Зейнеткерлікке шыққаннан кейін тұрақты аннуитет қалай жұмыс істейді?
Сіз зейнетке шығуды жоспарлап отырсыз ба? Немесе сіз портфолиоңызға өзгерістер енгізгіңіз келе ме? Қандай жағдай болмасын, ақшаңызды болашақ үшін үнемдеуге көмектесетін көптеген нұсқалар бар. Егер сіздің жұмысыңыз болса, сіз жұмыс беруші арқылы ұсынылатын зейнетақы шоты болып табылатын 401 (к) -ге салым жасай аласыз. Басқа нұсқаларға жеке зейнетақы шоттары (IRA), Roth IRA, денсаулық сақтау жинақ шоттары (зейнетақы төлемдері) кіреді, бұл сізге зейнетке шығу кезінде медициналық шығындарға ақша жинауға мүмкіндік береді немесе тұрақты аннуитет.
Бұл аннуитеттер әртүрлі формада және мөлшерде болады және әдетте сақтандыру компаниялары мен инвестициялық фирмалар арқылы ұсынылады. Кейбір инвесторлар оларды қолданыстағы зейнетақы қорларын толықтыру үшін пайдаланады. Бірақ бекітілген рента сіз үшін дұрыс таңдау ма? Бұл мақалада аннуитеттің кейбір негіздері, төлемдер туралы, салық салдары туралы және басқа да ойлар туралы не білуіңіз керек екендігі көрсетілген.
Негізгі өнімдер
- Бекітілген аннуитеттер инвестордың жарналары бойынша кепілдендірілген пайыздық мөлшерлемені төлеуге уәде береді.
- Төленетін рента түрі – кейінге қалдырылған немесе бірден – төлемдер қашан басталатындығын анықтайды.
- Аннуитеттерге салынған инвестициялар салық салынбайды, олар алынғанға дейін немесе табыс ретінде алынғанға дейін, әдетте зейнеткерлікке шыққан кезде.
- Аннуитеттен төленетін төлемдерге тұрақты мөлшерлемелер бойынша салық салынады.
Бекітілген рента дегеніміз не?
А тіркелген Аннуитет инвестор және сақтандыру компаниясының арасындағы келісім-шарт болып табылады.Рента алушы деп те аталатын инвестор аннуитетке аннуитеттің жинақталу кезеңінде кепілдендірілген пайыздық мөлшерлеменіжәне оны төлеу кезеңінде болжамды кіріс ағыныныңорнына ақша салады.
Инвесторлар жинақталған кезең ішінде бір реттік ақшаныпайдалану арқылынемесе белгілі бір уақыт аралығында аз төлемдер жасауарқылы тұрақты аннуитеттерді сатып ала алады.Кірісті эмитент иесінің жасына, шоттағы қалдыққа, келісілген мөлшерлеме негізінде жинақталған пайыздарға және басқа да негізгі факторларға байланысты төлейді.2018-04-21 Аттестатта сөйлеу керек
Тіркелген аннуитет тек инвесторларға қол жетімді емес. Айнымалы аннуитеттер, керісінше,сатып алушы таңдаған инвестициялық пай қорларына және басқа нарықтық бағалы қағаздармен байланысты және олар сәйкесінше құн бойынша өзгеріп отырады.
Айнымалы аннуитет кепілдендірілген төлемді қамтамасыз етпейтіндіктен, көптеген тәуекелге бел буған инвесторлар оның орнына зейнетке шығу үшін тұрақты аннуитеттерді таңдайды. Олардың баяу өсуі – бұл белгіленген пайыздық мөлшерлемені қамтамасыз ету үшін инвесторлар төлейтін баға.
Дереу және кейінге қалдырылған рента бойынша
Тіркелген рента бойынша табыс бірден немесе кейінге қалдырылуы мүмкін.Егер бар дереу аннуитет, сатып алушы сақтандыру компаниясына бір, біржолғы төлем жасайды. Төлемдер дереу басталады және олар әдетте сол адамның өмірінің соңына дейін жалғасады.
