Сіздің максимумды арттыру стратегиялары 401 (k)
Егер сіз 401 (k) жоспарына үлес қосатын миллиондаған американдықтардың қатарында болсаңыз, онда сіз тоқсанына түсініксіз, түсініксіз прозадан тұратын есепшот көшірмесін аласыз.
Аударуға рұқсат беріңіз. Сіз бұл сіздің алғашқы инвестициялық таңдауыңызды жасауға және қажет болған кезде оларды қайта қарауға көмектесетінін таба аласыз. 401 (к) мәнін арттыру үшін сізге ұсынылатын инвестициялардың түрлерін және сізге сәйкес келетін шотты қалай басқаруға болатындығын түсінуіңіз керек.
Негізгі өнімдер
- 401 (k) жоспарлары әдетте консервативтіден агрессивтіге дейінгі үлестік қаражатты ұсынады.
- Таңдамас бұрын тәуекелге төзімділігіңізді, жасыңызды және зейнетке шығуға қажет мөлшерді ескеріңіз.
- Жоғары төлемдермен қаражаттан аулақ болыңыз.
- Тәуекелді азайту үшін инвестицияңызды әртараптандырыңыз.
- Ең болмағанда, сіздің жұмыс берушіңіздің сәйкестігін арттыру үшін жеткілікті үлес қосыңыз.
- Портфолио құрғаннан кейін, оның орындалуын және қажет болған кезде теңгерімділігін бақылаңыз.
401 (к) с-та ұсынылған қор түрлері
Пайлық қорлар – бұл 401 (k) жоспарында ұсынылған ең көп таралған инвестициялық нұсқалар, дегенмен кейбіреулері биржалық айналым қаражаттарын (ETF) ұсына бастайды. Өзара қорлар консервативтіден агрессивтіге дейін, олардың арасында бағалары көп. Қаражат теңгерімді, құнды немесе орташа деп сипатталуы мүмкін. Барлық ірі қаржылық фирмалар ұқсас тұжырымдамаларды қолданады.
Консервативті қор
Консервативті қор тәуекелден сақтайды, сапалы облигациялармен және басқа қауіпсіз инвестициялармен жабысады. Сіздің ақшаңыз баяу өседі және болжамды түрде болады, және сіз салған ақшаңызды дүниежүзілік апатқа ұшыраған кезде сирек жоғалтасыз.
Құндылық қоры
Құндылық қоры тәуекел диапазонының ортасында болады және негізінен жеткілікті бағаланбаған тұрақты, тұрақты компанияларға инвестиция салады. Бұл төмен бағаланған корпорациялар, әдетте, дивидендтер төлейді, бірақ қарапайым өседі деп күтілуде.
Теңдестірілген қор
Теңдестірілген қор, негізінен құнды акциялар мен қауіпсіз облигациялардың қоспасына немесе керісінше, бірнеше қауіпті акциялар қосуы мүмкін. «Қалыпты» термині инвестициялық холдингтермен байланысты тәуекелдің орташа деңгейін білдіреді.
Агрессивті өсу қоры
Ан агрессивті Growth Fund әрқашан келесі іздейді Энрон орнына. Сіз тез немесе кедейге тез байып кетуіңіз мүмкін. Шын мәнінде, уақыт өте келе қор үлкен пайда мен үлкен шығындардың арасына оралуы мүмкін.
Мамандандырылған қорлар
Жоғарыда айтылғандардың арасында шексіз вариациялар бар. Олардың көпшілігі дамушы нарықтарға, жаңа технологияларға, коммуналдық қызметтерге немесе фармацевтикаға инвестиция салатын мамандандырылған қорлар болуы мүмкін.
Мақсатты-күндік қор
Сіз күткен зейнетке шығу күніне байланысты сіз осы уақыт аралығында сіздің инвестицияңызды максимизациялауға арналған мақсатты күн қорын таңдай аласыз. Бұл жаман идея емес. Қор өзінің белгіленген мерзіміне жақындаған сайын, инвестициялар инвестициялық спектрдің консервативті соңына қарай жылжиды. Осы қаражаттың көмегімен төлемдерге назар аударыңыз. Кейбіреулері орташадан жоғары.
Инвестиция жасамас бұрын нені ескеру керек
Сізге тек бір қор жинаудың қажеті жоқ. Шындығында, сіз ақшаңызды бірнеше қордың айналасына таратқаныңыз жөн. Ақшаңызды немесе активтеріңізді бөлуді қалай бөлесіз – бұл сіздің шешіміңіз. Алайда, инвестиция салмас бұрын кейбір нәрселерді ескеру қажет.
