Өмірді сақтандыру: тыныштыққа баға қою

Егер сіз өмірді сақтандыруды сатып алудың мағынасы бар ма деп ойласаңыз, өзіңізге осы бір сұрақты қойыңыз: «Менің өлімім біреуді қаржылық байланыста қалдырар ма еді?». Егер сіздің жауабыңыз «иә» болса, онда өмірді сақтандыру үшін сатып алуға байсалды кірісетін кез келген шығар. Өмірді сақтандыру жаныңызға тыныштық сыйлап, қайтыс болған жағдайда сіздің қарыздарыңыздың немесе жақындарыңыздың қаржылық қамсыздандырылуына кепілдік бере алады. Бірақ оны сатып алу-сатып алмау туралы ойланбас бұрын, сіз өзіңізден сұрай аласыз ба, мерзімді немесе тұрақты өмірді сақтандыру керек пе деп сұрай аласыз.

Өмірді сақтандыру кімге қажет (және оған сәйкес келеді)?

Ата-ана болғаннан кейін сіздің үйіңізде табыс табатын кез-келген ересек адам өмірді сақтандыру төлемін ең кішкентай бала колледж бітіргенге дейін сақтауы керек.Егер сізде несиелік карта бойынша үлкен қарыз немесе ипотека сияқты маңызды қаржылық міндеттемелер болса, сіз қарызды жабуды қамтамасыз ету үшін өмірді сақтандыруды пайдалана аласыз.Өмірді сақтандыру кезінде өлімге байланысты жеңілдіктер, әдетте, федералды салық салудан босатылатындықтан, көптеген қаржылық жоспарлаушылар клиенттердің өмірін сақтандыру жеңілдіктерінжақын адамының қайтыс болуынан кейін пайда болатын мүлік салығын төлеуге көмектесу үшін жиі пайдаланады.

Сіздің талаптарға сай екендігіңізді анықтау үшін өмірді сақтандыру полистерінің көпшілігі медициналық тексеруден өтуді талап етеді. Полис шығармас бұрын сақтандыру компаниясы сіздің медициналық тарихыңыз, хоббиіңіз, несиелік рейтингіңіз және көлік жүргізу туралы жазбаңызды тексереді. Сондай-ақ, жас, темекі шегу және денсаулыққа қатысты мәселелер сияқты факторлар саясат бойынша сыйлықақыны жоғарылатуы мүмкін.

Жеке тұлғаның талап ететін сақтандыру мөлшерін анықтау үшін қолданылатын екі негізгі әдіс — « адамның өмірлік тәсілі » және « қажеттілік тәсілі». Біріншісі, жеке тұлғаның кірісін еңбек етуінің қалған ұзақтығы арқылы жобалайды, содан кейін дисконттау мөлшерлемесі арқылы өмірдің дисконтталған құны анықталады. Қажеттіліктер тәсіліне сәйкес, барлық қайталанатын және әдеттен тыс шығындар зерттеліп, өмірді сақтандыру мөлшері қажет.

Тұрақты сақтандырудың үш негізгі түрі бар: бүкіл өмір, ауыспалы өмір және жалпы өмір.Ең көп таралған екеуі — бүкіл өмір және жалпыға ортақ өмір.Өмірді сақтандыру бүкіл өмірді қорғауды қамтамасыз етеді, ол үшін сіз алдын ала сыйлықақы төлейсіз.3 Ақшалай құндылықтар әдетте кепілдендірілген минималды сыйақы мөлшерлемесіне ие, ал қайтыс болғаны үшін төлем белгіленген мөлшерде болады. Өмірді сақтандыру — бұл өмірді сақтандырудың ең қымбат өнімі.

Әмбебап өмірді сақтандыру инвестициялар мен өлімге байланысты төлемдердің бөліктерін бөледі. Инвестициялық таңдауларға, әдетте, меншікті капиталдағы салымдардың кейбір түрлері жатады, бұл сіздің ақшаңыздың тезірек жинақталуына әкелуі мүмкін. Уақыт өте келе, сіз өзіңіздің сыйлықақыларыңыз бен қайтыс болу төлемдеріңізді ағымдағы бюджетке сәйкес өзгертуге болады.

