Сіз өмірді қанша сақтандыруға тиіссіз?

Өлім, салықтар сияқты, сөзсіз, бірақ көпшілік онымен тоқталғысы келмеуі мүмкін. Өмірді сақтандыруды қоса алғанда, дұрыс қаржылық ресурстардың болуын қамтамасыз ету, егер сіздің табысыңызға тәуелді жақындарыңыз болса, маңызды. Өмірді сақтандыру жерлеу және жерлеу шығындарын өтеуге, ұзақ мерзімді қарыздарды төлеуге және күнделікті өмір шығындарын сіздің артта қалғандарыңыз үшін ауыртпалықсыз етуге көмектеседі. Егер сізде өмірді сақтандыру болмаса немесе сізде бар болса, бірақ сіздің саясатыңыздың жеткілікті екендігіне сенімді болмасаңыз, қамту қажеттіліктерін бағалау әдісі.

Негізгі өнімдер




  • Сіздің қаржылық және отбасылық жағдайыңыз өмірді сақтандыруға мұқтаж екендігіңізді және егер қажет болса, қаншалықты қамту керек екеніңізді анықтайды.
  • Сіз қаншалықты жас және сау болсаңыз, сіз сыйлықақыларды аз төлейсіз, бірақ егде жастағы адамдар өмірді сақтандыруы мүмкін.
  • Өзіңіздің қарыздарыңыз бен кез-келген пайыздарыңызды төлеуіңіз керек болғанша, өмірді сақтандырғаныңыз жөн болар еді, әсіресе сіздің ипотекаңыз болса немесе сіз басқа біреумен несие алған болсаңыз.
  • Сіздің саясатыңыздағы төлем сіздің табысыңыздың орнын толтыру үшін жеткілікті болуы керек, сонымен қатар инфляцияның сатып алу қабілеттілігінің әсерінен қорғану үшін.




Өмірді сақтандыру дегеніміз не?

Өмірді сақтандыру сақтандыру компаниясы ұзақ сияқты сақтанушыға қайтыс болғаннан кейін белгілі бір соманы төлеуге келіседі, онда келісім сыйлықақылары төленетін және бүгінгі күнге дейін. Бұл мөлшер өлімге байланысты жәрдемақы деп аталады. Саясат сақтандырылған адамдарға қайтыс болғаннан кейін жақындарының жан дүниесінде тыныштық пен материалдық қорғаныс болатынына кепілдік береді.

Өмірді сақтандыру екі түрлі санатқа бөлінеді – тұтас және мерзімді. Бүкіл өмірлік полистер – бұл өмірді тұрақты сақтандырудың бір түрі, демек сіздің сыйлықақыларыңыз төленгенге дейін сіз өмір бойына қамтыласыз. Кейбір тұрақты өмірлік саясат сіз төлейтін сыйлықақыларды алып, оларды нарыққа инвестициялай отырып, ақшалай құнды қалыптастыруға мүмкіндік беретін инвестициялық компонент ұсынады.

Өмірді мерзімді сақтандыру, керісінше, сізді белгілі бір мерзімге жабады. Мысалы, сіз өзіңіздің жасыңызға және қамтуға қанша уақыт қажет екеніне байланысты 20 немесе 30 жылдық саясатты сатып ала аласыз. Кейбір ережелер белгілі бір жарамдылық мерзімінен кейін қамтуды жаңартуға мүмкіндік береді, ал басқалары медициналық тексеруден өтуді талап етеді. Мерзімді өмір мен тұрақты өмірді сақтандыру арасындағы мерзімдер арзан сыйлықақылар ұсынуға бейім.

Ескерту

Медициналық емтихан – бұл көптеген өмірді сақтандыру полистеріне арналған андеррайтерингтің стандартты талабы, бірақ сіз емтихансыз өмірді сақтандыру төлемін жоғары бағамен сатып ала аласыз.

Өмірді сақтандыру кімге қажет?

