Сақтандыру келісімшартын қалай оңай түсінуге болады
Көптеген адамдар сақтандырудың белгілі бір түрлері болуы керек. Мысалы, сіздің жеке үйіңіз болса, үй иелерінің сақтандыруы стандартты болуы мүмкін. Автотасымалдау сіздің көлігіңізді жабады, ал өмірді сақтандыру сізді және сіздің жақындарыңызды нашар жағдайда қорғайды.
Сақтандырушы сізге бағдарламалық құжатты берген кезде оны түсініп алғаныңызға көз жеткізу үшін оны мұқият оқып шығу маңызды. Сіздің сақтандыру кеңесшіңіз сізге сақтандыру нысандарындағы қиын шарттар бойынша көмектесу үшін әрдайым қасыңызда болады, бірақ сіз келісімшартта не жазылғанын өзіңіз біліп алғаныңыз жөн. Бұл мақалада біз сіздің сақтандыру келісімшартыңызды оқуды жеңілдетеміз, осылайша сіз олардың негізгі қағидаларын және оларды күнделікті өмірде қалай қолдануға болатындығын түсінесіз.
Негізгі өнімдер
- Өмірді сақтандыру келісімшарттары сіздің полисіңіздің шарттарын, оның ішінде нені қамтитынын және ненің төленбейтінін, сондай-ақ анықталған.
- Өмірді сақтандыру келісімшарты сіз бірден біле бермейтін терминология мен жаргондарды қамтуы мүмкін.
- Қол қояр алдында сақтандыру келісімшартын мұқият оқып шығу маңызды, сондықтан сіз не келісетініңізді түсінесіз.
- Сіз сондай-ақ сіздің қамтуыңызға немесе шығындарыңызға әсер етуі мүмкін қателіктерді тексеру үшін келісімшартты қайта қарауыңыз керек.
Сақтандыру келісімшартының негіздері
Сақтандыру шартын қарау кезінде, әдетте, әмбебап болып табылатын кейбір нәрселер бар.
- Ұсыныс және қабылдау. Сақтандыруға жүгінген кезде сіз бірінші кезекте белгілі бір сақтандыру компаниясының ұсыныс нысанын алуыңыз керек. Сұралған реквизиттерді толтырғаннан кейін, сіз үлгіні компанияға жібересіз (кейде премиум чегімен бірге ). Бұл сіздің ұсынысыңыз. Егер сақтандыру компаниясы сізді сақтандыруға келіссе, бұл акцепт деп аталады. Кейбір жағдайларда сіздің сақтандырушыңыз сіздің ұсынған шарттарыңызға бірнеше өзгертулер енгізгеннен кейін сіздің ұсынысыңызды қабылдауға келісуі мүмкін.
- Қарастыру. Бұл сіздің сақтандыру компаниясына төлеуге тиісті сыйлықақы немесе болашақ жарналар. Сақтандырушылар үшін ескеру, егер сіз сақтандыру талабын жасаған болсаңыз, сізге төленген ақшаны да қарастырады. Бұл дегеніміз, келісімшартқа қатысушы тараптардың әрқайсысы қарым-қатынасқа белгілі бір мән беруі керек.
- Құқықтық мүмкіндік. Сақтандырушымен келісім жасасу үшін сізге заңды түрде құзыретті болу керек. Егер сіз кәмелетке толмаған болсаңыз немесе мысалы, психикалық ауру болсаңыз, онда сіз келісім-шарт жасасуға қабілетсіз бола аласыз. Сол сияқты сақтандырушылар оларды реттейтін қолданыстағы ережелер бойынша лицензия алған жағдайда құзыретті болып саналады.
- Құқықтық мақсат. Егер сіздің келісімшарттың мақсаты заңсыз әрекеттерді ынталандыру болса, ол жарамсыз.
Маңызды
Сіз сақтандыру шартына қол қойғыңыз келмеуі мүмкін, егер сіз сақтандыру экспертімен алдын-ала кеңес алмай-ақ, шарттарды толық түсінбесеңіз.
