Баланс аударымдарының артықшылықтары мен кемшіліктері
Балансты жоғары пайыздық несие картасынан төмен пайызға аудару ақша үнемдеудің және қарыздан тезірек шығудың тамаша тәсілі болуы мүмкін. Бұл одан да көп қарызға батудың және жаман қаржылық жағдайды нашарлатудың тамаша тәсілі болуы мүмкін. Одан да түсініксіз: теңгерімді аудару туралы жарнамалық ұсыныс кез-келген жағдайды күшейте алады.
Жаңа, төменгі картаға жүгінер алдында
Алдымен картаға мақұлданғандардың барлығы 0% мөлшерлемені ала ма, жоқ па, әлде тариф сіздің несиеңізге байланысты ма, соны біліп алыңыз. Сіз ұсыныстың соңғы түрінен бас тартқыңыз келуі мүмкін, өйткені сіз өтініш бергенге дейін қандай тарифке ие болатындығыңызды білмейсіз. Неге несие алуға азғыру керек, егер сіз тіпті жаңа картаны пайыздық мөлшерлемені төмендету үшін пайдалана алмасаңыз?
Негізгі өнімдер
- Балансты жоғары пайыздық несие картасынан төмен пайызға аудару ақша үнемдеудің және қарыздан тезірек шығудың тамаша тәсілі болуы мүмкін.
- Мәмілеге және төлемдерге байланысты, балансты аудару сізге қиындық тудыратындай ақша үнемдемеуі мүмкін.
- Балансты жоғары пайыздан төмен пайыздық картаға аударғаннан кейін, егер ол ескі шот болса, жоғары пайыздық картаны ашық қалдыруды қарастырыңыз.
Айталық, сіз жаңа карточканы төмен пайыздық мөлшерлемемен аласыз немесе жай балансты өзіңізде бар төменгі мөлшерлемеге ауыстырғыңыз келеді. Баланс аударымын жасамас бұрын, осы жағымды және жағымсыз жақтарын тексеріп көріңіз.
Бұл сіздің ақшаңызды үнемдей ме?
Сіздің несиелік картаңыз бойынша аз пайыз төлеу, әрине, ақша үнемдеуге көмектеседі. Бірақ мәмілеге және төлемдерге байланысты, бұл проблемаға лайық болу үшін үнемдеуі мүмкін. Секірер алдында математиканы жасаңыз.
Сізде 30% жылдық пайыздық мөлшерлемемен 3000 долларлық теңгерім бар деп айтыңыз. Демек, сіз қазір жылына 900 доллар сыйақы төлейсіз. Кейде сіз балансты аудару ақысы жоқ және 0% кіріспе кезеңімен жылжытуды таба аласыз, бірақ сіз әдеттегідей 3% баланс аудару төлемін төлеуіңіз керек деп есептейік. Бұл жағдайда сіздің 3000 долларлық теңгерімді аудару үшін сізге 90 доллар қажет болады. Балансты жылдық 27% -дық картаға аудару жылына 810 доллар сыйақы төлейтіндігіңізді білдіреді; баланстың аударымына 90 доллар төлеңіз, сонда сіз бір жылдан кейін де үзілесіз.
Қорытынды: Келесі мысалда сізге APR 27% -дан аспайтын мәміле іздеу керек. Уақыт шеңберін теңдеуге бөлуді ұмытпаңыз: Егер сіз маңызды ақша үнемдемесеңіз, баланс аудару қиын емес. Ақша аударымдарының онлайн-калькуляторы сіздің жағдайыңызға сәйкес доллар мен пайыздық мөлшерлемені есептеуге көмектеседі.
Қарыздан тезірек шығатын нәрсе?
Қарызды тезірек төлеу үшін сіз төмен пайыздық мөлшерлемені пайдалана аласыз. Айына 300 доллар төлеп, 3000 долларлық сальдоны төлеуге шамаңыз жетеді делік. Міне, бұл процесс екі түрлі пайыздық мөлшерлемені қалай қарастырады:
Сценарий №1
- Жалпы қарыз: 3000 доллар
- Сыйақы мөлшерлемесі: 30%
- Қарызды төлеу: айына 300 доллар.
- Қарызсыз айлар: 12
- Жалпы төленген сыйақы: $ 497
Сценарий №2
- Жалпы қарыз: 3000 доллар
- Сыйақы мөлшерлемесі: 15%
- Қарызды төлеу: айына 300 доллар.
- Қарызсыз айлар: 11
- Жалпы төленген сыйақы: 226 доллар
Қорытынды: № 2 сценарий сізді қарыздан бір ай бұрын, №1 сценариймен салыстырғанда тезірек шығарады (және бұл сізге 271 доллар үнемдейді). Қарызды төлеуге арналған ақысыз, онлайн-калькулятор сіздің жағдайыңызға сәйкес келетін ай сайынғы төлемдер мен пайыздық мөлшерлемелермен несиелік карта қарызынан қанша уақыт кететінін білуге көмектеседі.
