Өмірді сақтандыру бұл тұр ма?

Өмірді сақтандыру – егер сіз өзіңіздің жақындарыңызға қауіпсіздік шараларын ұсынғыңыз келсе, сіздің қаржылық жоспарыңызға қосу туралы ойлануыңыз мүмкін. Өмірді сақтандыру полисінен түскен қаражат соңғы шығындарды төлеуге, өтелмеген қарыздарды жоюға немесе күнделікті шығындарды жабуға жұмсалуы мүмкін. Өмірді сақтандыру ақылды инвестиция бола ма, ол сізге қажет нәрсеге байланысты болуы мүмкін және сізге саясат жасағысы келеді.

Негізгі өнімдер

  • Өмірді сақтандыру сіз үшін жақсы инвестиция бола ма, жоқ па, ол сіздің жеке қаражатыңызға, сондай-ақ сізге қажет болатын уақытқа байланысты.
  • Егер сіз белгілі бір мерзімге қамтылғыңыз келсе, өмірді сақтандырудың мағынасы болуы мүмкін, ал өмірді тұрақты сақтандыру сізді өмір бойы жаба алады.
  • Тұрақты өмірді сақтандырудың инвестициялық бөлігі салықсыз өседі. Сіз сондай-ақ үй сатып алу үшін ақшалай құнмен қарыз ала аласыз немесе балаларыңыздың колледж шығындарын салықсыз төлей аласыз.
  • Сонымен қатар, өмірді ұзақ мерзімді сақтандырумен сіздің барлық төлемдеріңіз бенефициарларыңыз үшін қайтыс болу төлеміне төленеді, ақшалай құны жоқ, демек, инвестициялық компонент жоқ; бұл өлімге үлкен жәрдемақы алудың орнына кішігірім сыйлықақыны білдіреді.




Өмірді сақтандыру түрлері

Өмірді сақтандыру жақсы инвестиция болып табылатынын шешкен кезде, сіз сатып алуға болатын полистердің түрлерін түсінуіңіз керек. Өмірді сақтандыру жоспарларының бірнеше вариациялары бар, бірақ олар негізінен екі категорияға бөлінеді: тұрақты және мерзімді.

Өмірді сақтандыру мерзімдері сізді белгілі бір мерзімге жабуға арналған, демек оның атауы. Мысалы, сіз 20 немесе 30 жылдық өмірлік саясатты сатып ала аласыз. Бұл полистер сіз жүргізе алатын сақтандыру полисінің басқа түрлеріне ұқсас жұмыс істейді, мысалы, автомобильді сақтандыру; сіз ай сайын сыйлықақы төлейсіз және егер қандай да бір жаман жағдай орын алса – бұл сіздің ерте қайтыс болуыңыз болса – онда төлем төленеді.


Тұрақты өмірді сақтандыру, керісінше, сіздің төлемдеріңіз төленген кезде өмір бойына сізді қамтиды. Тұрақты өмірді сақтандырудың жекелеген түрлерінде сақтанушыларға ақшалай құнды жинауға мүмкіндік беретін инвестициялық компонент болуы мүмкін. Қаржы кеңесшілерін және өмірді сақтандыру агенттерін өмірді сақтандыру үшін инвестиция ретінде насихаттайтынын естігенде, олар тұрақты өмірді сақтандырудың ақшалай құндылық құрамдас бөлігі және осы ақшаны инвестициялау мен қарызға алу тәсілдері туралы айтады.

Кеңес

Өмірді сақтандыру бойынша сақтандыру сыйлықақылары, әдетте, өмірді сақтандыру бойынша тұрақты сыйлықақыларға қарағанда арзанға түседі.

Тұрақты өмірді сақтандырудың артықшылықтары мен кемшіліктері

Тұрақты өмірді сақтандыруды инвестиция ретінде пайдаланудың көптеген дәлелдері бар. Алайда, осы артықшылықтардың көпшілігі тұрақты өмірді сақтандыруға ғана тән емес. Сіз оларды өмірді тұрақты сақтандырумен бірге келетін жоғары басқару шығындарын және агент комиссиясын төлемей-ақ басқа жолмен алуға болады. Тұрақты өмірді сақтандырудың бірнеше кеңейтілген артықшылықтары.

Pro: салықтан кейінге қалдырылған өсім

Инвестициялық компоненті бар тұрақты өмірді сақтандыру полисі салықты кейінге қалдыру негізінде байлықты өсіруге мүмкіндік береді.Бұл дегеніміз, сізөзіңіздің өміріңізді сақтандыру полисінің ақшалай құндылық құрамдас бөлігібойынша кез-келген пайыздарға, дивидендтерге немесе капитал өсіміне салық төлемейсіз, ақшаны алғанға дейін.  Бұл IRA, 401 (k) s және 403 (b) s қоса алғанда, белгілі бір зейнетақы шоттарындағы салық жеңілдіктеріне ұқсас. Егер сіз осы шоттарға өз салымдарыңызды жылдан-жылға көбейтіп отырсаңыз, салық салу себептері бойынша өмірді тұрақты сақтандыруға ақша салудың мәні бар шығар.