Келісімшарт мәні
Сақтандыру келісімшартының осы бөлімінде сақтандыру компаниясы сізге тиісті талап үшін не төлей алатындығын, сондай-ақ сақтандырушыға франшиза үшін не төлей алатыныңызды көрсетеді. Сақтандыру келісімшартының осы бөлімдері қалай құрылымдалады, көбінесе сіздің төлемдеріңізді немесе төлемдеріңізді төлей алмайтындығыңызға байланысты болады.
Шығындарды өтеу туралы келісімшарттар
Сақтандыру келісімшарттарының көпшілігі сақтандыру төлемдері болып табылады. Шығындар ақшамен өлшенуі мүмкін сақтандыру төлемдеріне келісім-шарт қолданылады.
- Өтемақы төлеу принципі. Бұл сақтандырушылар нақты нақты шығыннан артық төлемейтіндігін көрсетеді. Сақтандыру келісімшартының мақсаты – сізді сақтандыру талаптарына әкеп соқтырған оқиғаға дейін сол қаржылық жағдайыңызда қалдыру. Ескі Chevy Cavalier ұрланған кезде, сіз сақтандырушыңыздан оны жаңа Mercedes-Benz-ке ауыстырады деп күте алмайсыз. Басқаша айтқанда, сіз автокөлікке кепілдік берген жалпы сомаға сәйкес сыйақы аласыз.
( Сақтандыру келісімшарты туралы көбірек білу үшін « Автокөлікті сақтандыру үшін сатып алу » және « Үйді сақтандыру бойынша 80% ереже қалай жұмыс істейді? » Бөлімін қараңыз )
Сіздің сақтандыру келісім- шартыңыздың сақтандыру активінің толық құны төленбейтін жағдайларды тудыратын кейбір қосымша факторлар бар.
- Сақтандыру шарты Көбіне сыйлықақыларды үнемдеу үшін үйдің жалпы құны 100000 доллар болған кезде үйіңізді 80000 доллардан сақтандыруға болады. Ішінара жоғалту кезінде сіздің сақтандырушыңыз $ 80,000 үлесін ғана төлейді, ал сіз шығынның қалған бөлігін жабу үшін жинағыңызды жинауыңыз керек. Мұны сақтандыру деңгейі аз деп атайды және оны мүмкіндігінше болдырмауға тырысу керек.
- Артық. Маңызды емес талаптарды болдырмау үшін сақтандырушылар артық сияқты ережелер енгізді. Мысалы, сізде 5000 доллардан асатын автокөлік сақтандыруы бар. Өкінішке орай, сіздің автокөлігіңіз апатқа ұшырады, шығыны 7000 доллар. Сіздің сақтандырушыңыз сізге $ 7000 төлейді, себебі шығын белгіленген $ 5,000 шегінен асып кетті. Бірақ, егер шығын 3000 долларға жетсе, онда сақтандыру компаниясы бір тиын да төлемейді және шығындар бойынша шығындарды өзіңіз көтеруіңіз керек. Қысқаша айтқанда, егер сіздің шығындарыңыз сақтандырушы белгілеген минималды мөлшерден асып кетпейінше, сақтандырушылар талаптарды қанағаттандырмайды.
- Шегерілетін. Бұлсіздің сақтандырушыңыз қалған шығынды жапқанға дейін сіздің қалтаңыздан төлейтін сома. Сондықтан, егер шегерім 5000 АҚШ долларын құраса және жалпы сақтандыру шығыны 15000 долларға жетсе, сіздің сақтандыру компанияңыз тек 10000 доллар төлейді. Шегерім неғұрлым жоғары болса, сыйлықақы соғұрлым аз болады және керісінше.
Өтемақы төлеуге келісім-шарттар
Өмірді сақтандыру келісімшарттары және жазатайым оқиғалардан сақтандыру келісімшарттарының көпшілігі зиянды өтемеуге арналған келісімшарттар болып табылады. Сіз $ 1 миллион өмірді сақтандыру полисін сатып ала аласыз, бірақ бұл сіздің өміріңіздің құны осы долларға тең дегенді білдірмейді. Сіз өзіңіздің өміріңіздің таза құнын есептей алмайтындығыңыздан және оған бағаны белгілей алмайтындығыңыз үшін, өтемақы келісімшарты қолданылмайды.