Өмірді сақтандыру пайдалы қаржылық құрал бола алады, бірақ полис сатып алу кез келген адам үшін мағынасы жоқ. Егер сіз бойдақ болсаңыз және сіздің қарыздарыңызды, сондай-ақ қайтыс болуға байланысты шығыстарды, яғни жерлеу рәсіміне, мүлікке, адвокат төлемдеріне және басқа да шығыстарға жететін ақшаға ие асыраушыңыз болмаса, сізге өмірді сақтандыру қажет болмауы мүмкін. Егер сіздің асырауыңыздағы адамдар, сондай-ақ сіз қайтыс болғаннан кейін оларды қамтамасыз етуге жеткілікті активтеріңіз болса, дәл осылай қолданылады.

Егер сіз асыраушылырыңыз үшін негізгі провайдер болсаңыз немесе қарызыңыздың мөлшері сіздің активтеріңізден көп болса, сақтандыру сізге бірдеңе болып қалса, жақындарыңызға жақсы күтім жасауға көмектеседі. Өмірді сақтандыру полисінің болуы сіздің жеке бизнесіңіз болса немесе жеке студенттік несие сияқты қарыздарыңыз болса, егер сіз өмірден өтіп кетсеңіз, басқа біреудің жауапкершілігінде болуы мүмкін дегенді білдіреді.

Өмірді сақтандыру барлық жағдайларды қамтымайтынын ұмытпаңыз. Мысалы, егер сіз мүгедек болсаңыз немесе ұзақ мерзімді мейірбикелік күтім бойынша шығындарды өтейтін болсаңыз, өмірді сақтандырудың стандартты полисі мүгедектікке ешқандай төлем төлемейді. Бірақ сіз осы сценарийлердің түрлерін жаба алатын қосымша сыйлық ақыға мүгедектігі бар адамдарды немесе ұзақ мерзімді медициналық сақтандыруды сатып ала аласыз.

Кеңес

Егер сіз үйленген болсаңыз, онда сіз де, жұбайыңыз да өмірді сақтандыруға мұқтаж болуы мүмкін, тіпті сіздің отбасылық кірістерге сіздің араңызда біреу ғана жауапты болса да.

Жас және өмірді сақтандыру

Өмірді сақтандыру агенттерінің бірі – мықты аңыздардың бірі – егер сіз қайыққа жіберіп алған болсаңыз, егер сіз жас кезіңізде саясатқа тіркелмесеңіз. Өнеркәсіп бізді өмірді сақтандыру полистері сіздің қартайғаныңызға жету қиынырақ деген ойға жетелейді. Сақтандыру компаниялары адамдардың қанша өмір сүретініне бәс тігу арқылы ақша табады.

Жас кезінде сақтандыру арзан болатыны рас. Бірақ бұл саясатқа оңай дегенді білдірмейді. Қарапайым факт – сақтандыру компаниялары егде жастағы адамдарға арналған сыйақыны жоғарылатуды қалайды, бірақ сақтандыру компаниясы өзінің тәуекел санаты үшін төлемдерді төлеуге дайын адамды жабудан бас тартатыны өте сирек кездеседі. Бұл дегеніміз, сіз оны қажет және егер сақтандыру алуға, деді сіз оны қажет болған кезде. Сақтандыруға жол бермеңіз, өйткені кейінірек өмірге келмей қалудан қорқасыз.

Сіз өмірді сақтандыруды инвестиция ретінде пайдалануыңыз керек пе?

Ол үшін мүмкін Қолма-қол ақшаға қатысты саясат, әдетте, зейнетақыға ақша үнемдеудің немесе инвестициялаудың тағы бір әдісі ретінде қарастырылады. Бұл саясат сізге қызығушылық тудыратын капитал қорын құруға көмектеседі. Бұл сыйақы сақтандыру компаниясы бұл ақшаны банктер сияқты өзінің пайдасы үшін салғандықтан пайда болады. Өз кезегінде олар сіздің ақшаңызды пайдаланғаны үшін сізге пайыз төлейді.

