Жылдық пайыздық мөлшерлеме (APR)
Жылдық пайыздық мөлшерлеме (ЖТС) дегеніміз не?
«Жылдық пайыздық мөлшерлеме (АПР)» термині қарыз алушылардан алынатын және инвесторларға төленетін жылдық пайыздық мөлшерлемені білдіреді. APR пайыздық қатынаста көрсетіледі, олнесие мерзіміндегі қаражаттың нақты инвестициялық құнын немесе инвестициядан алынған кірісті білдіреді.Бұл кез-келген алымдар немесе мәміле байланысты қосымша шығындарды қамтиды, бірақ ол қажет емес компаундирлеу ескере. APR тұтынушыларға басқа несие берушілердің бағасымен оңай салыстыруға болатын төменгі нөмірді ұсынады.
Негізгі өнімдер
- Жылдық пайыздық мөлшерлеме (APR) – бұл қарыз алу үшін алынатын немесе инвестициялау арқылы алынған жылдық ставка.
- Қаржы институттары кез-келген келісімге қол қойылғанға дейін қаржы құралының APR-ін ашып көрсетуі керек.
- Тұтынушыларға APR-ді салыстыру қиынға соғуы мүмкін, өйткені несие берушілер олардың тарифтерін есептеуге қандай төлемдер кіретінін таңдауға қабілетті.
- Сыйақы мөлшерлемесі қосылатын немесе алынып тасталатындықтан, қарыздың нақты құнын көрсетпеуі мүмкін.
Жылдық пайыздық мөлшерлеме (ЖЫЛ) қалай жұмыс істейді
Жылдық пайыздық мөлшерлеме ретінде көрінеді пайыздық мөлшерлеме. Ай сайынғы төлемдер сияқты заттарды ескере отырып, сіз жыл сайын негізгі қарыздың қанша пайызын төлейтіндігіңізді есептейді. APR – бұл сол жылы пайыздық өсімнің есебінсіз инвестицияларға төленетін жылдық пайыздық мөлшерлеме.
Кредиттеу Заңның (Tila) Ақиқат 1968 кредиторлар APR олар заемшыларға тапсырамын ашып көрсетуі тиіс деп мандат.Несиелік карталарды ұсынатын компанияларғаай сайынпайыздық мөлшерлемені жарнамалауға рұқсат етіледі, бірақ олар келісімшартқа қол қоймас бұрын клиенттерге APR туралы нақты есеп беруі керек.2018-04-21 Аттестатта сөйлеу керек
ЖПС қалай есептеледі?
Ставка мерзімді пайыздық мөлшерлемені мерзімді мөлшерлемені қолданатын бір жылдағы кезеңдер санына көбейту арқылы есептеледі . Баланста ставканың қанша рет қолданылатыны көрсетілмейді.
АҚШ-тағы APR әдетте мерзімді пайыздық мөлшерлемені жылына күрделі кезеңдер санына көбейтетін ретінде ұсынылады. АҚШ-тан тыс жерде орналасқан APR анықтамалары басқаша болуы мүмкін. Еуропалық Одақ (ЕО) осы терминді анықтауда тұтынушылардың құқықтары мен қаржылық ашықтыққа баса назар аударады. Сыйақы мөлшерлемесін есептеудің бірыңғай формуласы ЕО-ға мүше барлық елдер үшін белгіленді, дегенмен жекелеген елдерде осы формуланы ЕО-да қарастырылған жағдайлардан тыс қабылдауға болатын нақты жағдайларды анықтауда біраз еркіндік бар.
ЖСЖ түрлері
Несиелік картаның орташа төлемдері төлемге байланысты өзгереді.Несие беруші сатып алулар үшін бір APR, ал басқалары ақшалай аванстар үшін, ал басқаларыбасқа картадан баланс аударымдары үшін алуы мүмкін.Банктер, сондай-ақ төлемдерді кешіктіргені немесе картаны ұстаушы шартының басқа шарттарын бұзғаны үшін клиенттерден жоғары ставкадағы айыппұлдың орташа мөлшерлемесін алады.Сондай-ақ, көптеген несиелік карталар шығаратын компаниялар жаңа клиенттерді картаға жазылуға итермелеу үшін қолданатын APR – төменгі немесе 0% -дық APR бар.