Жедел мұрагер немесе бизнесті сатудан түсетін пайда сияқты үлкен, бір реттік күтпеген пайдаға ие және оны табыс ағынына айналдырғысы келетін адамға арналған нұсқа.
А кейінге қалдырылған аннуитеттік, екінші жағынан, сатып алушы таңдаған болашақта кейбір нүктесінде оның төлемдерін басталады.Кейінге қалдырылған рента бойынша рента алушы біржолғы жарнаны енгізеді, уақыт өте келе бірнеше жарна жасайды немесе екеуінің тіркесімін жасайды. Бұл аннуитеттер зейнеткерлікке шығуға әлі бірнеше жыл қалған адамдарға арналған және олар бірден табысқа мұқтаж емес.
Аннуитеттік төлемдер
Инвестор өз аннуитетінен кіріс алғысы келгенде, олар бұл туралы сақтандыру компаниясына хабарлайды. Сақтандырушының актуарийлері мерзімді төлем сомасын есептейді. Бұл есептеу бірқатар факторларды, соның ішінде шоттың долларлық құнын, рента алушының жасы мен өмір сүру ұзақтығын, болашақтағы шоттағы активтерден түсетін кірісті және аннуитет рента алушы қайтыс болғаннан кейін жұбайына табыс беруді көздейтіндігін қоса алғанда, бірқатар факторларды қамтиды.
Әдетте, рента төлеушілер ұзақ күткен сайын үлкен төлемдер алады. Рента төлеушілердің көпшілігі ай сайынғы төлемдерді өмірінің соңына дейін және жұбайының өмірі үшін бірлескен және тірі қалған аннуитет арқылы төлеуді таңдайды. Екеуі де қайтыс болғаннан кейін сақтандырушы төлемдерді мүлдем тоқтатады.
Егер рента алушы ұзақ уақыт өмір сүрсе, олардың рента төлеуінен алатын құны олар төлегеннен көп болуы мүмкін. Егер олар тезірек қайтыс болса, олар төлегендерінен аз жинап алуы мүмкін. Осыған қарамастан, екі сценарий де аннуитеттің негізгі сатылым нүктесін орындайды: ұзақ немесе қысқа болғанымен, өмір бойы табыс.
Аннуитеттерге төлемдер кепілдендірілген саны сияқты қосымша ережелер де кіруі мүмкін. Бұл опциямен, егер рента алушы мен олардың жұбайы кепілдендірілген мерзім аяқталғанға дейін қайтыс болса, сақтандырушы қалған қаражатты ерлі-зайыптылардың мұрагерлеріне төлейді. Жалпы алғанда, аннуитет шартына қаншалықты көп ережелер енгізілсе, ай сайынғы төлемдер соғұрлым аз болады.
Бекітілген аннуитеттерге қалай салық салынады
Аннуитеттің көп бөлігі салықтық артықшылықтарды ұсынады.Егер аннуитет білікті аннуитет болса, салымдар салықтан алынады, ал рента алушы олардан кіріс ала бастағанға дейін инвестициялық кірістер салықсыз 0-ге дейін өседі. IRA және басқа зейнетақы шоттарындағы сияқты, салықтан кейінге қалдырылған пайда уақыт өте келе өсіп, тез өсуі мүмкін, егер бұл ақша тұрақты, салық салынатын шотта болса.
Төлемдер басталғаннан кейін рента алушыға олардан салықты қарапайым табыс салығының ставкалары бойынша төлеуге тура келеді, ал капитал өсімінің ставкалары емес, әдетте төмен.Бұл зейнетақы шоттарының көптеген түрлеріне қатысты. Алайда, рента алушы төмен салық жақшасында болуы мүмкін, өйткені көптеген адамдар зейнетке шыққан.
Маңызды
Аннуитеттер көптеген басқа зейнетақы салымдарынан гөрі тиімді және сіз алғашқы жылдары жасаған кез-келген алып қоюыңызға төлемдер төленуі мүмкін.
