Саясат пен компанияларға өмірді сақтандыру бойынша нұсқаулық

Өмірді сақтандыру дегеніміз не?

Өмірді сақтандыру – бұл сақтандырушы мен сақтанушы арасындағы келісімшарт. Өмірді сақтандыру полисі сақтандырушы сақтанушы қайтыс болған кезде, сақтанушы олардың өмірінде төлеген сыйлықақыларының орнына атаулы алушыларға ақша сомасын төлеуге кепілдік береді.

Негізгі өнімдер

  • Өмірді сақтандыру – бұл заңмен бекітілген келісімшарт.
  • Шарттың орындалуы үшін өмірді сақтандыруға арналған өтінім сақтанушының денсаулық жағдайын және қауіптілігі жоғары деңгейдегі әрекеттерді дәл және дәл ашып көрсетуі керек.
  • Өмірді сақтандыру полисінің күшінде қалуы үшін полис ұстаушы алдын-ала бір жарна төлеуі немесе уақыт өте келе тұрақты сыйлықақы төлеуі керек.
  • Сақтандырылған адам қайтыс болған кезде полистің аталған бенефициарлары полистің номиналды құнын немесе қайтыс болу төлемін алады.
  • Өмірді сақтандыру полистерінің мерзімі белгілі бір жылдардан кейін аяқталады. Тұрақты өмірді сақтандыру полисі сақтанушы қайтыс болғанға дейін, жарна төлеуді тоқтатқанға немесе полисті тапсырғанға дейін белсенді болып қалады.
  • Өмірді сақтандыру полисі оны шығаратын компанияның қаржылық күшімен ғана жақсы. Мемлекеттік кепілдік қорлары егер эмитент мүмкін болмаса, талаптарды төлей алады.

Өмірді сақтандыруға дайынсыз ба? Ең жақсы өмірді сақтандыру компаниялары туралы біздің шолуларымызды оқыңыз :

  • Үздік жалпы:  пруденциалды
  • Үздік жедел нөмір:  Совхоз өмірі
  • Ең жақсы құндылық:  Трансамерика
  • Үздік бүкіл өмір:  Солтүстік-Батыс өзара
  • Үздік мерзімді саясат:  Нью-Йорк өмірі
  • Медициналық емтихандарға жарамсыз:  Омаха өзара
  • Әскери үшін ең жақсы:  АҚШ

Өмірді сақтандыруды кім сатып алуы керек?

Өмірді сақтандыру сақтандырылған адам қайтыс болғаннан кейін тірі қалған асыраушыларына немесе басқа алушыларға қаржылық қолдау көрсетеді. Өмірді сақтандыруға мұқтаж болуы мүмкін адамдардың кейбір мысалдары:

