IRA мен аннуитет: айырмашылық неде?
IRA қарсы аннуитет: шолу
Екі жеке зейнетақы шоттары (МРК) және аннуитеттер зейнеткерлікке үшін сақтау үшін салық-қолайлы жолдарын қамтамасыз ету, бірақ екі арасындағы айқын айырмашылықтар бар. Біріншіден, IRA өзі актив емес, бұл қаржы активтерін – акциялар, облигациялар, пай қорларын ұстауға арналған құрал. Керісінше, аннуитеттер – бұл активтер, атап айтқанда, сақтандыру үшін кірістер алуға арналған өнімдер.
Негізгі өнімдер
- IRA да, аннуитеттер де зейнетақыны үнемдеудің салықтық тиімді әдісін ұсынады.
- IRA – бұл зейнетақы салымдары бар шот, ал аннуитет сақтандыру өнімі болып табылады.
- Аннуитеттердің төлемдері мен шығыстары, әдетте, IRA-ға қарағанда жоғары, бірақ олардың жылдық жарналары болмайды.
- Сіздің аннуитет төлемдеріңізге салық режимі аннуитетті салық төлеуге дейінгі немесе кейінгі қаражатқа сатып алғаныңызға байланысты.
- IRA ішінде аннуитетті сатып алу және ұстау аннуитет төлемдеріне салық салудан аулақ болады.
- IRA-да аннуитетті сатып алу және ұстау аннуитеттің артық салықтық артықшылықтарын жасайды, бірақ аннуитеттің жоғары төлемдері мен өтімділікті жеңілдетпейді.
IRAs
IRA-ны салық жеңілдіктері бар жеке инвестициялық және жинақ шоты деп қарастыруға болады.Сіз өзіңізге IRA ашасыз (сондықтан оны жеке зейнетақы шоты деп атайды).Егер сіздің жұбайыңыз болса, сізге бөлек шоттар ашуға тура келеді (егер бір серіктес төмен жалақы алса немесе жоқ болса, сіз отбасылық кірістіжұбайыңыздың IRA-ын ашуға,сол жұбайыңызға пайда табуға және отбасының зейнетақы жинақтарын екі есеге көбейтуге пайдалана аласыз).
Маңызды айырмашылық – IRA инвестицияның өзі емес. Бұл сіз акциялар, облигациялар және пай қорлары сияқты инвестицияларды сақтайтын шот. Белгілі бір шектеулер аясында сіз шоттағы инвестицияларды таңдайсыз және қаласаңыз, оларды өзгерте аласыз.
Сіздің табысыңыз IRA-дағы инвестициялардың нәтижелеріне байланысты. IRA сіз зейнеткерлік жасқа жеткенше жарналар мен қызығушылықтарды жинай береді, демек, сіз ондаған жылдар бойы IRA-ны кез-келген ақшаны қайтарып алудан бұрын ала аласыз.
IRA ережелері
IRA-лар IRS пен анықталады және реттеледі, ол жарамдылық талаптарын, сондай-ақ жарналар мен үлестерді қалай және қашан жасай алатындығыңызды белгілейді және әр түрлі IRA типтеріне салық режимін анықтайды.
Бар дәстүрлі және Рот.Дәстүрлі МРК жарналар жасалған салық төлегенге дейінгі доллар және олар жасалған жыл шегерілетін болып табылады.Шығарып алуға кіріс ретінде салық салынады. Roth IRA-ға салымдар салық төлегеннен кейін төленеді, бірақ ақшаны алуға салық салынбайды.2018-04-21 Аттестатта сөйлеу керек
2021 жылға қарай (2020 жылға қарай) сізөзіңіздің дәстүрлі немесе Роттық IRA-ғаең көпүлес қоса аласыз – бұл жыл сайын 6000 доллардан аз (егер сіз 50 жастан асқан болсаңыз, 7000 доллар) немесе салық салынатын жылдағы кірістеріңіз.
Маңызды
ҚАУІПСІЗДІК туралы заңға сәйкес, егер сіз 2019 жылдың аяғында 70½ деңгейіне жетпесеңіз,көптеген жағдайларда қажетті минималды тарату басталу мерзімі 72 жасқа дейін емес.
Дәстүрлі IRA шот иелері қаражатты 59 жастан бастап ала бастайды, дегенмен IRSбелгілі бір жағдайларда мерзімінен бұрын алуға мүмкіндік береді.Егер сізде Рот болса, сіз кез-келген уақытта жарналарды алып тастай аласыз, бірақ егер сіз қандай да бір пайыздар мен салымдардан түсетін пайдаңызды тым ерте алсаңыз, айыппұл төлейсіз. IRA-ның екі түрі үшін мерзімінен бұрын алынатын айыппұл 10% құрайды.2018-04-21 Аттестатта сөйлеу керек
Аннуитет
Аннуитеттер – бұл зейнеткерлікке шығу кезінде ай сайынғы, тоқсандық, жылдық немесе біржолғы табыс көзін беретін сақтандыру өнімдері. Аннуитет белгілі бір уақыт аралығында немесе белгілі бір оқиға болғанға дейін мерзімді төлемдер жүргізеді (мысалы, төлемдерді алған адамның қайтыс болуы). Аннуитетке салынған ақша салық алынғанға дейін кейінге қалдырылады.
