Өмірді сақтандыру қалай жұмыс істейді?
Өмірді сақтандыру – бұл көптеген адамдардың ұзақ мерзімді қаржылық жоспарлауын көрсететін өте кең таралған актив. Өмірді сақтандыру полисін сатып алу – бұл сіздің жақындарыңызды қорғаудың тәсілі, оларға қайтыс болғаннан кейін қажет болуы мүмкін қаржылық қолдау көрсетіңіз. Мысалы, сіз өмірлік сақтандыруды жұбайыңызға ипотекалық төлемдерді немесе күнделікті төлемдерді жабуға немесе балаларыңыздың колледждегі оқуын қаржыландыруға көмектесу үшін сатып ала аласыз.
Өмірді сақтандыруды сатып алғанда, оның қалай жұмыс істейтінін және сіздің бенефициарларыңыз сіздің саясатыңыздың кірістерін қалай ала алатынын түсіну маңызды. Бұл сіздің жылжымайтын мүлік жоспарлау мақсаттарына сәйкес келетін төлем опциясын таңдауға көмектеседі.
Негізгі өнімдер
- Өмірді сақтандыру – бұл сақтанушы қайтыс болған кезде қайтыс болғаны үшін төлем төлеуге арналған сақтанушы мен сақтандыру компаниясы арасындағы келісімшарт.
- Сақтандырылған адам қайтыс болғаннан кейін өмірді сақтандыру компаниясымен мүмкіндігінше тезірек байланысқа шығып, талап қою мен төлем процесін бастау керек.
- Өмірді сақтандыру бойынша алушыларды мұқият таңдап, дұрыс адамдар сіздің полисіңізден ақша алуға құқылы екендігіне көз жеткізу керек.
- Бенефициар өмірді сақтандыру төлемін алудың әртүрлі тәсілдері бар, оның ішінде бір реттік төлемдер, бөліп төлеу, аннуитеттер және бөлінбеген активтер.
Өмірді сақтандыру негіздері
Өмірді сақтандыру – сақтандыру шартының бір түрі. Өмірді сақтандыру полисін сатып алғанда, сіз өзіңіздің қамтуыңыздың сақталуы үшін сыйлықақы төлеуге келісесіз. Егер сіз қайтыс болсаңыз, өмірді сақтандыру компаниясы полиске сіз бенефициар ретінде көрсеткен адамға немесе адамдарға қайтыс болу үшін төлем төлей алады.
Өмірді сақтандырудың кейбір полистері өлімге де, өмір сүруге де жеңілдіктер ұсына алады. Тірі жәрдемақы шабандозы сіздің саясатыңызда өлімге байланысты төлемді тірі кезінде қолдануға мүмкіндік береді. Мұндай шабандоз сіз айықпас ауру кезінде және медициналық көмекке қаражат қажет болған жағдайда пайдалы болуы мүмкін.
«Кейбір өмірді сақтандыру компаниялары өздерінің сақтанушыларына терминал, созылмалы немесе ауыр сырқаттар кезінде полистің номиналды құнына қарсы тұруға мүмкіндік беретін саясатты ойлап тапты. Бұл саясат сақтанушыға өз өмірін сақтандыру полисінің бенефициары болуға мүмкіндік береді». дейді Тед Бернштейн, Life Cycle Financial Planners LLC иесі.
Өмірді сақтандыруды сатып алу кезінде мыналарды ескеру қажет:
- Сізге қанша қамту керек
- Тұрақты өмір немесе тұрақты саясат дегеніміз неғұрлым мағыналы
- Сіз сыйлықақы үшін не төлейсіз
- Егер сіз бар болса, қандай шабандоздарды қосқыңыз келеді
Қамту сомасы бойынша, өмірді сақтандыру калькуляторы қайтыс болуына байланысты жәрдемақыны таңдауда көмекші бола алады. Өмірді сақтандырудың мерзімді сақтандыруы сізді белгілі бір мерзімге қамтиды, ал өмірді сақтандырудың тұрақты полисі сіздің өміріңіз бойынша сыйлықақылар төленсе ғана өтейді. Екі аралықта ұзақ мерзімді қызмет арзанға ұмтылады, бірақ өмірді тұрақты сақтандыру ақшалай қаражатты жинақтау сияқты артықшылықтар ұсына алады.
Сақтандыру сыйлықақысы бойынша шығыстар полис түріне, қайтыс болғаны үшін төлем мөлшеріне, сіз мінгендерге және жалпы денсаулығыңызға байланысты болуы мүмкін. Андеррайтеринг процесінің бір бөлігі ретінде фельдшерлік емтиханды тапсыру қажет.
Кеңес
Гибридті өмірді сақтандыру полистері өмірді сақтандыру мерзімін сақтандырудың ұзақ мерзімді сақтандыруымен үйлестіруге мүмкіндік береді.
