Жұмыс берушімен қамтамасыз етілген өмірді сақтандыру бойынша төлем жеткілікті ме?

Қызметкерлерге берілетін сыйақылар пакетінің бір бөлігі ретінде сіз жұмыс берушіңіз өмірді топтық сақтандыру шартын ұсына аласыз. Бұл өте жағымды болса да, әсіресе егер сізде басқа өмірді сақтандыру болмаса, бұл сіздің қаржылық қажеттіліктеріңізді қанағаттандыру үшін жеткілікті ме екенін ескеру қажет. Сонымен қатар, сізді толтыру үшін жұмыс берушінің сақтандыру жоспарына сүйене отырып, басқа проблемалар туындауы мүмкін.

Негізгі өнімдер

  • Көптеген жұмыс берушілер қызметкерлерге берілетін сыйақылар пакеті шеңберінде өмірді сақтандырудың белгілі бір мөлшерін ұсынады.
  • Егер сізде осындай жеңілдік болса, сіздің жұмыс беруші сыйлық ақы шығындарының бір бөлігін немесе барлығын төлей алады.
  • Сондай-ақ, сіз өзіңіздің қаражатыңызға қосымша қамтуды сатып ала аласыз.
  • Бірақ сіз өміріңіздегі барлық сақтандыру бойынша сақтандыру сізге бірдеңе болса, сіздің отбасыңызға қауіп төндіруі мүмкін.

1-мәселе: Сіздің жұмыс берушіңіз өмірді жеткілікті мөлшерде сақтандыру шартын ұсына алмайды

Өмірді сақтандыру бойынша жұмыс берушілермен қамтамасыз етілген өмір негізінен арзан немесе ақысыз болғанымен, сіз қосымша бағаны төмен тарифтермен сатып ала алатын болсаңыз да, сіздің саясатыңыздың номиналды құны әлі де жеткіліксіз болуы мүмкін. Егер сіздің табыстарыңызға сүйенетін асыраушыларыңыз болса, сізге жылдық жалақыңыздың кемінде алты еселенген мөлшеріндегі қамту қажет болуы мүмкін. Кейбір сарапшылар тіпті сіздің жалақыңыздан 10 – 12 есе артық қамтуды ұсынады.


«Көптеген адамдар өздерінің жұмыс берушілерімен қамтамасыз етілген үстеме ақыдан жалақысының төрт-алты еселенген мөлшерін қосымша көлемде сатып ала алады, – дейді Брайан Фредерик, сертификатталған қаржылық жоспарлаушы (CFP), Скотсдейл, Аризона штатындағы Stillwater Financial Partners. бұл сома кейбір адамдар үшін жеткілікті, жұмыс істемейтін жұбайлары, ипотекасы, көп балалы отбасылар немесе асырауындағы ерекше қажеттіліктері бар қызметкерлерге жеткіліксіз ».

Сонымен қатар, жалақыңызды көбейту сіздің нақты кірісті ауыстыру үшін жеткіліксіз болуы мүмкін. « Жалақының орнын басатын өлім жәрдемақысы бонустарды, комиссияларды, екінші кірістерді, медициналық сақтандыру және зейнетақы жарналары сияқты қосымша төлемдердің құнын ескермейді», – дейді Митчелл Барбер, Syosset байлықты сақтау орталығының қаржы қызметтері маманы, Нью-Йорктегі MassMutual Financial Group агенттігі.


Екінші жағынан, егер сіз жалғызбасты болсаңыз немесе сіздің отбасыңыздың шығындарын өтеуге сіздің табысыңызға тәуелді емес жұбайыңыз болса және сіздің екеуіңізде балаларыңыз болмаса, сіздің жұмыс берушіңіздің топтық өмірін сақтандыру жеткілікті болуы мүмкін. Егер сіз осындай жағдайда болсаңыз, сіз жерлеу шығындарын өтегіңіз келмесе немесе басқа адамға артта қалғыңыз келмейтін студенттік несие сияқты қарыздарыңыз болмаса, сізге өмірді сақтандыру мүлдем қажет болмауы мүмкін.

