Айыппұлды қайта есептеу
Айыппұлды қайта есептеу дегеніміз не?
Айыппұлды қайта бағалау – бұл мінез-құлыққа негізделген қайта бағалау деп те аталады – бұл қарыз алушының бұрынғы мінез-құлқына негізделген несие бойынша пайыздық мөлшерлемені арттыру тәжірибесі. Айыппұлдарды қайта бағалау әр түрлі несиелерге қолданылуы мүмкін болғанымен, көбінесе несиелік карталарға қатысты қолданылады.
Негізгі өнімдер
- Айыппұлды қайта бағалау – бұл қарыз алушы төлемдерді толық немесе уақтылы төлемеген кезде несие бойынша пайыздық мөлшерлемені өсіру тәжірибесі.
- Бұл сондай-ақ жазаның басқа түрлеріне әкелуі мүмкін, мысалы, бір реттік төлем.
- Несиелік карталардың клиенттері айыппұлдарды қайта бағалаудан аулақ болу керек, өйткені пайыздық мөлшерлемелердің өсуі тұрақсыз пайыздық жүктемені тез тудыруы мүмкін.
Айыппұлды қайта бағалау қалай жұмыс істейді
Кредиторлар тұрғысынан, айыппұл бағаны қайта орнату болып табылады тәуекел-менеджмент қаупінен қорғау үшін құрал Әдепкі бойынша қарыз бойынша.Тәуекел деңгейі төмен болып көрінуі мүмкін қарыз алушы төлемдерді уақытылы немесе толық төлемей қалуы мүмкін.Осы тәуекелден қорғану үшін көптеген несие берушілер несиелік келісімшарттарынақарыз алушы төлемеген жағдайда несиелербойынша жылдық пайыздық мөлшерлемені (АПР)арттыруға мүмкіндік беретін баптарды қосады.« Несиелік картаға есеп беру, жауапкершілік және ақпаратты жария ету туралы» 2009 жылғы заң, егер карточка иесі 60 күннен артық төлем жасамаған болса, эмитенттерге пайыздық мөлшерлемені көтеруге мүмкіндік береді.
Кейбір жағдайларда, айыппұлдарды қайта бағалауға APR-дің жоғарылауынан басқа қосымша төлемдер кіруі мүмкін. Қарыз алушы төлемдерді уақтылы төлемеген жағдайда, жағдайларға байланысты несие беруші толық өтелмеген балансты тез арада қайтарып алуға құқылы болуы мүмкін. Ауызекі тілде қарызды шақыру деп аталатын бұл әсерлі қадам қарыз алушылар үшін ауыр болуы мүмкін. Өйткені, қарыз алушылардың көпшілігінде несие балансының толық көлемін талап ету бойынша төлеуге қажетті қолма-қол ақша жоқ.
Іс жүзінде, несие берушілердің көпшілігі несиені қайтаруға мәжбүр етпес бұрын барлық қол жетімді баламаларды сарқып алады. Бұл әсіресе несие карталары мен кепілдендірілмеген қарыздың басқа түрлеріне қатысты, мұнда несие берушілер пайыздық мөлшерлемелердің жоғарылауына сенім артады. Кейде «стандартты ЖР» деп аталатын бұл ставкалар несие берушілерге қарыз алушының өткізіп алған немесе кешіктірген төлемдерінің орнын толтыруға арналған.
Айыппұлдарды қайта бағалаудың нақты мысалы
Кайл өзінің жаңа несиелік картасының карточкаларын ұстаушылар келісімін қарап жатыр. Ықтимал төлемдер мен айыппұлдарды сипаттайтын бөлімде Кайл несие беруші ең төменгі ай сайынғы төлемді 60 күннен артық төлемеген жағдайда несие берушінің APR-ді жоғарылатуы мүмкін екенін ескертеді. Бұл сценарийде Кайл несие бойынша техникалық дефолтқа жол беріп, айыппұлды қайта есептеуге мәжбүр етті. Айыппұлдарды қайта бағалау туралы ережеге сәйкес, Кайлдың несиелік карточкаларын шығарушы өзінің орташа мерзімін әдеттегі 25% -дан 35% деңгейге дейін арттыра алады.
Егер мұндай жағдайға тап болса, Кайлға өзінің пайыздық жүктемесін азайту үшін қарызын төлеу үшін барлық шараларды қабылдағаны жөн болар еді. Бір стратегия – төмен пайыздық мөлшерлемені ұсынатын бөлек несие арқылы жоғары пайыздық қарызды төлеу. Осылайша, Кайл өзінің жалпы қарызын көбейтпей ай сайынғы пайыздық жүктемені азайта алады. Сонымен қатар борыш шоғырландыру стратегиясын, Кайл, сондай-ақ ол мұндай онлайн-банкинг платформа арқылы автоматты төлем бағдарламасы үшін қол қою арқылы, сондай кездейсоқ кез келген ай сайынғы төлемдерді, жіберіп емес, қамтамасыз ету үшін шаралар қабылдауға мүмкін.