Өмірді сақтандыруды қарастыратындарға арналған 9 кеңес

• Сақтандыруды қамтудың «үзілісті» деңгейін сатып алуды қарастырыңыз — сыйлықақының жақсы ставкалары 100000, 250.000, 500.000 және 1.000.000 доллар деңгейінде беріледі.
• Сіз таңдаған саясаттың иллюстрациясын алғаныңызға көз жеткізіңіз. Егер сақтандырушы сізге біреуін бермесе, басқа сақтандыру компаниясын іздеңіз.
• Әрдайым жоғары деңгейлі саясатты сатып алыңыз. Сыйақы төлемдерінің күтпеген өсуі ешкімге ұнамайды. Сонымен, мерзімді немесе тұрақты сақтандыруды сатып алмас бұрын, сіздің иллюстрацияңызда сіздің сыйақы төлемі сіздің қамту кезеңінде өспейтіндігіне кепілдік бар екеніне көз жеткізіңіз.
• Тек инвестициялық немесе ақшалай құндылық ерекшелігі үшін тұрақты сақтандыру бойынша сатылмаңыз. Алғашқы екі-он екі жыл ішінде сіздің сыйақыларыңыз агент агентіне төлейтін шығар. Көптеген саясат он екінші жылға дейін құрметті ақшалай құндылықтарды құра бастайды, сондықтан бұл функция шынымен тұрар-тұрмағанын өзіңізден сұраңыз.
• Қажетті қамту мерзімін анықтаңыз, осылайша сіз саясаттың дұрыс түрін сатып алып, сыйлықақы төлемдерін қол жетімді етіп ұстаңыз. Егер сізге сақтандыру тек 10 жылға қажет болса, онда сіз мерзімді сатып алғыңыз келетін шығар. Сондай-ақ, бірнеше деңгейлі сақтандыру компанияларының тарифтерін біліп алыңыз.
• Сіздің сақтандыру тасымалдаушыңыз қайтыс болған жағдайда сіздің төлеміңізді төлеу үшін қаржылық тұрақтылыққа ие екеніне көз жеткізіңіз. Сіз http://www.ambest.com сайтында сақтандырушының қаржылық тұрақтылығын зерттей аласыз.
• Шабандоздармен бірге жүруге болмайды. Осы шабандоздардың басшылығына бірнеше ережелер ғана төленеді, сондықтан кездейсоқ өлім және премиум шабандоздардан бас тарту сияқты нәрселерден аулақ болыңыз, өйткені олар сіздің сыйлықақыларыңызды ғана өсіреді.
• Медициналық тексеруден 24 сағат бұрын жүйеде қант пен кофеинді сақтаңыз. Емтиханды таңертең ерте жоспарлап, кем дегенде сегіз сағат бұрын судан басқа заттарды тұтынудан аулақ болғаныңыз жөн.
• Егер сіздің медициналық төлемдеріңізге байланысты сыйлықақыларыңыз өте жоғары болса немесе сізді қамтуға тыйым салынса, сіздің компанияңыз арқылы топтық жоспардың бар-жоғын тексеріңіз. Бұл топтық жоспарлар медициналық тексеруден немесе физикалық тексеруден өтуді қажет етпейді.

Төменгі сызық

Сақтандыруды іздеу кезінде мерзімді өмірді сақтандыру сіздің қажеттіліктеріңізге жеткілікті түрде сәйкес келетінін қарастырмас бұрын қымбат тұратын өмірді сақтандыру шартын сатып алуға асықпаңыз. Өкінішке орай, көптеген жағдайларда инвестициялық ерекшеліктері бар саясат үшін алынатын төлемдер пайдасынан әлдеқайда көп. Осылайша, сіздің жағдайыңызға байланысты өмірді сақтандырудың ең жақсы полисін табу үшін барлық мүмкіндіктеріңізді мұқият қарастырыңыз.

Өмірді сақтандыруды сатып алу арқылы сіз өмір сүретіндігіңізге күмәнданасыз, бірақ егер ол жұмыс істемесе, жан тыныштығын қамтамасыз етесіз. Күтпеген жерден қайтыс болған жағдайда отбасыңызды қорғансыз қалдырмаңыз — бұл сіздің ең маңызды байлығыңыз.