Сіздің өміріңізді бұзуы мүмкін 5 қателік (сақтандыру)
Өмірді сақтандыру полисін сатып алу туралы ойлануға көптеген себептер бар, мысалы, жақында некеге тұру, жаңа туылған нәресте немесе жақындарыңызға үлкен қарыздар болу (мысалы, үй), егер сізде бірдеңе болса, төлей алмай қиналасыз. Мүмкін сіз өлімнің отбасы мүшелерінің аман қалуына әсер ететінін өз көзіңізбен көрген боларсыз. Егер сіз өмірді сақтандыру нарығында болсаңыз немесе жақында полис сатып алған болсаңыз, осы қателіктер жіберу арқылы отбасыңыздың қаржысына қауіп төндірмейтіндігіне көз жеткізіңіз.
Негізгі өнімдер
- Егер сізге бірдеңе болса, өмірді сақтандыру сіздің жақындарыңызға қаржылық кепілдік бере алады.
- Өмірді сақтандыруды сатып алу кезінде сіз қаншалықты жас және сау болсаңыз, сыйлықақыларыңыз соғұрлым аз болуы мүмкін.
- Сізге және сіздің қаржылық жағдайыңызға сай полисті табу үшін өмірді сақтандырудың әртүрлі түрлерін салыстыру өте маңызды.
- Өмірді сақтандырудың бірнеше полисіне иелік етуге болады, бірақ әрқайсысына сәйкес келу үшін медициналық тексеруден өту қажет болуы мүмкін.
Қате №1 – Сақтандыруды сатып алуды күту
Өмірді сақтандыруды сатып алғанда, сізге қажет қамту мөлшерін, сондай-ақ құнын ескеру қажет. Өмірді сақтандыру сыйлықақылары бірқатар факторларға, соның ішінде сіздің жасыңызға және жалпы денсаулығыңызға негізделген.
Өмірді сақтандыру полисін тезірек сатып алу, егер сіз полисті ең төменгі шығындармен қамтамасыз етуге үміттенсеңіз, сіздің пайдаңызға жұмыс істей алады. Өмірді сақтандыру тарифтері, әдетте, адамдардың жасына немесе денсаулығының нашарлауына байланысты жоғарылайды. Кейбір жағдайларда, аурулар немесе денсаулығыңызға байланысты мәселелер сізді қамтуға жарамсыз етуі мүмкін. Сатып алу туралы шешімді неғұрлым ұзақ уақытқа созған сайын, соғұрлым сақтандыру құны көп болады – егер сіз оны сатып ала алсаңыз.
Маңызды
Денсаулық сақтау туралы сауалнаманы толтырудан басқа, сіз өмірді сақтандыру бойынша андеррайтеринг процесі шеңберінде фельдшерлік емтихан тапсыруыңыз қажет болуы мүмкін.
Қате №2 – Ең арзан саясатты сатып алу
Бағасы арзан саясатты сатып алу маңызды болғанымен, қамту тұрғысынан не алып жатқанын ескеру қажет. Өмірді сақтандыру полисі біраз күрделі болуы мүмкін, сондықтан олардың ерекшеліктері мен артықшылықтары туралы білген жөн.
Мысалы, мерзімді өмірді сақтандыру өмірді тұрақты сақтандыруға қарағанда арзанға түседі . Бірақ бір ескерту бар: өмірді сақтандыру мерзімдері сізді тек белгілі бір уақытқа қамтиды, ал тұрақты өмір сақтандыру сізді өлімге дейін, егер сіздің сыйлықақыларыңыз төленген болса, өтей алады.
Егер сізге белгілі бір мерзімге, мысалы, 20 немесе 30 жылға өмірді сақтандыру қажет деп ойласаңыз, онда өмірлік саясат мерзімді қол жетімді нұсқа бола алады. Екінші жағынан, егер сіз өмір бойы қамтылуға мүдделі болсаңыз немесе сіз инвестициялық құрал ретінде ақшалай құндылықты құрайтын өмірді сақтандыру полисіне ие болғыңыз келсе, онда тұрақты қамтылғаны үшін сыйлықақымен көбірек төлегеніңіз жөн болар еді.
Кеңес
Егер сіз өмірді сақтандыру полисін сатып алсаңыз, кейінірек өмір бойы қамсыздандыру туралы шешім қабылдасаңыз, сіз өзіңіздің қолданыстағы полисіңізді өмірді тұрақты сақтандыруға ауыстыра аласыз.
