Қаржы энциклопедиясы

Шабандоз

Шабандоз дегеніміз не?

Шабандоз – бұл сақтандыру полисінің шарттарына жеңілдіктер қосатын немесе оларға өзгертулер енгізетін сақтандыру полисі туралы ереже. Шабандоздар сақтандырылған тұлғаларға қосымша қамту опцияларын ұсынады, тіпті олар қамтуды шектеуі немесе шектеуі мүмкін. Егер тарап шабандоз сатып алуды шешсе, қосымша шығындар бар. Көпшілігі төмен, өйткені олар минималды андеррайтерингті қамтиды. Шабандозды сақтандыру индоссаменті деп те атайды. Оны өмірді, үйлерді, автокөліктерді және жалдау бөлімдерін қамтитын саясатқа қосуға болады.

Негізгі өнімдер

  • Шабандоз – бұл сақтандыру полисінің ережелері, бұл қосымша сақтандыру үшін негізгі сақтандыру полисіне жеңілдіктер қосады немесе шарттарына өзгертулер енгізеді.
  • Шабандоздар полис ұстаушының қажеттіліктерін қанағаттандыру үшін сақтандыруды қамтамасыз етеді.
  • Шабандоздар қосымша ақы төлейді – сақтанушы төлейтін сыйақының үстіне.
  • Шабандоздар әр түрлі формада, соның ішінде ұзақ мерзімді күтім, мерзімді конверсия, сыйлықақылардан бас тарту және шеттетілген шабандоздар.
  • Кейбір жағдайларда полис ұстаушы саясат басталғаннан кейін шабандозды қоса алмауы мүмкін.

Шабандоз туралы түсінік

Кейбір сақтанушылардың стандартты сақтандыру полисімен қамтылмаған нақты қажеттіліктері бар, сондықтан шабандоздар оларға осы қажеттіліктерге сай сақтандыру өнімдерін жасауға көмектеседі. Сақтандыру компаниялары полистерді теңшеу үшін қосымша сақтандыру жүргізушілеріне әр түрлі қосымша қамту түрлерін қосу арқылы ұсынады. Сақтандыру жүргізушілерінің артықшылықтары бөлек полисті сатып алудан жинақталған үнемдеуді және кейінірек басқа қамтуды сатып алу мүмкіндігін қамтиды. 

Сақтандырылған адам айықпас аурумен ауырады және өмірді сақтандыру полисіне өлімге байланысты жедел жәрдем ақы төлеушіні қосады деп айтыңыз. Бұл шабандоз сақтанушыға өмір сүру кезінде ақшалай жәрдемақы беретін еді. Сақтанушы бұл қаражатты өз қалауы бойынша, мүмкін, өмір сапасын жақсарту үшін немесе медициналық және соңғы шығындарды төлеу үшін қолдана алады. Сақтандырылған адам қайтыс болған кезде, олардың тағайындалған алушылары қайтыс болуына байланысты жеңілдікке ие болады – атаулы құн қайтыс болудың жеделдетілген шабандозында қолданылатын бөлігін алып тастағанда.

Сақтандыру шабандозын сатып алу сақтанушыға байланысты, ол шығындарды жеке қажеттіліктерімен өлшеуі керек. Шабандоздар тартымды болып көрінгенімен, олар саясаттың өзі үшін үстеме ақыдан тұрады. Үй иелерін сақтандырудың кейбір полистерінде қосымша жер сілкінісі бар адамдар болады, бірақ ақаулар сызығына жақын жерде тұрмайтын адамға бұл қосымша қамтудың қажеті жоқ шығар. Тағы бір ескеретін жайт: шабандоз қамтуды қайталауы мүмкін, сондықтан негізгі сақтандыру келісімшартын қарау керек.

Маңызды

Сақтандыру полисіне шабандозды қоспас бұрын, иесі шабандоздың құнын өлшеп, оларға шынымен керек пе екенін шешуі керек. Сондай-ақ, шабандоздың негізгі саясатқа енгізілген қамтуды қайталамайтындығын тексеру өте орынды.