Бірақ сіз алатын табыс мөлшерін ескеру маңызды. Егер сіз ақшаны мәжбүрлі жинақ бағдарламасынан алып, мысалы, оны индекс қорына салсаңыз, сіз одан да жақсы табыстарға жете аласыз. Ақшаны сақтандыру полисі үнемі инвестициялау үшін тәртіпті жетіспейтін адамдар үшін пайдалы болуы мүмкін. Екінші жағынан, тәртіпті инвестор төлейтін ақшасын нарыққа сыйлықақыларға орналастыру арқылы жоғары табыс әкелуі мүмкін.

Маңызды

Егер сіз өмірді сақтандыру полисін инвестиция ретінде пайдалануды ойласаңыз, онда сіздің қаржылық мақсаттарыңызға сәйкес келетініне көз жеткізу үшін негізгі инвестициялардың кірістілігі мен тәуекел профилін тексеріңіз.

Сізге өмірді сақтандырудың ең төменгі мөлшері қандай?

Өмірді сақтандыру полисін таңдаудың үлкен бөлігі – сіздің асырауыңыздағы адамдарға қанша ақша қажет болатындығын анықтау. Номиналды таңдау – егер сіз қайтыс болған жағдайда сіздің саясатыңыз төлейтін мөлшер – бірнеше факторларға байланысты болады, сондықтан сізге қажет қамтудың ең аз мөлшері басқа біреудің талап етуінен мүлде өзгеше болуы мүмкін. Қаржы сарапшылары көбінесе сіздің жылдық нөміріңізден 10-15 есе көп сатып алуға кеңес береді, бірақ сіздің жеке нөміріңіз жоғары немесе төмен болуы мүмкін. Өмірді сақтандырудың ең төменгі мөлшерін таңдау туралы бірнеше маңызды ойлар келтірілген.

Қарыз

Өмірді сақтандыру арқылы студенттердің несиелерін, автокөлік несиелерін, ипотеканы, несиелік карталарды және жеке несиелерді қоса алғанда, төленбеген қарыздарды төлеуге болады. Егер сізде осындай қарыздар болса, сіздің саясатыңыз оларды толық төлеуге жеткілікті қамтуды қамтуы керек. Мәселен, сізде $ 200,000 ипотека және $ 4000 автокөлік несиесі болса, сіздің қарыздарыңызды жабу үшін сізге кем дегенде $ 204,000 қажет. Бірақ қызығушылықты ұмытпаңыз. Кез-келген қосымша пайыздарды немесе төлемдерді есептеу үшін сіз аздап алып кетуіңіз керек.

Кірісті ауыстыру

Өмірді сақтандырудың ең үлкен факторларының бірі – табысты ауыстыру. Егер сіз өзіңіздің асырауыңыздағы жалғыз провайдер болсаңыз және мысалы, жылына 40 000 доллар алып отырсаңыз, сізге инфляциядан сақтану үшін табыстарыңыздың орнын толтыруға жеткілікті үлкен төлемдер қажет.

Жаңылысу үшін, сіздің саясатыңыздың бір реттік төлемі 8% мөлшерінде инвестицияланған деп есептеңіз. Кірісті ауыстыру үшін сізге $ 500,000 саясаты қажет болады. Бұл белгіленген ереже емес, бірақ сіздің жылдық табыстарыңызды саясатқа қосу (бұл жағдайда 500,000 $ + 40,000 $ = 540,000 $) инфляциядан жақсы қорғаныс болып табылады. Сақтандыру полисінің қажетті номиналды құнын анықтағаннан кейін, сіз айналаңызда сауда жасай бастай аласыз. Сақтандырудың қаншалықты қажет болатынын анықтауға көмектесетін көптеген онлайн-сақтандыру бағалаушылары бар.

Басқаларды сақтандыру

Сіздің өміріңізде сіз үшін маңызды адамдар бар екені анық және сіз оларды сақтандыру керек пе деп ойлауыңыз мүмкін. Әдетте, қайтыс болу сізге қаржылық шығын әкелетін адамдарды ғана сақтандыруыңыз керек. Баланың қайтыс болуы эмоционалды түрде ауыр болғанымен, қаржылық шығындар болып табылмайды, өйткені балалар ақша жинау үшін ақша талап етеді. Алайда табыс табатын жұбайының қайтыс болуы эмоциялық және қаржылық шығындарға жағдай туғызады.