Өмірді сақтандыру келісімшарты әдетте мыналарды қамтиды:
- Декларациялар парағы : бұл көбінесе өмірді сақтандыру полисінің бірінші беті болып табылады және оған полис иесінің аты, полис түрі мен нөмірі, шығарылған күні, күшіне ену күні, премиум класы немесе ставка сыныбы және сіз таңдаған кез келген жүргізуші кіреді. Егер сіз өмірлік саясатты сатып алған болсаңыз, декларациялар парағында қамту мерзімінің ұзақтығы да көрсетілуі керек.
- Саясат шарттары мен анықтамалары: Сіз өмірді сақтандыру келісімшартында қайтыс болу төлемі, сыйлықақы, пайда алушы және сақтандыру жасын қоса алғанда, терминдер мен анықтамаларды бөлетін жеке бөлімді көре аласыз. Сіздің сақтандыру жасыңыз сіздің нақты жасыңыз немесе өмірді сақтандыру компаниясы тағайындаған ең жақын жасыңыз болуы мүмкін.
- Қамту туралы мәліметтер: Өмірді сақтандыру келісімшартының қамту туралы мәліметтер бөлімінде сіздің полисіңіз туралы, оның ішінде жарналар үшін қанша төлейтіндігіңіз, төлемдер мерзімі аяқталған кезде, төлемдер үшін төлемдер мен айыппұлдар туралы және полистің қайтыс болуына байланысты жәрдемақы кімге төленуі керек екендігі туралы терең ақпарат берілген. дейін. Мысалы, сіздің бір ғана алғашқы бенефициарыңыз болуы мүмкін немесе бірнеше шартты алушылардан тұратын алғашқы бенефициар болуы мүмкін.
- Полистің қосымша мәліметтері: Егер сіз өмірді сақтандыру келісімшартында шабандоздарды қамтитын бөлек бөлім болуы мүмкін, егер сіз оны қосқыңыз келсе. Шабандоздар сіздің саясатыңызды кеңейтеді. Өмірді сақтандырудың қарапайым жүргізушілері өлімге байланысты жеделдетілген төлемдерді, ұзақ мерзімді күтушілерді және ауыр науқастарды басқарушыларды қамтиды. Бұл қондырмалар сізге айықпас аурумен байланысты шығындарды жабу үшін ақша қажет болса, өмір сүру кезінде қайтыс болу төлемін табуға мүмкіндік береді.
Өмірді сақтандыру сізге қажет нәрсе екенін анықтаған кезде, нұсқаларды мұқият салыстыру маңызды. Мысалы, егер сіз өмір бойы қамтылуды қажет етпейтін болсаңыз, өмірді тұрақты сақтандыруға қарсы мерзімді сақтандыруға сүйенуіңіз мүмкін. Немесе сіз өмірді сақтандыруға инвестиция ретінде қарайтын болсаңыз, тұрақты қамтуды қалауыңыз мүмкін.
Кез-келген сценарийде өмірді сақтандыру бойынша ең жақсы компанияларды іздеу үшін сауда жасау маңызды.
( Сақтандыру төлемдерін жасамайтын келісім-шарттар туралы қосымша ақпаратты « Өмірді сақтандыру: мерзімін тұрақтыға қарсы сатып алу » және « Өмірді сақтандыру құқығын ауыстыру » оқыңыз ).
Кеңес
А пайдалану өмірді сақтандыру калькулятор сізге керек қандай түрі және қамту қандай сомасы анықтауға көмектеседі.
Сақтандырылатын қызығушылық
Мүліктің кез-келген түрін немесе қаржылық шығын келтіруі мүмкін немесе сіз үшін заңды жауапкершілік туғызатын кез-келген оқиғаны сақтандыру сіздің заңды құқығыңыз. Бұл сақтандырылмайтын қызығушылық деп аталады.
