Несиелік карта бойынша ақша аударымдарын түсіну

ставкасы – несиесі жақсы және жақсы тұтынушыларға бағытталған көптеген несиелік карталардың жалпы ерекшелігі. Бұл ұсыныс сыртқы көріністе керемет болып көрінгенімен, оны пайдаланатын адамдар күтпеген пайыздық төлемдер үшін ілмекке түсіп кетуі мүмкін.

Мәселе мынада: балансты аудару ай сайынғы қалдықты, ал ай сайынғы балансты, тіпті 0% пайыздық мөлшерлемемен ұстауды білдіреді – несиелік картаның жеңілдікті кезеңін жоғалтуды және жаңа сатып алулар үшін күтпеген пайыздық төлемдерді төлеуді білдіреді. Міне, осы ықтимал жағдай туралы және оны болдырмаудың жолдары туралы білуіңіз керек.


Баланс аударымдары жеңілдікті кезеңді өзгертеді

Жеңілдікті кезең – бұл сіздің несиелік картаңыздың есеп айырысу циклі аяқталғаннан бастапнесиелік картаңыздың төлем мерзімі аяқталғанға дейінгі уақыт, бұл кездесіз сатып алуларыңыз үшін пайыздар төлеудің қажеті жоқ.Заң бойынша бұл кем дегенде 21 күн болуы керек.  Жеңілдікті кезеңді сіз несиелік картаңызда қалдық қалмаған жағдайда ғана аласыз. Көптеген тұтынушылардың түсінбейтіні – сатып алу кезінде ғана емес, жарнамалық балансты аудару кезінде баланстың болуы картамен жасалған кез келген жаңа сатып алуда жеңілдікті кезеңді жоғалтуды білдіруі мүмкін.


Жеңілдіксіз, егер сіз баланс аударымын аяқтағаннан кейін жаңа несиелік картаңызда сатып алулар жасасаңыз, онда сіз оларды сатып алған сәттен бастап осы сатып алулар үшін пайыздар алынады. Бұл орын алғанда, сіз баланс аударымының 0% сыйақы мөлшерлемесімен үнемдейтін ақшаңыздың бір бөлігі сіздің қалтаңыздан шығады.

Жеңілдікті кезеңді сіздің картаңызға қайтарудың және сыйақы төлеуді тоқтатудың жалғыз жолы – бұл баланстың барлық аударымдарын және барлық жаңа сатып алуларыңызды төлеу. Егер сізде бұл үшін ақша жиналған болса, сіз бірінші кезекте баланс аударымын жасамас едіңіз.

Негізгі өнімдер

  • Баланстық аударымдар сізге қарызды төлеуге және жарнамалық кезең ішінде пайыздарды төлеуден аулақ бола алады, бірақ олар ақша аударымдары мен күтпеген шығындарды қамтуы мүмкін.
  • Егер баланс аударылатын жаңа несиелік картада 0% жылдық сатып алу ұсынысы болмаса, сонымен қатар тұтынушылар жаңа сатып алулар бойынша жеңілдікті мерзімінен айырылуы мүмкін.
  • Егер жаңа карточкада сатып алуда 0% ЖСШ болмаса, аударылған ақша төленгенге дейін жаңа сатып алуларда пайдаланудан аулақ болғаныңыз жөн.

Теңгерімді аудару математикасы

Аударым сіздің ақшаңызды үнемдей алады…

Несиелік картада 20% жылдық төлемі бар 5000 долларлық қалдық бар деп айтыңыз. Бұл теңгерімді алып жүру сізге жылына осындай мөлшерлеме бойынша 1000 доллар шығындалады. Содан кейін сіз жаңа несиелік карта бойынша 0% баланс аударымын аласыз. Сіз 5000 долларлық балансты жаңа картаға көшіре аласыз, сонда оны бір жыл бойы пайызсыз төлеуге болады. Балансты аудару үшін сіз тек 3% алым төлеуіңіз керек, ол $ 150 құрайды. (Баланстық аударымдар үшін төлемдер, әдетте, аударылған соманың 3% -дан 5% -на дейін болады).