  • Кәмелетке толмаған балалары бар ата-аналар – егер ата-ана қайтыс болса, кірістерінен айырылу немесе күтім жасау дағдылары қаржылық қиындықтар тудыруы мүмкін. Өмірді сақтандыру балалардың өзін-өзі асырауға дейін қажетті қаржылық ресурстарға ие болатындығына сенімді бола алады.
  • Ерекше қажеттіліктері бар ересек балалары бар ата-аналар – өмір бойы күтімді қажет ететін және ешқашан өзін-өзі қамтамасыз ете алмайтын балалар үшін өмірді сақтандыру олардың ата-аналары қайтыс болғаннан кейін олардың қажеттіліктерін қанағаттандыратындығына сенімді бола алады.Өлімге байланысты жәрдемақыныересек баланың пайдасына сенімгер басқаратын ерекше қажеттіліктерге деген сенімді қаржыландыру үшін пайдалануғаболады.
  • Бірге мүлікке ие ересектер – егер бір ересек адам қайтыс болса, екіншісі несие төлемдерін, сақтауға және мүлік салығын төлей алмайтындығын білдіретін болса, өмірді сақтандыру жақсы идея болуы мүмкін. Мысал ретінде алғашқы үйін сатып алу үшін бірлескен ипотека несиесін алған құдалық жұпты айтуға болады.
  • Өздерін күтіп- бағатын ересек балаларға ақша қалдырғысы келетін қарт ата-аналар – көптеген ересек балалар көмекке мұқтаж қарт ата-анасына күтім жасау үшін жұмыстан босату арқылы құрбандық шалады. Бұл көмек тікелей қаржылық қолдауды да қамтуы мүмкін. Өмірді сақтандыру ересек баланың ата-анасы қайтыс болған кезде шығындарын өтеуге көмектеседі.
  • Ата-аналары жеке студенттік несие қарызын алған немесе олар үшін несие алғысы келген жас ересектер – асырауында жоқ жас ересектер өмірді сақтандыруға сирек мұқтаж, бірақ егер ата-анасы қайтыс болғаннан кейін баланың қарызы үшін ілмекпен жүрсе, бала жеткілікті өмір сүргісі келуі мүмкін сол қарызды төлеу үшін сақтандыру.
  • Төмен тарифтерге құлыптағысы келетін жас ересектер – сіз қаншалықты жас және сау болсаңыз, сақтандыру төлемдері соғұрлым аз болады. 20 жасқа толған ересек адам болашақта оны күтуге болатын болса, саясатты асырауындағы адамдарсыз да сатып алуы мүмкін.
  • Мүлік салығы бойынша қарызға кенелетін бай отбасылар – өмірді сақтандыру салықты жабуға және жылжымайтын мүліктің толық құнын сақтауға қаражат бере алады.
  • Болады отбасы « т жерлеу және жерлеу шығындарын бере -A шағын өмірді сақтандыру полисі сүйікті адамның өтуін құрмет қаражат бере алады.
  • Негізгі жұмыскерлері бар бизнес – егер бас директор сияқты негізгі қызметкердің қайтыс болуы фирмаға үлкен қаржылық қиындықтар туғызса, онда бұл фирма осы қызметкерге өмірді сақтандыру полисін сатып алуға мүмкіндік беретін сақтандырылмайтын мүддеге ие болуы мүмкін.
  • Ерлі- зайыптылар – ерлі-зайыптыларға төленетін төлемді ұсынбайтын зейнетақы төлемін таңдаудың орнына, зейнеткерлер толықтай зейнетақыларын алуды және ақшаның бір бөлігін өмірлік сақтандыруды сатып алу үшін жұбайына пайда келтіру үшін қолдана алады. Бұл стратегия зейнетақыны максимизациялау деп аталады.

Өмірді сақтандыру қалай жұмыс істейді

Өмірді сақтандыру полисінің негізгі екі компоненті болуы мүмкін – қайтыс болуына байланысты жәрдемақы және сыйлықақы. Өмірді сақтандырудың мерзімді сақтандыруы осы екі компоненттен тұрады, бірақ өмірді сақтандырудың толық немесе толық полистері ақшалай құндылық құрамдас бөлігінен тұрады.

  1. Өлімге арналған жәрдемақықайтыс болғаны үшінтөлем  немесе атаулы құн – сақтандырылатын мүдденің бар-жоғынжәне егер ұсынылатын сақтанушы компанияныңжасына, денсаулығына және кез-келген қауіпті қызметке қатысты андеррайтеринг талаптарынегізінде өтемақы төлеуге қатысаалатынын анықтайды.2018-04-21 Аттестатта сөйлеу керек 
  2. Сыйлықсыйлықақы – бұл полис ұстаушы сақтандыру үшін төлейтін ақша.Сақтанушы қайтыс болған кезде сақтанушы қайтыс болған кезде сақтандыру төлемін төлеуге міндетті, егер сақтанушы сыйақыны талап етсе, төлейді, ал сыйақылар сақтандырушының сақтанушының өмір сүру ұзақтығына байланысты полиске байланысты қайтыс болу төлемін төлеу ықтималдылығымен анықталады.Өмір сүру ұзақтығына әсер ететін факторларға сақтандырылушының жасы, жынысы, ауру тарихы, кәсіптік қауіпті жағдайлар және қауіпті хоббилер жатады.  Сыйақының бір бөлігі сақтандыру компаниясының операциялық шығындарына жіберіледі. Сыйлықтар қайтыс болуға байланысты үлкен төлемдермен, қауіптілігі жоғары тұлғалармен және ақшалай қаражатты жинақтайтын тұрақты саясат бойынша жоғары болады.
  3. Қолма-қол ақша – өмірді сақтандырудың қолма-қол құны екі мақсатты көздейді. Бұл сақтанушының өмір бойы сақтанушы қолдана алатын жинақ шоты; қолма-қол салық бойынша кейінге қалдырылған негізде жинақталады. Кейбір ережелер ақшаны қалай пайдалануға болатындығына байланысты ақша алуға шектеулер қоюы мүмкін. Мысалы, полис ұстаушы полистің ақшалай құнына сәйкес несие алып, несие бойынша негізгі қарызға пайыз төлеуі керек. Сақтанушы сондай-ақ ақшалай құнын жарналарды төлеуге немесе қосымша сақтандыруды сатып алуға қолдана алады. Ақшалай құндылық – бұл сақтанушы қайтыс болған кезде сақтандыру компаниясында қалатын өмір сүру төлемі. Ақшалай құнға қарсы кез-келген өтелмеген қарыздар саясаттың қайтыс болу төлемін азайтады.

