Пайыздық ставка
Сыйақы ставкасы дегеніміз не?
Сыйақы мөлшерлемесінің шегі – бұл белгілі бір мәміледе рұқсат етілген ең жоғары пайыздық мөлшерлеме. Бұл пайыздық ставканың керісінше.
Қаржылық операциялар көбінесе олардың келісімшарттық ережелерінің бөлігі ретінде пайыздық шекті деңгейден тұрады. Мысалы, олар көбінесе реттелетін мөлшерлеме бойынша ипотекалық келісімдерде (ARM) қолданылады.
Негізгі өнімдер
- Сыйақы мөлшерлемесінің шегі – бұл осы операцияға рұқсат етілген ең жоғары пайыздық мөлшерлемені көрсететін келісімшарттық қамтамасыз ету.
- Олар көбінесе ауыспалы ставкадағы несиелерде қолданылады, мысалы ARM.
- Сыйақы мөлшерлемесінің жоғарылауына арналған резервтер сияқты ұқсас шаралармен бірге пайыздық мөлшерлемелер қарыз алушыларды пайыздық тәуекелден қорғауға арналған. Алайда, олар несие берушілердің қарыздарын төлей алмау қаупін азайту арқылы несие берушілерге пайда әкелуі мүмкін.
Сыйақы ставкаларын түсіну
Сыйақы ставкасының шегі, сондай-ақ «ставка» деп аталады – бұл несие беруші несие туралы келіссөздер жүргізген кезде қарыз алушыдан алатын ең жоғары пайыздық мөлшерлеме. Сыйақы ставкалары мыңдаған жылдар бойы сауданың бір бөлігі болып келді, мұнда олар дәстүрлі түрде қарыз алушыларды жыртқыш несие беру практикасынан қорғады.
Соңғы кездері пайыздық ставкалар көбінесе пайыздық тәуекелден қорғау үшін қолданылады. Яғни несие алушыларды белгілі бір келісімшарттың қолданылу кезеңінде пайыздық мөлшерлемелер айтарлықтай өсуі мүмкін деген қауіптен қорғау.
Маңызды
Өсімқорлық заңдары ежелден пайда болған және барлық негізгі діни дәстүрлерде болған; АҚШ-тағы өсімқорлық туралы заңдар ағылшын моделіне негізделген және несие берудің теріс әдістерін шектеуге арналған.
Сыйақы мөлшерлемесінің максималды деңгейін көрсетуден басқа, өзгермелі мөлшерлеме несиелеріне пайыздық мөлшерлемелердің осы максималды деңгейге қаншалықты тез көтерілу шарттары кіруі мүмкін. Көбінесе бұл « шектелген өсім » деп аталатын провизиялар шамамен 2% деңгейінде болатын инфляция деңгейінде белгіленеді.
Жалпы алғанда, пайыздық мөлшерлемелердің шегі мен өсімнің шектелген резервтері, әсіресе, пайыздық мөлшерлемелер өскен кезде қарыз алушылар үшін тиімді. Ақыр соңында, егер несие мерзімі аяқталғанға дейін максималды пайыздық мөлшерлемеге қол жеткізілсе, онда қарыз алушы ұзақ уақыт бойы нарықтан төмен пайыздық мөлшерлемені төлей алады. Бұл банк үшін мүмкін шығындар тудырады, өйткені егер пайыздық мөлшерлеме шегі үшін болмаса, олар өз ақшаларын жаңа қарыз алушыға жаңа және жоғары пайыздық мөлшерлемемен бере алады.
Америка Құрама Штаттарында, сондай-ақ әлемнің бірнеше басқа елдерінде пайыздық шекті деңгейге қатысты әр түрлі заңдар мен ережелер бар. Кең таралған мысалдардың бірі – өсімқорлық туралы заңдар, олар заң бойынша ең жоғары пайыздық мөлшерлемені белгілейді. Әдетте, бұл ставкалар 35% шамасында болады, дегенмен кейбір несие берушілерге, мысалы, жалақы төлеуге арналған несиеге мамандандырылған компанияларға қатысты ерекшеліктер бар.
Пайыздық төбенің нақты мысалы
Көрнекі түрде ARM жағдайын қарастырайық. Қарыз алушы ипотека туралы келіссөздер жүргізілген кезде кеңейтілген пайыздық мөлшерлемелер бойынша қызмет көрсетуге қабілетті болуы мүмкін. Алайда, егер пайыздық мөлшерлемелер ипотека мерзімі ішінде шексіз өсе берсе, қарыз алушылардың көпшілігі ақырында несиеге қызмет көрсете алмайды. Одан қорғану үшін ARM келісімшарттары көбінесе несие кезінде қолданылатын пайыздық мөлшерлеменің ипотека мерзімі ішінде белгілі бір деңгейден көтерілмеуін қамтамасыз ететін пайыздық мөлшерлемелердің шегін қамтиды.
Көп жағдайда бұл ереже екі жаққа да тиімді: қарыз алушының пайыздық тәуекелін төмендетумен қатар, қарыз алушының өз несиесі бойынша төлем жасау қаупін азайтады, сол арқылы несие берушінің тәуекелін төмендетеді.