Pro: өмір бойы қамту

Тұрақты өмірді сақтандырудың тағы бір артықшылығы – бұл белгіленген жылдардан кейін сіз өзіңіздің қамқорлығыңызды жоғалтпаңыз. Мерзімді саясат сіздің мерзіміңіз аяқталғанда аяқталады, ол көптеген сақтанушылар үшін 60-тан асады, ал тұрақты саясат сізді өмір бойына қамтуы мүмкін. Егер сіз әдеттегі мерзімді саясаттан тыс уақытта сізге қаржылық тәуелділікті күтсеңіз (мысалы, мүгедек бала), бұл жеңілдік сіз үшін тартымды болуы мүмкін.

Pro: қолма-қол ақшаға қарыз алыңыз

Егер сізге үй сатып алу немесе колледжде оқу үшін ақша қажет болса, сіз өмірді сақтандыру полисінің қолма-қол құны бойынша қарыз ала аласыз.Керісінше, егер сіз401 (к) сияқты салық төлеуге ыңғайлы зейнетақы жоспарынаақшасалсаңыз және оны зейнеткерлікке шығарудан басқа мақсатпен шығарғыңыз келсе, айыппұлдар төлеуге тура келуі мүмкін.  Сонымен қатар, 457 (b) сияқты кейбір зейнеткерлік жоспарларосындай мақсаттарға ақша шығаруды қиындатады немесе тіпті мүмкін емес етеді.

Pro: жеделдетілген артықшылықтар

Егер сіз инфаркт, инсульт, инвазивті қатерлі ісік немесе бүйрек жеткіліксіздігінің соңғы сатысы сияқты белгілі бір жағдайға тап болсаңыз, қайтыс болғанға дейін өміріңізді сақтандыру бойынша 25% -дан 100% -ке дейінгі төлемді ала аласыз. Жылдамдатылған артықшылықтардың жақсы жағы, олар қалай аталады, сіз оларды медициналық төлемдеріңізді төлеу үшін пайдалана аласыз және сіздің соңғы айларда өмір сүрудің жақсаруы мүмкін.

Маңызды

Жедел жәрдемақы тұрақты өмірді сақтандыруға ғана тән емес; кейбір мерзімді саясат оларды ұсынады.

Тұрақты өмірді сақтандырудың кемшіліктері

Тұрақты өмірді сақтандыру бірнеше артықшылықтарға ие бола тұра, кемшіліктерді ескеру қажет. Құны – бұл маңыздылардың бірі. Өмірді сақтандырудың мерзімді полистерімен салыстырғанда, өмірді тұрақты сақтандыру сізден жоғары сыйлықақы төлеуді талап етуі мүмкін. Егер сізге өмір бойы сақтандыру шарты қажет емес екені анықталса, сіз сыйлықақыларды қажетсіз төлеп жатқан боларсыз.

Тұрақты өмірді сақтандыру, егер сіз бенефициарларыңыз полистен бас тартуды шешсеңіз немесе сіз өтелмеген несиемен қайтыс болсаңыз, салық салдары болуы мүмкін. Несие немесе жеделдетілген жәрдемақы алу қайтыс болған кезде сіздің бенефициарларыңызға төленетін өлім төлемін азайтуы мүмкін.

Өмірді мерзімді сақтандырудың артықшылықтары мен кемшіліктері

Егер сіз өзіңіздің жақындарыңызға қарызды немесе басқа шығындарды төлеу ауыртпалығын қалдырғыңыз келмесе, өмірді мерзімді сақтандыру жақсы инвестиция болуы мүмкін. Өмірлік саясатты сатып алудың кейбір маңызды артықшылықтары.

Pro: төменгі сыйлықақылар

Тұрақты өмірді сақтандырумен салыстырғанда мерзімді сатып алу әдетте арзанға түседі. Себебі сақтандыру компаниясы сізде белгілі бір мерзімге ғана сақтандырылғандықтан, аз тәуекелге барады. Өмірлік саясатты сатып алған кезде сіз қаншалықты жас және сау болсаңыз, сыйлықақыларыңыз соғұрлым аз болуы мүмкін.

Кеңес

Емтихансыз өмірді сақтандыру полисі медициналық тексеруден өтуге мүмкіндік беруі мүмкін, бірақ олар жоғары сыйлықақы ала алады.

Pro: икемділік

Өмірді ұзақ мерзімді сақтандырудың бір артықшылығы – сіз қанша уақыт өтеуді таңдай аласыз. Егер сіз өмірді сақтандыру үшін тек 10 жыл немесе 20 жыл қажет деп ойласаңыз, сіз өз қажеттіліктеріңізге сәйкес келетін мерзімді таңдай аласыз. Бұл сіздің бүкіл мерзім ішінде қанша сыйақы төлейтіндігіңізді болжау мүмкіндігіңізді білдіреді. Тұрақты өмір саясаты, керісінше, болжау ойынына айналады, өйткені нақты аяқталу күні жоқ.