Білуге ​​жақсы

Сақтанушы мен сақтанушы әдетте бір адам болып табылады, бірақ кейде олар әр түрлі болуы мүмкін. Мысалы, бизнес бас директор сияқты маңызды қызметкерден басты тұлғаны сақтандыруды сатып алуы мүмкін немесе сақтандырылған адам өз полисін үшінші тұлғаға өмірлік есеп айырысу кезінде қолма-қол ақшаға сатуы мүмкін.

Өмірді сақтандыру түрлері

Өмірді сақтандырудың әр түрлі түрлері барлық қажеттіліктер мен артықшылықтарды қанағаттандыру үшін қол жетімді.

  • Мерзімді өмірмерзімді өмірді сақтандыру белгілі бір жылдарға созылады, содан кейін аяқталады. Сіз саясатты шығарған кезде терминді таңдайсыз. Жалпы шарттар 10, 20 немесе 30 жыл. Ең жақсы мерзімді өмірді сақтандыру полистері ұзақ мерзімді қаржылық күші бар балансы қолжетімділікті.
  • Деңгейлік кезең – сыйлықақылар жыл сайын бірдей.
  • Ұзарту мерзімі – сыйлықақылар жас болған сайын аз болады және қартайған сайын көбейеді. Мұны « жыл сайынғы жаңартылатын мерзім » деп те атайды.
  • Тұрақты – Бұл сақтанушы сыйлықақыларды төлеуді тоқтатпаса немесе полисті тапсырмаса, бұл сақтанушының бүкіл өмірі бойы күшінде болады. Әдетте бұл мерзімдіге қарағанда қымбатырақ.
  • Жалғыз премиум – бұл жағдайда полис ұстаушы ай сайынғы, тоқсандық немесе жылдық төлемдердің орнына бүкіл сыйақыны төлейді.
  • Тұтас өмірбүкіл өмірді сақтандыру – бұл ақшалай құнды жинақтайтын өмірді сақтандырудың бір түрі.
  • Әмбебап өмір – пайыздық пайда әкелетін ақшалай құндылық компоненті бар тұрақты өмірді сақтандырудың түрі, өмірді әмбебап сақтандыруда өмірді сақтандырумен салыстыруға болатын сыйақылар бар. Мерзімнен және бүкіл өмірден айырмашылығы, сыйлықақылар мен қайтыс болудың пайдасы уақыт бойынша реттелуі мүмкін.
  • Кепілдендірілген әмбебап –Бұл өмірді сақтандырудың қолма-қол ақшалай құндылығын тудырмайтын және бүкіл өмірге қарағанда сыйлықақысы аз болатын сақтандырудың түрі.
  • Variable UniversalАйнымалы әмбебап өмірді сақтандырумен полис ұстаушыға полистің ақшалай құнын салуға рұқсат етіледі.
  • Индекстелген әмбебап – бұл полис ұстаушыға ақшалай құн компоненті бойынша белгіленген немесе капитал индекстелген кірістілік мөлшерлемесін алуға мүмкіндік беретін өмірді сақтандырудың әмбебап түрі.
  • Жерлеу немесе түпкілікті шығындар – бұл өлімге байланысты жеңілдіктері бар тұрақты өмірді сақтандыру түрі. Атауларына қарамастан, бенефициарлар қайтыс болу төлемін өз қалауынша пайдалана алады.
  • Кепілдендірілген мәселе – өмірін сақтандырудың медициналық мәселелері бар адамдар үшін қол жетімді, өмірді сақтандыру бойынша кепілдендірілген кепілдік эмиссиясы полис күшіне енген алғашқы екі жыл ішінде қайтыс болуына байланысты жәрдемақы төлемейді (өлім кездейсоқ болмаса) адамды сақтандыру қаупі жоғары.Алайда, егер сақтанушы осы мерзімде қайтыс болса, сақтандырушы полис сыйлықақыларын және пайда алушыларға пайыздарды қайтарады.2018-04-21 Аттестатта сөйлеу керек