Ескі шотты ашық ұстау керек пе?
Балансты жоғары пайыздық карточкадан төмен пайыздық картаға аударғаннан кейін, жоғары пайыздық картаға не істеу керектігін ойлаңыз. Ойлау мектебінің біреуі несие желісі қол жетімді болмас үшін, оны жабу керек деп санайды. Егер ол жоқ болса, сізге шығындарыңызды қанағаттандырудың креативті жолдарын іздеп, қандай сатып алулар қажет екенін мұқият ойластыруыңыз керек.
Маңызды
Егер сіз несие картаңыздың балансын жаңа карта эмитентіне аударсаңыз, кез-келген аударым ақысы, жылдық жыл сайынғы пайыздық баланстық аударым APR және жарнамалық кезең ескеріле отырып, сіздің алға шығатындығыңызға көз жеткізу үшін математиканы онлайн-баланс арқылы жүргізіңіз.
Алайда, бұл қадам сіздің несиелік ұпайыңызға зиян тигізуі мүмкін. Жаңа несиелік картаға жүгіну қысқа мерзімге несие пайдалану коэффициенті деп аталады ), бұл сіздің несиелік ұпайыңызға кері әсерін тигізуі мүмкін, әсіресе сіз қол жетімді несиенің жоғары пайызын қолдансаңыз. Егер бұл сіздің ең көне карталарыңыздың бірі болса, сіз несиелік тарихыңызды да қысқартасыз.
Қорытынды: Егер сіздің мақсатыңыз қарыздан құтылу болса, сіздің бірінші кезектегі мақсатыңызға жетуге көмектесетін шешім қабылдау керек. Егер сіз ерік-жігеріңізді жинай алсаңыз, ескі несиелік картаны сақтаңыз, бірақ оған ешнәрсе төлемеңіз – тіпті егер сіз оны тартпада құлыптауыңыз немесе уақытша сақтау үшін басқа адамға беруіңіз керек болса да. Егер сіз осы несиені пайдалана алмаймын деп ойласаңыз, есептік жазбаны жабыңыз.
Ерекшелік: Егер сіз жақын арада ипотека алуға өтініш білдіріп жатсаңыз, жаңа карточка немесе жоғары пайыздық картаны жабу арқылы ұпайыңызды төмендету қаупі жоқ. Несиелік карта бойынша ақша аудару ойынын ойнаудың орнына, төмен пайыздық қалдықтарға назар аудармас бұрын, жоғары пайыздық қарыздарды төлеуге көңіл бөліңіз.
Жаңа картаны қалай пайдалану керек?
Несиелік лимитті қоспас бұрын, қаншалықты жаңа азғыруларға төтеп бере алатыныңызды мұқият ойластырыңыз. Мұқият болу керек карта – жаңасы.
APR балансын аудару бойынша төмен жарнамалық ұсыныстың артықшылығын пайдалану үшін, егер сіз жаңа карта сатып алуларға және баланстық аударымдарға 0% құрайтын жағдайларды қоспағанда, жеңілдік кезеңін ұсынбайды және сіз одан да көп пайыздар есептегіңіз келмейді.
Қорытынды: Сіз ай сайынғы төлемдеріңізді балансты аударып жатқан картада да, оны аударып отырған картада да уақытында төлеуді ұмытпаңыз. Сізге кез-келген кешіктірілген төлемдер әсер еткіңіз келмейді. Ең жаманы, егер сіз жаңа картаңызға төлемді кешіктірсеңіз, онда сіз көбіне жарнамалық APR-ден айырылып, 29,99% -ке дейін өсімпұл төлей алмайсыз. Қауіпсіз болу үшін Citi Simplicity немесе Discover it картасы сияқты айыппұл мерзімі жоқ картаны іздеңіз.
Соңында, 0% ставкасының аяқталатын күнін қадағалаңыз. Несие карталарын шығаратын компаниядан ескерту күтпеңіз – бұл сіздің банктік төлемді орындау мерзімі өтіп кеткендіктен, балансыңызға пайыз төлеуге тура келеді.
Төменгі сызық
Несиелік картадағы балансты аудару төлемдеріңізді бірнеше айға кішірейту арқылы қарызыңыздың шындығын азайтудың тәсілі емес, қарыздан тезірек шығуға көмектесетін құрал болуы керек. Егер сіз несие картасының балансын дұрыс себептермен аударсаңыз, жақсы басылымды түсініп, алдын-ала шығатындығыңызға сенімді болу үшін өтініш берер алдында математиканы жасаңыз және төлемді орындау жоспарын жасасаңыз, баланс аударымы сізге шығуға көмектеседі тезірек қарызға және пайызға аз ақша жұмсайсыз.