CD дискілері аю нарығын жақсы қорғауға бола ма?

А аю нарықтық әдетте жалқау экономиканың нұсқау және жалпы бағалы қағаздар құнының төмендеуі болып табылады. Осы уақыт ішінде тұтынушылар қаржылық активтерге және жалпы экономикаға деген көзқарасында пессимистік көзқарасқа ие. Аю нарығында инвесторлар әрқашан өз инвестицияларын қай жерде жақсы қорғауға болатындығын немесе акцияларға және үлестік инвестицияларға соққыны азайтуға көмектесу үшін қандай инвестициялық құралдарды портфолиосына қосуға болатындығын іздейді. Инвесторлар әдетте осы қиын кезеңдерде қарастыратын өнім – тұрақты, табыс әкелетін қарыз құралдары, мысалы, депозиттік сертификаттар (CD). Бірақ компакт-дискілер аюлар нарығы үшін жақсы қорғаныс бола ма? Мұны білу үшін оқыңыз.

CD дегеніміз не?

Депозиттік сертификат дегеніміз – қаржы институтындағы белгілі бір белгіленген пайыздық мөлшерлемемен қысқа және орта мерзімді салым. Сізге негізгі қарызға және мерзім аяқталған кезде белгіленген сыйақы мөлшеріне кепілдік беріледі, бұл мерзім аяқталады. Мерзімнің мерзімі әртүрлі, бірақ, әдетте, сіз үш айлық, алты айлық, тоғыз айлық немесе бір жылдан бес жылға дейінгі дискілерді сатып ала аласыз. Кейбір банктерде тіпті ұзақ мерзімді дискілер бар. Қазіргі уақытта қол жетімді CD бағаларын табу үшін сізге бірнеше дүкен жасау керек, себебі олар жиі өзгереді.

Компакт-дискілер мерзімді депозиттер болып саналады, өйткені сатып алушы сатып алу кезінде белгілі бір мерзімге банкте өз салымдарын қалдыруға келіседі. Компакт-диск жасамас бұрын белгілі бір уақыт аралығында ақшаңыздың бір бөлігін жібере алатындығыңызға көз жеткізіңіз, өйткені егер сатып алушы депозитті мерзімінен бұрын қайтарып алу туралы шешім қабылдаса, олар айыппұл үшін жауап береді, ол келесіге дейін өзгереді: бір айлық немесе алты айлық сыйақының аптаның қызығушылығы сияқты. Кез-келген төлемдер немесе айыппұл сомалары CD-шотты ашқан кезде жария етілуі қажет.

Белгіленген мерзімге дейін қайтарып алудың бір маңызды кемшілігі – салынған айыппұл тек пайыздарды ғана емес, сонымен бірге негізгі қарызды да төмендетуі мүмкін. Егер сіз 13 айлық CD сатып алып, оны үш айда қолма-қол ақшаға айналдыруды шешсеңіз, мұндай жағдай орын алуы мүмкін. Бұл CD-дегі айыппұл алты айлық сыйақыны төлеуге арналған. Өкінішке орай, сіздің компакт-дискіңіз осы уақытқа дейін осы мөлшерлемені ала алмады, сондықтан айыппұл сіздің негізгі сомаңызға айналады.

Компакт-дискілер кірісі төмен инвестициялар ретінде қарастырылғанымен, нарықтық ставкалар төмендеген жағдайда да, кірістілік нақты пайыздық мөлшерлемемен кепілдендірілген. Әдеттегі компакт-дискілер инфляциядан қорғалмайды, сондықтан CD сатып алғанда инфляция деңгейінен жоғары біреуін сатып алуға тырысыңыз, сонда сіз өз ақшаңызға ең көп мән ала аласыз. CD-нің мерзімі неғұрлым ұзақ болса, пайыздық мөлшерлеме соғұрлым жоғары болады. Борыштық құралдар нарығында CD дискілері бойынша тарифтер ең жоғары деңгейге ие болмаса да, ықшам дискілер ақша нарығындағы көптеген шоттар мен жинақ шоттарынан гөрі көп пайда табады.

Акцияларға қарсы CD дискілері

Акциялардың кірістілік коэффициенті көптеген бағалы қағаздарға қарағанда жоғары болады, бірақ бұл үлкен тәуекелге байланысты. Егер компания қиын кезеңдерді бастан кешірсе, акционерлер оны бірінші болып сезінеді. Егер акциялар дұрыс басқарылмағандықтан немесе оның өнімдеріне немесе қызметтеріне деген қоғамның қызығушылығының төмендеуінен құндылығын жоғалтса, сіздің портфолиоыңыздың құны бұзылуы мүмкін. Алайда, егер компания шынымен де жақсы жұмыс істесе, онда сіз оның акцияларының құнынан алуға болатын пайда сіз CD инвестициялары арқылы алғаннан едәуір жоғары болуы мүмкін.

