Депозиттік сертификат (CD)

Депозиттік сертификат (CD) дегеніміз не?

Депозиттік сертификат (CD) – бұл банктер мен несиелік серіктестіктер ұсынатын, клиенттің алдын-ала белгіленген мерзімге біржолғы салымды қалдыруға келіскеніне пайыздық үстеме ақы ұсынатын өнім. Барлық дерлік тұтынушылық қаржы институттары оларды ұсынады, дегенмен әр банктің өзі қандай CD шарттарын ұсынғысы келеді, оның мөлшерлемесі банктің жинақ ақшасы мен ақша нарығындағы тауарлармен салыстырғанда қаншалықты жоғары болады және мерзімінен бұрын шығарған кезде қандай жаза қолданады.

Шопингтер CD- нің ең жақсы тарифтерін табу үшін өте маңызды, өйткені әртүрлі қаржы институттары таңқаларлықтай кең спектр ұсынады. Сіздің кірпішпен қапталған банкіңіз, тіпті ұзақ мерзімді CD дискілеріне де аз ақша төлеуі мүмкін, мысалы, онлайн-банк немесе жергілікті несиелік серіктестік орташа республикалық деңгейден үш-бес есе көп төлеуі мүмкін. Сонымен қатар, кейбір жақсы тарифтер арнайы акциялардан келеді, кейде үш, алты немесе 18 айға немесе жалпы жылдық өсімге негізделген жалпы шарттарға емес, кейде 13 немесе 21 айға дейін созылады.

Негізгі өнімдер

  • Толық төлейтін депозиттік сертификаттар белгілі бір уақытқа депозитке ақша қалдырудың орнына ең жақсы жинақ және ақша нарығындағы шоттарға қарағанда жоғары пайыздық мөлшерлемені төлейді.
  • CD – бұл акциялар мен облигацияларға қарағанда қауіпсіз және консервативті инвестиция, өсудің төмен мүмкіндігін ұсынады, бірақ тұрақсыз, кепілдендірілген кірістілік деңгейі бар.
  • Іс жүзінде кез-келген банк, несие серіктестігі және брокерлік фирма CD опцияларының мәзірін ұсынады.
  • CD-де ұлттық деңгейде қол жетімді тарифтер әр саладағы орташа көрсеткіштен үш-бес есе жоғары, сондықтан сауда жасау айтарлықтай пайда әкеледі.
  • Компакт-дискіні ашқан кезде сіз белгілі бір уақытқа құлыптасаңыз да, төтенше жағдайға немесе жоспардың өзгеруіне байланысты ерте шығу нұсқалары бар.

CD қалай жұмыс істейді?

CD-ді ашу кез-келген стандартты банктік депозиттік шот ашумен өте ұқсас. Айырмашылық – сіз нүктелік сызыққа қол қойған кезде келісесіз (бұл қолтаңба сандық болса да). Сіз дүкен аралап, қай CD (дискілерді) ашатыныңызды анықтағаннан кейін, процесті аяқтау сізді төрт нәрсеге құлыптайды.

  1. Сыйақы мөлшерлемесі: Бекітілген мөлшерлемелер – бұл сіздің салымыңыздың белгілі бір уақыт кезеңінде нақты және болжамды кірісін қамтамасыз ететін оң нәтиже. Кейінірек банк ставканы өзгерте алмайды, сондықтан сіздің табыстарыңызды азайта алады. Екінші жағынан, егер кейінірек ставкалар айтарлықтай өссе және сіз жоғары ақы төленетін компакт-дискілерді пайдалану мүмкіндігіңізді жоғалтсаңыз, сізге қайтарым сізге зиян тигізуі мүмкін.
  2. Термин : Бұл кез-келген айыппұлды болдырмау үшін өз қаражатыңызды қалдыруға келісетін уақыттың ұзақтығы (мысалы, 6 айлық CD, 1 жылдық CD, 18 айлық CD және т.с.с.) мерзім «аяқталған күні, »Компакт-дискісі толығымен пісіп болған кезде және сіз өз қаражатыңызды айыппұлсыз ала аласыз.
  3. Директор:  Кейбір арнайы компакт-дискілерді қоспағанда, бұл сіз дискіні ашқан кезде салуға келісесіз.
  4. Мекеме:  Сіздің ықшам дискіні ашатын банк немесе несие серіктестігі келісімнің аспектілерін анықтайды, мысалы, мерзімінен бұрын алу үшін айыппұлдар (EWPs) және егер сіз мерзім аяқталған кезде басқа нұсқаулар бермеген болсаңыз, сіздің CD автоматты түрде қайта инвестицияланады ма.

Сіздің ықшам дискіңіз құрылып, қаржыландырылғаннан кейін, банк немесе несие серіктестігі оны басқа депозиттік шоттар сияқты басқарады, ай сайынғы немесе тоқсандық есеп беру кезеңдерімен, қағаз немесе электронды көшірмелермен, және әдетте ай сайынғы немесе тоқсан сайынғы төлемдер сіздің CD балансыңызға салынады, егер қызығушылық артады. 

Неліктен компакт-дискіні ашар едім?

Басқа инвестициялардан айырмашылығы, депозиттік сертификаттар көптеген банктік шоттар төлейтін мөлшерлемелерден жоғары болуы мүмкін тұрақты, қауіпсіз және әдетте федералды сақтандырылған пайыздық мөлшерлемені ұсынады. Егер сіз ақшаңызды ұзақ уақытқа созғыңыз келсе, CD-дің тарифтері әдетте жоғары болады.