2-мәселе: Егер сіздің жұмыс жағдайыңыз өзгерсе, сіз өзіңізді жаба аласыз

Медициналық сақтандырудағы сияқты, сіз өмірді сақтандырудағы олқылықтарды қаламайсыз, өйткені сізге қашан қажет болатынын білмейсіз. Егер сіз жұмыс орныңызды ауыстырсаңыз, жұмыстан босатылса немесе толық емес жұмыс күніне ауысатын болсаңыз, сіз жұмыс берушімен қамтамасыз етілген өмірді сақтандырудан айрылып қалуыңыз мүмкін.

Егер сіз осындай қамтуы бар басқа жұмысқа тікелей бармасаңыз және жеке саясатты орындау үшін денсаулығыңыз жеткіліксіз болса, портативтіліктің болмауы проблема тудыруы мүмкін. Кейбір ережелер топтық саясатты жеке саясатқа ауыстыруға мүмкіндік береді, бірақ ол әлдеқайда қымбатқа түсуі мүмкін. Егер сіз жұмыстан босатылғаныңыз үшін өзіңіздің қамтуыңызды жоғалтып алсаңыз, онда сыйлықақылар қол жетімді болмауы мүмкін.

«Жұмыс берушінің ұсынған жоспарынан айырбастауға болатын өнімдер, әдетте, сақтандыру компаниясының тек бір ұсынысымен ғана шектелетіндіктен, клиент жұмыс берушінің жоспарынан тыс жерде үнемді сақтандыру полисін таба алады», – дейді Таддеус Дж. Дзюба III, Массачусетс штатындағы Куинсидегі PRW Wealth Management үшін өмірді сақтандыру маманы.

«Бұл дегенмен клиент қолайлы андеррайтеринг ала алады деп болжайды. Ереже бойынша, егер клиент енді медициналық сақтандыру бойынша жаңа сақтандыру төлемдерін ала алмаса, бірақ өзінің компаниясының жоспарында көзделген қайтыс болғаны үшін төлемге қаржылық қажеттілік болса, онда біз көбінесе бағасына қарамай конверсиялауға кеңес береміз, өйткені ол болады басқа жерде қамту мүмкін емес », – деп қосты ол.

Егер сіз жұмысыңызды тастап кетпесеңіз де, сіздің жұмыс берушіңіз компанияның ақшасын үнемдеу үшін өмірді сақтандыруды жеңілдік ретінде ұсынып, сізді қамтусыз қалдыру қаупі де бар.

3-мәселе: денсаулығыңыз төмендейтін болса, қамту қиын болады

Егер денсаулығыңызға байланысты жұмыстан кетсеңіз, тағы бір мәселе туындайды. «Егер сіз тек топтық сақтандыруға сенетін болсаңыз, содан кейін сізді жұмыстан кетуге мәжбүр ететін медициналық жағдайға душар болсаңыз, онда сіздің отбасыңызға ең қажет болған кезде өміріңізді сақтандырудан айрылып қалуыңыз мүмкін», – дейді Джим Саулниер, Форт-Коллинздегі Джим Саулниер мен Ассошэйтестермен бірге КФП, Колорадо. Сол кезде өзіңіздің саясатыңызды қол жетімді бағамен сатып алу өте кеш болуы мүмкін, егер сіз мүлдем ала алсаңыз, дейді ол.

Сіздің денсаулығыңыздың проблемалары сізді жұмыс істеуді тоқтата алатындай дәрежеде болмаса да, егер сіз тек өмір арқылы өмірді сақтандыратын болсаңыз, олар сіздің жұмысқа орналасуыңызды шектеуі мүмкін. Лос-Анджелестегі Trilogy Financial Services компаниясының клиенттерге қызмет көрсету вице-президенті, CFP Дэвид Рае: «Егер сіз денсаулығыңызға байланысты күрделі мәселені бастан кешірген болсаңыз, өміріңізді сақтандыруға болатын жұмысыңызға кісен салып қоюыңыз мүмкін», – дейді.