Бұл жағдайда кірісті ауыстыру есебін оның кірісіне сүйеніп орындаңыз. Бұл сіздің қаржылық қатынастарыңыз бар серіктестерге де қатысты. Мысалы, ортақ мүліктегі ипотекалық төлемдер үшін сіз ортақ жауапкершілікті алатын біреуді қарастырыңыз. Мүмкін сіз сол адамға қатысты саясатты қарастырғыңыз келуі мүмкін, өйткені ол адамның қайтыс болуы сіздің қаржылық жағдайыңызға үлкен әсер етеді.

Ескерту

Егер сіз өмірлік сақтандыруды іскери серіктестіктің келісімдерін жабу үшін сатып алсаңыз, сіз дәстүрлі қамтуға қарсы кейманның сақтандыру полисін қарастырғыңыз келуі мүмкін.

Өмірді сақтандыру мысалыға мұқтаж

Сақтандыру компанияларының көпшілігі өмірді сақтандырудың ақылға қонымды мөлшері жылдық жалақының алты-он еселенген мөлшерін құрайды дейді. Өмірді сақтандыру мөлшерін есептеудің тағы бір әдісі – жылдық жалақыңызды зейнеткерлікке шыққанға дейінгі жылдар санына көбейту. Мысалы, егер қазір 40 жастағы ер адам жылына 20000 доллар жасаса, ер адамға өмірді сақтандыруға 500000 доллар (25 жыл x 20000 доллар) қажет болады.

Өмір сүру деңгейі әдісі сақтанушы қайтыс болса, өмір сүру деңгейін сақтау үшін қажет болатын ақша мөлшеріне негізделген. Сіз бұл соманы алып, оны 20-ға көбейтесіз. Мұндағы ойлау процесі – тірі қалғандар қайтыс болу төлемін төлеу үшін негізгі қаражатты салып, 5% немесе ақша табу кезінде қайтыс болу төлемінен жыл сайын 5% – өмір сүру деңгейіне барабар алып тастай алады. жақсы.

Өмірді сақтандырудың баламалары

Егер сіз қарызды жабу үшін өмірді сақтандыратын болсаңыз және асырауында жоқ болсаңыз, баламалары бар. Несиелік ұйымдар сақтандыру компанияларының кірістерін көріп, іс-әрекетке көшуде. Несиелік карталар шығаратын компаниялар мен банктер сіздің өтелмеген қалдықтарыңыз бойынша сақтандыру төлемдерін ұсынады. Бұл көбінесе айына бірнеше долларды құрайды, ал егер сіз қайтыс болған жағдайда, полис нақты қарызды толығымен төлейді. Егер сіз несиелік ұйымнан осы өтемді таңдасаңыз, онда өмірді сақтандыру бойынша есептеулерден осы қарызды алып тастағаныңызға көз жеткізіңіз – екі есе сақтандыру – бұл қажетсіз шығындар.

Төменгі сызық

Егер сізге өмірді сақтандыру қажет болса, сізге қанша және қандай түр қажет екенін білу маңызды. Жаңартылатын мерзімді сақтандыру көптеген адамдар үшін жеткілікті болғанымен, сіз өзіңіздің жағдайыңызды қарауыңыз керек. Егер сіз агент арқылы сақтандыруды сатып алуды қаласаңыз, сізге жеткіліксіз қамту немесе қажет емес қымбат бағамен кептеліп қалмау үшін алдын-ала не қажет болатынын шешіңіз. Инвестициялау сияқты, дұрыс таңдау жасау үшін өзіңізді тәрбиелеу қажет. Мүмкіндігінше ең жақсы өмірді сақтандыруды қамтамасыз ету үшін өз зерттеулеріңізді жасаңыз.