Аннуитетке қарсы өмірді сақтандыру: айырмашылық қандай?
Аннуитетке қарсы өмірді сақтандыру: шолу
Бір қарағанда, өмірді сақтандыру полисі мен аннуитеттік шарттар полярлық қарама-қарсы мақсаттарды көздейді. Әзірге салынатын салықтан кейінге қалдырылған балама ретінде сатылады. Олардың әрқайсысында жоғары кірістер бар, олар инвестициялық кірістерді анықтай алмайды.
Негізгі өнімдер
- Өмірді сақтандыру және аннуитет жеке тұлғаларға салықты кейінге қалдырған негізде инвестициялауға мүмкіндік береді.
- Өмірді сақтандыру жеке тұлғаның жақындарына олар қайтыс болғаннан кейін төлейді.
- Аннуитеттер төлемдерді алдын-ала алады, содан кейін өмір бойы табыс төлеушілерге өлімге дейін табыс әкеледі.
- Білікті аннуитеттер салық салынғанға дейінгі доллармен, ал біліктілікке жатпайтын аннуитеттер салық төленгеннен кейінгі долларлармен қаржыландырылады.
- Өмірді сақтандыру үшін де, аннуитет үшін де үлкен төлемдер болады.
Өмірді сақтандыру
Өмірді сақтандыру сіздің өміріңізден өткен жағдайда сіздің асырауыңыздағы адамдарды қаржылық тұрғыдан қорғайды. Саясаттың бірнеше түрі бар:
Қарапайым мерзімді өмір
Белгілі бір өмірлік саясат жеке тұлғаның жақын адамдарына қайтыс болуына байланысты жәрдемақы төлейді .
Тұрақты өмір
Кейде ақшалай құндылықтар саясаты деп аталатын бұл өнімдер жинақтау компонентін қосады. Осы себепті сыйлықақылар сәйкес мерзімді саясатпен байланысты төлемдерден айтарлықтай жоғары болады.
Өмір бойы
Бар бүкіл өмір саясатын, өмірді сақтандыру компаниялары несие Сақтандырушылардың қолма-қол ақша салыстырмалы консервативті инвестициялық портфельдерінің орындау негізінде тиесілі.
Айнымалы өмір
Бұл өмірді сақтандыру өнімдері сақтанушыларға акциялар, облигациялар және ақша нарығы қорларын салуүшін себетке қаражат салуғамүмкіндік беру арқылы саясаттың өсу әлеуетін арттырады. Бірақ өзгермелі өмірлік саясат сонымен қатар негізгі инвестициялар жеткіліксіз болған жағдайда үлкен тәуекелге әкеледі.
Полистің ақша қаражаттары / инвестициялық шотындағы ақша салықты кейінге қалдыру негізінде өседі.Қарапайым инвестициялық немесе жинақ шоттарынан айырмашылығы, тұтынушылар қаражаттар нақты алынғанға дейін инвестициялық пайданың салығын төлемейді. Осы саясат шығындардың икемділігін ұсынады.Мысалы, егер сіздің ақша қаражатыңыздың қалдығы жеткілікті болса, сіз күтпеген қажеттіліктерді төлеу үшін салықсыз несие ала аласыз.Шотқа қарыз сомасын, сондай-ақ есептелген сыйақыны қайтарған кезде, қайтыс болудың толық төлемі өзгеріссіз қалады.
Маңызды
Сіз жас болсаңыз, сыйлықақыларыңыз аз болады – бірақ егде жастағы адамдар өмірді сақтандыру полисін сатып ала алады.
Өмірді сақтандыру бойынша ерекше мәселелер
Өмірді сақтандыруды инвестициялық стратегия ретінде пайдаланудың кемшіліктері, оның ішінде жоғары төлемдер бар екенін білу маңызды. Сақтанушыға төленетін сыйақының жартысына жуығы сауда өкілінің комиссиясына түседі. Демек, саясаттың жинақтау компоненті тартымды бола бастауы үшін біраз уақыт қажет.
Алдын ала шығындардан басқа, сақтанушылар жыл сайынғы әкімшілік және басқару төлемдерін төлеуі керек, бұл қорлардың салықтан қорғалған өсуінің артықшылықтарына қарсы тұра алады. Сонымен қатар, төлемдердің қандай екендігі жиі түсініксіз, сондықтан провайдерлерді салыстыру қиынға соғады. Өкінішке орай, көптеген адамдар алғашқы бірнеше жылда саясатының бұзылуына жол берді, өйткені олар төлем кестесін сақтай алмады.
401 (k) s немесе IRAs сияқты салық жеңілдігіндегі зейнетақы жоспарларына аударады. Бұл тәсіл сақтанушыларға аз мөлшерде инвестициялық төлемдер төлеуге мүмкіндік береді, сонымен бірге олардың есепшоттарында салықты кейінге қалдырған өсу бар.
