Ақшалай аванс
Ақшалай аванс дегеніміз не?
Ақшалай аванс – бұл банктен немесе балама несие берушіден қысқа мерзімді несие. Бұл термин көптеген несиелік карталар эмитенттерінің карточка ұстаушыларына қолма-қол ақшаның белгілі бір мөлшерін алуға мүмкіндік беретін қызметін де білдіреді. Ақшалай аванстар көбінесе ставкалар мен сыйақылардың мөлшерлемесімен ерекшеленеді, бірақ олар қарыз алушылар үшін тартымды, өйткені олар тез мақұлдау және тез қаржыландырумен ерекшеленеді.
Негізгі өнімдер
- Ақшалай аванс – бұл несие карталарын шығаратын компания жиі беретін, әдетте, жоғары пайыздар мен төлемдерден тұратын қысқа мерзімді несие түрі.
- Ақшалай аванстардың басқа түрлеріне кəсіпорындар үшін альтернативті несие болып табылатын көпес ақшалай аванстар мен өте жоғары ставкаларға ие жəне көптеген штаттарда тыйым салынған жалақы төлеуге арналған несиелер жатады.
- Несиелік картаның аванстық төлемі сіздің несиелік ұпайыңызға тікелей зиян тигізбейді, бірақ несие балансының факторы болып табылатын төлем балансын және несие пайдалану коэффициентін көтеру арқылы жанама түрде зиян тигізеді.
Ақшалай аванстардың түрлері
Ақшалай аванстардың алуан түрлілігі бар, бірақ олардың барлығының ортақ белгілері – бұл қатаң пайыздық мөлшерлемелер мен төлемдер.
Несиелік карта бойынша ақшалай аванстар
Ақшалай аванстың ең танымал түрі – несие картасы бойынша несиелік карта арқылы қарыз алу. Ақшаны банкоматта немесе несиелік карта компаниясына байланысты банкке депозитке салынған немесе қолма-қол ақша берген чектен алуға болады. Несиелік карта бойынша аванстық төлемдер, әдетте, жоғары пайыздық мөлшерлемені алады, тіпті тұрақты сатып алулардан да жоғары: Сіз орташа алғанда 24% төлейсіз – сатып алулар үшін орташа ЖЖС тан шамамен 9% жоғары. Сонымен қатар, қызығушылық бірден есептеле бастайды; жеңілдік кезеңі жоқ.
Бұл ақшалай аванстарға, әдетте, ставка немесе авансталған соманың пайыздық мөлшерлемесі де кіреді. Сонымен қатар, егер сіз қолма-қол ақшаға қол жеткізу үшін банкомат қолдансаңыз, сізден аз мөлшерде пайдалану ақысы алынады.
Несиелік карта бойынша аванстық төлемдер бөлек пайыздық мөлшерлемелермен бірге несиені сатып алудан бөлек сальдоға ие, бірақ ай сайынғы төлем екі теңгерімде де қолданылуы мүмкін. Алайда, егер сіз тек төленетін ең төменгі соманы төлейтін болсаңыз, карточка шығарушыға федералдық заң бойынша оны баланста төмен пайыздық мөлшерлемемен қолдануға рұқсат етілген. Бұл әрдайым сатып алу ставкасы болғандықтан, ақшалай аванс сальдосы бірнеше ай бойына жоғары мөлшерлемемен есептеле алады.
Көп жағдайда несиелік карта бойынша аванстық төлемдер сыйақы мөлшерлемесі немесе төмен мөлшерлеме бойынша ұсыныстарға сәйкес келмейді. Екінші жағынан, оларды тез және оңай алуға болады.
Саудагерлердің ақшалай аванстары
Сауда-саттық аванстары дегеніміз – компаниялар немесе саудагерлер банктерден немесе баламалы несие берушілерден алған несиелер. Әдетте, кемелдендірілген несиесі бар кәсіпкерлер өз қызметін қаржыландыру үшін ақшалай аванстарды пайдаланады, ал кейбір жағдайларда бұл аванстар болашақ несиелік карточкалардың түбіртектерімен немесе бизнес өзінің онлайн-шотындағы сатылымдардан алатын қаражаттың бір бөлігімен төленеді. Баламалы несие берушілер бизнестің несиелік баллын пайдаланудың орнына, оның несиелік қабілеттілігін бірнеше деректер нүктелерін, соның ішінде сатушының PayPal сияқты онлайн-шоттар арқылы қанша ақша алатындығын қарау арқылы зерттейді.
