Медициналық андеррайтеринг
Медициналық андеррайтинг дегеніміз не?
Медициналық андеррайтеринг – бұл өтініш берушінің медициналық тарихын зерттеу арқылы медициналық сақтандыруға өтінішті бағалау процесі. Қамту бағасы өтініш берушінің тәуекел факторларымен анықталады.
Сақтандыру компаниясының саясатына және федералды және штаттық ережелерге байланысты, тәуекел деңгейі жоғары үміткерлерге арналған медициналық андеррайтеринг белгілі бір шарттар бойынша қамтылуды болдырмауға, мүлдем бас тартуға немесе өте жоғары бағамен ұсынылатын қамтуға әкелуі мүмкін.
Медициналық андеррайтеринг өмірді сақтандыру және мүгедектік сақтандыру полистерінің жеке тарифтерін анықтауда да қолданылады.
Медициналық андеррайтеринг түсіндірілді
Медициналық андеррайтеринг жеке адамға немесе шағын топқа, мысалы, өз қызметкерлерін қамтуға ұмтылатын компанияға жүктелуі мүмкін. Ірі компания үшін тарифтерді белгілеу кезінде мұндай жеке бақылау мүмкін болмас еді.
Медициналық андеррайтеринг процесінде сақтандыру компаниялары медициналық тарихты, демографиялық профильді, өмір салтын және кандидаттың қазіргі және болашақтағы медициналық қажеттіліктеріне байланысты басқа факторларды зерттейді. Актуарлық талдау арқылы сол адамның денсаулығымен қамтылуына байланысты қауіптің бағасы анықталады және бағаланады.
Негізгі өнімдер
- Медициналық андеррайтеринг тәуекел факторларын анықтау және сәйкесінше бағаны жабу мақсатында сақтандыруға өтініш берушінің медициналық тарихын зерттеуді қамтиды.
- Соңғы жылдары нормативтер тарифтерді анықтауда медициналық андеррайтерингті қолдануды шектеді.
- Регламенттер өзгеруі мүмкін, ал денсаулық сақтау саласындағы реттеу өте қайшылықты.
Медициналық андеррайтерингті қолдану заңмен шектелуі мүмкін. Мысалы, Medicare қосымша жоспарларын ұсынатын компаниялар, егер олар Medicare жарамдылығын алғаннан кейін алты ай ішінде сатып алынса, жеке өтініш берушілерге тарифтерді белгілеу кезінде адамның денсаулық тарихын ескере алмайды.
2010 жылы «Obamacare» деп аталатын « Қол жетімді күтім туралы» заң сақтандыру компанияларының сақтандыру биржалары арқылы сатып алған американдықтар үшін жеке денсаулық тарихына негізделген тарифтерді белгілеу мүмкіндігін шектеді. Жасы, жынысы және темекі шегуді ескеруге болады.
Маңызды
Medicare қосымша жоспарларын ұсынатын компаниялар, егер Medicare жарамдылығынан бастап алты ай ішінде сатып алынса, тарифтерді белгілеу кезінде өтініш берушінің медициналық тарихын ескере алмайды.
Акт сонымен қатар компанияларға алдын-ала жасалған шарттар негізінде қамтуды жоққа шығаруға немесе алдын-ала жасалған шарттарды қамтуды шектеуге тыйым салды. Бұл медициналық андеррайтерингтің негізгі мақсаттарының бірін жоққа шығарады. Яғни, андеррайтердің міндеті – сақтандыру компаниясы үшін қауіп тудыратын бұрыннан бар жағдайларды анықтау.
Кешенді тексеру
Сақтандырушының медициналық сақтандыруға арналған өтінішті қарау кезінде тиісті тексеріс жүргізу мөлшері оның медициналық тарихын зерттеуге арналған ресурстарға байланысты. Неғұрлым кешенді емтихан толық медициналық андеррайтеринг (ФМУ) деп аталады.
Толық медициналық андеррайтеринг жеке адамның медициналық карталарын мұқият талдаудан тұрады. Процесс медициналық сақтандыруға өтініш берушіден өткен жылдардағы ауру тарихын ұсынуды талап етеді, ал сақтандырушы жеке тұлға қолданған медициналық қызмет көрсетушілермен байланыса алады.
Медициналық андеррайтингтің оң және теріс жақтары
Медициналық андеррайтерингтің адвокаттары бұл процедура клиенттердің көпшілігі үшін жеке медициналық сақтандыру сыйлықақыларын мүмкіндігінше төмен деңгейде ұстайды дейді.
Сыншылар оны алдын-ала салыстырмалы түрде жеңіл және емделуге болатын жағдайлары бар адамдарға медициналық сақтандыру алуға жол бермейді.
Адамды сақтандыруға болмайтын ауруларға артрит, қатерлі ісіктер және жүрек аурулары сияқты ауыр жағдайлар, сондай-ақ безеу сияқты кең таралған аурулар, ең жақсы салмақтан 20 фунттан жоғары немесе төмен салмақ және ескі спорттық жарақаттар жатады.
Америка Құрама Штаттарында «Қол жетімді медициналық көмек туралы» заң сақтандыру сақшыларының медициналық сақтандыруды іздейтін адамдарға біліктілік беруіне байланысты көптеген ережелерді өзгертті. Акті қабылдағаннан кейін толық он жыл өткен соң, ол ережелердің сақтала ма, жоқ па, оны ауыстыратыны әлі белгісіз.