Әрине, салықтық жеңілдіктері бар зейнетақы шоттарына өз үлестерін қосып үлгерген жеке тұлғалар үшін қолма-қол ақшаға қатысты саясат ақылды болуы мүмкін, әсіресе егер олар ақысы төмен провайдерлерді таңдап, ақша қаражаттарының өсуіне мүмкіндік беретін уақыт болса.Сонымен қатар, табысы жоғары жеке тұлғалар ақшалай құндылықтар полистерінқайтарымсыз өмірді сақтандыру трестерінің ішіне қояды, олар өздерінің бенефициарларының мүлік салығын 40% -ке дейін азайтуға мүмкіндік береді.
Аннуитет
Көптеген адамдар зейнет жасында оларды көретін ұялы жұмыртқамыз болмайды деп алаңдайды. Аннуитеттер осы мәселелерді жеңілдетуге көмектесу үшін жасалды. Аннуитет дегеніміз – бұл сақтандырушымен жасалған келісімшарт, мұнда жеке тұлғалар компанияға белгілі бір ақшаны не бір реттік, не бөліп төлеу арқылы төлеуге келіседі, бұл оларға болашақтағы төлемдер сериясын алуға құқық береді. Бұл төлемдер көбінесе белгілі бір уақытқа созылады – мысалы, 10 жыл. Басқа аннуитеті өмір бойы ұсынамыз бюджет қаражатын. Кез-келген жағдайда, сақтанушылар қаржылық жастыққа ие болатынын біледі.
Аннуитеттік тауарлардың саны жылдар өте келе жарылды. Бұл сіздің есептік жазбаңызға кепілдендірілген ставка бойынша несие беретін тұрақты келісімшарттарға, сондай-ақ кірістері қор және облигациялар қорына салынған өзгермелі келісімшарттарға қатысты. Тіпті индекстелген рента бар, мұнда өнімділік S&P 500 индексі сияқты белгілі бір эталонмен байланысты.
Аннуитетке қатысты ерекше мәселелер
Өкінішке орай, өмірді сақтандырудың тұрақты полистеріндегідей, аннуитет өнімдері деұзақ мерзімді кірістерді жоғалтуы мүмкін төлемдермен ерекшеленеді, бұл инвесторлар аннуитеттік келісімшарттан қаражатты мерзімінен бұрын алу немесе оны толығымен жою үшін төлеуге тиісті айыппұлдар болып табылады.Осы себепті аннуитеттің қаражаты он жылға дейін байланыста болуы мүмкін.Полис ұстаушы үшін келісімшарттың алғашқы бірнеше жылында алынған үлестірімге соққы беруі ғажап емес.
Салық режимі де алаңдаушылық туғызады.Табыс салықты кейінге қалдыру негізінде өсетініне қарамастан, егер полис ұстаушы 59 жасқа толғанға дейін қаражатын алып тастаса, кез-келген инвестициялық кірістен қарапайым капиталдан алынатын салық салынуы мүмкін.
Осы себептердің барлығында аннуитет отбасыларында ұзақ өмір сүретін адамдар үшін мейлінше маңызды. 90 жасқа жетуі мүмкін адамдар үшін өмір бойы табыс ағыны өте маңызды, әсіресе олардың 401 (к) ақшасын алу және әлеуметтік төлемдер жетіспесе.
Жас инвесторлар үшін айнымалы аннуитет 401 (k) және IRA жарналарын көбейтіп, салықтық баспана іздеген жағдайда ғана сақ болады.
Білікті емес аннуитеттерге қарсы
Жоғарыда аталған рента біліктілік санатына жатпайды. Білікті аннуитеттік келісімшарттар – бұл IRA-да немесе 401 (k) с сияқты салықтық жеңілдіктермен қамтамасыз етілген басқа зейнетақы жоспарларында жасалған келісімшарттар. Білікті аннуитет салық төлеуге дейінгі доллармен, ал біліктілікке жатпайтын рента салық төлегеннен кейінгі доллармен қаржыландырылады.
Білікті аннуитеттік келісімшарттар мерзімінен бұрын алу айыппұлына және білікті зейнетақы жоспарларына салынған басқа салымдар сияқты минималды бөлу (RMD) ережелеріне жатады.
2020 жылы 27 наурызда бұрынғы президент Дональд ТрампCARES (коронавирустық көмек, жеңілдік және экономикалық қауіпсіздік) заңы деп аталатынкоронавирусты төтенше ынталандыру пакетіне 2 триллион долларға қол қойды . CARES Заңызейнетақы қорларынан, оның ішінде білікті аннуитеттерден мерзімінен бұрыналынғаныүшін 10% салық айыппұлынан бас тартады, егер оны алу коронавирустың қаржылық әсеріне байланысты болса.Бас тарту 2020 жылдың 1 қаңтарына дейін кері күшке ие. Сіз сондай-ақ 2020 жылы зейнетақы шотыңыздан RMD қолданбайсыз.