Өмірді индекстелген сақтандыру: оң және теріс жақтары

Әмбебап өмірді индекстелген сақтандыру полисі сізге байлық жинауға көмектеседі, ал жақындарыңызға қайтыс болғаны үшін жәрдемақы қалдырады. Бұл ережелер полис ұстаушының сыйлықақы төлемдерінің бір бөлігін төлемдерді алып тастағаннан кейін полистің ақшалай құнына қалдықтың қалған сомасын қоса, жылдық жаңартылатын мерзімді сақтандыруға аударады. Ай сайынғы немесе жылдық негізде ақшалай қаражат үлестік индекстің өсуіне негізделген пайыздармен есептеледі. Өмірді сақтандыру индекстелген әмбебап сақтандыру кейбіреулер үшін құнды болып саналса да, полис сатып алудан бұрын оның қалай жұмыс істейтінін түсіну маңызды.


Негізгі өнімдер

  • Индекстелген әмбебап өмір саясаты жоғары әлеуетті, икемділікті және салықсыз табыстарды қамтамасыз етеді.
  • Өмірді сақтандырудың бұл түрі сыйлықақылар төленген кезде тұрақты қамтуды ұсынады.
  • Кейбір кемшіліктерге кірістің шегі және сыйақы мөлшеріне немесе нарықтық кіріске кепілдік берілмейді.
  • Жалпы, бұл саясат алдын-ала инвестицияланған, салықсыз зейнеткерлікке шығу нұсқаларын іздейтіндерге жақсы.

Индекстелген әмбебап өмірді сақтандыру: бұл қалай жұмыс істейді

Өмірді индекстеу арқылы сақтандыру көбінесе нарықтық құлдырау кезінде шығынға ұшырамай, нарықтың кірістерінен салықсыз – ақшалай құнды сақтандыру полисі ретінде қарастырылады.


Өмірді сақтандырудың индекстелген әмбебап полисін сатып алғанда, жарналар төленген кезде тұрақты қамтылуға ие боласыз. Сіздің саясатыңызда қайтыс болған кезде төленетін жәрдемақы бар, ол сіз қайтыс болған кезде сіздің аталған бенефициарыңызға немесе бенефициарларыңызға төленеді. Сонымен қатар, саясат сіздің өміріңізде ақшалай құндылық компоненті арқылы құнды арттыра алады.

Сіздің саясатыңыздың қолма-қол құн бөлігі акциялар нарығының негізгі индексі негізінде қызығушылық алады. Мысалы, кірістер S&P 500 композиттік баға индексімен байланысты болуы мүмкін, бұл АҚШ-тың 500 ірі компанияларының нарықтық капитализациясы бойынша қозғалысын бақылайды. Индекс жоғары немесе төмен жылжыған сайын сіздің саясатыңыздың ақшалай құн компонентінің кірістілігі де өзгереді.

Полис шығаратын сақтандыру компаниясы минималды кепілдендірілген кірісті ұсына алады. Сондай-ақ, кірістердің жоғарғы шегі немесе ставкасы болуы мүмкін.

Индекстелген өмірді сақтандыру, кепілдендірілген кірістілік мөлшерлемесін ұсынатын, өмірді сақтандырудың бекітілген әмбебап полистеріне қарағанда қауіпті. Бірақ бұл ақшаны тікелей инвестициялық қорларға немесе басқа бағалы қағаздарға салуға мүмкіндік беретін өзгермелі әмбебап өмірді сақтандыруға қарағанда қауіпті емес.

Ескерту

Сіз өмірді сақтандырудың индекстелген әмбебап полисінде есептелген ақшалай құн бойынша қарыз ала аласыз, бірақ қайтыс болған кезде төленбеген кез-келген несие қайтыс болу төлемінен алынады.

Индекстелген әмбебап өмірді сақтандырудың артықшылықтары

Әмбебап өмірді сақтандырудың кез-келген түріндегі жағдай сияқты, кез-келген әлеуетті фирмаларды олардың қазіргі уақытта жұмыс істеп тұрған ең жақсы әмбебап өмірді сақтандыру компанияларының қатарына кіруі үшін мұқият зерттеу қажет. Осыны ескере отырып, IUL-ді сіздің қаржылық жоспарыңызға қосудың кейбір негізгі артықшылықтары туралы ақпарат беріңіз.