Қарыз алушылардан несие алу төлемі олардың несиелеріне байланысты.Несиесіөте жақсы адамдарға ұсынылған несиелерпайыздық ставкаларынашар несиелері барларға қарағанда ставкаларын едәуір төмендетеді.
Несиелер, әдетте, тұрақты немесе өзгермелі ЖР-мен келеді. Белгіленген APR заемы несие немесе несие беру мерзімі ішінде өзгермеуіне кепілдік беретін пайыздық мөлшерлемеге ие. APR өзгермелі несиесінің пайыздық мөлшерлемесі бар, ол кез келген уақытта өзгеруі мүмкін.
Жылдық пайыздық кіріске қарсы APR (APY)
APR тек қарапайым пайыздарды ескерсе, жылдық пайыздық кірістілік (APY) күрделі пайыздарды ескереді. Нәтижесінде несиенің APY деңгейі оның орташа деңгейінен жоғары болады. Сыйақы мөлшерлемесі неғұрлым жоғары болса және аз дәрежеде күрделі кезеңдер аз болса, APR мен APY арасындағы айырмашылық соғұрлым көп болады.
Несиенің орташа мөлшері 12% құрайды, ал несие айына бір рет қосылады деп елестетіп көріңіз. Егер жеке тұлға $ 10,000 қарызға алса, олардың бір айдағы сыйақысы қалдықтың 1% немесе $ 100 құрайды. Бұл балансты тиімді түрде 10000 долларға дейін арттырады. Келесі айда бұл сомаға 1% сыйақы есептеледі, ал сыйақы төлемі 101 доллар, бұл алдыңғы аймен салыстырғанда сәл жоғары. Егер сіз осы теңгерімді бір жыл ішінде ұстасаңыз, онда тиімді пайыздық мөлшерлеме 12,68% құрайды. APY пайыздық шығыстардың күрделі өзгеруіне байланысты осы аз жылжуларды қамтиды, ал APR жоқ.
Мұны қарастырудың тағы бір әдісі. Жылына 5% төлейтін инвестицияны ай сайын 5% төлейтін инвестициямен салыстырғаныңызды айтыңыз. Біріншісі үшін APY APR сияқты 5% -ке тең. Екіншіден, APY 5,12% құрайды, бұл ай сайынғы қоспаны көрсетеді.
APR мен басқа APY-ді бірдей пайыздық мөлшерлемені көрсету үшін қолдануға болатындығын ескере отырып, 1991 ж. « Жинақтағы шындық туралы» Заңында екеуі де міндеттелген APR және APY жарнамаларда, келісімшарттарда және келісімдерде ашылады. Банк жинақ шотының жарнамасын үлкен шрифтпен, ал сәйкесінше APR-ді кішірек етіп жасайды, егер оның біріншісінде үстірт саны көп болса. Банк керісінше несие беруші ретінде әрекет еткенде және несие алушыларға төмен ставка алып жатқанына сендіруге тырысқан кезде керісінше болады. Ипотека бойынша APR мен APY ставкаларын салыстыруға арналған керемет ресурс – бұл ипотека калькуляторы.
APR-мен APY-ге қарсы мысал
Басқа мысалда, XYZ Corp. күн сайын 0,06273% пайызбен несие картасын ұсынады. Мұны 365-ке көбейтіңіз, бұл жылына 22,9% құрайды, бұл жарнамаланатын ЖРТ. Енді сіз күн сайын картаңыздан әр түрлі 1000 долларлық затты алып отыратын болсаңыз және төлем мерзімі басталғанға дейін (эмитент пайыздар алына бастаған кезде) төлемдерді бастауға дейін күткен болсаңыз, сіз әр сатып алған затыңыз үшін 1000,6273 доллар қарыздар едіңіз.