Әдетте бір ғана иесі болуы мүмкін IRA-дан айырмашылығы, рента бірлесіп иеленуі мүмкін. Аннуитеттерде сондай-ақ IRA-да жыл сайынғы жарналар бойынша лимиттер мен кірістерге қатысты шектеулер жоқ.
Аннуитеттің алуан түрлілігі бар.Сіз аннуитетті бірден «қаржыландыруға» болады, яғни бір сыйлықақы деп аталады -немесе оны уақыт өте келе төлеуге болады.
Егер бар дереу төлеу аннуитет (сондай-ақ табыс аннуитет деп аталады), тіркелген төлемдер тезірек инвестициялық жасалған ретінде бастайды.Егер сіз кейінге қалдырылған аннуитетке ақша салатын болсаңыз, онда сіз салған негізгі қаражат белгілі бір уақыт аралығында ақша алуды бастағанға дейін өседі – көбіне зейнетке шыққан кезде. IRA сияқты, егер сіз төлем мерзімі басталғанға дейін кейінге қалдырылған аннуитеттен қаражат алуға тырыссаңыз, сізге айыппұл салынады.
Аннуитеттік төлемдер: тұрақты немесе өзгермелі
Жедел және кейінге қалдырылған аннуитет төлемдерін тұрақты немесе өзгермелі мөлшерлемемен төлей алады.
Тұрақты аннуитетте қаражатты қаржы ұйымы басқарады. Бұл ақшаның қалай салынғаны туралы сізде ешқандай пікір жоқ. Аннуизация орын алғаннан кейін, сізге белгілі бір мөлшерде немесе бірнеше жыл немесе сіздің өміріңіздегі төлемдер түрінде төленеді.
Айнымалы аннуитеттер инвестициялық опциялар мәзірінен таңдау жасауға мүмкіндік береді. Бұл нұсқаларға инвестициялық пай қорлары, облигациялар қорлары немесе ақша нарығындағы шоттар кіруі мүмкін. Айнымалы аннуитеттің S&P 500 сияқты нақты қор индексін қадағалайды. Айнымалы мөлшерлемені таңдау үлкен кірістілік мүмкіндігін анықтайтыны анық; бірақ бұл үлкен тәуекелге де әкеледі.
Айнымалы рента IRA-мен ең салыстырмалы болып табылады. Бұл екеуі де инвестициялық қорларды орналастыратын салықтан қорғалған снарядтар. Алайда, айнымалы аннуитеттің жылдық шығындары IRA-ға қарағанда жоғары.
Рента төлемдері
Аннуитет негізінен сақтандыру полисіндегі инвестициялық құрал болғандықтан, төлемдер жоғары болуы мүмкін. тапсыру төлемдері ) және шабандоздар үшін ақыларды төлейсіз (негізгі келісімшартқа қосымша толықтырулар, мысалы, минималды өсуге кепілдік бересіз ) аннуитеттік төлемдер жыл сайын).
Керісінше, IRA, ең жақсы жағдайда, сіздің есеп шотыңыз орналасқан қаржы мекемесінен алынатын кастодиандық алымның ең аз мөлшерін алады. Әрине, IRA-дағы өзара қорлар шығындар коэффициенті деп аталатын жылдық басқару төлемдерін алады.
Аннуитет төлемдеріне салынатын салықтар
Сіз қазір қоятын негізгі сұрақтардың бірі: рента төлемдеріне салық салына ма?Бұл аннуитетті салық салғанға дейінгі немесе салық төлегеннен кейінгі қаражатқа сатып алғаныңызға байланысты – бұл IRA инвесторлары өте жақсы біледі.Негізінен, аннуитетті бөлуге төлейтін салықтарыңыз сол бөлудің бастапқыда салық салынбаған бөлігіне байланысты.
Маңызды
Аннуитеттік төлемдерге капитал өсімінің төменгі ставкасы бойынша емес, қарапайым табыс ретінде салық салынады.
Сонымен, егер сіз аннуитетті салық салуға дейінгі ақшамен сатып алсаңыз, мысалы, дәстүрлі АРА қаражаты сияқты, барлық төлемдерге толықтай салық салынады.Егер сіз аннуитетті салық төлегеннен кейінгі ақшамен сатып алсаңыз, онда сіз негізгі салықты қайтарған кезде салық төлемейсіз, бірақ сіз кіріске салық төлейсіз.