4-мәселе: Сіздің жоспарыңыз жұбайыңыз үшін жеткілікті қамтуды қамтамасыз етпейді

Сіздің жұмыс берушіге арналған жәрдемақы пакеті сіздің жұбайыңыз үшін медициналық сақтандыруды ұсынғанымен, ол әрқашан олар үшін өмірді сақтандырып отыра бермейді. Егер бұл болса, онда қамту өте аз болуы мүмкін – 100 000 доллар – бұл қарапайым сома, және сіз күтпеген жерден күйеуіңізден немесе әйеліңізден айрылған кезде бұл алыс емес.

Ерлі-зайыптылар отбасын экономикалық қиындықтар тек негізгі асыраушы қайтыс болған жағдайда ғана бастайды деп санайды Саульниер және соның салдарынан көптеген жұмысшылар өз жұбайларын жеткілікті деңгейде сақтандырмады. Бірақ жұмыс істемейтін немесе аз жалақы алатын жұбайының қайтыс болуы отбасының кірісіне үлкен талаптар қоюы мүмкін. «Мен клиентке риторикалық түрде жиі айтамын, егер сенің серіктесің сенбіде қайтыс болса, сен дүйсенбі күні таңертең жұмысқа қайтасың ба? Сізде ұзартылған демалысты қамтамасыз ету үшін кітаптарда жеткілікті ақылы демалыс бар ма?

Сонымен қатар, Барбер: «Ата-аналардың бірі болмаған кезде, екіншісі босаңсуды күндізгі күтіммен немесе шофермен айналысуы керек. Жұмыс уақыты қысқартылды. Дұрыс қайғыруға ешқашан уақыт болмайды және тірі қалғандар жиі депрессияға ұшырағандықтан, өнімділік жиі төмендейді ».

Егер сіздің қазіргі жұмыс берушіңіз қаржыландыратын болса, жұбайыңыз үшін қайтыс болу үшін жеткілікті жәрдемақы ұсынбаса, сізге олар үшін бөлек саясат сатып алу қажет болуы мүмкін. Бірақ егер олар жұмыспен қамтылса, олар алдымен жұмыс орнында өмірді сақтандырудың қандай пайдасы барын тексере алады.

5-мәселе: Жұмыс берушімен қамтамасыз етілген өмірді сақтандыру сіздің ең арзан таңдауыңыз болмауы мүмкін

Жұмыс берушілер арқылы өзіңізге де, жұбайыңызға да қажет барлық өмірлік сақтандыруды ала алатын болсаңыз да, жұмыс берушінің сақтандыруы шынымен де ақшаның ең жақсы мәнін ұсынатындығын білу үшін дүкен аралап көрген жөн. Сіз қаншалықты жас және сау болсаңыз, соғұрлым жақсы бағаны басқа жерден таба аласыз. Сондай-ақ, кепілдендірілген деңгейден кепілдендірілген өмірді сақтандырудан айырмашылығы, сіз полиске ие болғаныңыз үшін сізге жыл сайын бірдей мөлшерде шығындар әкелетін жеке сатып ала аласыз, сіздің жұмыс берушіңіз қамтамасыз еткен жас сіздің жасыңызға қарай қымбаттайды.

«Жұмыс берушілерді қамту 35 жасқа дейін өте арзан болып басталады, содан кейін тез қымбаттайды», – дейді Фредерик. «Көптеген саясат әр бес жыл сайын көбейеді және қызметкер 50 жасқа толғаннан кейін өте қымбатқа түседі. Егер сіз сау және темекі шекпейтін болсаңыз, жеке саясатты сатып алу жұмыс берушіге қарағанда арзан болуы мүмкін».

«Денсаулыққа зиян келтіретін қызметкерлер өздігінен өмірді сақтандыру талаптарына сай бола алмайды, өйткені топтық сақтандыруды шамадан тыс жүктеуге бейім, өйткені андеррайтеринг жоқ, ал өмірді сақтандыру компаниялары оны жоғары сыйақы төлеу арқылы өтейді», – деп түсіндіреді Саулниер. Нәтижесінде топтық саясаттағы сау адамдар жеке саясатты сатып алғаннан гөрі көп төлей алады.

