0% баланстық аударымдардан кім шынымен пайда көреді?
Мазмұны
Кеңейту
- Компания не ұтады
- Сонымен қатар, алымдар
- Кешіктірілген төлемдер – бұл үлкен ақша
- Банктер кросс-сатуды жақсы көреді
- Револьвер немесе трансактор ма?
- Кім жоғалуы мүмкін?
- Төменгі сызық
Жылдық 0% -дық мөлшерлемемен несиелік карта балансының аударымы өте жақсы болып көрінеді: 21 айға дейін аударылған қалдықтар үшін 0% -ды төлеңіз. Бұл ұсыныстар, шын мәнінде, егер ақылмен пайдаланылса, ақшаны үнемдейтін орасан зор құрал бола алады. Тіркелмес бұрын банк пен несие карталары компаниясында не бар екенін түсіну қымбат қателіктердің алдын алуға көмектеседі.
Негізгі өнімдер
- Несиелік карталар жасаушы компаниялар сатып алулар кезінде тек пайыздардан ғана емес, сондай-ақ айырбастау деп аталатын саудагерлер үшін ақша төлемдерінен ақша табады.
- 0% аударымын таңдаған тұтынушылар пайызсыз кезең тек шектеулі уақытқа созылатындығын түсінуі керек.
- Банктер бұл ұсыныстарды қадағалайды және жарнамалық мерзім аяқталғанға дейін тұтынушылардың өз баланстарын толығымен төлеуі банктердің пайдасына шешілетінін біледі.
Компания не ұтады
Несиелік карталарды ұсынатын компаниялар клиенттерге бәсекелестің картасынан балансты аударуға және бір жыл немесе одан да көп мерзімге пайыздар төлемеуге мүмкіндік беру үшін ақша табудың бірнеше себептері бар. Калифорниядағы Саусалитодағы Marin Financial Advisors компаниясының сертификатталған қаржылық жоспарлаушысы Колин Дрейк: «Несиелік карталармен айналысатын компаниялар несиелік картаға жүгінуге мәжбүр ету үшін 0% баланс аударымдарын ұсынады» дейді.
Содан кейін олар тұтынушылар несиелік картаға салған әрбір сатып алуда бөлшек сатушылар төлейтін баланс аудару төлемдерінен және кіріс кезеңі аяқталғанға дейін балансты төлемейтін клиенттерден ақша табады, осылайша қалған қалдықтар қалады банктердің тұрақты сыйақы ставкаларын ескере отырып.
«Кәсіпорындардың көпшілігінде жаңа тұтынушыны сатып алу құны жоғары. Несиелік карталар шығаратын компаниялар бұл шығынды 0% APR карталарын жарнамалау арқылы төлеуге дайын, содан кейін сізге жарнамалық APR-ді шектеулі уақытқа пайдалануға мүмкіндік береді «, – дейді Дрейк. Олар өздеріне қажет барлық зерттеулерді жасадық. шығындар бойынша көшбасшы инвестициялары олар үшін клиенттермен өте тиімді қарым-қатынасқа әкелуі мүмкін ».
Сонымен қатар, алымдар
Баланстық аударым бойынша 0% -дық ұсыныс бойынша қалдық белгіленген мерзімде пайыздарды есептемейді, егер әрбір CompareCards зерттеуі көрсеткендей, баланс аударымының орташа төлемі 3,46% құрайды, яғни әрбір аударылған 1000 доллар орташа есеппен 34,60 АҚШ долларын құрайды.
Несиелік картаның жылдық төлемі, егер ол бар болса, бұл карта эмитенті үшін ақша қалдығы жаңа картаға аударылған кезде ақша табудың тағы бір мүмкіндігі. Бақытымызға орай, баланстық аударым карталарының көпшілігінде жылдық төлемдер алынбайды.
Кешіктірілген төлемдер – бұл үлкен ақша
12 ай ішінде 0% кіріс ставкасын алу үшін балансты аудару тек баланс туралы ұмытуды білдірмейді. Карточка ұстаушысы ай сайын төлем мерзімінен бұрын минималды төлемдер жасауы керек, әйтпесе олар 0% ставкасынан айрылып, кешіктірілген төлемді төлеуі мүмкін. 0% APR аударымының жарнамалық мөлшерлемесін жоғалту, егер карта айыппұл санкциясымен келмесе, карта ұстаушы аударылған қалдық бойынша айыппұл мөлшерлемесі бойынша пайыз төлей бастайды дегенді білдіреді.
Автоматты минималды айлық төлемдерді жоспарлауды қарастырыңыз. Мұндай төлемдер болған күннің өзінде күнтізбелік ескертуді орнатыңыз, әр төлемнің мерзімінен бұрын өткенін тексеріп, төлемді жабуға арналған есепшотта жеткілікті болатындығына көз жеткізіңіз.