Компакт-дискілер жинақ, чек немесе ақша төлемдері бойынша шоттардағы төлемдерден гөрі көп ақша табуды қалайтын, бірақ нарықтың тәуекелін немесе тұрақсыздығын қабылдамайтын жинақшылар үшін тартымды нұсқаға айналды.

Жинақ немесе ақша нарығының шотына қарсы ықшам дискілер

Депозиттік сертификаттар – бұл жинақтау құралының ерекше түрі. Жинақ немесе ақша нарығындағы есепшот сияқты, олар ақшаны белгілі бір жинақтау мақсатына – үйге, жаңа көлікке немесе үлкен сапарға алғашқы жарна төлеу сияқты – қоюға немесе өзіңіз қаламаған қаражатты қоюға мүмкіндік береді. теңгеріміңізден белгілі бір пайда әкелген кезде күнделікті шығындар қажет.

Жинақ және ақша нарығындағы шоттар балансты қосымша депозиттер салу арқылы, сондай-ақ айына алты рет алу арқылы өзгертуге мүмкіндік беретін болса, CD дискілерінде төлем мерзімі аяқталғанға дейін, яғни алты айға дейін болсын, шотта болатын бір бастапқы салым қажет. бес жылдан кейін. Сіздің қорларыңызға қол жеткізуден бас тарту үшін компакт-дискілер жинақ немесе ақша нарығындағы шоттардан гөрі жоғары пайыздық мөлшерлемені төлейді.

CD ставкалары қалай анықталады?

Жалпы пайыздық мөлшерлемені немесе іскерлік жаңалықтарды бақылап отыратын кез-келген адам Федералдық резервтік кеңестің ставкаларды белгілеу жөніндегі іс-шаралары жинақ салымшыларының депозиттерінен не ала алатындығына байланысты үлкен болатынын біледі. Себебі ФРЖ шешімдері банк шығындарына тікелей әсер етуі мүмкін. Мұнда ол қалай жұмыс істейді.

Әр алты-сегіз апта сайын ФРЖ Федералдық ашық нарық комитеті (FOMC) федералдық қаражат мөлшерлемесін көтеру, төмендету немесе жалғыз қалдыру туралы шешім қабылдайды. Бұл мөлшерлеме банктердің ФРЖ арқылы несие алу үшін төлейтін пайызын білдіреді. ФРЖ-нің ақшасы арзан болған кезде (яғни, федералдық қорлар ставкасы төмен), банктерде тұтынушылардан сот депозиттеріне деген ынта аз болады. Бірақ федералдық қордың мөлшерлемесі орташа немесе жоғары болған кезде, банктер тұтынушыларға депозиттері үшін бәсекеге қабілетті мөлшерлемені төлеу арқылы жақсы нәтиже ала алады.

2008 жылдың желтоқсанында ФРЖ АҚШ экономикасын үлкен рецессиядан шығаруға ынталандыру ретінде ставкасын мүмкін болатын нөлдік деңгейге дейін төмендетті.Сақшылар үшін одан да жаман нәрсе – бұл ставкаларды жеті жыл бойына зәкірге қалдырды. Осы уақыт аралығында депозиттердің барлық түрлері – жинақ, ақша нарығы және компакт-дискілер бағаланды.

Алайда 2015 жылдың желтоқсанынан бастап ФРЖ АҚШ экономикасындағы өсу мен күштің көрсеткіштерін ескере отырып, федералдық қорлардың мөлшерлемесін біртіндеп арттыра бастады.Нәтижесінде, депозиттер бойынша төлейтін пайыздық банктердің өсуі байқалды, ал CD-нің жоғарғы ставкалары белгілі бір ақшалай салымдар үшін тартымды нұсқа болды.Федералдық қорлар ставкасы 2019 жылдың кейінгі жартысында төмендей бастады, содан кейін коронавирус пандемиясының экономикалық әсерін тоқтатуға бағытталған төтенше шарада 2020 жылдың наурызында 0% -дан.25% -ға дейін төмендеді. Осы төмен ставкалар қазіргі уақытта ықшам дискілерді қолма-қол инвесторлар үшін аз тартымды етеді.

Kurzübersicht

Компакт-дискіні ашуды немесе қанша мерзім таңдау керектігін қарастырған кезде, ФРЖ ставкаларын белгілейтін қозғалыстар мен жоспарларға назар аударыңыз. ФРЖ ставкасы көтеріле бастағанға дейін ұзақ мерзімді CD-ні ашу сіздің болашақ табысыңызға зиян тигізуі мүмкін, ал ставкалардың төмендеуі күту ұзақ мерзімді бағамға құлыптау үшін жақсы уақытты білдіруі мүмкін.

Алайда, ФРЖ-дан тыс, әр қаржы институтының жағдайы оның нақты CD дискілеріне қанша пайыз төлеуге дайын екендігінің қосымша анықтаушысы болып табылады. Мысалы, егер банктің несиелік бизнесі қарқынды дамып келе жатса және сол несиелерді қаржыландыру үшін депозиттер көлемінің өсуі қажет болса, банк депозиттік клиенттерді тартуға агрессивтірек болуы мүмкін. Керісінше, жеткілікті депозиттік қоры бар ерекше ірі банк өзінің CD портфелін өсіруге онша мүдделі болмауы мүмкін, сондықтан сертификаттың мардымсыз мөлшерлемесін ұсынады.

CD-дискілер қауіпсіз бе?

Депозиттік сертификаттар екі себеп бойынша қол жетімді жинақ немесе инвестициялық құралдардың бірі болып табылады. Біріншіден, олардың мөлшерлемесі бекітілген және кепілдендірілген, сондықтан сіздің CD-дің қайтарымдылығы төмендеуі немесе тіпті ауытқу қаупі жоқ. Сіз жазылдыңыз – сіз алатын нәрсе – бұл сіздің банкпен немесе несиелік серіктестікпен депозиттік келісімде. 