Қате # 3 – сыйлықақылардың жойылуына жол беру
Өмірді сақтандыруды сатып алғанда, сіз өтеу үшін сыйақы төлеуіңіз керек. Тағы да, бұл сыйлықақылар сіздің жасыңызға, денсаулығыңызға және басқа да факторларға сәйкес келетін сақтандыру тәуекелінің класына негізделуі мүмкін. Егер сіз екінші деңгейлі кепілдіктері бар өмірлік саясатты сатып алуды ойласаңыз – өмір бойына немесе белгілі бір уақытқа төмен сыйақыға кепілдік берілген өлім жәрдемақысы – төлемді кешіктіріп төлеу саясаттың пайдасына әсер етуі мүмкін.
Әмбебап өмір – бұл ұзақ мерзімді кепілдендірілген қорғаудың ең төменгі мөлшерлемесі бойынша сатылатын тұрақты саясаттың ерекше түрі – бұл қолма-қол ақшаны беру мәніне ие болғанымен, екінші деңгейлі кепілдіктері бар әмбебап өмір сыйақының бір долларына қол жетімді сақтандыру көлемін барынша арттыруға бағытталған.
Осы ережелердің кейбіреулері премиум төлемдерінің уақытына сезімтал бола алады. Мысалы, егер сіз ай сайынғы төлемді жіберіп алсаңыз немесе чекті жіберуге бір айдан кешігіп қалсаңыз, онда кепілдендірілген саясатыңызға кепілдік берілмейді. 100 жасқа дейінгі кепілдендірілген қамтылыммен сатып алынған саясат, егер төлем бір төлем кешіксе немесе өткізіп алса ғана, 92 жастан қорғауды қамтамасыз етуі мүмкін, егер сіз ұзақ өмір сүрсеңіз, проблема туындауы мүмкін.
Кеңес
Төлемге кешігіп қаламын деп ойласаңыз, компанияңызбен хабарласыңыз; көпшілігі саясаттың кепілдігін өзгертусіз 30-дан 60 күнге дейін мүмкіндік береді.
Қате №4 – Сақтандыруды ұмыту – инвестиция
Қаржы Өнеркәсіп Нормативтік орган (FINRA) сен де бірі ретінде оны емдеу үшін соншалықты маңызды, айнымалы өмірді сақтандыру полисі инвестициялық қарастырады.
А айнымалы өмірді сақтандыру полисі қолма-қол ақша құны өмірді сақтандыру қорғауды қамтамасыз саясатының тұрақты түрі болып табылады. Сыйақының бір бөлігі өмірді сақтандыруға, ал бір бөлігі сіз таңдаған инвестициялық қорларға ұқсас әр түрлі инвестицияларға салынған ақшалай қаражат шотына түседі. Пайлық қорлар сияқты, бұл шоттардың құны өзгеріп отырады және базалық инвестициялардың нәтижелеріне негізделген. Адамдар көбінесе болашақта осы саясат құндылықтарын зейнетақы табыстарын толықтыруға қаражат көзі ретінде қарастырады.
Сіз ақшаның өсуін максимизациялау үшін өмірлік саясатты жеткілікті түрде қаржыландыруыңыз керек. Бұл дегеніміз, сәйкесінше сыйлықақы төлемдерін төлеуді жалғастыру, әсіресе инвестициялардың нашар қайтарымы кезінде. Бастапқыда жоспарланғаннан аз төлеу болашақта қол жетімді ақшалай құнға үлкен әсер етуі мүмкін. Сондай-ақ , кез-келген инвестициялық шот сияқты, сіздің саясатыңыздың нәтижелерін қадағалап, өз шотыңызды өз қалауыңыз бойынша мезгіл-мезгіл қайта теңестіріп отыру өте маңызды. Бұл сіздің есептік жазбаңызды орнатқан кезде жоспарлағаннан көп тәуекелге бармайтындығыңызға көмектеседі.
Қате №5 – Сіздің саясатыңыздан қарыз алу
Қолма-қол ақшаны жинақтайтын өмірді сақтандырудың тұрақты полистері қарызға ақша алу қажет болғанда қаражат көзі бола алады. Тұрақты саясаттың ақшалай құнын, әдетте, кез-келген себептер бойынша пайдалануға болады, соның ішінде салық салынбайтын алу және несиелер, егер олар дұрыс жасалса.