Тәуекелге төзімділік
Бірінші мәселе сіздің жеке тәуекелге төзімділігіңіз деп аталатын жеке тұлға болып табылады. Сіз тек ұшқыш алу идеясын жақсы көретіндігіңізді немесе оны қауіпсіз ойнағанды ұнататындығыңызды айтуға қабілеттісіз.
Инвестордың жасы
Келесі мәселе – сіздің жасыңыз, атап айтқанда, зейнетке шыққаннан кейін қанша жыл. Негізгі ереже – жас адам тәуекелді қорларға көп пайыз салуы мүмкін. Ең жақсы жағдайда қаражат үлкен нәтиже бере алар еді. Ең жаманы, шығынды өтейтін уақыт бар, өйткені зейнетке шығу алда.
Дәл сол адам қауіпті қорлардағы қаражатты біртіндеп қысқартып, зейнетке шығуға жақындаған кезде қауіпсіз жерлерге көшуі керек. Идеал сценарий бойынша, егде жастағы инвестор болашақ үлкен ақшаларын қауіпсіз жерде сақтады, ал болашаққа ақша қосады.
Дәстүрлі ереже – акцияларға салынған ақшаның пайызы сіздің жасыңыздан 100 минусқа тең болуы керек. Жақында бұл көрсеткіш 110-ға, тіпті 120-ға өзгертілді, өйткені орташа өмір сүру ұзақтығы өсті.
Жалпы алғанда, сіздің жасыңыздан 120-ны алып тастау қазіргі уақытта адамдардың қанша уақыт өмір сүретіндігін ескере отырып, сәл дәлірек болады, дейді Марк Хебнер, «Индекс қорлары: белсенді инвесторларды қалпына келтірудің 12 сатылы бағдарламасы» және индекс қорының кеңесшілерінің президенті, Инв., Калифорния, Ирвин.
Осыған қарамастан, Хебнер тек осы әдістемеге сүйенуді ұсынбайды. Ол инвесторлар үшін акциялар мен облигациялардың дұрыс арақатынасын бағалау үшін тәуекелдер сыйымдылығын зерттеуді қолдануды ұсынады.
Егер сізге қосымша ынталандыру қажет болса, онда мамандар зейнетақыға қанша ақша бөлу керек екендігі туралы ағымдағы кірістің 10% -ын негізге алатындығын білуге көмектесуі мүмкін. Сонымен қатар, егер олар аз үлес қосқан болсаңыз немесе 2008 жылғы рецессия сияқты сәтсіздіктерден қайтуыңыз керек болса, жолға түсу үшін 15% қажет деп санайды.
Зейнетақы сомасы қажет
Жалпы ереже бойынша, көптеген қаржылық кеңесшілер зейнеткерлікке шыққанға дейін табыстарыңыздың 80% -ын ауыстыру үшін зейнетақы қорларында және басқа әлеуметтік табыс немесе зейнетақы сияқты басқа кіріс көздерінде жеткілікті жинақталған болуды ұсынады. Егер сіз басқа кіріс көздерінен қанша алатындығыңызды анықтасаңыз, сіз 401 (k) -дан жылдық кірісте шамамен 5-6% консервативті бағалауды пайдалана отырып, қосымша баланс жасау үшін қандай баланс қажет болатындығын анықтай аласыз. кіріс 80%.
Жинақтауға тура келетін соманы бағалаудың тағы бір жылдам әрі қарапайым тәсілі – зейнетке шыққанға дейінгі табысты алып, оны 12-ге көбейту. Мысалы, егер сіз жылына 50 000 доллар ақша тапсаңыз және зейнетке шығуды ойласаңыз, сізде Сіздің 401 (к) -де 600 000 доллар үнемделген.
«Зейнетақы калькуляторын» қолдану неғұрлым кешенді тәсіл болар еді. 401 (k) жоспарларын басқаратын қаржы институттарының көбісі, барлығы болмаса да, интерактивті зейнеткерлік калькулятор құралдарын ұсынады, бұл сізге әртүрлі болжамдарды қолдануға және сіздің мақсаттарыңызға жету үшін қажетті жинақ сомасын автоматты түрде есептеуге мүмкіндік береді. Әдетте олардың білімді өкілдері бар, олар сізді осы процесте басқарады. Егер сізде қаржылық кеңесші жоқ болса, бұл ресурстар сіз үшін қол жетімді болса, оларды пайдалануыңыз керек.