Жалақы несиелері
Тұтынушыларға несие беру кезінде «ақшалай аванс» сөз тіркесі жалақы төлеуге арналған несиелерге де қатысты бола алады. Арнайы жалақы несие берушілер беретін несиелер 50-ден 1000 долларға дейін өзгеруі мүмкін, бірақ олар төлемдермен (қарызға алынған 100 долларға шамамен 15 доллар немесе кейбір жағдайларда одан да көп) және пайыздық мөлшерлемелер 100% -дан асады. Қарыз алушының несиелік балын есепке алудан гөрі, несие беруші несие мөлшерін жергілікті мемлекеттік ережелер мен өтініш берушінің жалақысының мөлшері негізінде анықтайды. Егер несие мақұлданса, несие беруші қарыз алушыға қолма-қол ақша береді; егер транзакция онлайн режимінде жүзеге асырылса, несие беруші қарыз алушының чек шотына немесе жинақ шотына электронды салым салады.
Несиелер өте қысқа мерзімді болып табылады – егер олар қарызды ұзартқысы келмесе, қарыз алушының келесі төлем күнінде қайтарылуы керек және бұл жағдайда қосымша пайыздар алынады. Өкінішке орай, көбісі жасайды: Төлем күніндегі барлық қарыздардың 80% -дан астамы алдыңғы несиеден бастап 30 күн ішінде аударылады, бұл тұтынушыларды қаржылық қорғау бюросының ( CFPB ) 2016 жылғы зерттеуіне сәйкес.
Процесс несие картасына ақшалай авансты қамтамасыз етуден гөрі, тезірек болуы мүмкін. Жалақы бойынша несие алу үшін сіз төлемді қоса алғанда, несие алушыға төлемді қоса есептегенде төлем жасайтын несие берушіге есеп айырысу мерзімі өткен чек жазасыз. Несие беруші қарызға алған соманы дереу шығарады, бірақ төлемі келгенге дейін чекіңізді қолма-қол беруді күтеді. Кейбір электронды несие берушілерде қазір қарыз алушылар өздерінің банктік шоттарынан автоматты түрде өтеу туралы келісім жасасады. Несие берушілер, әдетте, өтініш берген кезде сізден жеке сәйкестендіруді және кірісті растайтын құжаттарды сұрайды.
Кейбір жұмыс берушілер жалдамалы несиелер немесе жалақы бойынша аванстарды өз қызметкерлеріне қызмет ретінде ұсынады. Шарттары әртүрлі, бірақ көбінесе төлемдер мен пайыздар алынбайды.
Маңызды
Қолма-қол аванс қолма-қол ақшаны тез арада қажет ететін және оны тез қайтарудың нақты жоспары бар адамға пайдалы болуы мүмкін. Қарыз алушы банкроттық жарияламақ болса, несиелік картаны немесе пайыздық ставкалары бар басқа шоттарды төлеуі керек болса немесе ақшаның көбірек өнім сатып алғысы келсе, ақшалай аванстар апатты болуы мүмкін.
Ақшалай аванстар сіздің несиелік ұпайларыңызға зиян тигізе ме?
Ақшалай аванс алу сіздің несиелік немесе несиелік ұпайларыңызға тікелей әсер етпейді, бірақ ол жанама түрде әртүрлі тәсілдермен әсер етуі мүмкін.
Егер сіз несие картасын пайдалану аванс алуға, егер Біріншіден, ол сіздің арттырады, ол сіздің өтелмеген көтереді кредиттік пайдалану коэффициенті, бұл шараны кредиттік скоринг модельдері сіздің балл есептеу үшін пайдаланылатын. Егер сіз 1500 долларлық лимиттік картаға 500 доллар қарыз болсаңыз, мысалы, несие пайдалану коэффициенті 30% құрайды. Алайда, егер сіз осы картаға $ 300 ақшалай аванс алсаңыз, онда қалдық $ 800-ға ауысады, нәтижесінде несие 53% -дан асады. Пайдалану деңгейінің жоғары болуы несиелік тәуекелдің үлкен көрсеткіші болып табылады; Егер сіздің коэффициентіңіз 40% -дан асса, бұл сіздің несиелік ұпайыңызға кері әсер етуі мүмкін.