CD инвестициялары сонымен бірге барлық депозиттік өнімдерді қамтитын бірдей федералды сақтандыру арқылы қорғалады. FDIC банктер үшін сақтандыруды қамтамасыз етеді және NCUA кредиттік серіктестіктердің үшін сақтандыруды қамтамасыз етеді.Сіз FDIC немесе NCUA-мен сақтандырылған мекемемен компакт-дискіні ашқан кезде, осы мекемеге депозитке салынған 250 000 АҚШ долларына дейінгі қаражат АҚШ үкіметімен қорғалады, егер ол сәтсіздікке ұшыраса.56 Қазіргі уақытта банктің істен шығуы сирек кездеседі. Бірақ банктің бұзылуы сіздің қаражатыңызға қауіп төндірмейтінін білу өте жақсы.

Сіздің қаражатыңызды мүмкіндігінше қауіпсіз етудің кепілі – FDIC немесе NCUA сақтандыруды жүзеге асыратын мекемені таңдағаныңызға сенімді болуыңыз керек (басым көпшілігі жасайды, бірақ оның орнына шағын азшылық жеке сақтандыруды жүзеге асырады) және сіздің депозиттеріңізде 250 000 доллардан асып кетпеу керек кез-келген мекеменің аты. Егер сізде осы сомадан көп депозит болса, сіз қаражатыңызды бірнеше мекемелерге және / немесе бірнеше есімдерге (мысалы, сіздің жұбайыңыз) тарату арқылы қамтуды ұлғайта аласыз.

Компакт-дискіні ашу қашан жақсы идея болады?

Депозиттік сертификаттар бірнеше жағдайда пайдалы. Бәлкім, қазір сізге қажет емес қолма-қол ақша бар шығар, бірақ алдағы бірнеше жыл ішінде, мүмкін, арнайы демалысқа немесе жаңа үй, көлік немесе қайық сатып алғыңыз келеді. Осындай жақын аралықта пайдалану үшін қор нарығы негізінен қолайлы инвестиция болып саналмайды, өйткені сіз осы уақыт аралығында ақша жоғалтуыңыз мүмкін. 

Мүмкін сіз өзіңіздің жинағыңыздың белгілі бір бөлігін өте консервативті түрде салғанын қалайсыз, немесе акциялар мен облигациялар нарығындағы тәуекел мен құбылмалылықтан мүлдем аулақ болыңыз. Компакт-дискілер меншікті капиталдың немесе қарыздық салымдардың өсу әлеуетін ұсынбаса да, олардың құлдырау қаупі жоқ. Сіз мүлдем кепілдік бергіңіз келетін ақша үшін, тіпті қарапайым болса да, депозиттік сертификаттар вексельге сәйкес келуі мүмкін.

Ықшам дискілердің кемшіліктерінің бірі кейбір үнемдеушілер үшін пайдалы функция болуы мүмкін. Жинақтарын пайдаланбау үшін тәртіпке ие болмаймын деп алаңдайтындар үшін ықшам дискінің белгіленген мерзімі және мерзімінен бұрын алынғаны үшін салынатын айыппұл тұрақты ақша жинақтары мен ақша нарығындағы есеп айырысуларға жол бермейді.

Мұның бір нұсқасы – сіздің төтенше жағдай қорына арналған компакт-дискілер. Бұл сізге төтенше жағдайлар кезінде әрдайым жеткілікті қордың болуын қамтамасыз етуге мүмкіндік береді, өйткені ықшам дискідегі көлем ешқашан азаймайды. Егер сіз қаражатыңызды ертерек батыруға мәжбүр болсаңыз, айыппұл төлеуге мәжбүр бола аласыз, дегенмен, сіз мұны тек төтенше жағдайда ғана емес, азғыратын себептермен жасайсыз. Сіз қаражат жинақтаған кезде ақша жинақтаушы немесе ақша нарығындағы шотқа салғаннан гөрі жақсы табыс табасыз.

Артықшылықтары

  • Жинақ немесе ақша нарығындағы шот арқылы ақша табуға қарағанда жоғары мөлшерлеме ұсынады

  • Акциялармен және облигациялармен мүмкін болатын құбылмалылық пен шығындардан аулақ бола отырып, кепілдендірілген, болжамды кірісті төлейді

  • FDIC банкімен немесе NCUA несиелік серіктестігімен ашылған жағдайда федералды сақтандырылады

  • Қаржы қаражатын мерзімінен бұрын алып тастау айыппұлдың пайда болуына байланысты азғырулардан арылуға көмектеседі

Минус

  • Мерзімінен бұрын алып тастау үшін айыппұл салмай, мерзімінен бұрын таратуға болмайды

  • Әдетте акциялар мен облигациялар уақыт өте келе аз алады

  • Пайыздық ставкалардың мерзім ішінде өсуіне қарамастан, белгіленген кірістілік мөлшерлемесін алады

Компакт-дискіні қайдан алуға болады?

Іс жүзінде кез-келген банк пен несиелік серіктестік кем дегенде бір депозиттік сертификат ұсынады, ал көпшілігінде көптеген ұсыныс шарттары бар. Сонымен, сіздің кірпіштен жасалған банкіңіз ғана емес, сонымен қатар сіздің қоғамдастықтағы кез-келген банк немесе несиелік серіктестік, сондай-ақ интернет арқылы бүкіл ел бойынша клиенттерді қабылдайтын кез-келген банктің сауда орталығы болып табылады. 

