Өмірді күту әдісі
Өмірді күту әдісі дегеніміз не?
Өмір сүру ұзақтығы әдісі дегеніміз – зейнетақы шотының балансын немесе жалпы құнын сақтанушының болжамды өмір сүру ұзақтығына бөлу арқылы жеке зейнетақы шотын (IRA) бөлу төлемдерін есептеу әдісі. Өмір сүру ұзақтығы әдісі ішкі кірістер қызметі (IRS) зейнетақы шоттары үшін талап етілетін ең төменгі үлестіруді (RMD) есептеудің ең қарапайым әдісі болып табылады.
RMD-ді үлестіру талап етіледі, оны иесі 72 жасқа толғаннан кейін алу керек, белгілі бір зейнетақы шоттарынан алу керек. IRS зейнетақы шоттарына арналған RMD-ді, оның ішінде IRA және 401 (k) с ты 2020 жылға дейінтоқтатқанын ескеріңіз.
2020 жылы 27 наурызда президент Трамп CARES заңы (коронавирустық көмек, жеңілдік және экономикалық қауіпсіздік туралы заң) деп аталатын 2 триллион долларлық коронавирустық төтенше жағдайларды ынталандыру пакетіне қол қойды. Ол 2020 және 72 жастан асқандар үшін минималды үлестіруді тоқтатты, бұл зейнетақы шоттарына қор биржасындағы соңғы құлдырауды қалпына келтіруге көп уақыт берді.
Негізгі өнімдер
- Өмір сүру ұзақтығы әдісі сіздің RMD мөлшерін анықтаудың негізгі әдісі болып табылады.
- RMD-ді үлестіру талап етіледі, оны иесі 72 жасқа толғаннан кейін белгілі бір зейнетақы шоттарынан алу керек. (RMD-дің жұмысы 2020 жылға дейін тоқтатылғанын ескеріңіз.)
- Өмір сүру ұзақтығы әдісі сіздің актуарлық өмір жасыңызды және бастапқы шоттағы қалдықты ескереді.
Өмірді күту әдісін түсіну
Өмір сүру ұзақтығы әдісі дәстүрлі IRA немесе 401 (k) жоспарлары сияқты білікті зейнетақы шоттарынан RMD есептеу үшін қолданылады. Шығарудың минималды сомалары осы шоттардан 72 жастан бастап алынуы керек.
Бұл әдіс IRS-тің өмір сүру ұзақтығының факторларын және сол жылғы шығарылғанға дейінгі тарату жылындағы IRA-ның мәнін қолданады. Демек, бұл ауыспалы әдіс, егер сіздің IRA мәні өссе немесе төмендесе, онда жылдың тарату мөлшері сәйкесінше өседі немесе азаяды. Бұл сіздің өміріңіздің ұзақтығына қатысты болған кезде де болады.
Маңызды
IRS актуарлық кестелері меншік иесінің өмір сүру ұзақтығын немесе меншік иесі мен бенефициардың бірлескен өмір жасын анықтауға көмектеседі.
Өмірді күту әдістерінің түрлері
Өмір сүру ұзақтығының екі түрі бар: мерзімді-белгілі әдіс және қайта есептеу әдісі.
Мерзімді-белгілі әдіс
Белгілі бір мерзімге сәйкес , зейнетақы шотынан бөлу немесе одан шығу сіздің алғашқы шығыс кезіндегі өмір жасыңызға негізделген. Әрбір келесі жылы есеп біртіндеп азаяды, өйткені өмір сүру ұзақтығы бір жылға қысқарады. Өмір сүру жасына жеткеннен кейін, зейнетақы шоты бос болады. Осылайша, кейбір адамдар өздерінің өмір сүру жасынан асып кетсе, өз қаражаттарын толығымен басқаруы мүмкін.
Қайта есептеу әдісі
Аннуитеттік төлемдердің мерзімінен бұрын өту қаупін өтеу үшін кейбіреулер қайта есептеу әдісін таңдайды, бұл белгілі бір мерзімге қарағанда сіздің өмір жасыңызды жыл сайын қайта есептеу арқылы ерекшеленеді. Бұл жағдайда сіз өзіңіздің есептік жазбаңыздан мүмкіндігінше аз ақша алып отырсыз. Алайда, егер сіздің бенефициарыңыз мезгілсіз қайтыс болса, сіз ақша алуды тек сіздің өмір жасыңызға байланысты өзгертуіңіз керек.
Өмірді күту әдісінің мысалы
Келіңіздер, 54 жасар жалғызбасты әйелдің өмірін күтудің белгілі бір мерзімді әдісін таңдайтын жағдайды қарастырайық. Бұл сценарийде, егер әйел 2021 жылы IRA-дің үлестірілуін бастағысы келсе, онда ол бірінші кезекте 2020 жылғы 31 желтоқсандағы жағдай бойынша есептік жазбаның жалпы құнын, сондай-ақ IRS басылымына сәйкес 590 қосымшасына сәйкес өмір сүру ұзақтығын есептеуі керек. Егер шот мәні болса 100 000 долларды құрады және оның өмір сүру ұзақтығы 30,5 жылды құрайды, ол жыл сайын үлестіруге алатын сомасы 3 278,69 долларды құрайды.
Келесі жылы, қазір 55 жастағы ер адам 31 желтоқсандағы шоттағы қалдықты қайтадан ескеріп, оның жаңа өмір жасын 29,6-ға бөледі. Маңызы бойынша, ол қартайған сайын, оның өмір сүру ұзақтығы қысқарады, дегенмен бұл қатынас сызықтық емес.