1. Қайтарудың жоғары әлеуеті

Бұл саясат шығындар тәуекелінсіз меншікті капитал индекстеріне төзімділікке ие болу үшін опциондарды пайдаланады, ал бүкіл өмірлік саясат пен тұрақты әмбебап саясат өмірге кепілдік берілмейтін аз ғана мөлшерлемені ұсынады. Әрине, индекстелген өмірді сақтандыру полисімен көретін жылдық табыс оның негізгі индексінің қаншалықты жақсы жұмыс істейтініне байланысты болады. Бірақ сіздің сақтандыру компанияңыз сіздің салымыңыздың кепілдендірілген минималды кірісін ұсына алады.

2. Үлкен икемділік

Индекстелген әмбебап өмірді сақтандыру сіздің инвестициялық мақсаттарыңызға сәйкес келетін саясатты біріктіру кезінде икемділікті ұсына алады. Сақтанушылар нарықта қанша тәуекелге барғысы келетінін шеше алады, қайтыс болуына байланысты жәрдемақы мөлшерін қажеттілікке қарай өзгерте алады және саясатты өз қажеттіліктеріне сәйкес жасайтын бірқатар шабандоздардан таңдай алады. Мысалы, егер қажет болса, қарттар үйінің шығындарын өтеу үшін сіз ұзақ уақыт күтім жасайтын шабандозға қосуды таңдай аласыз.

3. Капиталдан алынатын салықсыз кірістер

Сақтанушылар уақытөткен сайын ақша құнының өсуіне байланысты капитал өсімін төлемейді, егер олар саясат аяқталғанға дейін бас тартпаса, басқа қаржылық есеп айырысу түрлері алынған кезде капитал өсіміне салық салуы мүмкін.  Бұл жеңілдік сіз өзіңіздің ақшалай құныңызға қарсы саясаттан ала алатын кез-келген несиеге таралады. Қарыз алуға болатын қолма-қол ақша қаражатының дайын болуы, егер сіз салықтар мен айыппұлдарды 401 (k) немесе IRA-дан мерзімінен бұрын алып тастағыңыз келмесе, сізге жағымды болуы мүмкін.

Кеңес

401 (k) немесе дәстүрлі IRA-дан айырмашылығы, өмірді сақтандырудың индекстелген әмбебап полисінде ақшалай қаражаттың жинақталуы үшін минималды бөлу талап етілмейді.

4. Әлеуметтік қамсыздандырудың әсері жоқ

Әлеуметтік сақтандыру төлемдері зейнеткерлікке шығудың маңызды көзі бола алады. Сіз 62 жастан бастап әлеуметтік қамсыздандыруды бастауға немесе 70 жасқа дейінгі жәрдемақыларды кейінге қалдыруға болады. Толық зейнет жасыңызға дейін төлемдер алу төлемдер мөлшерін азайтуға, сондай-ақ жәрдемақы алу кезінде жұмыс істеуге мүмкіндік береді. Сіздің төлемдеріңіз азайғанға дейін зейнеткерлік жасқа толғанға дейін сізге жылына осынша көп ақша табуға рұқсат етіледі.

Өмірді сақтандырудың индекстелген әмбебап полисінен жинақталған ақшалай қаражат пайда шегіне дейін есепке алынбайды және сіз қарызға алған несие сомалары да есепке алынбайды. Сонымен, сіз өзіңіздің саясатыңызға сәйкес әлеуметтік төлемдер мөлшерін төмендетпей несие ала аласыз.

5. Өлімнің пайдасы

Өмірді сақтандырудың басқа түрлері сияқты индекстелген әмбебап сақтандыру сіздің жақындарыңызға қайтыс болуына байланысты жәрдемақы бере алады. Бұл ақшаны жерлеу және жерлеу шығындарын төлеуге, ипотека немесе бірлескен студенттік несиелер сияқты өтелмеген қарыздарды жабуға, колледж студенттеріне арналған шығындарды қаржыландыруға немесе күнделікті өмір шығындарын төлеуге жұмсауға болады. Бұл қайтыс болу төлемін сіздің бенефициарларыңызға салықсыз беруге болады.