Сонымен қатар, сіз өзіңіздің брокерлік шотыңыз арқылы CD дискілерін аша аласыз. Бұл туралы толығырақ кейінірек түсіндіретін боламыз, бірақ қысқаша айтқанда, бұл банктік сертификаттар. Сіздің брокерлік фирма жай делдал ретінде қызмет етеді.

Неге айналадан сатып алу маңызды?

Интернеттен бұрын сіздің компакт-дискілерді таңдау тек сіздің қоғамдастықта таба алатын нәрселермен шектелді. Интернеттегі тарифтердің артуы, сонымен қатар интернет-банктердің және онлайн-порталдарды ашатын дәстүрлі банктердің көбеюімен бірге CD дискілерінің саны таңқаларлық. Енді бүкіл ел бойынша клиенттерді қабылдайтын және онлайн немесе пошта арқылы шот ашуға мүмкіндік беретін 150-ге жуық банктен CD сатып алуға болады. Бұған қоса, сіз өзіңіздің штатыңызда тұрғылықты жеріңіз бойынша бизнес жүргізетін бірқатар аймақтық және мемлекеттік банктерге, сондай-ақ несиелік серіктестіктерге қол жеткізе аласыз.

Жоғарыда айтқанымыздай, әр түрлі мекемелердегі CD дискілерінің бағалары әр түрлі болуы мүмкін. Өзіңіздің тексеру қатынастарыңыз бар банкте компакт-дискіні ашу оның қателіктері сіз оның басқа жерде жұмыс істей алатын тарифтермен ставкаларын қалай салыстыратынын зерттемей-ақ қойыңыз.

Бақытымызға орай, біздің апта сайынғы тарифтік зерттеуіміз сіздің табыстарыңыздың максималды болуын жеңілдететін әр тоқсан үшін сіздің алдыңызда ұлттық деңгейдегі ең жақсы тарифтерді қояды. Сіз өзіңіздің штатыңызда немесе қоғамдастықта опциондарды сатып алуыңыз керек, бірақ ұлттық қол жетімді тарифтердің тізімімен сіз қай ставка сіздің назарыңызға лайық және қайсысы емес екенін оңай анықтай аласыз.

Kurzübersicht

Елдегі ең жоғары ақы төленетін компакт-дискілер әдетте орташа республикалық ставкадан үш-бес есеге көп төлейді, сондықтан үй тапсырмаларын ең жақсы нұсқа бойынша орындау – сіздің қанша ақша табуға болатындығыңыздың негізгі факторы.

Компакт-диск ашу үшін маған қанша уақыт керек?

Әрбір банк пен несиелік серіктестік мәзірінде әр CD-ні ашу үшін ең аз депозит белгілейді. Кейде банк CD-нің барлық шарттары бойынша минималды депозиттік саясатты белгілейді, ал кейбіреулері пайыздық деңгейлерді ұсынады, ал ең жоғары депозиттерге сәйкес келетіндерге жоғары APY ұсынады.

Теорияға сәйкес, салымға көбірек қаражаттың болуы сізге үлкен табыс әкеледі. Бірақ іс жүзінде бұл әрқашан дұрыс бола бермейді. Мысалы, депозитке 25000 доллардың дайын болуы кейде сізге басқаларға аз мөлшерде қол жетімді емес ықшам дискіні ашуға мүмкіндік береді. CD-дің әр мерзіміндегі ең жақсы 10 тарифтің көпшілігіне қарапайым инвестициялармен 500 немесе 1000 доллар көлемінде қол жеткізуге болады. Жоғары тарифтердің басым көпшілігі кем дегенде 10 000 долларға ие кез-келген адамға қол жетімді. 25000 АҚШ доллары мөлшеріндегі депозит тек жоғарғы мөлшерлеме үшін талап етіледі. 

Мен қай CD терминін таңдауым керек?

CD терминінің сізге қаншалықты сәйкес келетіндігін шешкен кезде екі маңызды мәселе бар. Ақшаға арналған сіздің жоспарларыңыздың алғашқы орталықтары. Егер бұл белгілі бір мақсатқа немесе жобаға арналған болса, жобаның күтілетін басталуы сіздің CD-дің максималды ұзындығын анықтауға көмектеседі. Керісінше, егер сіз белгілі бір мақсатты көздемейтін қолма-қол ақшаны тартып алсаңыз, пайыздық мөлшерлемені ұлғайту үшін ұзақ мерзімді таңдауға болады.

Екіншіден, сіз ФРЖ ставкасымен не болатынын қарастырғыңыз келеді. Егер ФРЖ ставкаларды көтереді деп күтілсе, сондықтан банктік және несиелік серіктестіктердің СД ставкалары көтерілуі мүмкін – қысқа және орта мерзімді CD-лер ұзақ мерзімді CD-ге қарағанда мағыналы болады, өйткені сіз өзіңізге міндеттеме бергіңіз келмейді. жаңа, жоғарырақ ставкалар пайда болған кезде бес жылға төмен ставка. Керісінше, жақын аралықта ставкалардың төмендеуі туралы күту ұзақ мерзімді компакт-дискілерді алуға итермелеуі мүмкін, сондықтан сіз қазіргі жылдардағы жоғары ставкаларды алдағы жылдарға жаба аласыз.

CD баспалдақ дегеніміз не және оны неге салуым керек?

Ақылды CD-инвесторлардың уақыт бойынша ставкалардың өзгеруінен хеджирлеу және олардың кірістілігін арттыру үшін нақты тактикасы бар. Бұл CD баспалдақтары деп аталады және бұл сізге 5 жылдық CD шарттарымен ұсынылатын жоғары тарифтерге қол жеткізуге мүмкіндік береді, бірақ сіздің ақшаңыздың бір бөлігі 5 жылда емес, жыл сайын қол жетімді болатынын ескере отырып. Мұны қалай жасау керек.

