Тәуекелдегі таза сома
Тәуекелге ұшыраған таза сома қандай?
Тәуекелдің таза сомасы – бұл өмірді сақтандыру полисі үшін төленген ақша сомасы мен оған сақтанушы төлеген есептелген ақшалай құн арасындағы ақшалай айырмашылық. Тәуекел санындағы таза сома сақтандыру компаниялары үшін өте маңызды, өйткені ол полистің үлестірілуіне дейін қанша төленгенін білдіреді, бұл компанияның кірісіне және оның резервтік қалдықтарын қалай басқаратынына әсер етеді.
Негізгі өнімдер
- Тәуекелге ұшыраған таза сома – өмірді сақтандыру полисі бойынша төленген қайтыс болу төлемі мен оған сақтанушы төлеген есептелген ақшалай құн арасындағы айырма.
- Тәуекел тобына жататын таза сома өмірді сақтандыру полисінің алғашқы кезеңінде ең жоғары болып табылады және сақтанушының жасы ұлғайған сайын азаяды.
- Тәуекелдегі таза сома саясат толығымен төленгенге дейін болады.
- Егер тәуекелге ұшыраған таза соманы төлеу қажет болса, шығын сақтандыру компаниясының заңды резервтерімен жабылады.
Тәуекелдегі таза соманы түсіну
Жеке тұлға сақтандыру полисін сатып алғанда, оны ай сайын, тоқсан сайын немесе жыл сайын сақтандыру сыйлықақылары арқылы төлейді. Бұл төлемдер уақыт өте келе өсіп отырады және сақтандырылған жеке тұлғаның өз саясатына төлеген есептелген ақшалай құнын білдіреді.
Өлім төлемдері бар Отанымыздың сомасы саясат иесінің жиынтығы сомасы өлім-болып жүзеге ақылы. Бұл адам сатып алуды таңдаған өмірді сақтандыру мөлшері. Мысалы, адам 1 миллион долларға өмірді сақтандыру полисін сатып ала алады, ол сол адам қайтыс болғанда 1 миллион доллар төлейді. Егер полис ұстаушы өмірді сақтандыру полисіне ертерек өтіп кетсе, оған төленген сома, егер полис ұстаушы өмірінің әлдеқайда кешірек кезеңінде қайтыс болса, оған төленген сомамен салыстырғанда аз болады. Төленген сома мен есептелген соманың арасындағы айырмашылық тәуекелге ұшыраған таза сома болып табылады.
Мысалы, егер полиске байланысты қайтыс болу төлемі $ 200,000, ал оның есептелген ақшалай құны $ 75,000 болса, онда тәуекелге ұшыраған таза сома $ 125,000 құрайды.
Тұрақты саясаттағы есептелген ақша құны өсуге арналған және бұл өсім саясаттағы тәуекелге ұшыраған таза соманы азайтады, бұл өлім шығынын ақылға қонымды деңгейде сақтайды.
Осы тұжырымдаманың мысалы ретінде 100 000 АҚШ долларына өмірді сақтандыру полисін қарастырыңыз. Шығару кезінде барлық 100 000 АҚШ доллары тәуекелге ұшырайды, бірақ ақшалай қаражат жинақталған кезде ол резервтік шот ретінде жұмыс істейді, бұл сақтандыру компаниясы үшін тәуекелге ұшыраған таза соманы азайтады.
Сондықтан, егер сақтандыру полисінің ақшалай құны 30 жылға қарай 60 000 долларға дейін көтерілсе, онда тәуекелге ұшыраған таза сома 40 000 долларды құрайды. Сақтандырылушының жасы ұлғайған сайын тәуекелге ұшыраған таза сома азаяды. Саясат сақтанушы толық төленген жасқа толғанға дейін қолданылған кезде, әрдайым тәуекелге ұшыраған таза сома болады.
Өмірді сақтандыру полис ұстаушының өміріне қатысты болса да, егер адам 100 жастан асса, онда өмірді сақтандыру полисінің мерзімі аяқталады. Сақтанушыға қайтыс болғаны үшін салық төленеді, оған салық төленеді, енді олар қамтылмайды. Өмірді сақтандырудың жаңа полистері үшін 100 жасқа деген талап 2001 жылы 121 болып жаңартылды.
Тәуекелдер мен заңды резервтердегі таза сома
Егер сақтандырылған жеке тұлға полисі толық төленбей қайтыс болса, сақтандыру компаниясы бұл міндеттемені төлеуге міндетті. Сондықтан актуарлық талдау компанияның резервтері мен оның болашақтағы міндеттемелерін теңестіру үшін дәл болуы керек.
Америка Құрама Штаттарында сақтандыру компаниялары заңды резервтерді сақтауға міндетті. Заңды резервтер – бұл сақтандыру компаниясының балансында болуы керек, ол болашақ міндеттемелері бойынша талаптарды төлей алатындығына кепілдік береді. Заңды резервтер Комиссардың резервтік бағалау әдісі (CRVM) арқылы есептеледі.
Егер сақтандыру компаниясы өзінің тәуекелге ұшыраған таза сомасына тең залалға ие болса, онда бұл шығын қайтыс болмағандардың сыйлықақыларымен және салынған сыйлықақылардан түскен кірістермен өтеледі. Тәуекел сомасы – қайтыс болған кезде төленетін төлем мен сақтандыру компаниясының резервтері арасындағы айырмашылық.