Артықшылықтары: тұрақты сақтандыруға ауысу

Егер сіз өзіңіздің өмірлік саясатыңызды шексіз мерзімге ұзартқыңыз келсе, оны өмірді сақтандыру бойынша тұрақты қорғауға ауыстыра аласыз. Бұл сіздің сыйлықақыларыңызды көбейтуі мүмкін, бірақ егер сіз өмір бойы қамтылғыңыз келсе, бұл пайдалы инвестиция болуы мүмкін. Конвертация сізге ақшалай құнды жинауға мүмкіндік береді.

Өмірді мерзімді сақтандырудың кемшіліктері

Терминдік саясатты сатып алғанда, сіздің барлық сыйлықақыларыңыз бенефициарларыңызға қайтыс болуына байланысты жәрдемақы алуға бағытталған.Өмірді сақтандырудың мерзімді өмірі, тұрақты өмірді сақтандырудан айырмашылығы, ақшалай құндылыққа ие емес, сондықтан инвестициялық компоненті де жоқ.  Егер сіз мерзім аяқталған кезде әлі тірі болсаңыз, онда саясат күшін жояды және сіз бен сіздің бенефициарларыңыз ақша көрмейді.

Алайда, сіз өмірді сақтандыру мерзімін сақтандыру ретінде санаңыз, егер сіз қайтыс болған жағдайда сіздің бенефициарларыңыз өлімге қатысты айтарлықтай үлкен сыйақы алатындығын біле отырып, сіз тыныштықтың орнына сыйақыны аз төлейсіз.

Мерзімді өмірді сақтандыру мысалы

Денсаулығы жақсы темекі шекпейтін 30 жастағы әйел 20 миллиондық полис ала алады, қайтыс болуына байланысты жылына 480 доллар төленетін 1 миллион доллар. Егер бұл әйел 19 жасында жарна төлегеннен кейін 49 жасында қайтыс болса, оның бенефициарлары 9 120 доллар төлеген кезде салықсыз 1 миллион доллар алады.

Өмірді сақтандыру сіздің бенефициарларыңыз оны пайдалану қажет болған жағдайда, инвестицияның салыстырмалы түрде қайтарымын қамтамасыз етеді. Айтуынша, егер сіз бенефициарлары ешқашан талап қоймайтын сақтанушылардың көпшілігінде болсаңыз, бұл инвестициялардың кері қайтарымын қамтамасыз етеді. Бұл жағдайда сіз тыныштық үшін салыстырмалы түрде арзан баға төлеген боласыз және сіз әлі тірі екеніңізді атап өтуге болады.

Тұрақты өмірді сақтандыру мысалы

Егер сол әйел жоғарыда сипатталған болса, оның орнына өмірді тұрақты сақтандыруды сатып алса ше? А бүкіл өмірі сол сақтандыру компаниясының сақтандыру саясаты, ол жыл сайын $ 9.370 төлеуге күтуге болар еді. Сонымен, ол қосымша шығынға қанша ақшалай қаражат жинамақ?

  • Бес жылдан кейін саясаттың кепілдендірілген қолма-қол құны $ 19880 құрайды және ол 46850 доллар сыйақы төлеген болады.
  • 10 жылдан кейін саясаттың кепілдендірілген қолма-қол құны 65630 долларды құрайды және ол 93700 доллар сыйақы төлеген болады.
  • 20 жылдан кейін саясаттың кепілдендірілген қолма-қол құны $ 181,630 құрайды және ол 187,400 доллар сыйақы төлеген болады.

Бірақ 20 жылдан кейін, егер ол жылына 480 долларға мерзімін сатып алып, 8 890 доллар айырмасын салса, орташа жылдық кірісі 8% болғанда, оның салық төлегенге дейін 421 064 доллары болады.

«Әрине,» сіз айтасыз, «бірақ өмірді тұрақты сақтандыру полисі оның қайтарылуына кепілдік береді. Маған нарықтағы 8% кіріске кепілдік берілмейді». Бұл рас. Бірақ егер жоғарыда сипатталған әйел жылына 8890 АҚШ долларынан асатын ақшаны 1% -дық пайызбен жинақ шотына салған болса да, 20 жылдан кейін ол 196.425 долларды құрайтын болады, бұл тұрақты саясаттың кепілдендірілген ақшалай құнынан 181.630 АҚШ долларынан асып түседі.

Өмірді сақтандыру ақылды инвестиция ма?

Тұрақты өмірді сақтандыруды инвестиция ретінде пайдалану белгілі бір табысы жоғары жеке тұлғалар үшін мүлік салығын минимизациялауды мақсат етуі мүмкін. Бірақ қарапайым адам үшін мерзімді сатып алу және айырмашылықты инвестициялау – бұл ең жақсы нұсқа.

Егер сіз өмірді сақтандыруды бірінші кезекте инвестициялау мақсатында сатып алсаңыз да, өмірді сақтандыру бойынша ең жақсы компанияларды зерттеп, мүмкіндігінше пайдалы саясатты алуыңыз керек.