Бұл үлкен пайда, бірақ оны мұқият басқару керек. Егер сіз саясатыңыздан тым көп ақша алып тастасаңыз және сіздің саясатыңыз жойылып кетсе немесе ақшаңыз таусылып қалса, сіз алған барлық пайдаға салық салынады. Басқаны айтпағанда, сіз қайтыс болған кезде сіздің бенефициарларыңызға қол жетімді болатын өлім төлемін айтарлықтай азайта аласыз.
Егер сіз тым көп ақша шығарып алған болсаңыз және сіздің саясатыңыз жойылатын болса, сіз оны төлей аламын деп, қосымша премиум төлемдер жасау арқылы саясатты сақтай аласыз. Сіздің өміріңізді сақтандыру полисінің қолма-қол ақшасына қол жеткізген кезде оны мұқият қадағалап, қажетсіз салық міндеттемелерін болдырмау үшін салық кеңесшісімен кеңесіңіз.
Ескерту
Өмірді сақтандыру бойынша несие алу жедел жәрдем ақысын төлеуші арқылы полис жеңілдіктерін мерзімінен бұрын пайдаланудан өзгеше.
Сіз өмірді сақтандырудың бірнеше саясатын қолдана аласыз ба?
Өмірді сақтандыру компаниялары шығарған, бірнеше өмірді сақтандыру полистерін иеленуге мүмкіндік бермейтін ереже жоқ. Мұны жасаудың кейбір сценарийлері бар.
Мысалы, сіз 30 жасыңызда 250 000 АҚШ доллары көлеміндегі өмірлік саясатты сатып алған боларсыз, тек 40 жаста сізге көбірек қамту қажет деп шешкенде. Қаржылық жоспарыңыздағы олқылықтарды жою үшін сіз 250 000 АҚШ долларын құрайтын екінші өмірлік саясатты сатып алуды таңдай аласыз. Немесе сіз ұзақ мерзімді өмірлік полиске де, өмірді сақтандыру полисіне де ие бола аласыз.
Өмірді сақтандырудың бірнеше полистерін иелену туралы есте сақтау керек кейбір жайттар бар. Біріншіден, бірнеше саясат бірнеше сыйлықақыны білдіреді. Егер сіз әр түрлі уақытта әр түрлі саясатты сатып алсаңыз, сіздің жасыңыз бен денсаулығыңызға байланысты ең жоғары және ең төменгі сыйлықақылардың ауқымын көре аласыз.
Бірнеше саясатқа жүгіну бірнеше медициналық көмекке емтихан тапсыруға мәжбүр болуы мүмкін. Бұл емтихандар андеррайтеринг процесінің шеңберінде өткізіледі және әдетте қан тапсыру және сынамалар кезінде, сондай-ақ қан қысымын және басқа да өлім-жітімді тексеруден тұрады. Бұл емтихандар әдетте қысқа болғанымен, олардың бірнешеуін жоспарлау ыңғайсыз болуы мүмкін.
Бірнеше саясатты ұстану, сонымен қатар, егер сіз бірнеше тұрақты өмірлік саясатты инвестициялау құралы ретінде қолдансаңыз, қиындықтарды тудыруы мүмкін. Бұл сіздің сыйлықақылардың мерзімінен бас тарту ықтималдығын арттыруы мүмкін, бұл сіздің саясатыңыздың бірін бұзуға әкелуі мүмкін.
Кеңес
Сақтандыру агентімен немесе қаржы кеңесшісімен өмірді сақтандырудың бірнеше полистерін иеленудің оң және теріс жақтары туралы және егер олар болған жағдайда қандай салық салдары болуы мүмкін екендігі туралы сөйлесуді қарастырыңыз.
Төменгі сызық
Өмірді сақтандыру сатып алу туралы шешім маңызды болып табылады. Полис жасамас бұрын, үй тапсырмасын орындағаныңызға, сақтандыру келісімшартын мұқият оқып шыққаныңызға және оның барлық ережелерін түсінгеніңізге көз жеткізіңіз. Өмірді сақтандыруды жоғалту немесе ешқашан сатып алмау сіздің өміріңізді бұзбауы мүмкін, бірақ оны сатып алу үшін сіз оны сатып алатын адамдарға зиян тигізесіз.