Өмірлік рента
Өмірлік рента дегеніміз не?
Өмірлік рента термині рента алушы деп аталатын рента иесінің қайтыс болуына дейін алдын ала белгіленген мерзімді төлем сомасын көрсететін қаржылық өнімді білдіреді. Рента алушы аннуитетті әдетте олар жұмыс істеп тұрған кезде төлейді. Рента алушылар рента өнімін бір реттік ірі сатып алумен де сатып ала алады — әдетте зейнеткерлікке шыққан кезде. Өмірлік аннуитеттер, әдетте, кепілдендірілген және / немесе қосымша зейнетақы табыстарын қамтамасыз ету үшін пайдаланылады, оны өтеуге болмайды.
Негізгі өнімдер
- Өмірлік рента — рента алушы қайтыс болғанға дейін алдын ала белгіленген мерзімді төлем сомасын көрсететін қаржылық өнім.
- Аннуитеттер өмірлік рентаны қамтамасыз ету үшін сыйлықақы төлейді немесе бір реттік төлем жасайды.
- Өмірлік рента, әдетте, зейнетақы табысын қамтамасыз ету немесе толықтыру үшін қолданылады.
- Өмірлік аннуитеттердің көпшілігі төлемдерді ай сайын жүзеге асырса, қалғандары бөлуді тоқсан сайын, жарты жыл сайын немесе бір рет төлейді.
Өмірлік рента қалай жұмыс істейді
Өмірлік аннуитеттер — бұл алушыға ай сайын, тоқсан сайын, жыл сайын немесе жарты жыл сайын тұрақты төлемдермен тұрақты төлемдер беретін сақтандыру немесе инвестициялық өнімдер. Өмірлік аннуитетті, өмірлік аннуитет деп те атайды, әдетте сақтандыру компаниялары сатады. Олар мәні бойынша ұзақ өмірді сақтандыру рөлін атқарады, өйткені жинақталған қаражаттың еселеніп қалу қаупі аннуитет берушіге немесе провайдерге беріледі.
Өмірлік рента екі түрлі фазада жүреді. Біріншісі — жинақталу кезеңі немесе кейінге қалу кезеңі. Бұл сатып алушы өз аннуитетін сыйлықақымен немесе бір реттік төлеммен қаржыландыратын кезең. Екінші кезең — тарату немесе аннуизация кезеңі. Осы кезеңде эмитент немесе сақтандыру компаниясы рента алушыға тұрақты төлемдер жасайды.
Қаржыландырылған және бекітілгеннен кейін аннуитет рента алушыға мерзімді төлемдер жасайды, осылайша сенімді табыс көзін ұсынады. Эмитент, егер рента алушы қайтыс болса немесе аннуитетті жабу үшін басқа қоздырғыш жағдай орын алса, әдетте мерзімді төлемдерді тоқтатады. Бірақ бұл төлемдер рента алушының жылжымайтын мүлігіне немесе пайда алушыға жалғасуы мүмкін, егер рента алушы рентаны немесе аннуитет бойынша басқа нұсқаны сатып алса.
Маңызды
Өмірлік ренталық төлемдердің көп бөлігі рента алушы қайтыс болғаннан кейін тоқтайтын болғандықтан, сіз бенефициарыңыз төлемдерді жалғастыра беруін қаласаңыз, сізге шабандоз сатып алуыңыз қажет болуы мүмкін.
Аннуитеттердің көпшілігі әдетте ай сайын жәрдемақы төлейді, бірақ кейбіреулері тоқсандық, жылдық немесе жартыжылдық төлемдер жасайды. Төлем аралықтары рента алушының нақты қажеттіліктеріне немесе олардың салық жағдайларына байланысты. Көптеген зейнеткерлер өмір сүру рентасын қаржыландыруды тұрғын үйдің тұрақты шығындары — ипотека немесе жалдау ақысы, сондай-ақ кез-келген басқа шығындар, соның ішінде көмек, өмір сүру, денсаулық сақтау, сақтандыру сыйлықақылары және медициналық шығындармен қамтамасыз етеді.