Өмірді сақтандыру рейдерлері

Көптеген сақтандыру компаниялары сақтанушыларға өздерінің қажеттіліктерін ескере отырып, полистерін теңшеу мүмкіндігін ұсынады. Рейдерлер – бұл сақтанушылар жоспарын өзгертудің ең кең тараған тәсілі. Көптеген шабандоздар бар, бірақ қол жетімділік провайдерге байланысты. Сақтанушы әдетте әр шабандоз үшін қосымша сыйақы төлейді немесе шабандозды пайдалану үшін ақы төлейді, бірақ кейбір ережелер базалық сыйлықақыға белгілі бір жүргізушілерді қосады.

  • Кездейсоқ өлім төлемдері бар шабандозы сақтанушының өлімі кездейсоқ болып табылады жағдайда қосымша өмірді сақтандыру сақтандырумен қамтамасыз етеді.
  • Премиум салт бас тарту сақтандырылған мүгедектер мен жұмыс алмады қалса премиум төлемдерді қабылдау полис басады. 
  • Мүгедектігі бар адам полис ұстаушы ауыр сырқат немесе жарақат салдарынан бірнеше ай немесе одан да көп уақыт жұмыс істей алмайтын жағдайда, ай сайынғы кірісті төлейді.
  • Аурудың айықпас диагнозын анықтағаннан кейін, өлімге байланысты  жеделдетілген төлем жүргізушісі сақтанушыға қайтыс болуына байланысты төлемнің бір бөлігін немесе барлығын жинауға мүмкіндік береді.
  • Ұзақ мерзімді күтуші – бұл сақтандырылушыға жуыну, тамақтану және пайдалану сияқты күнделікті өмірде көмек қажет болған кезде қарттар үйіне, көмекке немесе тұрмыстық күтімге ақы төлеуге пайдаланылатын өлімнің жеделдетілген жәрдемақысының түрі. дәретхана.
  • Кепілдендірілген сақтандыруға арналған шабандоз полис ұстаушыға кейіннен медициналық тексерусіз қосымша сақтандыруды сатып алуға мүмкіндік береді.

Kurzübersicht

Әрбір полис сақтанушы мен сақтандырушыға ғана тән. Сіздің саясатыңыз қандай тәуекелдерді қамтитындығын, сіздің бенефициарларыңызға қанша төлейтінін және қандай жағдайда болатындығын түсіну үшін бағдарламалық құжатты қарап шығу маңызды.

Өмірді қанша сақтандыруға болады

Өмірді сақтандыруға жүгінбес бұрын, сіз өзіңіздің қаржылық жағдайыңызды талдап, сіздің бенефициарларыңыздың өмір сүру деңгейін ұстап тұру үшін немесе полис сатып алу қажеттілігін қанағаттандыру үшін қанша ақша қажет болатындығын анықтауыңыз керек.

Мысалы, егер сіз негізгі қамқоршы болсаңыз және екі және төрт жасар балаларыңыз болса, сіз балаларыңыз өсіп, өздерін асырай алғанша, сіздің қамқоршылық міндеттеріңізді өтейтін жеткілікті сақтандыру алғыңыз келеді. Сіз күтуші мен үй күтушісін жалдау немесе балаға күтім жасау және тазарту қызметін пайдалану құнын зерттеп көре аласыз, содан кейін білім алуға ақша қосыңыз. Алдағы 16-ға жуық жыл ішінде бұл шығындар қандай болатынын қосыңыз, инфляцияға қосымша шығындар қосыңыз, ал сіз өлімге әкелетін пайдаңызды сатып ала аласыз, егер мүмкіндігіңіз болса.

Kurzübersicht

Өмірді сақтандыру қажеттіліктерін жыл сайын немесе ажырасу, некеге тұру, баланың туылуы немесе асырап алынуы немесе үй сияқты ірі сатып алулар сияқты өмірлік оқиғалардан кейін қайта бағалау өте орынды. Сізге саясаттың бенефициарларын жаңарту, қамтуды көбейту немесе тіпті қамтуды азайту қажет болуы мүмкін.