Жарнамадан кейін де сіз бір жыл бойы пайыз төлемей, алға жылжу кезеңінің аяғына дейін толық төленуі үшін айына шамамен 415 долларды 5000 долларлық балансқа салып отырсаңыз, алға шығасыз.

… Егер сіз осы карточкадан басқа нәрсе сатып алмасаңыз

Айталық, әдеттегі сауда сапарында дәретхана қағазына, қағаз сүлгілерге және басқа да тұрмыстық заттарға 150 доллар жұмсау керек және сіз оны балансыңызды аударған жаңа картаңыздан аласыз.

Егер сіз есеп айырысу мерзімі үш аптаның ішінде келген кезде 150 долларды төлесеңіз, сіз сатып алуға ешқандай қарыздар болмайсыз деп ойлайсыз, өйткені сіз оны тек жасадыңыз. Сізде ақша болатынын білесіз, өйткені сіздің 5000 долларлық қалдықты жинағаннан кейін сіздің қаржылық жағдайыңыз жақсарды. Сіз ол кезде жұмыссыз едіңіз; сізде қазір жұмыс бар және сіз жаңа қарыздар емес, тек өткенді тазартып жатырсыз. Сіз жай сатып алу үшін ыңғайлы болу үшін картаңызға төлем жасадыңыз.

Сіздің несиелік картаңыздан үзінді көшірме түскен кезде сізден $ 150 сатып алғаныңыз үшін сізден 15% – жаңа картаның сатып алу бойынша пайыздық мөлшерлемесі – алынатындығын білесіз. Бұл аз сома, бірақ егер сіз өзіңіздің балаңыздың колледждегі оқу ақысын семестрге төлеген болсаңыз ше? Сонымен қатар, бұл жерде келесідей қағида бар: егер сіз несие карталарын шығаратын компанияға пайыздар немесе төлемдер төлегіңіз келсе, сіз оны компания сізді ұстап алғандықтан емес, біле тұра жасағыңыз келеді.

Бұл процесті реттейтін ережелер ұсақ әріптермен жазылған. Несиелік карталар шығаратын компаниялар төлемдерді ең төменгі пайыздық қалдықтарға үнемі қолданып отырды, бұл жағдайда төлемнің минималды мөлшерінен асатын сома баланстық аударым сомасына ұласады, ал сатып алу баланстары төленгенге дейін жоғары пайыздық мөлшерлемемен есептеліп отырады өшірулі. Алайда, несиелік карталар туралы Заңның пайда болуымен эмитенттер, ең алдымен, ең жоғары пайыздық баланстың болуына байланысты ең төменгі мөлшерден жоғары төлемдерді қолдануы керек.

Алдамшы маркетинг

Тұтынушылардың Қаржы қорғау бюросы (CFPB) көптеген карта эмитенттер осы терминдер, олардың жарнамалық ұсыныстарын тазалау жасауға, және бұл жалғастыруды жоспарлап отыр, бұл емес, дейді крекинг карта эмитенттерінің төмен.Бұл карта эмитенттерінің жеңілдікті кезеңнің жоғалуын нақты ашпауы «алдамшы» және ықтимал «қорлық» деп атайды.2018-04-21 Аттестатта сөйлеу керек

Кредиттік карта эмитенттері тұтынушыларға жеңілдікті кезеңнің маркетингтік материалдарда, өтінім материалдарында, шоттар бойынша көшірмелерде және баланс аударымында немесе қолма-қол ақшаны тексеру кезіндеқалай жұмыс істейтінін айтуы керек, деп хабарлайды CFPB.  Кейбір эмитенттер мұны тұтынушылар оңай түсінетін етіп жасамайды дейді. Шын мәнінде, жақсы басып шығару «жеңілдік кезеңі» терминін қолданбауы да мүмкін. Бұл «сатып алуларға қызығушылықты болдырмау» сияқты нәрсе айтуы мүмкін. 

Сондай-ақ, баланстық аударымдардың көптеген ұсыныстары кіріспе кезеңдегі ең көп айлар үшін 0% баланс аударымын алуға кепілдік бермейтінін ескеріңіз. Сіздің несиелік ұпайыңыз нақты не алатындығыңызды анықтайды. Егер сізде керемет несие болмаса, сіз күткен уақыттың бір бөлігіне төмен пайыздық мөлшерлемемен аударма жасай аласыз.

