Тұрақты мөлшерлеме бойынша ипотека
Белгіленген мөлшерлеме бойынша ипотека дегеніміз не?
«Белгіленген мөлшерлеме бойынша ипотека » термині несиенің барлық мерзіміне белгіленген пайыздық ставкасы бар тұрғын үй заемын білдіреді. Бұл ипотека басынан аяғына дейін тұрақты пайыздық мөлшерлемені білдіреді. Ай сайын қанша төлейтінін білгісі келетін тұтынушылар үшін танымал тауарлар болып табылатын тұрақты ставкалы ипотека шарттары 10 жылдан 30 жылға дейін созылуы мүмкін.
Негізгі өнімдер
- Белгіленген мөлшерлеме бойынша ипотека – бұл несиенің барлық мерзіміне белгіленген пайыздық ставкасы бар тұрғын үй заемы.
- Бекітілгеннен кейін пайыздық мөлшерлеме нарық конъюнктурасына сәйкес өзгермейді.
- Болжамдықты қалайтын қарыз алушылар және ұзақ мерзімді мүлікке ие болғысы келетіндер тұрақты ставка бойынша ипотеканы артық көреді.
- Белгіленген мөлшердегі ипотеканың көп бөлігі амортизацияланған несие болып табылады.
- Белгіленген мөлшердегі ипотекадан айырмашылығы, несие барысында ставкалары өзгеріп отыратын, реттелетін мөлшерлеме бойынша ипотека бар.
Белгіленген мөлшерлеме бойынша ипотека қалай жұмыс істейді
Нарықта ипотекалық өнімнің бірнеше түрі бар. Несие берушілер жарнамалайды және өзгермелі, немесе реттелетін мөлшерлеме бойынша ипотека (ARM) немесе белгіленген мөлшерлемемен несие ұсынады. Айнымалы ставкалармен несие кезінде пайыздық мөлшерлеме бекітілмейді. Оның орнына тарифтер белгілі бір эталоннан жоғары деңгейге түзетіледі. Бұл ставкалар белгілі бір кезеңдерде өзгеруге бейім. Ал, белгіленген мөлшерлеме бойынша ипотека несиенің барлық мерзімінде бірдей пайыздық мөлшерлемемен жүреді.
Ұзақ мерзімге баспана сатып алған кепіл берушілердің көпшілігі белгіленген ипотека арқылы пайыздық мөлшерлемені жауып тастайды. Олар бұл ипотекалық өнімдерді артық көреді, өйткені олар болжамды. Қысқаша айтқанда, қарыз алушылар ай сайын қанша төлейтіндерін біледі, сондықтан тосын сыйлар болмайды.
Ауыспалы және реттелетін мөлшерлемелерден айырмашылығы, белгіленген мөлшерлемелер бойынша ипотека нарықта өзгермейді. Сонымен, белгіленген мөлшерлеме бойынша ипотека бойынша сыйақы мөлшерлемесі пайыздық мөлшерлемелердің қайда өсетініне немесе төмендеуіне қарамастан өзгеріссіз қалады.
амортизацияланған уақытына байланысты өзгеріп отырады. Ипотекалық несие берушілер төлемді өтеудің бастапқы кезеңінде пайызбен көбірек төлейді. Кейінірек негізгі қарызға көбірек ақша түседі. Демек, 15 жылдық мерзімі бар адам 30 жылдық тұрақты ставкасы бар адамға қарағанда аз пайыз төлейді.
Ерекше мәселелер
Амортизацияланған несиелердің көпшілігі белгіленген пайыздық мөлшерлемемен келеді, дегенмен, амортизациялық емес несиелердің де белгіленген мөлшерлемелері бар.
Амортизацияланған несиелер
Амортизацияланған белгіленген ставка бойынша ипотекалық несиелер – бұл несие берушілер ұсынатын ең кең таралған ипотека түрлері. Бұл несиелер бойынша несие мерзімі ішінде және тұрақты бөліп төлеу бойынша белгіленген мөлшерлемелер бар. Белгіленген мөлшерлемедегі амортизациялық несие несие беруші құруы керек амортизацияның кестесін талап етеді.
Несие берілген кезде сіз амортизация кестесін тіркелген мөлшерлемемен пайызбен оңай есептей аласыз. Себебі, белгіленген мөлшерлеме бойынша ипотека бойынша сыйақы мөлшерлемесі әр төлем үшін өзгермейді. Бұл несие берушіге бүкіл несие мерзімі ішінде тұрақты төлемдермен төлем кестесін құруға мүмкіндік береді.
