Өмірді сақтандыруда қолма-қол құнды ұстаудың 6 тәсілі

Егер сіз мұны бір рет естіген болсаңыз, онда сіз миллион рет естігенсіз: өмірді сақтандыру – бұл сіздің отбасыңыз болған жағдайда, сіздің табысыңызға байланысты. Егер сіз күтпеген жерден қайтыс болсаңыз, өмірді сақтандыру жоспары сіздің отбасыңыздың қаржылық қажеттіліктерін, ай сайынғы ипотекадан бастап, азық-түлік төлемдерінен бастап, балаңыздың колледждегі біліміне дейін қамтамасыз етеді.

Табысты ауыстыру өмірді сақтандырудың негізгі мақсаты болып табылса, көптеген сақтанушылар ақшаны өмірді сақтандырудың басқа себептерімен, мысалы, зейнетке шығу үшін ұя жұмыртқасын салумен айналысады. Тұрақты өмірді сақтандыру деп те аталады, ақшаны өмірді сақтандыру полисі сақтандырушының өмірі кезінде қайтыс болуына байланысты жәрдемақыны да, ақшалай қаражаттың жинақталуын да қамтамасыз етеді.

Ақшалай құндылықтар саясатымен сақтанушылар ақшалай құнды әртүрлі тәсілдермен қолдана алады:

  • Салықтан қорғалған инвестиция
  • Саяси сыйлықақыларды кейінірек төлеу құралы
  • Олар өздерінің мұрагерлеріне бере алатын пайда

Бүкіл өмір, өзгермелі өмір және әмбебап өмір барлық кірістірілген ақшалай құндылыққа ие. Мерзімі жоқ.

Негізгі өнімдер

  • Тұрақты өмірді сақтандыру полисі ақшалай қаражатты жинақтауға және қайтыс болуға байланысты төлемдерді ұсынады.
  • Өмірді ұзақ мерзімді сақтандыру ақшалай сыйақыны ұсынбайды.
  • Сіздің ақшаңызды пайдалану үшін ақша алу немесе сыйлықақы төлеу сияқты стратегияларды қолдануға болады.
  • Осы саясаттың бенефициарлары қайтыс болуына байланысты жәрдемақы алады, ақшалай қаражат жиналмайды.

Қолма-қол құндылығыңызды тастамаңыз

Көптеген сақтанушылар тұрақты өмірлік саясатында ақшалай құнын барынша пайдаланбайды, әсіресе егер олар енді қайтыс болу төлемін қажет етпесе. Сақтанушы қайтыс болған кезде, олардың бенефициарлары қайтыс болу үшін жәрдемақы алады, қалған ақшалай құнның орнына. Егер қайтыс болғаны үшін жәрдемақыны бұдан әрі бенефициарларға берудің қажеті болмаса, сақтанушы жинақталған ақшалай құнға полисті толығымен тапсыру арқылы немесе кішігірім алу немесе несие беру арқылы тірі кезінде қол жеткізе алады.

Полиске қолма-қол ақша алу өлімге байланысты төлемді азайтуға мүмкіндік беретінін ескеріңіз. Саяси несие алу – егер полис ұстаушыға қазіргі уақытта қолма-қол ақша қажет болса, бірақ уақыт өте келе несие сомасын қайтара отырып, қайтыс болуына байланысты төлемді сақтап қалғысы келсе, бұл тиімді нұсқа болып табылады.

Төменде біз сізге өмірді сақтандыру полисінің кейбір нұсқаларын, соның ішінде сіздің өміріңізді тұрақты сақтандыру кезінде қолма-қол ақшаның осы мәнін тиімді пайдалануға көмектесетін алты танымал стратегияны ұсынамыз.

Kurzübersicht

Өмірді тұрақты сақтандыру қайтыс болғаны үшін төлемді де, ақшалай қаражатты да ұсынады, бірақ қайтыс болған кезде алушылар қайтыс болу төлемін алады. Ақшаның кез-келген қалған құны сақтандыру компаниясына қайта оралады.

1-стратегия: Өлімнің пайдасын арттыру

Егер сіз өзіңіздің өміріңізді сақтандыру полисі бойынша айтарлықтай ақша жинап алған болсаңыз және осы қаражатты өзіңіз пайдаланғыңыз келмесе, сіз бенефициарларыңызға өлімге байланысты үлкен жәрдемақы қалдыруды шеше аласыз.

Мұны қалай жұлып алуға болады? Әдетте бұл өте қарапайым. Сіздің өміріңізді сақтандыру компаниясына қоңырау шалыңыз да, сауданы жасағыңыз келетінін айтыңыз: Сіз өзіңіздің полисіңіздегі ақшалай төлемнің орнына қайтыс болғаны үшін жәрдемақыны көбейткіңіз келеді. Компания сіздің бизнесіңізді жоғалтқысы келмейтіндіктен, ол сіздің өтінішіңізді қабылдайтын болады.

