Кепілдендірілген өмірді сақтандыру


Өмірді сақтандырудың кепілдігі қандай?

Кепілдендірілген өмірді сақтандыру немесе өмірді кепілдендірілген қабылдау – бұлденсаулыққа қатысты сұрақтарға жауап беруді, медициналық тексеруден өтуді немесе сақтандыру компаниясына сіздің медициналық және рецепт жазбаларыңызды қарастыруға мүмкіндік бермейтін бүкіл өмірді сақтандыру полисініңбір түрі.Сіз оны «өмірді сақтандыру сұрақтары жоқ» немесе «шығыстарды сақтандыру бойынша ешқандай сұрақтар жоқ» деп атайтынын көре аласыз.


Керемет естіледі, солай ма?Міне, аулау.Кепілдендірілген өмірді сақтандыру әрдайым күту кезеңіне ие.Егер сіз күту кезеңінде қайтыс болсаңыз, онда сіздің бенефициарларыңыз полиске байланысты қайтыс болу төлемін ала алмайды.Көптеген саясат бойынша күту мерзімі екі жыл.Кейбіреулерімен үшеу.

Бұл қандай да бір алаяқтық емес.Шын мәнінде, егер сіз күту кезеңінде қайтыс болсаңыз, онда сақтандыру компаниясы сіздің барлық сақтандыру сыйлықақыларыңызды және сыйақыларыңызды, әдетте, 10% мөлшерінде төлейді (сіздің алушыларыңызға).

Сіздің бенефициарларыңыз бір нәрсе алады; бұл сіз қалағаннан аз болады. Сақтандыру компаниялары бұл күту мерзімін өз орнына қойды, өйткені олай болмаған жағдайда, әркім өзінің өлім төсегінде сақтандыруға жүгіне алады және бірнеше жүз доллар төлеп, отбасы үшін 25000 доллар жәрдемақы алады. Бірде-бір сақтандыру компаниясы осылайша бизнесте қала алмады. Кепілдендірілген өмірді сақтандыру, әйтпесе оны ала алмаған науқастарды қамтуға мүмкіндік береді.

Негізгі өнімдер

  • Кепілдендірілген өмірді сақтандыру – бұл денсаулыққа ешқандай біліктілігі жоқ, өмірді сақтандырудың шағын полисі.
  • Ол сақтанушының пайда алушыларына қайтыс болу үшін 2000-25000 АҚШ доллары аралығында ақшалай жәрдемақы төлейді.
  • Кепілдендірілген өмірді сақтандыру сақтандыру полисі қолданыста болған алғашқы екі-үш жыл ішінде қайтыс болуына байланысты төлемдер төлемейді, бірақ егер сақтанушы осы мерзімде қайтыс болса, онда полис сыйлықақыларымен қоса 10% пайыздық мөлшерлемені қайтарады.
  • Кепілдендірілген эмиссиялық саясат денсаулығына байланысты ауыр жағдайлары бар адамдарға арналған, оларды өлімге бірден пайда әкелетін саясатты сатып алуға жол бермейді.
  • Өмірді сақтандырудың басқа түрлерімен салыстырғанда, кепілдендірілген полистер, әдетте, олардың қайтыс болуына байланысты төлемдерге қатысты жоғары сыйлықақыларға ие, өйткені олардың сақтанушылары денсаулығы нашар.

Өмірді сақтандыру қалай кепілдендірілген?

Бұл полистер өз атауларын алады, өйткені сақтандыру компаниясы сіз өтініш берген кезде рұқсат етілген жас шегінде болғаныңызда сізге полис шығаратындығына кепілдік береді.Басқаша айтқанда, олар сізді полис ұстаушы ретінде қабылдауға кепілдік береді.Біліктілікке тән жас шамасы – 50 жастан 80 жасқа дейін.Егер сіз осы жас шегінен тыс болсаңыз, сіз кейбір сақтандыру компанияларымен кепілдендірілген эмиссиялық саясатты ала аласыз, бірақ сізде опциялар аз болады.

Осы жас талаптарын және медициналық андеррайтерингтің жоқтығын ескере отырып(денсаулыққа қатысты сұрақтар), сіз сақтандыру компанияларының осы жас тобына эмиссиялық саясаттың неге кепілдік бергенін біле аласыз.  Дегенмен, осы жас тобындағы көптеген адамдарда, тіпті денсаулығында проблемалары бар адамдарда өмірді кепілдендірілген кепілдендіруден басқа нұсқалары бар.Сақтандырудың бұл түрі денсаулығына байланысты басқа нұсқалары жоқ немесе денсаулығына байланысты басқа нұсқаларды ала алмайтын адамдар үшін жақсы.

Қандай жағдайлар сізді медициналық сақтандырудың кез-келген түрінен шеттетеді? Сіз ойлағандай көп емес.