Бұрын айтылғандай, ақшалай аванс әдетте жоғары пайыздық мөлшерлемеге ие. Егер бұл сіздің ай сайынғы төлемдерді дереу төлеу қабілетіңізге әсер етсе, бұл сіздің несиелік ұпайларыңызға әсер етуі мүмкін. Егер ақшалай аванс сізді картаның несиелік лимитінен асырып жіберсе, сіздің несиелік ұпайларыңызды азайтуға болады. Баланс төленгеннен кейін де, сіздің несиелік есебіңізде ең жоғары баланс көрсетіледі, ал басқа ықтимал несие берушілер сіздің бір сәтте шектен асқаныңызды көреді, бұл сіздің жаңа несие алу қабілетіңізге зиян тигізуі мүмкін.
Cash Advance артықшылықтары мен кемшіліктері
Несиелік картаға аванстық төлем жедел ақшаға мұқтаж және оны алу үшін шектеулі ресурстарға ие адам үшін ақылға қонымды нұсқа бола алады, әсіресе бұл адам ақшаны қысқа мерзімде төлеудің нақты және ақылға қонымды жоспары болған кезде. Бұл, мысалы, жалақы төлеуге арналған несиеге немесе автокөлікке арналған несиеге қарағанда жақсы нұсқа, өйткені бұл несиелер көбінесе үш таңбалы пайыздық мөлшерлемелерге ие және несие карталары бойынша берешекке байланысты төлемдердің икемділігі.
Бірақ ақшалай аванстар келесі жағдайларда жаман идея болар еді:
- Банкроттық жарияламас бұрын – несиелік картаның жаңа қарызы банкроттық кезінде сиқырлы түрде жойылмайды. Сіздің кредиторларыңыз бен судьяңыз сіздің қарыздарыңызды, оның ішінде мерзімі мен түрлерін тексереді. Жақында сіз банкроттық туралы сотқа жүгінетіндігіңізді білгеннен немесе қатты бейім болғаннан кейін, кез-келген түрдегі несие карталарын пайдалану алаяқтық болып саналуы мүмкін. Карточка эмитенті өтінім берер алдында бірден ақшалай авансқа шағым жасауы мүмкін және бұл шот банкроттықпен кешірілген қарыздардан алынып тасталуы мүмкін.
- Несиелік карточканы төлеу үшін – қолма-қол аванс шоттарды төлеудің өте қымбат әдісі болып табылады, және айналымдағы қарызға түсу қаупін ескермеуге болмайды. Бастапқы аванстан бірнеше есе көп төлеу мүмкіндігі (пайыздар үшін) өте нақты. Сонымен қатар, жоғары пайыздық мөлшерлемеден басқа, күнделікті несие карталарын сатып алуға жатпайтын қосымша төлемдер бар.
- Сіздің қолыңыздан келмейтін нәрсені сатып алу – Қарызды қанағаттандыру үшін қаржылық қауіпті емес; бұл эмоционалды түрде зиянды. Дереу қанағаттану және үлкен сатып алуды уақытша эмоционалды көтеру арқылы өркендеген адам, ақыр соңында, қарызға тап болған кезде өкінішті сезінеді (және мүмкін, депрессия, мазасыздық, стресс және басқа да әлсірететін эмоциялар) – сатып алу соғұрлым мәжбүрлі болса, соғұрлым айқын болады өкіну.
Төменгі сызық
Ақшалай аванстар сирек қолданылған кезде үрей тудырмайды, бірақ олар төтенше жағдайларды жою үшін ең жақсы қысқа мерзімді шешімдер болып табылады. Егер олар әдетке айналып бара жатса немесе сіз үнемі ақша табу үшін ақшалай аванс қажет деп тапсаңыз, онда бюджет пен шығыстарды өзгерту өте маңызды.