Кеңес

Қаржы сарапшылары өмірді сақтандыру бойынша жылдық табыстың 10-15 еселенген мөлшеріне баруға кеңес береді.

Индекстелген әмбебап өмірді сақтандырудың кемшіліктері

Өмірді сақтандырудың индекстелген әмбебап саясатымен байланысты бірнеше кемшіліктер бар, олар сыншылар тез атап өтеді. Мысалы, нарық нашар жұмыс істейтін уақыт аралығында саясатты орнатқан адам ақшалай құнға мүлдем ықпал етпейтін жоғары премиумдық төлемдермен аяқталуы мүмкін. Егер өмірде сақтандыру сыйлықақысы уақытында төленбесе, бұл өмірді сақтандыру жағдайын мүлдем жоққа шығаруы мүмкін болса, полис әлсіреуі мүмкін.

Одан бөлек тағы бірнеше ескеретін жайт бар.

1. Қайтарымның қақпағы

Сақтандыру компаниялары көбінесе қатысудың максималды коэффициенттерін 100% -дан төмен және кейбір жағдайларда 25% -ке дейін белгілейді. Сонымен қатар, меншікті капитал индекстерінің кірістілігі көбінесе жақсы жылдары белгілі бір мөлшерде белгіленеді. Бұл шектеулер саясаттың базалық индексінің қаншалықты жақсы жұмыс жасайтындығына қарамастан, сіздің есептік жазбаңызға жыл сайын түсетін нақты кірістілік мөлшерін шектей алады.

Бұл жағдайда сіз нарыққа тікелей инвестиция салғаныңыз немесе оның орнына айнымалы өмірді сақтандыру полисін қарастырғаныңыз жақсы болар еді. Бірақ сіздің жеке стратегияңызға сәйкес келуін қамтамасыз ету үшін жеке тәуекелге төзімділік пен инвестициялық мақсаттарды ескеру маңызды.

2. Кепілдік жоқ

Тұтас өмір саясатына көбінесе саясаттың қолданылу мерзімі ішінде болжамды сыйақы мөлшерімен кепілдендірілген пайыздық мөлшерлеме кіреді. IUL ережелері, керісінше, индекске негізделген кірістер ұсынады және уақыт бойынша өзгермелі сыйлықақыларға ие. Бұл сізге кірістердің ауытқуларын жеңіп, сонымен қатар жоғары сыйлықақыларды бюджетке түсіру керек дегенді білдіреді.

3. Төлемдер

Өмірді сақтандырудың индекстелген әмбебап полистері бірнеше төлемдермен және басқа шығындармен қамтамасыз етілуі мүмкін, соның ішінде:

  • Премиум шығындары
  • Әкімшілік шығыстар
  • Шабандоздар
  • Алымдар мен комиссиялар
  • Берілу ақысы

Барлық осы төлемдер мен әр түрлі шығындар сіздің саясатыңыз ұсынатын кірістің мөлшерін төмендетуі мүмкін. Сондықтан өмірді сақтандыру бойынша ең жақсы компанияларды зерттеу өте маңызды, сондықтан сіз өтемақы үшін не төлейтіндігіңізді және оның орнына не алып жатқаныңызды түсінуіңіз керек.

Төменгі сызық

Өмірді индекстелген әмбебап сақтандыру сіздің отбасыңыздың қаржылық қорғауға деген қажеттіліктерін қанағаттандыруға көмектеседі, сонымен бірге ақшалай құнды қалыптастырады. Бұл полистер өмірді сақтандырудың басқа түрлерімен салыстырғанда күрделі болуы мүмкін, алайда бұл әр инвесторға сәйкес келмейді. Тәжірибелі өмірді сақтандыру агентімен немесе брокермен сөйлесу сізге өмірді индекстелген әмбебап сақтандыру сәйкес келетіндігін анықтауға көмектеседі.