Сауда-саттық кезінде сіздің мақсатыңыз ақшалай қаражатты толығымен төгіп тастау және барлық соманы қайтыс болу төлеміне немесе номиналына аудару болуы керек. Мысалы, егер сізде 200 000 АҚШ доллары мөлшерінде қайтыс болу төлемі және 100 000 АҚШ доллары мөлшерінде ақшаны төлейтін өмірді сақтандырудың әмбебап полисі болса, сіздің мақсатыңыз – ақшалай қаражатты толығымен босатып, қайтыс болғаны үшін төлемді 300 000 долларға дейін арттыру. Бұл өмірді сақтандыру компаниясына барудың орнына сіздің мұрагерлеріңіздің қолына түсетін 100000 доллар.

2-стратегия: өмірді сақтандыру сыйлықақыларын төлеңіз

Ақшаның жеткілікті мөлшерін жинағаннан кейін, сіз оны премиум төлемдерін жабу үшін пайдалана аласыз. Бұл «төленді» деп аталады. Өмірді сақтандыру компанияларының басым көпшілігі бұл сұранысты орындауға дайын – сізге бар болғаны сұрау керек. Осы тактиканы қолдана отырып, сіз жыл сайын сыйлықақылардан $ 2000 немесе одан да көп үнемдей аласыз.

3-стратегия: Қарыз алыңыз

Егер сіз айтарлықтай ақшалай қаражат жинасаңыз, сіз өзіңіздің саясатыңызға сәйкес несие алуды да таңдай аласыз. Өмірді сақтандыру компаниялары көбіне ақшалай несиелерді дәстүрлі банктік несиеден төмен пайыздық мөлшерлемемен ұсынады.

Әрине, сіз несиені қайтаруға міндетті емессіз, өйткені сіз өз ақшаңызды қарызға аласыз. Алайда, сіз қайтыс болған кез-келген ақшаңыз, үстеме пайыздар қайтыс болған кезде, қайтыс болу төлемінен ұсталатынын ескеру маңызды.

4-стратегия: Бас тартуды жасаңыз

Егер қаражат жеткіліксіз болса немесе жай сатып алуды қаласаңыз, қолма-қол ақшаңыздың бір бөлігін немесе барлығын алуға мүмкіндігі бар. Сіздің саясатыңызға және сіздің қолма-қол ақшаңыздың мөлшеріне байланысты, мұндай қаражат сіздің қайтыс болуыңызға байланысты төлемді алып тастауы немесе тіпті мүлдем құрып кетуі мүмкін.

Әрбір алып тастаған сайын кейбір саясат доллардан долларға төмендейтін болса, басқалары (мысалы, кейбір дәстүрлі өмірлік саясат) өлім төлемін сіз алып отырғаннан гөрі көп мөлшерде азайтады. Кез-келген күтпеген қадамдар жасамас бұрын, сақтандыру агентімен осы тактиканы міндетті түрде талқылаңыз.

5-стратегия: Ұяңыздың жұмыртқасын өсіріңіз

Соңғы жылдары ақшалай құнды өмірді сақтандыру полистері зейнеткерлік кірістерін толықтырғысы келетін инвесторлар арасында өте танымал болды. Егер сізде қолма-қол ақша жиналған болса, онда сіз бұл қаражатты зейнетақы портфеліндегі актив ретінде әртүрлі тәсілдермен пайдалана аласыз. Көбінесе бұл қаражат көптеген жылдар бойы салықтан кейінге қалдырылатын өсімге кепілдік береді, бұл сіздің ұяңыздың жұмыртқасын жақсартуы мүмкін.

Көптеген кеңесшілердің пікірінше, зейнеткерлер зейнетақы табысының ақшалай құнын анықтамас бұрын саясатты өсіру үшін кем дегенде 10-15 жыл уақыт беруі керек. Бұл тактика сіздің жағдайыңызға сәйкес келетіндігі туралы өмірді сақтандыру агентімен немесе қаржы кеңесшісімен сөйлесіңіз.

6-стратегия: Толық бағыну

Әрине, сізде әрқашан сіздің саясатыңызды тапсыруға және есептелген ақшалай құнын алуға мүмкіндігі бар. Бұл бағытқа барар алдында көптеген факторларды ескерген жөн. Ең алдымен, сіз өмірді сақтандыру полисін тапсырған кезде қайтыс болу төлемінен бас тартасыз, демек, сіз қайтыс болған кезде мұрагерлеріңіз полистен ештеңе алмайды. Көп жағдайда сізден ақшаңызды едәуір төмендетуге мүмкіндік беретін тастау төлемдері алынады.

Сонымен қатар, сіз тапсыру арқылы алған ақшаңызға табыс салығы салынады. Егер сізде несие бойынша өтелмеген қарыз қалдығы болса, одан да көп салық салуыңыз мүмкін.

Төменгі сызық

Қолма-қол ақшаның өмірді сақтандыру полисінде оны қалай қолданатындығыңызды анықтамай жиналуына жол бермеңіз. Қолма-қол ақшаның өмірден өткенде және қайта бөлінуіне көз жеткізіңіз, сондықтан ол сіздің қайтыс болғаныңыздан кейін сақтандырушыда болмайды.