Бастапқыда сіз CD-ге салғыңыз келетін ақшаны алып, оны беске бөлесіз. Содан кейін сіз қаражаттың бестен бір бөлігін көп табатын 1 жылдық CD-ге, бесінші бөлігін 2 жылдық CD-ге, екіншісін 3 жылдық CD-ге және тағы сол сияқтыларды 5 жылдық CD-ге саласыз. Айталық, сізде 25000 доллар бар. Бұл сізге әрқайсысының құны 5000 доллар болатын әр түрлі ұзындықтағы бес компакт-дискілерді береді. 

Содан кейін, бірінші CD бір жылда пісіп жетілгенде, сіз алынған қаражатты алып, жоғары деңгейлі 5 жылдық компакт-дискіні ашасыз. Бір жылдан кейін сіздің алғашқы 2 жылдық компакт-дискіңіз жетіле бастайды және сіз бұл қаражатты басқа 5 жылдық CD-ге саласыз. Сіз мұны жыл сайын қай CD-нің жетілуіне байланысты жасайсыз, барлығы 5 жылдық APY-ді табатын бес CD-нің портфолиосымен аяқталғанға дейін, бірақ олардың әрқайсысы 12 айда бір жетіліп, ақшаңыздың барлығына қарағанда қол жетімді болып қалады. ол толық бес жылға қамалды.

Kurzübersicht

Кейбір CD инвесторлары баспалдақтың төменгі жағында 6 айлық компакт-дискілерді, ал жоғарғы жағында 2 немесе 3 жылдық CD-лерді қолдана отырып, CD баспалдақтарының қысқаша нұсқасын жасайды. Мұнда сізде қаражат жылына бір рет емес, жылына екі рет қол жетімді болатын еді, бірақ сіз 5 жылдық ставканың орнына 2-3 жылдық компакт-дискілерге қол жетімді тарифтер аласыз.

Неліктен тақ мерзімді компакт-дискілерге ашық болу керек?

Сіз CD баспалдақтарын құрып жатырсыз ба немесе белгілі бір уақыт кестесімен белгілі бір мақсатқа жетесіз бе, белгілі бір мерзімге ілініп қалмай, тапқан ең жақсы CD мәмілелерімен таныс болыңыз. Мұның маңызды себебі, кейбір банктер мен несиелік серіктестіктер жаңа клиенттерді тарту үшін жарнамалық компакт-диск ұсынған кезде, олар дәстүрден тыс мерзімді белгілеуі мүмкін.

Мысалы, сіз көретін ең жақсы CD бағаларының ішінде 5 ай, 17 ай немесе 21 ай сияқты екіталай шарттар бар. Мүмкін, бұл банктің атап өтіп жатқан туған күніне немесе басқа да себептерге сәйкес болуы мүмкін. Егер сіз жоспарлаған әдеттегі мерзімге емес, осы тақ мерзімді сертификаттарды қарастыруға икемді бола білсеңіз, кейде сіз өзіңізге жақсы төленетін мүмкіндік таба аласыз.

Компакт-дискідегі табысқа қалай салық салынады?

Сізде CD бар кезде банк сіздің аралықта сіздің шотыңызға пайыздар қолданады.Бұл әдетте ай сайын немесе тоқсан сайын жасалады және сіздің өтініштеріңізде алынған қызығушылық ретінде көрінеді.Жинақ немесе ақша нарығындағы шот бойынша төленетін пайыздар сияқты, ол жинақталып, сізге жаңа жылы алынған пайыздар ретінде баяндалады, осылайша сіз салық декларациясын тапсырған кезде оны табыс ретінде есептей аласыз.

Кейде адамдар бұл туралы түсінбей қалады, өйткені олар осы пайыздық кірістерді алып тастай алмайды.Демек, олардың күтуі бойынша, олар CD-дегі қаражатты өтеу мерзімі аяқталған кезде (немесе егер олар ақшаны мерзімінен бұрын шығарып алса) алып тастаған кезде олардың пайдасына салық салынады.Бұл дұрыс емес.Салықтық есептілік мақсатында СД-дан түскен қаражатыңызға Сіздің қаражатты қай уақытта алып тастағаныңызға қарамастан, банк сіздің шотыңызға қолданған кезде салық салынады.

Менің компакт-дискімде не болады?

Сіздің компакт-дискінің мерзімі аяқталғанға дейін бір-екі айда банк немесе несиелік серіктестік сізге жақын күн туралы хабарлайды. Сондай-ақ, оның коммуникациясында өтелетін қаражатқа не істеу керектігін айту бойынша нұсқаулар болады. Әдетте, олар сізге үш нұсқаны ұсынады.

  1. CD үстінен айналдыр деп банктің жаңа CD салыңыз. Әдетте, бұл сіздің CD-нің жетілу мерзіміне сәйкес келетін CD-ге енеді. Мысалы, сізде 15 айлық қорытынды сертификат болса, олар сіздің балансыңызды жаңа 1 жылдық CD-ге айналдыруы мүмкін.
  2. Ақшаны сол банктегі басқа шотқа аударыңыз. Опцияларға жинақ, чек немесе ақша нарығындағы шот кіреді.
  3. Кірістерді алып тастаңыз. Оларды сыртқы банктік шотқа аударуға немесе қағаз чекте сізге пошта арқылы жіберуге болады.

Қалай болғанда да, сізге хабарласу сіздің нұсқаулығыңызды алудың орнына мекеме сіздің басшылығыңызды алудың орнына не істейтінін көрсете отырып, сізге нұсқаулар берудің соңғы мерзімін белгілейді. Көптеген жағдайларда оның әдепкі қадамы сіздің кірістеріңізді жаңа сертификатқа айналдыру болады.