Маңызды

Өмірді жеке сақтандыру үшін сатып алу кезінде кез-келген шабандозды қосудың мағынасы бар ма, мысалы, өлім жағдайына байланысты жеделдетілген шабандоз, кепілдендірілген сақтандырғыш немесе ұзақ мерзімді күтімге отыратын шабандоз сияқты саясатты қамтуды кеңейту үшін.

Шешім: жұмыс берушінің демеушілігімен өмірді сақтандыруды өзіңіздің саясатыңызбен толықтырыңыз

Сіздің жұмыс берушіңіз ұсынатын кез-келген ақысыз немесе арзан өмірді сақтандыруды пайдаланбауға ешқандай себеп болмаса да, бұл сіздің жалғыз сақтандыруыңыз болмауы мүмкін. Сондай-ақ, адамдардың көпшілігі жұмыс арқылы сатып алуға болатын қосымша өмірді сақтандыруға сенбеуі керек.

Жоғарыда сипатталған мәселелердің әрқайсысының шешімі – өмірді сақтандырудың жекелеген түрлерін жеке өмірлік саясат түрінде сатып алу. Өмірді сақтандырудың мерзімді сақтандыруы сізді белгілі бір уақытқа, мысалы, 10, 20 немесе 30 жылға жабуға арналған, және бұл өмірді тұрақты сақтандыруға қарағанда әлдеқайда қол жетімді.

Сізге өмірлік сақтандырудың 80% -ын сатып алу қажет болуы мүмкін, ол сізге жеткілікті болу үшін және сіз әрқашан және кез-келген жағдайда қамтылғандығыңызға сенімді болуыңыз керек.

Барбер тұтастай алғанда ең қолжетімді шешім ең жас кезіңде ала алатын ең көп сақтандыруды сатып алу деп санайды, өйткені қартайған сайын ауруға шалдығу мүмкіндігі жоғарылайды, ал ауру кезінде сыйлықақы қымбаттайды, егер сіз саясатқа мүлде жауап бере алсаңыз.

Маған өмірді қосымша сақтандыру қанша қажет?

Жоғарыда айтылғандай, өмірді қанша сақтандыруға тура келетіні туралы бірнеше ережелер бар, мысалы, қазіргі жалақыңызды алты, сегіз, 10 және одан да көпке көбейту. Бұл нұсқаулар ештеңеден гөрі жақсы бола тұра, олар сіздің жағдайыңызға байланысты белгіден тыс болуы да мүмкін.

Егер сіз нақты, жеке бағалауды ойлап тапқыңыз келсе, алдымен сіздің асырауыңыздағы адамдар сізден қанша жылдық табысқа сүйенетінін және олар қанша жылға қажет болуы мүмкін екенін қарастырыңыз. Егер сізде, мысалы, өте кішкентай балалар болса, онда сіздің балаларыңыз жасөспірімдерге немесе одан үлкендерге қарағанда көп жылдық табысты ауыстыруыңыз керек.

Мысалы, егер сіз ертең қайтыс болсаңыз, сіздің отбасыңызға өмір сүру шығындарын жабу үшін 10 жыл ішінде жылына 100000 доллар қажет болса, сіздің өміріңізді кем дегенде 1 миллион доллар сақтандырғаныңыз жөн.

Сондай-ақ сіздің күнделікті өміріңізден тыс кез-келген үлкен шығындарды ескеріңіз. Мысалы, егер сіз балаларыңыздың бір күні колледжге барады деп күткен болсаңыз, онда бұл шығындарды теңдеуге келтіріңіз.

Егер сіздің отбасыңызға мұра болатын басқа активтеріңіз болса, мысалы, салымдар немесе зейнетақы шоттарындағы ақша, сізге басқаша өмірді аз сақтандыру қажет болуы мүмкін. Егер мүмкіндігіңіз болса, қажеттіліктеріңізді бағалаған кезде қателескеніңіз жөн, өйткені ішінара инфляция сіздің саясатыңыздың құнын төмендетуі мүмкін.