Жалпы өмірді сақтандыру
Бүкіл өмірді сақтандыру дегеніміз не?
Өмірді толықтай сақтандыру сақтандырылушының өмірін қамтамасыз етеді. Өмірді сақтандыру бойынша қайтыс болу үшін жәрдемақы төлеуден басқа, ақшалай қаражат жиналуы мүмкін жинақтау компоненті де бар. Бұл полистер «тұрақты» немесе «дәстүрлі» өмірді сақтандыру деп те аталады.
Өмірді толықтай сақтандыру полисі – өмірді тұрақты сақтандырудың бір түрі. Әмбебап өмір, индекстелген әмбебап өмір және айнымалы әмбебап өмір басқалары. Өмірді сақтандыру – бұл өмірді сақтандырудың түпнұсқалық полисі, бірақ бүкіл өмір өмірді тұрақты сақтандыруға тең келмейді.
Негізгі өнімдер
- Өмірді толықтай сақтандыру полис ұстаушының өмірін сақтандырады, ал өмірді сақтандырудың белгілі бір жылдарына арналған.
- Сақтанушы қайтыс болған кезде өмірді толықтай сақтандыру төлемі сақталған жағдайда алушыға немесе пайда алушыларға төленеді.
- Өмірді сақтандыру кезінде қайтыс болғаны үшін жәрдемақы төленеді, сонымен бірге қолма-қол ақша жиналатын жинақ бөлігі бар.
- Жинақ компонентін инвестициялауға болады; сонымен қатар, сақтанушы қажет болған жағдайда қолма-қол ақшаға тірі кезінде қолма-қол ақша ала алады немесе оны алуға немесе қарызға алады.
Жалпы өмірді сақтандыру туралы түсінік
Бүкіл өмірді сақтандыру төлемі үшін алушыларға қайтыс болуына байланысты жәрдемақы төлеуге кепілдік береді. Саясат өлімге байланысты жәрдемақымен қатар «ақшалай құн» деп аталатын жинақтау бөлігін қамтиды. Жинақ компонентінде пайыздар салықты кейінге қалдыру негізінде жиналуы мүмкін. Қолма-қол ақшаның өсуі өмірді сақтандырудың маңызды құрамдас бөлігі болып табылады.
Қолма-қол ақшаның құнын қалыптастыру үшін полис ұстаушы төлемдерді жоспарланған сыйлықақыдан көп аудара алады. Сонымен қатар, дивидендтерді ақшалай құнға қайта инвестициялауға және пайыздар алуға болады. теңдік көзі ретінде қызмет етеді . Қолма-қол ақша резервтеріне қол жеткізу үшін полис ұстаушы қаражатты немесе несиені алуды сұрайды. Пайыздар бір сақтандырушыға өзгеріп отыратын несиелер бойынша алынады. Сондай-ақ, меншік иесі төленген сыйлықақылардың жалпы сомасына дейін ақша салығын ақысыз ала алады. Төленбеген несиелер қайтыс болу төлемін өтелмеген сомаға азайтады. Ақшаны алу ақшаның құнын төмендетеді, бірақ қайтыс болудың пайдасын төмендетпейді.
Маңызды
Өмірді сақтандырудың өмірді сақтандырудан айырмашылығы бар, ол әдетте өмір бойына емес, белгілі бір жылдарға ғана қол жетімді және қайтыс болу үшін жәрдемақы төлейді.
Әдетте қайтыс болуына байланысты жәрдемақы полис шартының белгіленген мөлшері болып табылады. Кейбір ережелер дивидендтер төлеуге құқылы, ал сақтанушы қайтыс болған кезде төленетін шабандоздарды ұсынады. Әдеттегі шабандоздарға кездейсоқ қайтыс болу төлемі және премиум-шабандоздардан бас тарту жатады.
Аталған бенефициарлар қайтыс болуына байланысты жәрдемақыдан алынған ақшаны жалпы табыстарына қосудың қажеті жоқ. Алайда, кейде меншік иесі саясаттан түскен қаражатты есепшотта сақтауға және бөлуге бөлуге тағайындай алады. Холдингтік шот бойынша алынған сыйақыға салық салынады және оны бенефициар есеп беруі керек. Сондай-ақ, егер сақтандыру полисі меншік иесі қайтыс болғанға дейін сатылған болса, онда осы сатудан түскен қаражатқа салықтар есептелуі мүмкін.
Тұрақты саясаттың кез-келген түріндегі жағдай сияқты, қарастырылып жатқан барлық фирмаларды олардың қазіргі кезде өмір сүріп жатқан ең жақсы сақтандыру компанияларының қатарына кіруін қамтамасыз ету үшін мұқият зерттеу қажет.
Жалпы өмірді сақтандырудың мысалы
Сақтандырушылар үшін ақшалай қаражаттың жинақталуы олардың тәуекелдің таза мөлшерін азайтады . Мысалы, ABC Insurance компаниясы полис иесі және сақтандырылған С.Смитке өмірді сақтандыру бойынша 25000 АҚШ долларын ұсынады. Уақыт өте келе ақшалай қаражат 10000 долларға дейін жинақталады. Смит мырза қайтыс болғаннан кейін, ABC сақтандыру компаниясы қайтыс болуына байланысты 25000 АҚШ доллары мөлшеріндегі төлемді төлейді. Алайда, компания ақша жиналған 10000 АҚШ доллары есебінен 15000 АҚШ долларын ғана жоғалтады. Шығарылған тәуекелдің таза сомасы 25000 АҚШ долларын құрады, бірақ сақтандырылған адам қайтыс болған кезде 15000 АҚШ долларын құрады.
Маңызды
Өмірді сақтандыру полистерінің көпшілігінде полис ұстаушыға өтемді алып тастауға және қолма-қол ақша беру құнын алуға мүмкіндік беретін ақша алу туралы тармақ бар.
Өмірді толықтай сақтандыру тарихы
Екінші дүниежүзілік соғыстың соңынан бастап 1960 жылдардың аяғына дейін өмірді сақтандыру ең танымал сақтандыру өнімі болды.Саясат сақтанушылардың мезгілсіз қайтыс болуы жағдайында отбасыларға кірісті қамтамасыз етті және зейнетақыны жоспарлауды субсидиялауға көмектесті. 1982 жылы« Салық капиталы және бюджеттік жауапкершілік туралы заң» (TEFRA) қабылданғаннан кейін көптеген банктер мен сақтандыру компаниялары қызығушылықты сезіне бастады. Жеке адамдар бүкіл өмірді сақтандыру қорын сатып алудан қор нарығына инвестиция салудан артықшылықтарын өлшеді, мұнда S&P 500 жылдық кірістілігі инфляция деңгейіне келтірілді, 1982 ж. 14,76% және 1983 ж. 17,27%. Содан кейін жеке адамдардың көпшілігі бастады бүкіл өмірді сақтандыруға емес, қор нарығына және мерзімді өмірді сақтандыруға инвестициялау .