Әртараптандыру туралы шешімдер
Сіз өзіңіздің 401 (к) шоттағы сальдоңызды инвестициялардың әр түрлі түрлеріне тарату өте маңызды екенін білетін шығарсыз. Әртараптандыру кез-келген активтер класындағы құлдырау қаупінен тепе-теңдікті сақтай отырып, инвестициялардың – акциялардың, облигациялардың, тауарлардың және басқалардың аралас пайдасын алуға көмектеседі.
Маңызды
Тәуекелді төмендету, егер сіз инвестициялардың 50% -дық шығыны сіздің есептік жазбаңыздағы шығынсыздық мәртебесіне қайта оралу үшін қалған активтерден 100% -дық кірісті қажет етеді деп есептесеңіз, бұл өте маңызды.
Сіздің шешімдеріңіз жоғары және төмен нарықтарда өмір сүруге нарықтық уақыттың азғырылуымен күресу, жиі сауда жасау немесе нарықтарды жеңіп аламын деп ойлаймын. Активтеріңізді бөлуді мезгіл-мезгіл, мүмкін, жыл сайын қарап отырыңыз, бірақ микроқаржыландырмауға тырысыңыз.
Кейбір сарапшылар тым тар сіздің 401 (K) портфелін концентраттарды және бұл қаупін арттырады Компания қор, жоқ, былай деді: кеңес Аюлы акциялар бойынша Run сіздің жинақ үлкен блок сүртіп еді. Қойылған шектеулер, егер сіз жұмыстан кетсеңіз немесе ауыстырсаңыз, акциялардың уақытын басқара алмай, акцияларға ие бола алмайсыз. Егер сіз өз компанияңызға бағалы болсаңыз және оның акцияларына ақша салғыңыз келетінін сезсеңіз, жалпы ереже – сіздің портфолиоңыздың 10% -дан аспауы керек.
Жоғары төлемдермен қаражат таңдаудан аулақ болыңыз
401 (к) жоспарын орындау үшін ақша қажет. Төлемдер әдетте сіздің инвестициялық кірістеріңізден шығады. Еңбек департаменті орналастырған келесі мысалды қарастырайық.
Келесі 35 жылда орташа жылдық кірісті 7% құрайтын 251 АҚШ долларын құрайтын 401 (к) теңгерімнен бастаңыз делік.Егер сіз жылдық төлемдер мен шығыстарда 0,5% төлесеңіз, сіздің шотыңыз 227 000 долларға дейін өседі.Алайда, төлемдер мен шығыстарды 1,5% -ға дейін көтеріңіз, сонда сіз тек 163000 долларға жетесіз – администраторлар мен инвестициялық компанияларға төлеу үшін қосымша 64000 долларды тиімді түрде тапсырасыз.
Сіз өзіңіздің 401 (k) жоспарыңызға байланысты барлық төлемдер мен шығындардан аулақ бола алмайсыз.Олар сіздің жұмыс берушіңіз жоспарды басқаратын қаржылық қызметтер компаниясымен жасаған мәміле бойынша анықталады.Еңбек департаментінде жұмысшыларға ақы төлеу және төлемдер туралы ақпарат беруді талап ететін ережелер бар, сондықтан олар инвестициялық шешімдер қабылдауы мүмкін.2018-04-21 Аттестатта сөйлеу керек
Негізінен сіздің 401 (k) бизнесіңіз екі шотты құрайды – жоспарлауға болатын шығындар және сіз таңдаған инвестицияларға байланысты төлемдер. Біріншісі зейнетақы жоспарын күту бойынша әкімшілік жұмыс үшін ақы төлейді, оның ішінде жарналар мен қатысушылардың есебін жүргізеді. Соңғысына сауда комиссияларынан бастап, тұтқаларды тарту және шешім қабылдау үшін портфолио менеджерлерінің жалақысын төлеуге дейін барлығы кіреді.
Өзіңіздің таңдауыңыздың ішінде ең үлкен басқару төлемдері мен сатылым үшін ақы алатын қаражаттардан аулақ болыңыз. Белсенді басқарылатын қорлар дегеніміз – бағалы қағаздарға зерттеулер жүргізу үшін талдаушыларды жалдайтын қаражат. Бұл зерттеу қымбатқа түседі және бұл менеджмент ақыларын арттырады, дейді Джеймс Твайнинг, CFP, бас директор және құрылтайшысы, Financial Plan Inc., Беллингем, Вашингтон.