Шабандоздың түрлері

Шабандоздар әр түрлі формада, соның ішінде ұзақ мерзімді күтім, конверсия, сыйлықақылардан бас тарту және алып тастау.

Ұзақ мерзімді күтім шабандозы

Ұзақ мерзімді қамсыздандыру (LTC) көбінесе өмірді сақтандырудың әмбебап, тұтас немесе ауыспалы сақтандыру сияқты қолма-қол ақшаны сақтандыру өнімін сатып алуға мүмкіндік береді. Шабандоз күтімнің нақты мәселелерін шеше алады. Қаражат пайдаланылған кезде саясаттың өліміне байланысты төлемді азайтады. Белгіленген бенефициарлар қайтыс болуына байланысты жәрдемақыны ұзақ мерзімді күтушіге төленген сомадан аз мөлшерде алады.

Кейбір жағдайларда сақтанушының қажеттілігі өмірді сақтандыру полисінің жалпы пайдасынан асып түсуі мүмкін. Сондықтан дербес LTC саясатын сатып алу тиімді болуы мүмкін. Егер LTC шабандозы пайдаланылмаған болса, сақтанушы дербес LTC саясатын сатып алуға байланысты шығындармен салыстырғанда үнемдеу алады.

Мерзімді айырбастау шабандозы

Өмірді мерзімді сақтандыру шектеулі уақытқа, әдетте 10 жылдан 30 жылға дейін қамтамасыз етеді. Саясаттың қолданылу мерзімі аяқталғаннан кейін сақтанушыға дәл сондай шарттарда жаңа қамтуға кепілдік берілмейді. Сақтанушының медициналық жағдайы басқа полис алуды қиындатуы немесе мүмкін болмауы мүмкін.

Конверсияға арналған шабандоз полис ұстаушыға өмірді сақтандырудың қолданыстағы мерзімін медициналық тексерусіз өмірді тұрақты сақтандыруға ауыстыруға мүмкіндік береді. Бұл, әдетте, болашақта отбасыларын қорғау үшін қамтылуға тырысатын жас ата-аналарға тиімді.

Премиум-шабандоздардан бас тарту

Бұл шабандоз, әдетте, саясат басталған кезде ғана қол жетімді және әр штатта болмауы мүмкін. Сақтанушы ауыр науқастанып, мүгедек болып қалса немесе ауыр жарақат алса, сақтандырылған адам сыйлықақы төлеушіден бас тартуға байланысты сыйлықақы төлемдерінен босатылады. Бұл шабандозды қосу үшін белгілі бір талаптар болуы мүмкін, мысалы, жас шектеулері және денсаулыққа қатысты талаптар.

Ерекше шабандоздар

Ерекше шабандоздар белгілі бір оқиғаға немесе жағдайға сәйкес саясат бойынша қамтуды шектейді. Шеттетілген шабандоздар негізінен жеке медициналық сақтандыру полистерінде кездеседі. Мысалы, саясат ережелерінде егжей-тегжейлі айтылған шарт үшін қамтуды шектеуге болады. 

2010 жылдың қыркүйегінен бастап « Қол жетімді күтім туралы» Заңға сәйкес, шабандоздардың балаларға қолданылуына тыйым салынды. 2014 жылдан бері эксклюзивті шабандоздарға медициналық көмектің кез-келген түріне рұқсат берілмеген.

Шабандоздың мысалы

Үй иелерінің әдеттегі сақтандыру полисі құрылымдық зақымдануды, жеке мүліктің бүлінуін немесе жоғалуын және жауапкершілікке жеке жауапкершілікті қамтиды. Алайда, әрбір стандартты қорғаныс шектеулерге немесе шектеулерге ұшырайды. Шабандоз стандартты қамтуды кеңейтеді.