Сіз өзіңіздің нағашыңыздың үйінде тұрасыз делік, және сіз үйді кейінірек мұрагер етіп аламын деп сеніп, үй иелерін сақтандыруға жүгінесіз. Сақтандырушылар сіздің ұсынысыңыздан бас тартады, өйткені сіз үйдің иесі емессіз, сондықтан шығынға ұшыраған жағдайда сіз материалдық шығынға ұшырамайсыз. Сақтандыру туралы сөз болғанда, ол үй, машина немесе техника сақтандырылмайды. Керісінше, бұл сіздің саясатыңыз қолданылатын үйге, көлікке немесе машиналарға ақшалай қызығушылық.
Сондай-ақ, бұл ерлі-зайыптылардың бір-бірінің өміріне сақтандыру полистерін алуға мүмкіндік беретін, егер ерлі-зайыптылар қайтыс болса, материалдық жағынан зардап шегуі мүмкін деген сақтандырылатын қызығушылық қағидаты. Сақтандырылатын қызығушылық несие беруші мен борышкер арасында, іскери серіктестер арасында немесе жұмыс берушілер мен қызметкерлер арасында көрінетін кейбір іскерлік келісімдерде де болады.
Кеңес
Өмірді сақтандыру келісімшарттарында сақтандыру мүмкіндігі бар адам сіздің жұбайыңызды, сіздің балаларыңызды немесе немерелеріңізді, ерекше қажеттілікке ие ересек адамды, сонымен қатар асырауындағы немесе қартайған ата-аналарын қоса алады.
Суброгация принципі
Суброгация сақтандырушыға сақтандырылушыға шығын келтірген үшінші тұлғаға қатысты сот ісін жүргізуге мүмкіндік береді және шығын нәтижесінде сақтандырушыға төлеген ақшасының бір бөлігін қайтарып алудың барлық әдістерін қолданады.
Мысалы, егер сіз басқа тұлғаның абайсызда жүргізуі салдарынан болған жол-көлік оқиғасында жарақат алсаңыз, онда сіздің сақтандырушыңыз сізге өтемақы төлейді. Алайда сіздің сақтандыру компанияңыз сол ақшаны өндіріп алу үшін абайсыз жүргізушіні сотқа беруі мүмкін.
Жақсы сенім туралы ілім
Барлық сақтандыру келісімшарттары уберрима тұжырымдамасына немесе барынша адал ниеттілік доктринасына негізделген. Бұл доктрина сақтанушы мен сақтандырушы арасындағы өзара сенімнің болуына баса назар аударады. Қарапайым тілмен айтқанда, сақтандыруға сақтандыру төлемі туралы ақпаратты жасыра алмайды.
- Ақпаратты жария ету міндеті. Сіз сақтандырушының сақтандыру шартын жасасу шешіміне әсер ететін барлық ақпаратты ашуға міндетті. Тәуекелдерді арттыратын факторлар – басқа полистер бойынша алдыңғы шығындар мен талаптар, бұрын сізге бас тартылған сақтандыру төлемі, басқа сақтандыру шарттарының болуы, мүлікке немесе сақтандырылатын оқиғаға қатысты толық фактілер мен сипаттамалар – ашылуы керек. Бұл фактілерді материалдық фактілер деп атайды. Осы маңызды фактілерге байланысты сіздің сақтандырушыңыз сізді сақтандыру туралы, сондай-ақ қандай сыйлықақы алу туралы шешім қабылдайды. Мысалы, өмірді сақтандыруда сіздің темекі шегу әдеттеріңіз сақтандырушы үшін маңызды факт болып табылады. Нәтижесінде сіздің сақтандыру компаниясы сіздің темекі шегу әдеттеріңізден айтарлықтай жоғары сыйлықақы алу туралы шешім қабылдауы мүмкін.
- Өкілдіктер және кепілдік. Сақтандыру түрлерінің көпшілігінде өтініштің соңында декларацияға қол қоюыңыз керек, онда өтініш формасындағы сұрақтарға және басқа жеке өтініштер мен сауалнамаларға берілген жауаптар шын және толық деп көрсетілген. Сондықтан, өрттен сақтандыруға жүгінген кезде, мысалы, сіз өзіңіздің ғимаратыңыздың құрылыс типіне немесе оны пайдалану сипатына қатысты берген ақпаратыңыздың техникалық жағынан дұрыс екендігіне көз жеткізіңіз.