Kurzübersicht

Пісіп жатқан компакт-дискіден түсетін ақшаны қалай басқаруға болатындығы туралы банктің тапсыру мерзімін өткізіп алсаңыз, сіз еріксіз түрде бірнеше жылдар бойына субпардың мөлшерлемесіне түсіп қалуыңызға, немесе шығарып алудан өте ұзақ уақыт күткендіктен, қажетсіз және мүмкін болатын ауыр мерзімге мерзімінен бұрын алынатын жазаға тартылыңыз. сіздің қаражатыңыз.

Менің компакт-дискімнің аударылуына жол беруім керек пе?

Жалпы ереже бойынша, CD-ді сол мекемеде ұқсас CD терминіне айналдыру әрдайым ақылға сыймайды. Егер сізге әлі де қолма-қол ақша қажет болмаса және жаңа CD шығаруға қызығушылық танытсаңыз, оны айналдыру – ең аз қарсылықтың жолы. Бірақ бұл іс жүзінде ешқашан максималды қайтару жолы емес.

Біз айтып өткеніміздей, CD-мен инвестициялаудың жоғарғы мөлшерлемесін алғыңыз келсе, айналаңызда сауда жасау өте қажет. Сіздің ықшам дискіңіз өтелетін банктің қазіргі уақытта сіз ықшам дискіні таңдай алатын жүздеген банктер мен несиелік серіктестіктер арасында жоғары деңгейлі провайдер болып табылатындығының ықтималдығы аз. Сіз ықшамдалған компакт-дискімен жақсы жұмыс жасауыңыз мүмкін емес, бірақ ықтималдықтар сізге қарсы, ал сатып алу әрқашан сіздің жақсы бәсіңіз болады.

Егер сіз қолданыстағы банкті шынымен де үміткер деп тапсаңыз да, сіз ықшам дискіге ықтимал кірісті алу үшін үй тапсырмасын орындағаныңызға сенімді бола аласыз.

Ақшаны ертерек алу керек болса, не істеу керек?

CD-ді ашу депозиттегі қаражатты мерзім ішінде депозитке сақтауға келісуге байланысты болса да, бұл сіздің жоспарларыңыз өзгеруі керек болса, сізде мүмкіндік жоқ дегенді білдірмейді. Төтенше жағдайға тап болсаңыз да, қаржылық жағдайыңыз өзгерсе де, немесе ақшаны басқа жерде неғұрлым пайдалы немесе пайдалы етіп пайдалана аламын деп ойласаңыз да, барлық банктер мен несиелік серіктестіктер сіздің CD дискіңізді қалай ерте шығаруға болатынын қарастырған.

Әрине, шығу тегін болмайды. Қаржы институттарының мерзімінен бұрын тоқтатуды ең көп тараған тәсілі – бұл сіздің сертификатыңызды алғаш ашқан кезде сіздің депозиттік келісіміңізде көрсетілген нақты шарттар мен есептеулерге сәйкес сіздің қаражатыңыз бөлінгенге дейін түсетін ақшаны мерзімінен бұрын алу үшін айыппұлды (EWP) бағалау.. Бұл ықшам дискіге келіспес бұрын білуге ​​болатындығын білдіреді, егер мерзімінен бұрын алып тастау жазасы сізге қолайлы болса.

Әдетте, EWP бірнеше айлық сыйақы ретінде алынады, ал CD-нің ұзақ мерзімдері үшін айлардың саны көбірек, ал қысқа CD-лер үшін айлар аз. Мысалы, банктің саясаты 12 айға дейінгі мерзімге барлық ықшам дискілерге үш айлық сыйақыны, 3 жылға дейінгі мерзімге алты айлық сыйақыны және оның ұзақ мерзімді CD-лерге толық жылдық сыйақыны шегеру болуы мүмкін.. Бұл жай мысалдар – кез-келген банк пен несиелік серіктестік мерзімінен бұрын алу үшін айыппұлды белгілейді, сондықтан екі бірдей ықшам дискі арасында шешім қабылдаған кезде EWP саясатын салыстыру өте маңызды.

Сіздің директорыңызға әсер етуі мүмкін мерзімінен бұрын кету саясатына назар аударған жөн. Жоғарыда сипатталған типтік EWP саясаты сіз CD-ді жетілдіргенде ғана сізден аз ақша табуға әкеледі. Әдетте сізде әлі де пайда болады, өйткені EWP әдетте сіз тапқан пайыздың бір бөлігін ғана жейді. Бірақ кейбір ерекше ауыр айыппұлдар нарықта бірыңғай проценттік айыппұл қолданылатын нарықта бар. Бұл пайыз сіз CD-де тапқаныңыздан асып түсетін болғандықтан, сіз көп уақыт сақтамаған болсаңыз, ақша салғаныңыздан аз ақша жинай аласыз. Нәтижесінде EWP-дің бұл түрлерінен аулақ болу керек.

Kurzübersicht

Компакт-диск жасамас бұрын әрдайым банктің мерзімінен бұрын алу саясатын тексеріп алыңыз. Егер бұл өте агрессивті болса немесе сіз осындай жылдамдықтағы және жұмсақ мерзімі бар басқа CD таба алсаңыз – ең қатаң жазалардан аулақ болғаныңыз абзал.