Индекстік қорлар, олар кәсіби аз немесе жоқ қолды-басқару қажет, себебі, әдетте, ең төменгі алымдар бар. Бұл қаражат автоматты түрде S&P 500 немесе Russell 2000 сияқты қор индексін құрайтын компаниялардың акцияларына салынады және сол индекстер өзгерген кезде ғана өзгереді. Егер сіз жақсы жұмыс істейтін индекстік қорларды таңдасаңыз, онда сіз жылдық төлемдер үшін 0,25% -дан аспауға тырысуыңыз керек, дейді Morningstar редакторы Адам Золл. Салыстырмалы түрде салыстырмалы түрде үнемді басқарылатын қор сізден жылына 1% алуы мүмкін.
Мен қанша ақша салуым керек?
Егер сіз зейнеткерлікке шыққаннан көп жыл болсаңыз және қазір және қазір күресіп жүрсеңіз, онда сіз 401 (к) жоспары басымдық емес деп ойлайсыз. Бірақ жұмыс берушінің сәйкестігі (егер компания оны ұсынса) және салық жеңілдігінің үйлесімі оны қайтымсыз етеді.
Жаңа бастаған кезде қол жеткізілетін мақсат сіздің 401 (k) жоспарыңызға ең төменгі төлем болуы мүмкін. Бұл минимум сіздің жұмыс берушіңізден сізге сәйкес келетін сома болуы керек. Толық салықтық үнемдеуді алу үшін сізге жыл сайынғы максималды жарнаны енгізу қажет.
80 млн
401 (k) жоспарына белсенді қатысатын американдықтардың саны.
Ақпарат көзі: Американдық жәрдемақы кеңесі
Бұл күндері жұмыс берушілердің көпшілігі жалдамалы жұмыскердің салған әр доллары үшін 50 центтен сәл төмен, жалақының 6% -на дейін салым жасайды. Бұл шамамен 3% жалақыға үстемеақы. Сонымен қатар, сіз федералдық салық салынатын кірісті жоспарға қосқан сомаға тиімді түрде азайтып жатырсыз.
Зейнетке жақындаған кезде, сіз табыстың көп пайызын алып тастай бастай аласыз.Әрине, уақыт көкжиегі соншалықты алыс емес, бірақ инфляция мен жалақының өсуінескере отырып, доллардың мөлшері сіздің алдыңғы жылдарыңызға қарағанда әлдеқайда көп болуы мүмкін.2020 және 2021 жылдарға салық төлеушілер алдын-ала салық кірістерінен 19,500 долларға дейін, ал 50 жастан асқан адамдар қосымша 6,500 доллар төлей алады.
Сонымен қатар, сіз зейнеткерлікке шыққан кезде, сіздің компанияңыздың 401 (k) жоспарына үлес қосу арқылы шекті салық мөлшерлемесін төмендетуге тырысу үшін жақсы уақыт. Зейнетке шыққан кезде, салық мөлшерлемесі төмендеуі мүмкін, бұл сізге бұл қаражатты төмен салық мөлшерлемесімен алуға мүмкіндік береді, дейді Кирк Чишолм, Массачусетс штатындағы Лексингтон қаласындағы Innovative Advisory Group байлық менеджері.
Табысы төмен үнемдеушілерге арналған қосымша артықшылықтар
Федералды үкіметтің зейнетақыны үнемдеуді ынталандырғаны соншалық, табысы төмен адамдарға тағы бір жеңілдік ұсынады, және бәрі онша емес.« салық жеңілдігі бар зейнетақы жоспары.
Бұл есепке жатқызу осы жоспарлардың әдеттегі салық жеңілдіктеріне қосымша болып табылады. Пайыздың мөлшері салық төлеушінің бір жылдағы түзетілген жалпы кірісіне байланысты.
Сақтанушының салық несиесі бойынша кірістердің шегі 2021 жылы өседі. Жалғыз салық төлеушілер үшін (немесе жеке өтініш білдіретіндер үшін) – 33000 доллар (2020 жылы – 32000 доллар), ал ерлі-зайыптылар үшін бірлесіп тапсыру – 65000 доллардан 2021 жылы 66000 долларға дейін өседі. 2020 жылы, ал отағалары үшін бұл 2021 жылы 49 500 долларды құрайды, 2020 жылы 48 750 доллар болған.