Өмірлік рента кепілдендірілген кіріс төлесе де, ол инфляцияға индекстелмейді, бұл экономикадағы бағаның өсу қарқыны. Нәтижесінде сатып алу қабілеті уақыт өте келе құлдырауы мүмкін. Өмірлік рента қайтарып алынбайды.
Ерекше мәселелер
Адамдарға аннуитетті сатып алудың алдында беделді маманмен кеңесу маңызды. Аннуитеттік өнімдер табиғаты жағынан күрделі болып келеді, бұл рента алушының өмір деңгейіне үлкен әсер етеді. Аннуитеттердің салыққа артықшылық беру сипатына байланысты өте ауқатты инвесторлар немесе табысы орташа деңгейден жоғары адамдар өмірді сақтандырудың осы өнімдерін көбінесе ақша аудару үшін немесе салықтардың жылдық кірісіне әсерін азайту үшін пайдаланады.
Өмірлік аннуитеттер көбінесе зейнеткерлік кірістерді қамтамасыз ету немесе толықтыру үшін пайдаланылатын болса, олар құрылымдық есеп айырысуларда және лотерея жеңімпаздары үшін төлем әдісі ретінде де қолданылады.Мысалы, егер біреу сот ісінде жеңіске жетсе, оған бенефициарға бірқатар тұрақты, тұрақты төлемдер берілуі мүмкін. джекпотының жеңімпазы 30 төлемді таңдай алады — біреуі бірден төленеді.Қалған төлемдер жыл сайынғы келесі 29 жылға бөлінеді.
Рента түрлері
Өмірлік аннуитеттің әрқайсысының өзіндік пайдасы мен мақсаты бар бірнеше түрлері бар және оларға мыналар кіреді:
Жедел аннуитет
Ан дереу аннуитет сомасын төлеу аннуитеті, табыс аннуитет немесе бір-премиум дереу аннуитет, сондай-ақ іс ретінде ғана, тарату фазасын бар.
Кепілдендірілген рента
Кепілдендірілген рента — оны белгілі бір жылдық рента немесе белгілі бір рента деп те атайды — белгілі бір мерзімге төлейді және рента алушы қайтыс болғаннан кейін бенефициарға немесе мүлікке төлемдер жүргізе береді.
Аннуитет бекітілген
А тіркелген аннуитет аннуитет ішіне иесінің жарналары бойынша тіркелген пайыздық немесе пайыздық мөлшерлемесін төлейді.
Айнымалы аннуитет
А айнымалы аннуитет бір орындау негізінде жүзеге төлейді себеттің инвестициялар немесе индексі. Айнымалы аннуитеттер нарықтар жақсы жұмыс істеген кезде үлкен табыс немесе төлемдер алу мүмкіндігін ұсынады. Алайда, оларда тұрақты рентаға қарағанда көп тәуекел бар, өйткені нарықтар нашар жұмыс істеген кезде шот төмендеуі мүмкін.
Бірлескен аннуитет
А бірлескен аннуитеттік зайыптылардың екеуі де бірінші жұбайының қайтыс болғаннан кейін төмендетілген сомасы кейде, өлуге дейін төлемдерін жасайды.
Білікті ұзақ аннуитет келісімшарты (QLAC)
А білікті ұзақ өмір сүрудің Аннуитет шарты (QLAC) бір түрі болып табылады кейінге қалдырылған аннуитет бір қаражат есебінен сатып алынған болып табылады білікті зейнеткерлік жоспар немесе жеке зейнетақы шотында (АИР). QLAC аннуитеті ай сайынғы төлемдерді қайтыс болғанға дейін қамтамасыз етеді жәнеішкі кірістер қызметі (IRS) ең төменгі тарату (RMD) ережелеріненбосатылады .2020 және 2021 жылдары жеке тұлға QLAC сатып алу үшін өзінің зейнетақы жинақ шотынан немесе IRA-дан 25% немесе 135000 доллар (қайсысы аз болса) жұмсай алады.2018-04-21 Аттестатта сөйлеу керек