Мамандандырылған компакт-дискілер: Бумп-ап, қосымша, айыппұлсыз, Jumbo және IRA

Ең кең таралған CD түрі сіздің қаражатыңызды депозитке салу, оларды мерзімінің соңына дейін қол тигізбестен ұстап тұру және мерзімі өткеннен кейін алудың стандартты формуласына сәйкес келеді. Бірақ банктер мен несиелік серіктестіктер сонымен қатар әр түрлі құрылымдар мен ережелермен әр түрлі мамандық сертификаттарын ұсынады.

Компакт-дискілер

Оларды кейде тарифті көтеру сертификаттары деп атайды. Компакт-дискілер жинақтағыштарға жоғары мерзімге, әдетте, қызмет ету мерзімінде бір рет қол жеткізуге мүмкіндік береді. Егер сіз 5 жылдық сертификат ашсаңыз және осы мерзімде тарифтер көтерілсе, сізде банк ұсынып отырған жоғары мөлшерлемемен құлыпталудың бір мүмкіндігі бар, ол сіздің мерзіміңізде қолданылады. Кейде компакт-дискілер ұзақ мерзімді компакт-дискілер үшін болғанымен, екі жылдамдықты арттыруға мүмкіндік береді.

Қосымша CD,

Қосымша ықшам дискілер сіздің пайыздық мөлшерлемесіңіздің орнына депозит көлемімен ойнауға мүмкіндік береді. Мұнда сіз компакт-дискіні бір сомамен аша аласыз, бірақ негізгі салымды көбейту үшін қосымша салымдар жасай аласыз. Кейбір банктер сізге қанша қосымша қондырма қаласа, сонша мүмкіндік береді; басқалары белгілі бір уақыт аралығында (мысалы, айға немесе тоқсанға) рұқсат етілетін қондырмалардың санын қарастырады, ал кейбіреулері толық мерзім ішінде бір-екіге ғана қосады. 

Айып салынбайтын дискілер

Бұл қызықтыратын дыбыс, өйткені олар депозиттік сертификаттың пайыздық мөлшерлемесі бойынша жеңілдік береді, бірақ қауіптілігі аз болса, ақшаны ертерек қолма-қол беру керек. Айыппұлсыз компакт-дискілер шынымен толық қол жетімді жинақ шоты мен мерзімінен бұрын шығарып алу жазасы бар CD арасындағы алшақтықты жоюға мүмкіндік береді. Бірақ сіз болжауыңызша, «айыппұл жоқ» баға белгілерімен бірге келеді: дәстүрлі CD-мен жұмыс істей алатын пайыздан төмен пайыздық мөлшерлемемен. Сондықтан айыппұлсыз компакт-дискілердің ставкаларын жинақтағы немесе ақша нарығындағы ең жақсы шоттан таба алатын нәрселермен салыстыру өте маңызды.

Jumbo ықшам дискілері

Бұл сертификаттар сатып алу кезінде кездестіретін тағы бір өнім. Джумбос – бұл ең аз депозиттік салымы бар CD-дискілер. Бірде-бір басқару органы ықшам дискіні «Jumbo» деп атайтын жерді тағайындамайды, сондықтан әр банк өзі шешеді. Ең типтік шегі – ең төменгі депозит – $ 50,000. Кейбір мекемелер 25000 долларлық компакт-дискілерді Jumbo (немесе «мини-джумбо») сертификаты деп атайды, ал басқалары кем дегенде 100000 доллар тұратын CD-лерге Jumbo жапсырмасын сақтайды.

IRA ықшам дискілері

Депозиттік сертификаттар зейнетақы қорлары үшін пайдалы жинақ құралы бола алады. Көптеген банктер мен несиелік серіктестіктер IRA дискілерін ұсынады. Кейбіреулерінде CD дискілерінің жеке мәзірі бар, олар IRA түрінде қол жетімді, ал басқа мекемелер өздерінің кез-келген стандартты CD-лерін IRA CD ретінде орнатуға мүмкіндік береді. Екі жағдайда да бір айырмашылық – IRA ықшам дискілері IRA ресми тағайындалған шотында болуы керек.

Компакт-дискіні алу: Брокерлік және тікелей CD-ге қарсы

Егер сіздің брокерлік шотыңыз болса, онда ұсынылған CD дискілерді байқап, олардың тікелей банкте немесе несиелік серіктестікте ашылған депозиттік сертификаттардан қандай айырмашылығы бар екенін білген шығарсыз.

Бірінші мәселе – делдалдық ықшам дискілер банктік компакт-дискілер, брокерлік фирма процесті жеңілдететін делдал ретінде қызмет етеді. Айтуынша, бірнеше маңызды айырмашылықтар бар.

Төмен тарифтер

Брокерлік CD-лерде кейде тікелей банктік сертификаттармен бәсекеге қабілетті тарифтер ұсынылғанымен, көбінесе делдалдық ықшам дискілердегі тарифтер төмен. Егер сіздің CD-ді қайтаруды арттыру бірінші кезектегі мәселе болса, онда сіз дереккөзге тікелей барғаныңыз жөн.

Брокерлік дискілер қандай тарифтерден бас тартса, олар ыңғайлылыққа қарсы келеді, әсіресе бірнеше CD барлар үшін. Брокерлік CD-лер сіздің барлық брокерлік шотыңызға алынған ай сайынғы немесе тоқсан сайынғы көшірмелерде қамтылатындықтан, барлық өтеу мерзімі мен мерзімі көрсетілген. Бұл сіздің ұстайтын нәрсеңізді және әрқайсысының пісетінін бақылауды әлдеқайда қарапайым етеді.

Көбірек ыңғайлы…

Брокерлік дискіні ашу да оңайырақ. Брокерлік фирмада сіздің шотыңыз болғандықтан, ол сіздің атыңыздан компакт-дискіні алады. Бұл сізге ықшам дискіні ашудың банктік құжаттарын және одан кейін алынған қосымша мәлімдемелерді аямайды. Тоқтату да жеңілдетілген: ықшам диск жетілген кезде қаражат, әдетте, сіздің брокерлік фирмадағы сіздің қолма-қол ақшаңыздың шотына түседі.