  • Өмір сүру ұзақтығы екі жастан аспайтын айықпас ауруыңыз бар.
  • Сізде орган немесе тін трансплантациясы болған немесе қажет.
  • Сіз диализдесіз.
  • Сізде Альцгеймер немесе деменция бар.
  • Сіз қарттар үйіндесіз немесе хоспистесіз.
  • Сізде қатерлі ісік бар (және бұл базальды жасуша немесе терінің қабыршақ тәрізді қатерлі ісігі емес).
  • Сізде ЖҚТБ немесе АҚТҚ бар.
  • Сіз созылмалы аурудың немесе аурудың салдарынан мүгедектер арбасындасыз.

Егер сізде қарт ата-анаңыз бен әжеңіз болған болса, онда сіз осындай немесе бірнеше жағдайлары бар адамның қандай болатынын білетін шығарсыз. Оларда жақсы да, жаман да күндер болады. Кейде сіз оларды өлім аузында деп ойлайсыз, бірақ содан кейін олар кенеттен бұрылып, бұрынғыдан да жақсы болып көрінеді. Олардың физикалық денсаулығы, психикалық денсаулығы және физикалық қабілеттері тұрақсыз болып көрінуі мүмкін. Көптеген сақтандыру компаниялары үшін бұл тұрақсыздық деңгейі өте үлкен тәуекелді білдіреді, бірақ кейбіреулері оны қабылдауға маманданған.

Алекс Требек өмірді сақтандыру ма?

Сіз өмірді сақтандырудың кепілдендірілген мәселесі туралы теледидарлық жарнамадан естіген боларсыз.«Colonial Penn» сақтандырушысының бірі «Қауіп»жүргізушісі Алекс Требектің компанияның кепілдендірілген өмірді сақтандыру жарнамасын жарнамалайды.  Требекті кім жақсы көрмейді және оған сенбейді? Ол мырза Роджерс немесе Вин Скалли сияқты ұлттық байлық. Оны қатаң сақтандырумен қамтамасыз ету керемет идея болды.

Жарнамалық роликтегі барлық ақпарат нақты, бірақ өтініш берушілердің көпшілігі саясат үшін айына 9,95 доллар мөлшерінде тизер төлемейтін шығар. Сақтандырушылар сіз сыйақыларды төлеген кезде сіздің сыйақыларыңызды көбейте алмайтындығыңызға және өлімге байланысты төлемдеріңізді азайта алмайтыны рас. Мұның бәрі өмірді сақтандыру полисінің стандартты белгілері, ал кепілдендірілген мәселе – бұл өмірді сақтандырудың бір түрі.

Кепілдендірілген шығарылымға балама нұсқалар

Өмірді сақтандыру сыйлықақысы әрқашан сіздің жасыңызға, бойыңызға, салмағыңызға, денсаулығыңызға, жынысыңызға (гендерлік баға белгілеуге мүмкіндік беретін мемлекеттерде), қайтыс болуға байланысты жәрдемақы мен саясат түріне байланысты.Сақтандыру компанияларында сақтандырудың әр түрлі түрлері бойынша әр түрлі андеррайтерингтік нұсқаулар жоқ, дейдіРик Сабо, қаржылық жоспарлаушы және сақтандыру алаяқтық жөніндегі сарапшы, Гибсония, Пенсильвания,,  сіз мерзімді, тұтас немесе әмбебап сатып алсаңыз да, сақтандыру компаниясы сізге сол тәуекел санатында.

Алайда, басқа сақтандыру компаниясы сізді басқа тәуекел санатына жатқызуы мүмкін.Басқаша айтқанда, егер сіздің денсаулығыңыз ауыр болса, мысалы, қант диабеті болса, бір компания сізге басқа компанияға қарағанда жақсы саясат ұсына алады.

Денсаулыққа қатысты көптеген өтініш берушілер мен өтініш берушілер медициналық андеррайтерингті қажет ететін саясатқа ешқашан қатыса алмайды деп санайды, бірақ көбінесе олай бола бермейді.Бұл денсаулық жағдайы мен эмитентке байланысты.Адамдар андеррайтерлік көмекпен өмірді сақтандыруды жүректің тоқырауында болған болса да, соңғы 12 айда инфаркт алған болса немесе соңғы 12 айда инсульт алған болса да, денсаулығының басқа жағдайлары бойынша ала алады.

Көптеген адамдар денсаулықты сақтау сұрақтарын қоятынбірнеше саясатқа жүгінугетұрарлық, олар жылдамдықты, көбірек қамтуды және жедел қамтуды біле алады ма?Шағын саясатты қалайтындар кепілдендірілген әмбебап өмірді қарастыруы керек, ол 100 жасқа дейін, тіпті 121, жасқа дейін  немесе ақырғы шығыстарды сақтандыруға мүмкіндік береді. Кепілдендірілген эмиссиялық саясат пайдалы, бірақ медициналық андеррайтеринг саясатына сәйкес келмейтін талапкерлерге ғана қажет

Кепілдендірілген шығарылым: ол не?

