Пайыздық мөлшерлеме
Пайыздық мөлшерлеме дегеніміз не?
Пайыздық мөлшерлеме – бұл несие берушінің активтерді пайдаланғаны үшін негізгі қарызға пайызбен көрсетілген сомасы. Сыйақы мөлшерлемесі, әдетте, жылдық пайыздық ставка (APR) деп аталатын жылдық негізде белгіленеді. Қарызға алынған активтерге ақша қаражаттары, тұтыну тауарлары немесе көлік немесе ғимарат сияқты ірі активтер кіруі мүмкін.
Негізгі өнімдер
- Сыйақы мөлшерлемесі – несие беруші қарыз алушыға активтерді пайдаланғаны үшін негізгі қарыздың үстінен есептелген сома.
- Ипотеканың көп бөлігі қарапайым пайыздарды пайдаланады. Алайда, кейбір несиелер күрделі пайыздарды пайдаланады, олар негізгі қарызға қолданылады, сонымен бірге өткен кезеңдердің жинақталған пайыздарына да қолданылады.
- Несие беруші төмен тәуекел деп санайтын несиенің төмен пайыздық мөлшері болады. Жоғары тәуекел деп саналатын несиенің пайыздық мөлшері жоғарырақ болады.
- Тұтынушылық несиелер әдетте күрделі пайыздарды пайдаланбайтын APR пайдаланады.
- APY – бұл банкте немесе несиелік серіктестікте жинақ шотынан немесе депозиттік сертификаттан (CD) алынған пайыздық мөлшерлеме. Жинақ шоттары мен ықшам дискілерде күрделі процент қолданылады.
Пайыздық ставкаларды түсіну
Сыйақы дегеніміз – бұл қарыз алушыға активті пайдаланғаны үшін жалдау немесе лизингтік төлем. Көлік құралы немесе ғимарат сияқты ірі актив жағдайында жалдау мөлшерлемесі пайыздық мөлшерлеме бола алады. Несие беруші қарыз алушыны тәуекел деңгейі төмен деп есептеген кезде, әдетте, қарыз алушыдан төмен пайыздық ставка алынады. Егер қарыз алушы жоғары тәуекел деп саналса, олардан алынатын пайыздық мөлшерлеме жоғары болады. Тәуекел, әдетте, несие беруші әлеуетті қарыз алушының несиелік ұпайына қараған кезде бағаланады, сондықтан ең жақсы несиеге ие болғыңыз келсе, өте жақсы бағаға ие болуыңыз керек.
Несиелер үшін несие сомасы болып табылатын негізгі қарызға пайыздық мөлшерлеме қолданылады. Пайыздық мөлшерлеме дегеніміз – қарыз алушы үшін қарыздың құны және несие берушінің кірістілігі.
Пайыздық мөлшерлемелер қашан қолданылады?
Пайыздық мөлшерлемелер несиелеу немесе қарыз алу операцияларының көпшілігінде қолданылады. Жеке адамдар үй сатып алуға, жобаларды қаржыландыруға, бизнесті ашуға немесе қаржыландыруға немесе колледжде оқу ақысын төлеуге қарызға алады. Кәсіпорындар негізгі жобаларды қаржыландыру үшін несие алады және жер, ғимарат, техника сияқты негізгі және ұзақ мерзімді активтерді сатып алу арқылы өз қызметін кеңейтеді. Қарыз қаражаты алдын-ала белгіленген күнге дейін бір реттік төлеммен немесе мерзімді бөліп төлеу арқылы қайтарылады.
Өтелуге жататын ақша, әдетте, қарызға алынған сомадан көп болады, өйткені несие берушілер несие кезеңінде ақшаны пайдаланудан болған шығынды өтеуді талап етеді. Несие беруші несие берудің орнына қаражатты сол мерзімде салуы мүмкін, бұл активтен табыс әкелуі мүмкін. Жалпы өтеу сомасы мен бастапқы несие арасындағы айырмашылық есептелген пайыздар болып табылады. Алынған пайыздар негізгі сомаға қолданылады.
Мысалы, егер жеке тұлға банктен $ 300,000 ипотека алса және несиелік келісімде несие бойынша сыйақы ставкасы 15% құрайды деп көрсетілсе, бұл қарыз алушы банкке бастапқы несие сомасын $ 300,000 + (15) төлеуі керек дегенді білдіреді % x 300,000) = 300,000 $ + 45,000 $ = 345,000 $.
Егер компания несиелік ұйымнан 1,5 миллион доллар несие алып, оны 12% -дан алатын болса, онда компания негізгі қарызды 1,5 миллион доллар + (12% х 1,5 миллион доллар) = 1,5 миллион доллар + 180 000 доллар = 1,68 миллион доллар төлеуі керек.
Қарапайым пайыздық мөлшерлеме
Жоғарыдағы мысалдар жылдық қарапайым пайыздық формула негізінде есептеледі, ол:
Ипотека алған жеке тұлға бір жылдық несиелік келісім болды деп есептеп, жылдың аяғында 45000 доллар сыйақы төлеуі керек. Егер несие мерзімі 20 жылға созылған болса, онда сыйақы төлемі:
Simple interest=$300,000