Жеңілдік кезеңінің шарттарын декодтау

Егер сіз баланс аударымы бойынша ұсынысты пайдалансаңыз, жеңілдетілген мерзімсіз жаңа сатып алуларға пайыз төлейтіндігіңізді көрсететін Discover-тен алынған нақты мысал :

«Егер сіз ай сайын барлық балансты толығымен төлейтін болсаңыз, сіз жаңа сатып алуларға қызығушылықтан аулақ бола аласыз.Бұл дегеніміз, егер сізде 0% кіріспе сатып алу бар болса, сіз осы төлем бойынша төлемнің алғашқы күніне дейін толық төлемеген болсаңыз, сіз жаңа сатып алулар бойынша пайыздар төлейсіз ».

Citi мұны былай дейді:

«Егер сіз балансты аударсаңыз, ай сайын белгіленген мерзімге дейін барлық балансты (кез-келген баланстық аударымдарды қоса алғанда) төлемесеңіз немесе сатып алу кезінде 0% жылжымайтын ЖСБ болмаса, сіздің сатып алуларыңызға пайыздар алынады». 

Уэллс Фарго біршама түсінікті – және, ең болмағанда, «жеңілдік кезеңі» терминін қолданады:

«Егер сіз басқа несие берушіге берешек сомаларын аударсаңызжәне осы несиелік карта шотындағы қалдықты сақтасаңыз, онда сіз осы шотта қалдық қалғанда жаңа сатып алулар бойынша болашақ жеңілдікті кезеңдерге жауап бере алмайсыз». 

CFPB-нің тұтынушылар өздеріне қажет ақпаратты ұсақ қағаздан таба алмауы мүмкін деген ескертуін есте сақтаңыз. Кейде бұл мәлімдемелер несиелік картаның өзінде де емес, несиелік карта эмитентінің веб-сайтының басқа жерлерінде, мысалы, анықтамада, жиі қойылатын сұрақтарда немесе клиенттерге қызмет көрсету аймағында.

Баланс аударуға арналған тұзаққа жол бермеу

Егер сіз баланс аударғаннан кейін сатып алудың жеңілдік кезеңінің шарттары сізге түсініксіз болса, сізде үш нұсқа бар:

1. Ұсынысты өткізіп, нақты шарттары бар біреуін іздеңіз.

2. 0% баланстық аударым бойынша ұсынысты алыңыз, бірақ баланстық аударымды толығымен аяқтағанға дейін картаны кез-келген сатып алуға пайдаланбаңыз. 

3. Баланстық аударымдар бойынша да , жаңа сатып алулар бойынша да бірдей айға 0% кіріспе бағасы ұсынатын несиелік картаны таңдаңыз. Нарықта осындай көптеген ұсыныстар жарнамаланады.

Төменгі сызық

Егер сіз балансты аудару туралы ұсынысты қабылдағыңыз келсе, онда тек шығындар балансты аудару ақысы және егер бар болса, аударылған баланста есептелетін пайыздық мөлшерлеме болып табылады деп ойламаңыз. Егер сіз картаны жаңа сатып алулар үшін қолдансаңыз, сатып алуды толық төлегенде немесе төлегенде, әдетте, пайызсыз жеңілдік кезеңін алудың орнына, сіз осы төлемдер бойынша төлемдер оларды төлеген күннен бастап төлей алатыныңызды ескеріңіз. төлем мерзімі аяқталғанға дейін.

Мәселенің мәні мынада: барлық несиелік карталар бірдей жасалмайды, ал кейбір баланстық аударым карталары басқаларына қарағанда жақсы. Баланс аударымдарының эмитентпен қалай жұмыс істейтінін және аударым кез-келген жаңа сатып алуда жеңілдікті кезеңді болдырмайтынын білмейінше, баланстық аударымдарды жылжытуды пайдалану мақсатымен кез-келген жаңа несиелік картаға жүгінбеген дұрыс.