APY немесе тиімді жылдық пайыздық мөлшерлемені (EAR) есептеу үшін – несиелік карталардағы әдеттегі мерзім – біреуін қосып (негізгі қарызды білдіреді) және сол санды бір жылдағы күрделі кезеңдер санына теңестіріңіз; пайызды алу үшін нәтижеден біреуін алып тастаңыз:
APY=(1+Periodic Rate)n-1WHеRе:n=NUмбеR оF CомбоUNDМенNг ретіоDс рет уэлектрондықаR\ begin {aligned} & \ text {APY} = (1 + \ text {Periodic Rate}) ^ n – 1 \\ & \ textbf {мұндағы:} \\ & n = \ text {Жылдағы қосылыс кезеңдерінің саны} \ \ \ end {aligned}Lüksemburq, Lüksemburq, Lüksemburg, Lüksemburq, Lüksemburq, Lüksemburg, Lüksemburg, Lüksemburg, Lüksemburq, Lüksemburq, Lüksemburq, Lüksemburg, Lüksemburq, Lüksemburg, Lüksemburq, Lüksemburq, Lüksemburq, Lüksemburg, Lüksemburq, Lüksemburq, Lüksemburq, Lüksemburq, Lüksemburq, Lüksemburq, Lüksemburq, Lüksemburq, Lüksemburq, Lüksemburq, Lüksemburg, Lüksemburq, Lüksemburglar, Lüksemburglar, Lüksemburglar, Lüksemburglar, Lüksemburglar, Lüksemburglar, Lüksemburg.АПЫ=(1+Периодтық ставка)n-1қайда:n=Бір жылдағы күрделі кезеңдердің саныLüksemburq, Lüksemburq, Lüksemburg, Lüksemburq, Lüksemburq, Lüksemburg, Lüksemburg, Lüksemburg, Lüksemburq, Lüksemburq, Lüksemburq, Lüksemburg, Lüksemburq, Lüksemburg, Lüksemburq, Lüksemburq, Lüksemburq, Lüksemburg, Lüksemburq, Lüksemburq, Lüksemburq, Lüksemburq, Lüksemburq, Lüksemburq, Lüksemburq, Lüksemburq, Lüksemburq, Lüksemburq, Lüksemburg, Lüksemburq, Lüksemburglar, Lüksemburglar, Lüksemburglar, Lüksemburglar, Lüksemburglar, Lüksemburglar, Lüksemburg.
Бұл жағдайда сіздің APY немесе EAR 25,7% құрайды:
Егер сізде несие картаңызда тек бір айлық мерзімде қалдық болса, сізден жылдық баламалы 22,9% алынады. Алайда, егер сіз осы теңгерімді бір жыл ішінде алып жүрсеңіз, онда сіздің күнделікті пайыздарыңыздың тиімді пайыздық мөлшерлемесі 25,7% құрайды.
APR мен номиналды пайыздық ставкаға қарсы күнделікті периодтық мөлшерлемеге қарсы
APR несиенің номиналды ставкасынан жоғары болып келеді. Себебі номиналды сыйақы мөлшерлемесі қарыз алушы есептеген басқа шығындарды есепке алмайды. Егер сіз жабу шығындарын, сақтандыру мен шығу төлемдерін есепке алмасаңыз, ипотека бойынша номиналды ставка төмен болуы мүмкін. Егер сіз осыларды өз ипотекаңызға айналдырсаңыз, онда сіздің несиелік несие балансы да өседі, бұл сіздің ЖРТ деңгейіңізде.
Күнделікті мерзімді ставка, керісінше, несие балансынан күн сайын алынатын пайыздардан аспайды – APR 365-ке бөлінеді. Несие берушілер мен несие карталарын жеткізушілерге ай сайын APR ұсынуға рұқсат етіледі, бірақ толық 12 айлық келісім-шартқа қол қойылғанға дейін бір жерде көрсетілген.
Жылдық пайыздық мөлшерлеменің (APR) кемшіліктері
APR әрдайым қарыз алудың жалпы құнын дәл көрсете бермейді. Шын мәнінде, бұл несиенің нақты құнын төмендетуі мүмкін. Бұл есептеулер ұзақ мерзімді өтеу кестесін қарастыратындықтан. Шығындар мен төлемдер тезірек төленетін немесе қысқа мерзімдері бар несиелер бойынша APR есептеулерімен тым жұқа таратылады. Мысалы, ипотеканы жабу шығындарының орташа жылдық әсері, егер бұл шығындар жеті жылдан 10 жылға дейін емес, 30 жыл ішінде таралды деп есептелсе, әлдеқайда аз болады.