… Егер сізге мерзімінен бұрын кету керек болса

Брокермен берілген CD-лер үшін мерзімінен бұрын ақша алу тікелей банктік сертификаттарға қарағанда басқаша қарастырылады. Егер сізге брокерлік CD-ні ерте сату қажет болса, оны екінші нарықта сатуыңыз керек. Бұл нарыққа қол жеткізуді сіздің брокерлік фирма қамтамасыз еткенімен және оны шарлау қарапайым, бірақ сіздің сертификатыңыз үшін қандай бағаны қамтамасыз ете алатындығыңызға кепілдік жоқ. Негізгі факторларға пайыздың өсуі немесе төмендеуі кезеңінде сату және сертификатта қалған уақыт жатады. 

Екінші нарықта сату міндетті түрде жағымсыз емес – бұл әрқашан субпардың қайтарымына әкелмейді. Бірақ сіз бас тартқаныңыз – сіздің кірістеріңіздің қанша бөлігін сақтап қалатындығыңызға қатысты кез-келген кепілдік немесе болжам.

Сіздің делдалыңыздан алынған арнайы CD дискілер

Стандартты брокерлік CD-ден басқа, арнайы брокерлік фирмалар арқылы ғана кездесетін екі түрлі CD дискілері бар:

Шақырылатын ықшам дискілер

А сатып алынатын куәлік бар эмитент банк кез келген уақытта CD еске құқығын сақтайды онда CD, мамандандырылған болып табылады. Сонымен, сіз белгілі бір мөлшерлеме бойынша бірнеше жыл бойы ұсталасыз деп үміттеніп жүрген кезіңізде, банк кез-келген уақытта осы келісімді тоқтатып, сіздің қаражатыңызды сізге қайтаруға шешім қабылдай алады. Бұл сіздің айыппұлдарыңыз бен шығындарыңызға әкеп соқтырмаса да, болашақта бұғатталған тиімді мөлшерлеме мүмкіндігінен айырылып қалуы мүмкін. Бұл артықшылық үшін банк әдетте біршама жоғары пайыздық мөлшерлемені төлейді. Егер сіз бұл қауіптен аулақ болғыңыз келсе, брокерлік компанияңыздың тізімінен «шақырылмайтын CD» іздеңіз.

Нөлдік-купондық ықшам дискілер

Сіз брокерлік фирмадан таба алатын тағы бір ерекше ықшам диск – бұл купонның нөлдік сертификаты.Бұл ықшам дискілер жинақ номиналы сияқты номиналды мәнге ие және бастапқы бағадан төменірек сатылады.Нөлдік купондық компакт-дискілер туралы білудің ең маңыздысы – сіз жыл сайын алынған сыйақыға салық салынатын боласыз, дегенмен сіз сертификаттың пайда болған мерзімі аяқталғанға дейін оны түсінбейсіз. Сондықтан салықты мұқият жоспарлау ұсынылады.

Жиі Қойылатын Сұрақтар

Депозиттік сертификат қалай жұмыс істейді?

Депозиттік сертификат – бұл банктер мен несиелік серіктестіктер ұсынатын қарапайым және танымал жинақ құралы. Салымшы депозиттік сертификатты сатып алғанда, олар белгілі бір ақша сомасын банкте белгілі бір мерзімге, мысалы, 1 жылға қалдыруға келіседі. Айырбастау үшін банк оларға алдын-ала белгіленген пайыздық мөлшерлемені төлеуге келіседі және мерзімнің соңында олардың негізгі қарызын өтеуге кепілдік береді. Мысалы, 1 жылдық 5% сертификатқа 1000 доллар инвестициялау дегеніміз, бір жыл ішінде пайыздық үстемеақы ретінде 50 доллар алу, сонымен бірге сіз бастапқыда салған 1000 АҚШ долларын алу деген сөз.

Депозиттік сертификатта ақшаңызды жоғалтуыңыз мүмкін бе?

Іс жүзінде депозиттік сертификатта ақшаны жоғалту екі себеп бойынша мүмкін емес. Біріншіден, оларға банк немесе несиелік серіктестік кепілдік береді, яғни олар сізден келісілген сыйақы мен негізгі қарыздың нақты мөлшерін төлеуге міндетті. Екіншіден, оларды федералды үкімет сақтандырады, яғни банк немесе несие серіктестігі банкротқа ұшыраған жағдайда да, сіздің қарызыңыз әлі де өтеледі. Осы себептерге байланысты депозиттік сертификаттар қол жетімді инвестициялардың бірі болып саналады.

Депозиттік сертификаттың артықшылықтары мен кемшіліктері қандай?

Кейбір сақтаушылар депозиттік сертификаттарды олардың қауіпсіздігіне, сондай-ақ олардың толық болжауға болатындығына байланысты ұнатады. Екінші жағынан, депозиттік сертификаттар, әдетте, кірістің өте төмен мөлшерлемесін уәде етеді, әсіресе федералдық қорлар ставкасы тарихи төмен деңгейде болған кезде. Егер ұсынылған сыйақы мөлшерлемесі қолданыстағы инфляция деңгейінен төмен болса, онда депозиттік сертификаттардағы инвесторлар инфляцияны ескере отырып есептегенде, инвестициялары кезінде ақшаларын жоғалтады. Осы себепті кірісті ескеретін инвесторлар қауіпті, бірақ одан жоғары кірістер әкелетін инвестицияларды қалауы мүмкін.