Табиғатына байланысты бұл мәлімдемелер ұсыныстар немесе кепілдіктер болуы мүмкін.
A) Өкілдіктер: Бұл сіздің сақтандыру компаниясына ұсынылатын тәуекелді білдіретін сіздің өтінішіңізде жазылған жазбаша өтініштер. Мысалы, өмірді сақтандыруға арналған сауалнамада сіздің жасыңыз туралы мәліметтер, отбасылық тарихыңыз, кәсібіңіз және т.б. туралы мәліметтер барлық жағынан дұрыс болуы керек. Өкілдіктің бұзылуы маңызды мәлімдемелерде жалған ақпарат берген кезде ғана пайда болады (мысалы, сіздің жасыңыз). Алайда, пайда болған бұрмалану түріне байланысты келісімшарт күші жойылуы мүмкін немесе болмауы да мүмкін
B) кепілдіктер: сақтандыру келісімшарттарындағы кепілдіктер қарапайым коммерциялық келісімшарттардан өзгеше. Оларды сақтандырушы полис бойында тәуекелдің бірдей болып қалуын және жоғарыламауын қамтамасыз ету үшін салады. Мысалы, автосақтандыруда, егер сіз көлігіңізді лицензиясы жоқ досыңызға қарызға берсеңіз және сол досыңыз жазатайым оқиғаға ұшыраса, сіздің сақтандырушыңыз бұл кепілдіктерді бұзу деп санайды, өйткені бұл өзгеріс туралы хабардар етілмеген. Нәтижесінде сіздің шағымыңыз қабылданбауы мүмкін.
Жоғарыда айтқанымыздай, сақтандыру өзара сенім қағидаты бойынша жұмыс істейді. Сіздің сақтандырушыңызға барлық маңызды фактілерді ашу сіздің міндетіңіз. Әдетте, адал ниет қағидасының бұзылуы сіз қасақана немесе кездейсоқ түрде осы маңызды фактілерді жария етпеген кезде пайда болады. Жария етпеудің екі түрі бар:
- Жазықсыз жария етпеу сіз білмеген ақпаратты жеткізбеуге байланысты
- Әдейі жарияламау дегеніміз қате маңызды ақпаратты қасақана беру
Мысалы, сіз өзіңіздің атаңыздың қатерлі ісіктен қайтыс болғанын білмейді екенсіз, демек, сіз өмірді сақтандыруға жүгіну кезінде осы маңызды фактіні отбасылық анкетада ашпадыңыз делік; бұл кінәсіз жария етпеу. Алайда, егер сіз осы маңызды факт туралы білсеңіз және оны сақтандырушыдан әдейі жасырсаңыз, онда сіз алаяқтық жолмен жария етпегеніңізге кінәлісіз.
Алдау мақсатында дұрыс емес ақпарат берген кезде, сіздің сақтандыру келісімшартыңыз жарамсыз болып қалады.
- Егер бұл қасақана бұзушылық талап қою кезінде анықталған болса, сіздің сақтандыру компанияңыз талапты төлемейді.
- Егер сақтандырушы заң бұзушылықты кінәсіз, бірақ қауіп үшін маңызды деп санаса, ол сізді қосымша сыйлықақы жинау арқылы жазалауды таңдай алады.
- Тәуекелге қатысы жоқ жазықсыз бұзушылық болған жағдайда, сақтандырушы бұзушылықты ешқашан болмаған сияқты елемеуге шешім қабылдауы мүмкін.
Саясаттың басқа аспектілері
Қосылу доктринасы. Вступления доктринасы сіз келіссөздер жоқ бүкіл сақтандыру шартын және оның талаптары мен шарттарына барлық қабылдауға тиіс. Сақтанушының шарттарды өзгертуге мүмкіндігі болмағандықтан, келісімшарттағы кез-келген түсініксіз жағдайлар олардың пайдасына түсіндіріледі.