Сіздің өмір сүру ұзақтығыңызға байланысты ақшаңызды бөліп тастайтын, алып тастау коэффициенті деп аталатын нәрсені қосқанда, қайсысы күрделі болатынын қалай анықтайсыз. Сіздің есепшіңіз математиканы орындай алады, әйтпесе аннуитет беруші сізге төлемнің негізгі бөлігі мен кіріс бөлігін көрсететін жылдың соңына есеп беру жіберуі мүмкін.
Алайда, егер сіззейнетке шыққаннан кейін дереу белгіленген аннуитетті сатып алу үшінсіздің Roth IRA немесе Roth 401 (k) қаражатыңызды пайдалансаңыз, барлық төлемдер салықсыз болады, өйткені бұл қаражат көзі – сіздің Roth IRA – салықсыз.(Сіз аннуитетті Роттың шотында сақтайсыз.) Алайда, Ротты таратудың тұрақты ережелері қолданылады.Сіз 59 жастан асқан болуыңыз керек, және сізде есептік жазба кемінде бес жыл болуы керек.
Роталық IRA-да кейінге қалдырылған рента ұстауға да қатысты.
Рента IRA-да бола ма?
Бұл, әрине, тағы бір сұрақ туғызады: сіздің IRA-ны аннуитетке салу керек пе?
Жоғарыда айтылғандай, сіз IRA ішінен рента сатып алғанда, IRA үшін IRS ережелері аннуитет ережелерінен бас тартады. Бұл егер аннуитет IRA-да болса, төлемдерге қатысты кез-келген зиянды салық режимі маңызды емес дегенді білдіреді. Зейнеткерлікке шыққан кезде тұрақты, кепілдендірілген, салықсыз табыс ағынының артықшылығы сіздің активтеріңіздің бір бөлігін осындай аннуитетке салуға негіз бола алады.
Бұл төлем тұрғысынан. Бірақ инвестициялардың өсуі тұрғысынан алғанда, бәрі сәл күңгірт, әсіресе сіз жас болсаңыз (немесе зейнеткерлікке шыққаннан кейінгі онжылдықта) және кейінге қалдырылған аннуитетті сатып алсаңыз. Бұл жағдайда, сіз салықтан қорғалатын шоттың (IRA) ішіне салық салуға ыңғайлы құралды (рента) орналастырасыз, бұл оның мағынасы үлкен емес сияқты.
Сондай-ақ, өтімділіктің болмауы мәселесі бар.Егер сіз ақшаны басқа жерге аударғыңыз келсе және ақша салғыңыз келсе, аннуитеттің көп бөлігі өтеулі төлемдерден тұрады. Егер сіздің аннуитетіңіз тіркелген болса, онда сіз бұл қаражаттың қалай салынатындығын шешуге сөзіңіз жоқ. Егер сіздің аннуитетіңіз өзгермелі болса, инвестициялау мүмкіндігі шектеулі.
Сонымен, аннуитеттердің қымбат екендігі туралы фактісі де бар: аталған алымдардың барлығы, олар үлестік қорлардың немесе айырбастау қорларының (ETF) жылдық шығыстар коэффициенттерімен салыстырғанда едәуір жоғары. Сондай-ақ, көптеген аннуитеттік келісімшарттар сақтандырушының төлемді ұлғайтуға мүмкіндік береді, мүмкін сіз оны алып тастау төлемдерінің арқасында үлкен шығындардан басқа, аулақ бола алмайсыз.
Төменгі сызық
Аннуитеттер кейбір адамдар үшін мағыналы. Басқалары үшін олар жоқ. Сол себепті аннуитетке инвестициялау – мұны IRA-да жасау – білікті тәуелсіз қаржылық кеңесшімен кеңескеннен кейін ғана жасалуы керек. Мұндай жоғары төлемдерге жол бермейтін кірістердің тұрақты ағымын қамтамасыз етудің басқа жолдары болуы мүмкін.
Adight Insight
Ник Брэдфилд Divvy Investments, LLC, Cary, NC
Кейбіреулер IRA-ны инвестицияның бір түрі деп шатастырады. IRA – бұл әртүрлі салықтық артықшылықтары бар инвестицияларды ұстауға мүмкіндік беретін көлік құралдары. Адамдар әдетте акцияларға, облигацияларға және IRA ішіндегі үлестік қорларға ақша салады. Басқа опциялар кейде қол жетімді, бірақ күрделі және лас болуы мүмкін. IRS салық жеңілдіктеріне, сондай-ақ салымдар лимиттеріне кейбір кірістер шегін қояды.
Аннуитет – бұл сақтандыру компанияларымен жасалған келісімшарттар. Олар көбіне кепілдік деңгейімен келеді, бірақ әдетте әлдеқайда жоғары төлеммен. Белгіленген рента келісімшарт негізінде алдын ала белгіленген соманы төлейді. Айнымалы аннуитет сізге акцияларға, облигацияларға, қорларға және т.б. қаражат салуға мүмкіндік береді. Аннуитеттерде кірістер мен жарналар шегі жоқ.
Екеуі де салықтың әлеуетті артықшылықтарын және кейінге қалдырылған өсуді қамтамасыз етеді.