Айнымалы аннуитет

Айнымалы рента дегеніміз не?

Айнымалы аннуитет – бұл ренталық келісімшарттың бір түрі, оның мәні инвестициялық пай қорларының базалық портфелін орындау негізінде өзгеруі мүмкін. Айнымалы рента белгілі бір кепілдендірілген кірісті қамтамасыз ететін тұрақты рентадан ерекшеленеді.

Негізгі өнімдер

  • Айнымалы аннуитеттің мәні аннуитет иесі таңдаған пай қорларының базалық портфелінің өнімділігіне негізделген.
  • Тұрақты аннуитет, керісінше, кепілдендірілген кірісті қамтамасыз етеді.
  • Айнымалы аннуитеттер тұрақты аннуитеттерге қарағанда жоғары кірістер мен үлкен кірістер алу мүмкіндігін ұсынады, бірақ сонымен бірге шоттың құлау қаупі бар.

Айнымалы аннуитетті түсіну

Айнымалы аннуитеттің құнына ықпал ететін екі элемент бар: негізгі борыш, ол сіз аннуитетке төлейтін ақша сомасы және сіздің аннуитетіңіздің негізгі инвестициялары белгілі бір уақыт ішінде сол негізгі борышқа жеткізетін кірістер.

Айнымалы рентаның ең танымал түрі – кейінге қалдырылған рента. Жиі зейнетақыны жоспарлау мақсатында қолданылады, бұл болашақта белгілі бір сәттен бастап тұрақты (айлық, тоқсандық, жылдық) кіріс ағынын қамтамасыз етуге арналған. Сондай-ақ, бар дереу аннуитеттер бірден табыс төлеу басталады.

Сіз аннуитетті бір реттік төлеммен немесе бірқатар төлемдермен сатып ала аласыз, сонда шоттың құны сәйкесінше өседі.Кейінге қалдырылған рента жағдайында бұл көбінесе жинақтау фазасы деп аталады.Екінші кезең аннуитет иесі сақтандырушыдан көбінесе төлем кезеңі деп аталатын кіріс ағынын бастауды сұраған кезде іске қосылады.Аннуитеттердің көпшілігі төлем кезеңі басталғаннан кейін шоттан қосымша қаражат алуға мүмкіндік бермейді.2018-04-21 Аттестатта сөйлеу керек

Айнымалы аннуитеттерді алу шектеулеріне байланысты ұзақ мерзімді инвестициялар деп санау керек.Әдетте, олар жинақтау кезеңінде жыл сайын бір рет алуға мүмкіндік береді.Алайда, егер сіз келісімшартты  тапсыру кезеңінен бас тартсаңыз, ол 15 жылға созылуы мүмкін болса, онда сіз негізінен бас тарту үшін ақы төлеуіңіз керек.  Зейнетақы шотының көптеген нұсқаларында болғандай, 59 жасқа толмағанға дейін алу 10% салық айыппұлына әкеледі.

Айнымалы аннуитеттер мен тұрақты аннуитеттер

Айнымалы аннуитеттер 1950 жылдары кепілдендірілген, бірақ көбінесе төмен қайтарымдылықты ұсынатын тұрақты рентаға балама ретінде енгізілді. Айнымалы аннуитеттер сатып алушыларға сақтандырушы ұсынған пайлық қорлар мәзіріне инвестициялау арқылы нарықтардың өсуінен пайда табуға мүмкіндік берді. Төңкеріс жинақтау кезеңінде кірістің жоғарылауына және төлем кезеңінде үлкен табысқа жету мүмкіндігі болды. Төменгі жағы сатып алушының нарықтық тәуекелге ұшырауы болды, бұл шығындарға әкелуі мүмкін. Тұрақты аннуитетпен, керісінше, сақтандыру компаниясы уәде еткен кез-келген табысты беру тәуекелін өз мойнына алады.

Айнымалы аннуитеттің артықшылықтары мен кемшіліктері

Ақшаны қандай-да бір басқа инвестициялар түріне қарсы өзгермелі аннуитетке салу туралы шешім қабылдағанда, осы жағымды және жағымсыз жақтарды өлшеген жөн.

Артықшылықтары

  • Салықтан кейінге қалдырылған өсім

  • Сіздің қажеттіліктеріңізге сәйкес келетін кіріс ағыны

  • Өлімге кепілдік берілген жәрдемақы

  • Кредиторларға шектеусіз қаражат

Минус

  • Белгіленген рентаға қарағанда қауіпті

  • Бас тартуға арналған төлемдер және мерзімінен бұрын алынғаны үшін айыппұлдар

  • Жоғары төлемдер

Төменде әр тарап үшін бірнеше мәліметтер келтірілген.

Артықшылықтары

  1. Айнымалы аннуитеттер салық бойынша кейінге қалдырылады, сондықтан сіз кіріс ала бастағанша немесе алып тастағанға дейін кез-келген инвестициялық пайданың салығын төлеудің қажеті жоқ.  Бұл, әрине, дәстүрлі IRA және 401 (k) с сияқты зейнеткерлік шоттарға қатысты.
  2. Сіз өзіңіздің қажеттіліктеріңізге сәйкес кіріс ағындарын бейімдей аласыз.
  3. Егер сіз төлем кезеңінен бұрын қайтыс болсаңыз, онда сіздің бенефициарларыңыз қайтыс болу үшін кепілдендірілген төлемді ала алады.
  4. Аннуитеттегі қаражат несие берушілерге және басқа да өндіріп алушыларға тыйым салынады. Бұл, әдетте, зейнетақы жоспарларына қатысты.

Кемшіліктері

  1. Айнымалы аннуитет тұрақты аннуитетке қарағанда қауіпті, себебі негізгі инвестициялар құнын жоғалтуы мүмкін.
  2. Қаржылық төтенше жағдайға байланысты есепшоттан ақша алу қажет болса, сіз тапсыру төлеміне ұшырауыңыз мүмкін.Сіз 59 жасқа дейінгі кез келген алып тастаулар үшін 10% салық айыппұлы салынуы мүмкін.
  3. Айнымалы аннуитет бойынша төлемдер өте үлкен болуы мүмкін.

Төменгі сызық

Айнымалы аннуитетін сатып алдында, инвесторлар мұқият инвестициялық табыстар немесе шығындар есептеу бойынша шығыстарды, тәуекелдерді, және формулаларды, түсінуге тырысам аңдатпасын оқу керек. Аннуитеттер өнімдерін күрделене, бұл болуы мүмкін, сондықтан оңай қарағанда жасауға деді.

Инвестицияларды басқару, өлім төлемдері және әкімшілік төлемдер сияқты көптеген төлемдер мен кез-келген қосымша жүргізушілерге төленетін төлемдер арасында ауыспалы аннуитеттің шығыстары тез арада өсетінін есте ұстаған жөн. Бұл инвестициялардың басқа түрлерімен салыстырғанда ұзақ мерзімді кірістеріңізге кері әсер етуі мүмкін.