Бас тарту және Эстоппель принципі. Бас тарту – бұл белгілі құқықты ерікті түрде беру. Эстоппель адамға осы құқықтарды бекітуге кедергі келтіреді, өйткені олар осы құқықтарды сақтауға деген қызығушылықты жоққа шығаратындай әрекет жасады. Сақтандыру ұсынысы түрінде кейбір ақпаратты жарияламадыңыз деп ойлаңыз. Сіздің сақтандырушыңыз бұл ақпаратты сұрамайды және сақтандыру полисін шығарады. Бұл бас тарту. Болашақта, талап туындаған кезде, сіздің сақтандырушыңыз жария етпеу негізінде келісімшартқа күмән келтіре алмайды. Бұл estoppel. Осы себепті сіздің сақтандырушыңыз талап арызды төлеуге мәжбүр болады.
Индоссаменттер әдетте сақтандыру келісімшарттарының талаптарын өзгерту қажет болған кезде қолданылады. Олар сондай-ақ саясатқа нақты шарттар енгізу үшін шығарылуы мүмкін.
Бірлесіп сақтандыру дегеніміз екі немесе одан да көп сақтандыру компанияларының келісілген пропорцияда сақтандыруды бөлісуі. Мысалы, ірі сауда үйін сақтандыру үшін тәуекел өте үлкен. Сондықтан сақтандыру компаниясы тәуекелді бөлу үшін екі немесе одан да көп сақтандырушыларды тартуды таңдай алады. Бірлесіп сақтандыру сіз бен сіздің сақтандыру компанияңыздың арасында да болуы мүмкін. Бұл ереже сіз және сақтандыру компаниясы 20:80 қатынасында жабылған шығындарды бөлуге шешім қабылдаған медициналық сақтандыруда өте танымал. Сондықтан талап қою кезінде сіздің сақтандырушыңыз жабылған залалдың 80% -ын төлейді, ал қалған 20% -ын жабасыз.
Қайта сақтандыру сіздің сақтандырушыңыз сіздің сақтандыруыңыздың бір бөлігін басқа сақтандыру компаниясына «сатқанда» пайда болады. Сіз әйгілі рок жұлдызысыз және сіздің дауысыңыз 50 миллион долларға сақтандырылғанын қалайсыз дейік. Сіздің ұсынысыңызды А сақтандыру компаниясы қабылдайды. Алайда, А сақтандыру компаниясы барлық тәуекелді сақтай алмайды, сондықтан бұл тәуекелдің бір бөлігі – 40 миллион долларды – В сақтандыру компаниясына тапсырады. Егер сіз әншілік дауысыңызды жоғалтсаңыз, сіз сақтандырушыдан А-ға қайта сақтандырылған соманы (40 млн. доллар) қосқан А сақтандырушыдан $ 10 млн. ($ 10 + $ 40 млн) алады. Бұл тәжірибе қайта сақтандыру деп аталады. Әдетте, қайта сақтандыруды өмірді сақтандырушыларға қарағанда жалпы сақтандырушылар едәуір дәрежеде қолданады.
Төменгі сызық
Сақтандыруға жүгінген кезде сіз нарықта болатын көптеген сақтандыру өнімдерін таба аласыз. Егер сізде сақтандыру кеңесшісі немесе брокеріңіз болса, олар дүкен аралап, сіздің ақшаңызға сәйкес сақтандыру төлемін алып жатқаныңызға көз жеткізе алады. Сөйтсе де, сақтандыру келісімшарттарын аздап түсіну сіздің кеңесшіңіздің ұсынымдарының орындалуына көз жеткізуге көмектеседі.
Сонымен қатар, сіздің сақтандыру компанияңыз сұраған кейбір ақпаратқа назар аудармағаныңыз үшін сіздің шағымыңыздың күші жойылатын кездер болуы мүмкін. Бұл жағдайда білімнің жеткіліксіздігі және немқұрайлылық сізге көп шығын әкелуі мүмкін. Сақтандырушының полиграфиялық мүмкіндіктерін қолмен емес, жақсы басылыммен танысып көріңіз. Егер сіз оқығандарыңызды түсінсеңіз, сіз тіркеліп отырған сақтандыру өнімі сізге қажет болған кезде сізді жабатындығына кепілдік бере аласыз.