Несие мерзімі аяқталғаннан кейін амортизация кестесі қарыз алушыдан әр төлем сайын негізгі қарызды және аз пайыз төлеуді талап етеді. Бұл қарыз алушы пайыздық мөлшерлемелердің өзгеруіне байланысты өзгеріп отыратын әр түрлі несиелік төлемдер сомасына қарсы тұруға мәжбүр болатын өзгермелі ставкадағы ипотекадан ерекшеленеді.
Амортизацияланбаған несиелер
Белгіленген мөлшердегі ипотека амортизациялық емес несиелер түрінде де берілуі мүмкін. Әдетте оларды әуе шарларын төлеу немесе пайыздық мөлшерлемеге арналған несиелер деп атайды. Несие берушілер бұл баламалы несиелерді белгіленген пайыздық мөлшерлемемен қалай құрылымдауға икемділікке ие.
Шар бойынша несие берудің жалпы құрылымы – қарыз алушылардан жыл сайынғы кейінге қалдырылған пайыздарды есептеу. Бұл үшін қарыз алушының жылдық пайыздық мөлшерлемесі негізінде жыл сайынғы сыйақыны есептеу қажет. Содан кейін пайыздар кейінге қалдырылып, несие аяқталғаннан кейін бір рет төленетін әуе шарына қосылады.
Тек пайыздық мөлшерлемемен алынған несие бойынша қарыз алушылар жоспарлы төлемдер бойынша тек пайыздар төлейді. Бұл несиелер, әдетте, белгіленген мөлшерлеме негізінде ай сайынғы пайыздарды алады. Қарыз алушылар пайыздарды ай сайын төлейді, белгіленген күнге дейін негізгі қарызды төлемейді.
Белгіленген мөлшерлеме бойынша ипотека несиелері (ARM)
Реттелетін ставка бойынша ипотека – бұл тұрақты және өзгермелі ставка. Бұл несиелер, әдетте, амортизацияланған несие түрінде, несие мерзімі ішінде тұрақты бөліп төлеу арқылы беріледі. Олар несиенің алғашқы бірнеше жылында белгіленген пайыздық мөлшерлемені, содан кейін өзгермелі мөлшерлемені талап етеді.
Бұл несиелермен амортизация кестесі сәл күрделі болуы мүмкін, өйткені несиенің бір бөлігінің ставкалары өзгеріп отырады. Осылайша, инвесторлар белгіленген мөлшерлеме бойынша несиелер сияқты тұрақты төлемдерден гөрі әр түрлі төлемдер сомаларын күте алады.
Реттелетін мөлшерлеме бойынша ипотека, әдетте, қаржыландыратындығын немесе ұзақ уақыт бойы мүлікті ұстамайтынын білетін қарыз алушылар да ARM-ны қалайды. Қарыз алушылар болашақта ставкаларға ставка қояды. Егер ставкалар түсіп кетсе, уақыт өте келе қарыз алушының қызығушылығы төмендейді.
Белгіленген мөлшерлеме бойынша ипотеканың артықшылықтары мен кемшіліктері
Белгіленген мөлшерлеме бойынша ипотекалық несие алу кезінде қарыз алушылар үшін де, несие берушілер үшін де әртүрлі тәуекелдер бар. Бұл тәуекелдер, әдетте, пайыздық мөлшерлеме ортасында шоғырланады. Сыйақы мөлшерлемесі өскен кезде, несие бойынша белгіленген мөлшерлемемен ипотеканың тәуекелі төмен болады, ал несие беруші үшін үлкен тәуекел болады.
Қарыз алушылар, әдетте, уақыт өте келе ақша үнемдеу үшін төмен пайыздық мөлшерлемені жауып тастауға тырысады. Сыйақы өскен кезде қарыз алушы қазіргі нарықтық жағдайлармен салыстырғанда төмен төлемді сақтайды. Несие беруші банк, керісінше, үстеме үстеме пайыздардан мүмкіндігінше көп пайда көрмейді; өзгермелі мөлшерлеме сценарийінде уақыт бойынша жоғары пайыздар ала алатын тұрақты ставка бойынша ипотека беруден алынған жоғарыда көрсетілген пайда.
Сыйақы ставкасы төмендейтін нарықта керісінше. Қарыз алушылар өздерінің ипотекасы үшін қазіргі нарық конъюнктурасынан көбірек төлейді. Несие берушілер белгіленген ставкалы ипотека бойынша қазіргі жағдайда тұрақты ставка бойынша ипотека бергеннен гөрі жоғары пайда табуда.
Әрине, қарыз алушылар белгіленген ставка бойынша ипотеканы басым ставкалар бойынша қайта қаржыландыруы мүмкін, егер олар төмен болса, бірақ бұл үшін едәуір төлемдер төлеуі керек.