Өмірді сақтандыру бойынша алушыны таңдау
Өмірді сақтандыруды сатып алу процесінің бір бөлігі ретінде сізге бір немесе бірнеше бенефициарды тағайындау қажет. Сіз қайтыс болған кезде сіздің саясатыңыздан қайтыс болудың пайдасын кім алғыңыз келеді. Өмірді сақтандыру бойынша алушы:
- Жұбайы
- Ата-ана
- Ағайынды
- Ересек бала
- Бизнес серіктес
- Қайырымдылық ұйымы
- Сенім
Сіз бір бенефициарды немесе алғашқы бенефициарды және бір немесе бірнеше шартты бенефициарды атауға болады. А шартты бенефициар негізгі бенефициары алыс өтеді Егер өмірді сақтандыру полисі өлім пайдасын алады.
Маңызды
Кәмелетке толмаған балаларды өмірді сақтандыру полисінің бенефициарлары ретінде атауға болмайды.
Шағым беру
Өлімге байланысты төлемдер өмірді сақтандыру полисінен автоматты түрде төленбейді. Бенефициар алдымен өмірді сақтандыру компаниясына талап қоюы керек. Сақтандыру компаниясының полистеріне байланысты бұл онлайн режимінде жасалуы мүмкін немесе қағаз түрінде шағым беруді талап етуі мүмкін. Сіздің өтінішіңізді қалай аяқтағаныңызға қарамастан, компания талапты және төлемді өңдеу үшін әдетте құжаттар мен дәлелдемелерді талап етеді.
Сіздің бенефициарларыңыздан талаптардың бланкімен бірге саясаттың көшірмесін талап етуі мүмкін. Олар өлім туралы куәліктің куәландырылған көшірмесін округ немесе муниципалитет арқылы немесе сақтанушы қайтыс болған аурухана немесе қарттар үйі арқылы тапсыруы керек.
«Қайтыс болу туралы куәлікті полис тізімінде көрсетілген сақтандыру компаниясының мекен-жайына ұсыну қажет, ол кейде пайда алушының қолы қойылған төлемдер туралы өтініш деп аталады», – дейді зейнеткер сақтандыру заңгері Люк Браун.
Қайтарылатын немесе қайтарылмайтын трестерге тиесілі саясат сақтандыру компаниясында меншік иесі мен пайда алушыны анықтайтын сенім құжатының көшірмесі болуын қамтамасыз етуі керек, деп қосты Бернштейн.
Маңызды
Өмірді сақтандыру туралы қанша мерзімге жүгінуге болатыны туралы нақты мерзім жоқ, бірақ оны неғұрлым тез жасасаңыз, соғұрлым жақсы болады.
Пайда төленген кезде
Өмірді сақтандыру бойынша төлемдер, әдетте, сақтанушы қайтыс болған кезде төленеді. Бенефициарлар қайтыс болу туралы талапты сақтандыру компаниясына өлім туралы куәліктің расталған көшірмесін ұсыну арқылы жолдайды. Көптеген мемлекеттер сақтандырушыларға талапты қарауға 30 күн уақыт береді, содан кейін олар оны төлей алады, бас тартады немесе қосымша ақпарат сұрай алады. Егер компания сіздің шағымыңызды жоққа шығарса, онда ол негізінен оның себебін көрсетеді.
Көптеген сақтандыру компаниялары Huntley Wealth & Insurance Services компаниясының негізін қалаушы Крис Хантлидің айтуынша, талап қойылған күннен бастап 30-дан 60 күнге дейін төлейді.
«Белгіленген мерзім жоқ, – деп қосты ол. – Бірақ сақтандыру компаниялары талаптарды төлеуді кейінге қалдырғаны үшін пайыздық төлемдерді болдырмау үшін қайтыс болу туралы ақиқат дәлелді алғаннан кейін мүмкіндігінше тез төлеуге ынталы».
1:18
Төлемді кешіктіру
Төлемді кешіктіруге әкелуі мүмкін бірнеше жағдайлар болуы мүмкін. Егер сақтанушы полис шыққаннан кейінгі алғашқы екі жыл ішінде қайтыс болса, пайда алушылар алты айдан 12 айға дейін кешіктірілуі мүмкін. Себебі: бір-екі жылдық бәсекелестік туралы шарт.
«Саясаттың көпшілігінде тасымалдаушыға алаяқтық жасалмағанынакөз жеткізу үшін бастапқы өтінішті тексеруге мүмкіндік беретін осы тармақ бар. Сақтандыру компаниясы сақтанушының өтініш бойынша өтірік айтқанын дәлелдей алмаса, төлем әдетте төленеді», – дейді Хантли.Саясаттың көпшілігінде сонымен қатар, егер сақтандыру полисінің алғашқы екі жылында өзіне-өзі қол жұмсаса, компанияға жеңілдіктерден бас тартуға мүмкіндік беретін суицидтік бап бар.