Маңызды
APR әрдайым қарыз алудың жалпы құнын дәл көрсете бермейтіндіктен, ол несиенің жалпы құнын төмендетуі мүмкін.
APR сондай-ақ реттелетін мөлшерлеме бойынша ипотека (ARM) мәселесінде қиындықтарға тап болады. Есептеулер әрдайым тұрақты пайыздық мөлшерлемені алады, және APR мөлшерлемелердің шекті деңгейлерін ескергенімен, соңғы сан тұрақты ставкаларға негізделген. ARM бойынша сыйақы ставкасы белгіленген ставка кезеңі аяқталғаннан кейін белгісіз болғандықтан, APR бағалауы болашақта ипотека ставкалары өссе, қарызға алу бойынша нақты шығындарды айтарлықтай төмендетуі мүмкін.
APR есептеулері ұқсас өнімдерді салыстыруды қиындатуы мүмкін, себебі енгізілген немесе алынып тасталатын төлемдер әр мекемеге әр түрлі. Себебі несие берушілерде ЖСШ-ны қалай есептеу керектігін анықтауға жеткілікті мөлшерде өкілеттіктер бар. Бірнеше ұсыныстарды дәл салыстыру үшін әлеуетті қарыз алушы осы төлемдердің қайсысы кіретіндігін анықтауы керек және нақтылау үшін номиналды пайыздық мөлшерлемені және басқа да шығындар туралы ақпаратты қолданып, APR есептеуі керек.
Ипотека бойынша ЖР-да бағалау, атақтар, несиелік есептер, өтініштер, өмірді сақтандыру, адвокаттар мен нотариустар, құжаттар дайындау сияқты басқа төлемдер болуы мүмкін немесе кірмейді. Кешіктірілген төлемдер мен басқа бір реттік төлемдерді қосқанда, әдейі алынып тасталатын басқа да төлемдер бар.
Жиі Қойылатын Сұрақтар
Жылдық пайыздық мөлшерлеме (APR) дегеніміз не?
APR – бұл несиеге байланысты жылдық пайыздық мөлшерлемені білдіретін пайыздық көрсеткіш. Тұтынушылардың құқықтарын қорғау туралы заңдар компаниялардың тұтынушыларды адастыруына жол бермеу үшін компаниялар өздерінің өнімдерімен байланысты APR-ді ашуын талап етеді. Мысалы, егер олардан APR-ді жариялау талап етілмесе, компания клиенттерге жылдық ставка екенін көрсете отырып, төмен айлық мөлшерлемені жарнамалай алады. Бұл клиентті айлық мөлшерлемесін төмен болып көрінетін жылдық мөлшерлемемен салыстыруға адастыруы мүмкін. Барлық компаниялардан ЖЗ-ны ашуды талап ету арқылы клиенттерге «алма-алма» салыстыру ұсынылады.
Жақсы ЭПР дегеніміз не?
«Жақсы» ЖПС ретінде саналатын нәрсе нарықта ұсынылатын бәсекелес ставкалар, орталық банк белгілеген негізгі пайыздық мөлшерлеме және қарыз алушының жеке несиелік ұпайы сияқты факторларға байланысты болады. Бастапқы ставкалар төмен болған кезде, бәсекеге қабілетті салалардағы компаниялар кейде несиелік өнімдерінде өте төмен ЖРС ұсынады, мысалы, кейде автонесиелер немесе лизингтік опциондарда ұсынылатын 0% ЖР. Бұл төмен ставкалар тартымды болып көрінгенімен, клиенттер бұл ставкалар өнімнің барлық мерзіміне созылатындығын немесе олар белгілі бір уақыт өткеннен кейін жоғары деңгейге қайта оралатын кіріспе ставкалар екенін тексеруі керек. Сонымен қатар, төмен APR кредиттік ұпайлары жоғары клиенттерге ғана қол жетімді болуы мүмкін.
APR-ді қалай есептейсіз?
APR есептеу формуласы қарапайым. Ол мерзімді пайыздық мөлшерлемені ставка қолданылатын бір жылдағы кезеңдер санына көбейтуден тұрады. Нақты формула келесідей:
APR=((Fеес+МенNTэлектрондықRестPrincipaln)