Тәсіл қажет
Мұқтаждық дегеніміз не?
Қажеттіліктер тәсілі – бұл жеке тұлға сатып алуы керек өмірді сақтандырудың тиісті мөлшерін анықтау тәсілі. Бұл тәсіл шығыстар бюджетін құруға, соның ішінде жерлеу шығындарын, жылжымайтын мүлікпен есеп айырысу шығындарын және болашақ табыстың бір бөлігін жұбайын немесе асырауындағы адамдарды асырау үшін ауыстыруды қамтиды.
Негізгі өнімдер
- Өмірді сақтандыруды жоспарлаудағы қажеттіліктер тәсілі сақтандырудың жеке қажеттіліктерін есептеу үшін қолданылады.
- Қажеттіліктер тәсілі жерлеу шығындарын өтеуге, сондай-ақ ипотека немесе колледж шығындары сияқты қарыздар мен міндеттемелерді өтеуге қажетті ақша сомасын қарастырады.
- Бұл тәсіл адамның өмір сүру тәсілінен айырмашылығы бар, ол жеке тұлғаның жұмыспен қамту әлеуетінің мәнін анықтауда кеңірек болады.
Мұқтаждықтарды түсіну
Қажеттіліктер тәсілі екі айнымалының функциясы болып табылады:
- Шұғыл міндеттемелерді орындау үшін қайтыс болған кезде қажет болатын сома.
- Үй шаруашылығын қолдау үшін қажет болашақ табыс.
Шығындарыңызды есептегенде, қажеттіліктеріңізді сәл асыра бағалау керек. Мысалы, қажеттіліктер тәсілі жабылуға тиісті кез келген төленбеген қарыздар мен міндеттемелерді қарастырады, мысалы, ипотека немесе автомобиль төлемдері. Қажеттіліктер тәсілі үйде тұратын балалар кетіп бара жатқанда немесе жұбайы екінші рет тұрмысқа шыққан жағдайда табысты ауыстыру қажеттілігі біртіндеп төмендейтіндігін мойындайды.
Қажеттіліктер тәсілі адам мен өмірдің көзқарасына қайшы келеді. Адам-өмір тәсілі, егер сақтандырылған адам бүгін қайтыс болған жағдайда, отбасы шығындайтын қаржылық шығынға сүйене отырып, отбасына қажет өмірді сақтандыру мөлшерін есептейді.
Адамның өмірлік тәсілі, әдетте, сақтандырылған адамның жасы, жынысы, жоспарланған зейнеткерлік жасы, кәсібі, жылдық жалақысы және еңбек төлемі сияқты факторларды, сондай-ақ жұбайының және кез-келген асырауындағы балалардың жеке және қаржылық ақпаратын ескереді.
Өмірді сақтандыру түрлері
Өмірді сақтандыру сақтандырылған адам қайтыс болған жағдайда тірі қалған асыраушыларына қаржылық қорғауды қамтамасыз етеді. Сақтандырудың басқа түрлеріндегі сияқты өмірді сақтандыру дегеніміз – сақтандырушы мен сақтанушы арасындағы келісімшарт. Өмірді сақтандыруда сақтандырушы аты аталған бенефициарларға қайтыс болуына байланысты жәрдемақы төлеуге кепілдік береді.
Өмірді сақтандыру тәсілдерінің әр түрлі түрлері бар, оның ішінде қажеттіліктер тәсілі және адамның өмірлік тәсілі. Жалпы өмір, мерзімді өмір, әмбебап өмір және айнымалы әмбебап өмір (VUL) – бұл жеке адамдар мен олардың отбасыларына қол жетімді жоспарлардың жеке түрлері. Бүкіл өмір (дәстүрлі немесе тұрақты өмір деп те аталады) сақтанушының өмір сүру ұзақтығын қамтиды.
Қайтыс болуына байланысты жәрдемақы беруден басқа, бүкіл өмірде ақшалай қаражат жиналуы мүмкін жинақтау компоненті де бар. Мерзімі белгілі бір мерзім ішінде қайтыс болуына байланысты жәрдемақы төлеуге кепілдік береді. Бүкіл өмірден айырмашылығы, мерзім аяқталғаннан кейін сақтанушы басқа мерзімге жаңарып, тұрақты (бүкіл өмір) қамтуға ауыса алады немесе саясаттың тоқтатылуына мүмкіндік береді.
Әмбебап өмір бүкіл өмірді сақтандыруға ұқсас, бірақ ол қосымша инвестициялық жинақ элементін және өмірді ұзақ мерзімді сақтандыру сияқты төмен сыйақыны ұсынады. Өмірді сақтандырудың әмбебап полистерінің көпшілігі икемді сыйақы опциясын қамтиды, дегенмен кейбіреулері бір сыйлықақыны (бір реттік төлем) немесе тұрақты сыйлықақыны (жоспарланған тұрақты сыйлықақы) қажет етеді.
Сонымен, айнымалы әмбебап өмір немесе VUL – бұл ақша қаражатын инвестициялауға мүмкіндік беретін жинақталған жинақтауыш бөлігі бар тұрақты өмірлік саясат. Стандартты әмбебап өмір сияқты, VUL сыйлығы икемді.