Кісі өлтіру сақтанушының қайтыс болу туралы куәлігінде көрсетілген кезде төлемдер кешіктірілуі мүмкін. Бұл жағдайда талап қою өкілі пайда алушыны күдікті ретінде жоққа шығару үшін іске тағайындалған детективпен сөйлесе алады. Төлем төлемі пайда алушының сақтанушының өліміне қатысы бар деген күдік анық болғанға дейін жүргізіледі. Егер төлемдер болса, сақтандыру компаниясы төлемдер тоқтатылғанға дейін немесе пайда алушы қылмыстан ақталғанға дейін төлемді ұстай алады.
Төлемдерді кешіктіру келесі жағдайларда да туындауы мүмкін:
- Сақтандырылған тұлға мас күйінде көлік жүргізу сияқты заңсыз әрекеттер кезінде қайтыс болды.
- Сақтандырылған тұлға полиске өтірік айтты.
- Сақтандырылған адам денсаулық жағдайын немесе қауіпті хоббилерін немесе парашютпен секіру сияқты әрекеттерді өткізбейді.
Маңызды
Сақтандырылған тарап полистің алғашқы екі жылында қайтыс болса, сақтандыру компаниялары төлемді алты айдан 12 айға дейін кешіктіре алады.
Төлем опциялары
Сіз қайтыс болғаннан кейін қайтыс болғаныңыз үшін төлем қалай төленетінін шешуге көмектесе аласыз. Сізге және сіздің бенефициарларыңызға төлем таңдаудың бірнеше нұсқасы берілген.
Бір реттік төлемдер
Сала құрылғаннан бастап 200-ден астам жыл бұрын, бенефициарлар дәстүр бойынша кірістердің бір реттік төлемдерін алады. Көптеген саясат бойынша төлемдердің әдепкі нұсқасы бір реттік төлем болып қалады, дейді Ричард Рейх, Intramark Insurance Services, Inc президенті.
Бөліп төлеу және аннуитет
Өмірді сақтандырудың заманауи полистері төлемді полис бенефициарларына қалай жеткізуге болатындығының керемет жақсаруын байқады, дейді Бернштейн. Оларға бөліп төлеу немесе аннуитет опционы кіреді, онда пайда мен жинақталған сыйақы бенефициар өмірінде үнемі төленеді. Бұл таңдау саясат иесіне алдын-ала анықталған, кепілдендірілген кірістер ағыны бес жылдан 40 жылға дейін таңдауға мүмкіндік береді.
Бернштейн «өмірді сақтандыру үшін өмірді сақтандыру бойынша көптеген сатып алушылар кірістердің қажетті жылдарға жететініне кепілдік беру үшін бөліп төлеуді ұсынады» дейді.
Бенефициарлар алған кез-келген пайыздық кірісіне салық салынатындығын ұмытпауы керек. Ақшаңызды бөліп төлеуден гөрі бір реттік төлеммен алу жақсы болуы мүмкін, өйткені қайтыс болғаны үшін төлем өте көп болса, пайыздар үшін салықты көбірек төлейтін боласыз.
Бөлінбеген актив шоты
Кейбір сақтандырушылар ірі полистердің бенефициарларына бір реттік немесе тұрақты төлемдердің орнына чек кітапшасын ұсынады. Сақтандыру компаниясы банктің немесе қаржылық мекеменің рөлін атқара отырып, төлемді есепшотта сақтайды, бұл баланс бойынша чектер жазуға мүмкіндік береді. Мұндай шот депозиттерге жол бермейді, бірақ алушыға пайыздар төлейді.
Мұның мерзімі өлімге байланысты жеделдетілген жәрдемақы. (Байланысты түсінік үшін жедел жәрдемақы төлеушілерді мұқият қарастырыңыз.) Дәстүр бойынша өмірді сақтандыру полисі сақтанушы қайтыс болған кезде ғана төленеді. Сіздің сақтандыру агентіңізбен осы опцияның сіз үшін мағынасы бар-жоғы туралы сөйлесіңіз.
Маңызды
Сіздің сақтандыру агентіңізбен және / немесе жылжымайтын мүлікті жоспарлау бойынша адвокатпен қандай төлем опциясы жақсы болатындығы туралы сөйлесуді қарастырыңыз.
Төменгі сызық
Өмірді сақтандыру полисі сақтанушыларға да, олардың жақындарына да адам қайтыс болған жағдайда қаржылық қиындықтардан аулақ болуға болатындығы туралы тыныштықты қамтамасыз етеді. Процестің қалай жұмыс істейтінін түсіну, өмірді сақтандыруды сатып алудан бастап талап қоюға дейін, төлемді алуға дейін, сізге сенімді түрде сатып алу жоспарын орындауға көмектеседі.