Банктер кросс-сатуды жақсы көреді
Банкте несие картасының клиенті болғаннан кейін, бұл клиенттің кәсібін басқа жолдармен іздеуі мүмкін: клиент ай сайынғы төлем төлейтін жеке бақылау шоты; банк бұл ақшаны жоғары мөлшерлемемен қарызға берген кезде клиент үшін аз пайыздық пайда әкелетін жинақ шоты; немесе автоматты несие немесе ипотека, кросс-сатушы клиент жылдап, тіпті ондаған жыл бойы пайыз төлейді. Меншікті несиелік желіні немесе тепе-теңдікті және пайыздарды есептейтін басқа несиелік картаны айтпағанда.
Бұл өнімнің кез-келгенінде ешқандай қате жоқ немесе банктер олардан ақша табады, бірақ кез-келген уақытта банк клиентке өзінің өнімінің біріне жазылса, кросс-сатылымның ұзақ мерзімді байланысын құруға мүмкіндігі бар. Қосымша бизнестің бұл үміті – баланстық аударым карталарын 0% -бен ұсынудың тағы бір себебі.
Сіз револьвер немесе трансакторсыз?
Несиелік карталар саласындағы «револьверлер» – бұл карточкаларында айдан-айға баланс сақтайтын тұтынушылар. Олар өздерінің қалдықтары бойынша пайыздар есептейді, бұл банктердің төменгі деңгейіне қосады.
«Транзакторлардың» пайдасы әлдеқайда аз, өйткені олар несиелік карталарын сатып алу және мүмкін сыйақы алу құралы ретінде пайдаланады. Транзакторлар балансты ай сайын толық және уақытында төлейді. Кредиторлардың осы тұтынушылардан алатын жалғыз ақшасы айырбастау төлемдерінен келеді. Транзакторлар картаның пайызсыз жеңілдік кезеңінен тегін жүре алады. Кейбіреулер тіпті несиелік картадан бір реттік бонустардан ақша табады. Несиелік карталары бар сыйақыға ие тұтынушылар өз карточкаларына сыйақысы жоқтарға қарағанда көбірек ақша жұмсайтыны көрсетілген. Транзакторлар жасаған айырбас табысы оларды револьверлерге қарағанда аз рентабельді болса да, тиімді клиенттерге айналдыру үшін жеткілікті.
Маңызды
Несиелік карталар шығаратын компаниялар клиенттерге балансты 0% -бен аударуға мүмкіндік беру үшін ақша табудың бірнеше себептерін ұсынады.
«Банктер ең төменгі төлемді уақытында төлей отырып, қалдықтарды айналдыратын карточка иелерін көксейді», – дейді Кевин Хэни, он жылдан астам уақыт бойы үлкен үш отбасылық артықшылықтар веб-сайтында несиелік бюроның инсайдері ретінде түсініктерімен бөліседі.
«Револьверлер транзакторларға қарағанда әлдеқайда тиімді», – дейді ол. «[0% баланстық аударым] ұсыныстары пайыздық кірістер әкелетін айналым баланстарын көбейтудің тиімді әдісін ұсынады.»
Кім жоғалуы мүмкін?
Көптеген адамдар баланстық аударым бойынша 0% -дық ұсыныспен шығады деп үміттенеді, бірақ солай ма? «Банктер осы ұсыныстардың нәтижелерін қадағалайды және өлшейді және ойыннан ұтатын немесе ұтылатын адамдардың пайызын өз тәжірибесінен біледі», – дейді Хэйни. «Жеңімпаздар ұсынысты қабылдап, кіріс кезеңі аяқталғанға дейін балансты толығымен өтейді немесе олар басқа 0% жылдық ұсыныстың артықшылығын пайдаланып, балансты басқа банкке аударады. Жеңілгендер ақша аударымын төлейді, содан кейін кіріспе мерзімі аяқталғаннан кейін баланс бойынша пайыз төлеуді жалғастырады ».
Банктер тұтынушыларға өздерінің мықты жақтарын асыра бағалайды және олардың әлсіз жақтарын бағаламайды деп санайды («артықшылықты жақтаушылық»). Ұсыныстарды қабылдайтын адамдардың көпшілігі өздерін ойынның жеңімпазы деп санайды, бірақ көптеген жылдар бойы осы ұсыныстарды бақылаған статистика көрсеткендей, олардың көпшілігі ұтылушылармен аяқталады.
Төменгі сызық
Уақытша 0% APR ұсыныстар әлемінде несие карталарын ұсынатын компаниялар тұтынушыларға сәттілікке қол жеткізуге тырыспайды. Ұсыныстың жақсы басылымын оқып, түсініп, несие картасы бойынша эмитенттің баланстық аударымдарды қалай басқаратыны туралы қосымша ақпарат алу үшін тараңыз. Егер бұл ұсыныстарды түсіну тұтынушыға оңай түспесе немесе олар қарызға батқан шығыстарды қайта жөндеуден өткізбесе – олар бар баланстарды мүмкіндігінше тез төлеу арқылы алға шығуы мүмкін.