Жоспарды құрғаннан кейін
Сіздің портфолио орнында болғаннан кейін, оның жұмысын қадағалаңыз. Есіңізде болсын, қор нарығының әр түрлі секторлары үнемі құлыпта жылжи бермейді. Мысалы, егер сіздің портфолиода үлкен және шағын қорлар болса, портфолионың шағын қалпақшалары үлкен қалпақшаларға қарағанда тезірек өсіп кетуі әбден мүмкін. Егер бұл орын алса, портфолиоңызды баланстық қорларыңыздың кейбіреулерін сату және табысты қайта инвестициялау арқылы қайта теңестіру уақыты келген шығар.
Портфолиоңыздағы ең жақсы нәтиже беретін активті сату және оны сәтсіз активке ауыстыру қарама-қарсы интуитивті болып көрінгенімен, сіздің мақсатыңыз таңдалған активтердің бөлінуін сақтау екенін ұмытпаңыз. Портфолиоңыздың бір бөлігі басқасына қарағанда тез өскенде, сіздің активтер бөлуіңіз ең жақсы нәтиже беретін активтің пайдасына бағытталады. Егер сіздің қаржылық мақсаттарыңыз туралы ештеңе өзгермеген болса, қалаған активтеріңізді орналастыру үшін қайта теңгерім салу дұрыс инвестициялық стратегия болып табылады.
Қолдарыңызды одан сақтаңыз.401 (k) активтерінен қарыз алу уақыт тар болса, азғыруы мүмкін.Алайда, мұнытиімді төлемдер жоспарына инвестициялаудыңсалықтық жеңілдіктері жоққа шығарады, өйткені сіз несиені салық төлегеннен кейін төлеуіңіз керек.Оның үстіне, сіз үшін несие бойынша сыйақы және мүмкін сыйақы есептеледі6
Опцияға қарсы тұрыңыз, дейді Армстронг. Сіздің 401 (k) -тен қарыз алу қажеттілігі, әдетте, ақшалай қаражаттар қорын жоспарлау, үнемдеу немесе өмірлік мақсаттарға арналған шығындар мен бюджетті қысқарту бойынша жұмысты жақсарту қажет екендігінің белгісі болып табылады.
Кейбіреулер пайыздық төлеммен төлеу портфолио құрудың жақсы тәсілі деп айтады, бірақ әлдеқайда жақсы стратегия – бұл сіздің ұзақ мерзімді жинақтау машинаңыздың өсу барысын бірінші кезекте тоқтатпау.
Өзіңіздің 401 (к) алыңыз
Көптеген адамдар өмір бойы жұмыс орындарын жарты оннан астам рет ауыстырады.Олардың тым көп бөлігі көшкен сайын 401 (к) жоспарынан ақша алады.Бұл жаман стратегия.Егер сіз әр уақыттаақшаңызды шығарып отырсаңыз, сізге қажет кезде ештеңе қалмайды, әсіресе сіз қаражатқа салық төлейтіндігіңізді ескере отырып,егер 59 жасқа толмаған болсаңыз, 10% мерзімінен бұрын алынатын айыппұл. Егер сіздің жоспарыңызда баланс тым төмен болса да, сіз бұл ақшаны IRA-ға аударып, оның өсуіне жол бере аласыз.
Егер сіз жаңа жұмысқа ауысатын болсаңыз, егер сіз компания рұқсат етсе, сіз өзіңіздің ескі 401 (к) -дан жаңа жұмыс берушінің жоспарына дейін ақша аудара аласыз. Қандай таңдау жасасаңыз да, салық санкцияларына қауіп төндірмеу үшін 401 (k) -дан IRA-ға немесе жаңа компанияның 401 (k) -ге тікелей ауысуды ұмытпаңыз.
Төменгі сызық
Зейнеткерлікке немесе қаржылық тәуелсіздікке жақсы ұшу-қону жолағын салу үнемдеуден басталады. «Ең алдымен өзіңе төле » әдісі жақсы жұмыс істейді, сондықтан сіздің жұмыс берушінің 401 (к) жоспары қолма-қол ақшаны сақтауға ыңғайлы орын болып табылады, дейді Шарлотт Догерти, CFP, Dougherty & Associates негізін қалаушы, Огайо.
Қаржы компаниясы әдебиетінің өлімсіз прозасынан өткен соң, сіз 401 (k) жоспары сізге ашатын көптеген инвестициялау түрлеріне қызығушылық таныта аласыз. Кез-келген жағдайда, сіз өзіңіздің ұяңыздағы жұмыртқаның тоқсаннан тоқсанға дейін өсіп жатқанын көресіз.