Ерекше мәселелер
Аннуитеттің тұрақты немесе айнымалы депозиттік сертификаттармен (CD)салыстырғанда жоғары болады.Аннуитет көбінесе агенттер арқылы сатылады, ал оларды төлеу құны сатып алушыға өтеді.Аннуитеттер жыл сайынғы шығындармен келеді, көбінесе 2% -дан асады.Кез-келген арнайы шабандоздар әдетте шығындарды көбейтеді.
Кейінге қалдырылған көптеген аннуитеттерде рента алушы келісімшарттыңалғашқы жылдарында – әдетте алты жылдан сегіз жылға дейін немесе одан да ұзақ уақыт бойы ақша қаражатын алып тастаған жағдайда, төлемді төлеуге мәжбүр болуы мүмкін.5. Мерзімінен бұрын таратуға рента алушы 59 жасқа толғанға дейін салық санкциялары салынуы мүмкін. Алайда, аннуитеттердің көпшілігінде төтенше жағдайлар үшін шоттың 10% -дан 15% -на дейін айыппұлсыз алуға мүмкіндік беретін ережелер бар.
Тұрақты төлемдер басталғанға дейін рентадағы ақшаны қажет ететін кез-келген адам келісімшартты мұқият оқып, білімді қаржылық кеңес берушімен кеңесу туралы ойлануы керек.
Аннуитеттер және COVID-19 пандемиясы
Әлемдік ынталандыруды тексеру және жұмыссыздықты сақтандыру төлемдерін ұзарту арқылы жеңілдіктер берді. Сонымен қатар, зейнетақыларын жеңілдетуді қалайтындарға арналған ережелер де бар.
2 триллион долларлықкоронавирустық көмек, жеңілдік және экономикалық қауіпсіздік (CARES) туралы заңның қабылдануына 2020 жылдың салық жылының аяғына дейін зейнетақы ресурстарынан 100000 долларға дейін алып қоюды мерзімінен бұрын алып тастау жазасын тартпастан босату кірді. Бұл ереже 2021 жылға дейін қабылданбаған, демек, 2021 жылы зейнетақы шоттарынан ақша шығарған адам 10% айыппұл үшін жауап береді.
Маңызды
10% айыппұлдан басқа, 2021 салық жылы ішінде зейнетақы шотынан алынған кезде бір жыл ішіндегі табыс салығы салынады.
Кейбір штаттар аннуитет келісімшарты үшін төлемдер жасау үшін пандемияға байланысты қиындықты көрсеткен тұтынушыларға жеңілдік кезеңін ұзартты.Мысалы, сақтандырушылар кеш жасауға мүмкіндік беруге тиіс премиум губернаторы Эндрю Куомодан берген тапсырысы Нью-Йоркте, олардың аннуитеттері төлемдері.
Төменгі сызық
Аннуитет – бұл сіздің зейнеткерлік портфолио үшін қол жетімді көптеген нұсқалардың бірі. Сіз келісімшартты сақтандыру немесе инвестициялық фирма арқылы сатып ала аласыз. Тіркелген рента, дәлірек айтсақ, сізге белгілі бір қауіпсіздікті қамтамасыз ете алады, өйткені олар инвесторларға кепілдендірілген пайыздық мөлшерлемені ұсынады. Ақша бір реттік немесе ай сайынғы төлемдер түрінде жинақталады. Төлемдер сіздің жасыңызға, шотыңыздағы сомаға және сіздің өмір жасыңызға байланысты өзгереді. Есіңізде болсын, бұл көлік құралдарымен бірге болатын белгілі бір салық салдары бар – сіз салықты тұрақты табыс салығының ставкалары бойынша төлеуіңіз керек. Егер сіз аннуитет келісімшартын жасасу туралы қоршауда болсаңыз, онда сізге сәйкес келетіндігін білу үшін зейнеткермен сөйлесуді қарастырыңыз.