Мысалы, қымбат зергерлік бұйымды жоспарланған жеке меншігі арқылы жеке мүлікті қамтуды ұзарту арқылы қорғауға болады. Үй иелері саясатында жеке меншікті жабу шегі 50 000 АҚШ доллары болуы мүмкін, бірақ зергерлік бұйымдар үшін 1500 доллар суб-лимиті болуы мүмкін. Егер бағалы зергерлік бұйымдар ұрланып немесе өрттен бүлінсе, сақтандырушы оны ауыстыруға көмектесу үшін 1500 долларға дейін ғана өтемақы алады. Шабандоз белгілі бір құнды заттарды өтеу сомасын ұзартады.

Rider сақтандыру бойынша жиі қойылатын сұрақтар

Сақтандыруда шабандоз дегеніміз не?

Сақтандыру шабандозы – бұл негізгі сақтандыру полисіне түзету немесе қосымша. Шабандоздар негізгі саясатта көрсетілген қамтуға қосымша пайда әкелуге арналған. Шабандоз сақтандыру полисін сақтандырылған ұйымның нақты қажеттіліктеріне сәйкестендіруге пайдалы.

Шабандоз көбірек ақша төлей ме?

Шабандоз қолданыстағы саясатқа сақтандырушыға төленетін төлемнің орнына қосылады.

Шабандоздың қандай пайдасы бар?

Шабандоздар сақтандыру полистерін сақтанушының қажеттіліктерін қанағаттандыру үшін бейімделуге мүмкіндік береді. Мысалы, белгілі бір құнды заттары болса, үй иесіне қосымша жеке мүлікті сақтандыру қажет болуы мүмкін немесе қолайсыз ауа-райы үйіне қауіп төндіретін аймақта тұратын болса, қосымша құрылымдық сақтандыруды қажет етуі мүмкін. Өмірді сақтандырушылар сақтанушыларға жасына қарай көбірек сақтандыру сатып алуға мүмкіндік береді. Мұны істеу жаңа саясат үшін талап етілетін андеррайтерингтің әдеттегі процедурасынан арзан болуы мүмкін. Сондай-ақ, кейбір сақтандыру полистері полис үшін салық құнын кейінге қалдыру негізінде ақша қаражатын жинауға мүмкіндік береді.

Үй иелерін сақтандыру рейдерлері дегеніміз не?

Үй иелеріне арналған шабандоздарға мыналар кіреді:

Жоспарланған жеке мүлікті қамту. Бұл шабандоз құнды заттарды, мысалы, зергерлік бұйымдар мен антиквариатты кеңейтеді және оларды стандартты үй иелері саясаты қамтымайтын қосымша тәуекелдерден, мысалы жоғалту немесе орын ауыстырудан сақтайды.

Суды резервтік қамту. Үй иесінің саясаты резервтік су төгетін немесе сорғыдан келетін судың зақымдануын қамтымауы мүмкін. Бұл шабандоз резервтелген дренаждардың құнын және судың зақымдануын жабады.

Құрылыс кодын қамту. Егер бүліну кезінде үй құрылыс нормаларына сәйкес келмесе, меншік иесі құрылысты кодқа келтіру үшін қалтасынан төлеуге мәжбүр болуы мүмкін. Бұл типтегі шабандоз жабылған талаптан кейін үйді кодқа келтірудің қосымша құнын төлейді.

Кәсіптік меншікті қамту. Егер сіз бизнесті өз үйіңізден тысқары жүргізсеңіз, сізге іскери жабдықты немесе үйіңізде сақталған өнімді қорғау үшін қосымша қамту қажет болуы мүмкін.

Ұрлықтың қалпына келтірілуін анықтаңыз. Сіздің жеке куәлігіңізді ұрлау заңдық төлемдер сияқты шығындарға әкелуі мүмкін. Мұндай шабандоз полис ұстаушының жеке басын ұрлау кезінде кез-келген шығынның орнын толтыруын қамтамасыз етеді.