Күту кезеңін қоспағанда, кепілдендірілген шығарылым саясаты шындыққа сәйкес келмеуі мүмкін. Дені сау емес адамдар саясатты жүргізеді, жарналарын төлейді және бірнеше айдан немесе бірнеше жылдан кейін қайтыс болады. Сақтандыру компаниясы не ақшаларын қайтаруы керек, не қайтыс болғаны үшін жәрдемақы төлеуі керек. Қалай сақтандырушылар осы саясатты ұсына алады?

«Өмірді сақтандыру компанияларының пайдасының негізгі бөлігін қайтыс болу төлемдерін алып тастағандағы сыйлықақыларды жинау емес» дейді өмірді сақтандыру брокері Энтони Мартин, Choice Mutual бас директоры.«Олар ақшаларының көп бөлігін инвестиция арқылы жасайды».  Өмірді сақтандыру сыйлықақылары, негізінен, сақтандыру компаниясына пайызсыз несие беру сияқты, дейді Мартин. Компания сол ақшаны салады.

2019 жылы өмірді сақтандыру компаниялары 145,1 миллиард АҚШ доллары көлемінде сыйлықақы және 186,6 миллиард доллар таза инвестициялық кіріс әкелді, деп мәлімдеді сақтандыру саласы қолдайтын коммерциялық емес байланыс ұйымы – Сақтандыру туралы ақпарат институты.  сақтандыру компаниялары акцияларға, ипотекаға, жылжымайтын мүлікке, туынды құралдарға және басқа активтерге инвестиция салады.

«Кепілдендірілген мәселе үшін олар алғашқы екі жылда қайтыс болған клиенттерден ақша жоғалтады», – дейді Мартин. Сақтандыру компаниясының сақтандырудың осы түрін бұзуы үшін бес жыл қажет, және бұл көп жағдайда сақтанушының ұтысы. «Сақтанушының алға шығуы жалғыз уақыт болады, егер олар ұзақ уақыт өмір сүрсе, онда олардың сыйақысы саясаттан асып түседі», – деп жалғастырады ол.

Кепілденген сақтандыру

Сақтандыру компанияларының полис ұстаушыға жоғалтпайтын ұсыныс ұсына алатын тағы бір себебі – көптеген адамдар өз саясатының бұзылуына жол береді.  Бұл дегеніміз, олар бірнеше жыл бойы сыйлықақы төлейді, содан кейін тоқтайды және жабылу қабілетін жоғалтады.Егер оларда өмірді сақтандырудың кез-келген түрі болса, олар полистің қолма-қол ақшаны беру құнын алады, бірақ бұл сома олар төлеген сыйақылардан немесе олардың мұрагерлері алатын қайтыс болу төлемінен әлдеқайда аз болады.Өмірді сақтандыру компаниялары 2019 жылы тапсырылған полистерге 339,6 миллиард доллар төледі.

Кепілдендірілген мәселе қысқа болған кезде

Кепілдендірілген шығарылым саясаты өзін-өзі ақтамауы немесе ең жақсы нұсқа болуы мүмкін екі сценарий бар. Бұл егер сақтанушының өмірі ұзаққа созылса, төленген сыйақы қайтыс болу төлемінен асып кетсе немесе сақтандырылған адам медициналық андеррайтерингке ие бола алатын болса, кепілдендірілген эмиссиялық саясатты сатып алса.

Медициналық андеррайтерлік саясатта олардың қайтыс болуына байланысты төлемдер аз төленеді. Сондай-ақ, олар күту мерзімінің орнына дереу қайтыс болуына байланысты жәрдемақы немесе өлім деңгейіне байланысты жәрдемақы ұсынады.

Төменгі сызық

Осы факторларға қарамастан, кепілдендірілген эмиссия басқа жолмен сақтандыру ала алмайтын адамдар үшін құнды қаржылық актив бола алады. Бұл адамдар әрдайым қарт адамдар емес; олар денсаулығы нашар жас немесе орта жастағы ересектер болуы мүмкін, олар өз отбасыларына ақша қалдырғысы келеді.

Өмірді сақтандырудың кепілдендірілген екі бірдей полисі бірдей емес. Сонымен, басқа сақтандыру полистеріндегі сияқты, сіздің қажеттіліктеріңізге сәйкес келетінді сатып алуыңыз керек. Осылайша, сіз қазіргі уақытта нарықта өмірді сақтандырудың ең жақсы полистерін таба аласыз. Қол жетімді тарифтерді іздеңіз – сіздің қаржылық жағдайыңыз өзгерсе де, сіз оны сақтай алатындығыңызды білесіз – өйткені тоқтатылған полис сақтандыру компаниясынан басқа ешкімге көмектеспейді. Ең бастысы, денсаулық туралы сауалнамасы бар саясатқа қатыса алмаймын деп ойламаңыз. Сіз өтініш бергенге дейін білмейсіз.