Өмірді сақтандыру бойынша біліктілік

Сақтандырушылар әр өмірді сақтандыруға өтініш берушіні нақты жағдай бойынша бағалайды, ал жүздеген сақтандырушының таңдауына байланысты кез-келген адам дерлік олардың қажеттіліктерін ішінара қанағаттандыратын қол жетімді полис таба алады.2018 жылы АҚШ-та 841 өмірді сақтандыру және аннуитеттік компаниялар болды, деп хабарлайды Сақтандыру ақпарат институты.

Оның үстіне, көптеген өмірді сақтандыру компаниялары полистің бірнеше түрлері мен өлшемдерін сатады, ал кейбіреулері белгілі бір қажеттіліктерді қанағаттандыруға мамандандырылған, мысалы денсаулық жағдайы созылмалы адамдарға арналған саясат. Өмірді сақтандыруға мамандандырылған және әртүрлі компаниялардың не ұсынатынын білетін брокерлер де бар. Өтініш берушілер өздеріне қажет сақтандыруды табу үшін брокермен ақысыз жұмыс істей алады. Бұл дегеніміз, кез-келген адам өмірді сақтандыру полисінің бір түрін ала алады, егер олар жеткілікті түрде қарайтын болса және жеткілікті жоғары баға төлеуге дайын болса немесе өлімге идеалынан аз мөлшерде жәрдемақы алса.

Сақтандыру тек дені сау және ауқатты адамдар үшін ғана емес, сонымен қатар сақтандыру индустриясы көптеген тұтынушылардың ойлағанынан әлдеқайда кең болғандықтан, өмірді сақтандыру мүмкіндігі бұрынғы өтініштерден бас тартылған немесе баға ұсыныстары қол жетімді болмаса да, мүмкін және қол жетімді болуы мүмкін.

Жалпы, сіз қаншалықты жас және сау болсаңыз, өмірді сақтандыру бойынша біліктілікті алу оңайырақ болады, ал жасы үлкен және денсаулығы нашар болса, соғұрлым қиын болады. Белгілі бір өмір салтын таңдау, мысалы темекі шегу немесе парашютпен секіру сияқты қауіпті хоббилермен айналысу біліктілікті алуды қиындатады немесе жоғары тарифтерге әкеледі.

Өмірді сақтандыру үшін қосымша қолдану

Көптеген адамдар өмірді сақтандыруды сақтанушының қайтыс болуынан қаржылық қиындықтарға тап болатын алушыларға ақша беру үшін пайдаланады. Алайда, ауқатты адамдар үшін өмірді сақтандырудың салықтық артықшылықтары, соның ішінде ақшалай құн салығын кейінге қалдырған өсім, салықсыз дивидендтер және өлімге салықсыз жеңілдіктер қосымша стратегиялық мүмкіндіктер бере алады.

Қаржыландыру Зейнетақымен қамтамасыз ету – ақшалай құндылығы немесе инвестициялық компоненті бар саясат зейнеткерлікке шығу көзін қамтамасыз ете алады. Бұл мүмкіндік үлкен төлемдермен және өлімге байланысты жеңілдіктермен бірге болуы мүмкін, сондықтан бұл басқа салық жеңілдігі бар жинақ және инвестициялық шоттарды көбейткен жеке тұлғалар үшін ғана жақсы нұсқа болуы мүмкін. Бұрын сипатталған зейнетақыны ұлғайту стратегиясы – өмірді сақтандыру арқылы зейнетақыны қаржыландырудың тағы бір әдісі.

Салық төлеуден жалтару – бұл салық міндеттемесін азайтуға бағытталған заңға бағынатын стратегия және оны заңсыз болып табылатын салық төлеуден жалтаруға болмайды.

Қарыз алу – Өмірді сақтандырудың көпшілігінде полис ұстаушы алуға болатын ақшалай қаражат жинақталады. Техникалық тұрғыдан алғанда, сіз сақтандыру компаниясынан қарызға ақша алып жатырсыз және кепіл ретінде өзіңіздің қолма-қол ақшаңызды пайдаланасыз. Басқа несие түрлерінен айырмашылығы, сақтанушының несиелік ұпайы фактор болып табылмайды. Өтеу шарттары икемді болуы мүмкін, ал несие бойынша пайыздар сақтанушының ақшалай қаражаттар шотына түседі. Саясат несиелері саясаттың қайтыс болуына байланысты төлемді азайтуы мүмкін.