Барысында Ұлы құлдыраудан және оның зардаптарын, қор нарығы кейбір Акционерлер үшін үлкен шығындар, соның нәтижесінде турбуленттік ауысым арқылы барды. Ықшам дискілер – бұл тұрақты кірісті қамтамасыз ету арқылы сіздің инвестицияларыңызды қиыншылықтардан қорғауға көмектесетін нұсқалардың бірі. Бұл инвестициялардан алынған кірістер, әдетте, қорлармен қамтамасыз етілгендей үлкен болмайтындығына қарамастан, олар сіздің портфолионызды теңестіруге және нарық қоқысқа толы болған кезде оны ұстап тұруға «жастық» бола алады.

CD ставкалары белгілі бір уақыт аралығында құлыптаулы болғандықтан, сатып алу кезінде келісілген пайыздық мөлшерлеме – бұл нарықтың нашар жұмыс істегеніне қарамастан, CD-де алынатын пайыздық мөлшерлеме. Сонымен қатар, акциялардан және басқа да әртүрлі инвестициялық құралдардан айырмашылығы, CD дискілер әрдайым сақтандырылған.

Кепілдендірілген қорғаныс

Компакт-дискілер ең алдымен қауіпсіз инвестиция болып табылады. Оларға банкте өтеу кезінде алынған негізгі қарыз бен пайыздарды қайтаруға кепілдік беріледі. Федералдық салымдарды сақтандыру корпорациясы (FDIC) әрбір сақтандырылған банктің әрбір салымшы үшін дейін $ 250,000 үшін депозит сертификаттары сақтандырады. Бұл дегеніміз, егер банкте несие берілсе, бұл сіздің CD-дегі инвестицияңызды төлеуге кепілдік береді. Ұлттық Credit Union әкімшілігі (NCUA) оның сақтандырылған үшін сол мақсатқа қызмет етеді кредиттік серіктестіктердің.

Банктегі сәтсіздіктерден қаншалықты сақтандыратындығыңызды білу өте маңызды, әсіресе қор нарығы нашар болған кезде. Дәл осы уақытта инвесторлар сақтандырылған инвестицияларды тереңірек қарауға бейім. FDIC де, NCUA да акцияларды, облигацияларды, пай қорларын, өмірді, аннуитетті немесе муниципалдық бағалы қағаздарды сақтандырмайды.

CD өнімдерін іздеу кезінде CD-лерді ұсынатын банктің қаншалықты жақсы жұмыс істеп жатқанын қарастырған жөн. FDIC проблемаға ұшырауы мүмкін банктердің бақылау тізімін жүргізеді; дегенмен, FDIC-ке сәйкес, ол қаржы институттарының қауіпсіздігі бойынша рейтингті ешқашан көпшілікке жарияламайды. Банктердің жұмысы туралы түсінік алу үшін тұтынушылар FDIC веб-сайтында ұсынылған бірнеше қаржы институттарының рейтингілік қызметтерінің тізіміне кіруі керек. Қосымша ақпарат алу үшін FDIC.gov сайтына кіріп  , несиелік серіктестік туралы егжей-тегжейлі ақпаратты NCUA.gov сайтында қарап шығыңыз.

Сіз коммерциялық банктерден, трифтерлерден және несиелік серіктестіктерден басқа компакт-дискілерді брокерлік фирмалар немесе интернет-шоттар арқылы сатып ала аласыз. Брокерлік шот арқылы сатып алудың бір кемшілігі мынада: брокер транзакцияның үшінші тұлғасы болып саналады – бұл CD-ні банктен сатып алып, сізге сату. Егер банк сәтсіздікке ұшыраса, сіздің ақшаңызды қайтарып алу ұзақ уақытты алады, себебі өтініш банкке тікелей емес, делдалдық қызмет арқылы келуі керек.

CD баспалдақтары

CD баспалдақтары дұрыс орындалған жағдайда икемді қауіпсіздік көрпесін қамтамасыз ете алады. Баспалдақ рентабельділікті жоғарылату кезінде тәуекелді төмендетуге көмектеседі, өйткені бұл сізге қол жетімді ең жоғары рейтингтік CD-ге инвестиция салуға мүмкіндік береді. Мұның әдісі – сіздің қаражатыңызды әртүрлі өтеу мерзімі мен пайыздық мөлшерлемемен CD сатып алуға пайдалану. Ол қалай жұмыс істейді:

CD баспалдақтарын бастаған кезде, ең жақсы тарифтерді жергілікті немесе әртүрлі штаттарда зерттеңіз. Сіздің минималды пайыздық жинақ шотында $ 5,000 бар делік. Сіз өзіңіздің стационарлық ақшаңызды барынша тиімді пайдаланғыңыз келетіндіктен, сіз пайыздық мөлшерлемесі 3% болатын CD әлдеқайда тартымды көрінеді деп шешесіз. Төтенше жағдайларға қажет ақшаны пайдаланбаңыз. Бұл ақша деп шешкеннен кейін, сіз оны біраз уақытқа құлыптай аласыз, әрі қарай баспалдақ бастаңыз. Әр түрлі тарифтер мен төлем мерзімі бойынша бес түрлі компакт-дискілерді сатып алудан бастауға болады. Мысалы, баспалдақ әрқайсысы 1000 доллар тұратын келесі CD дискілерді сатып алудан тұруы мүмкін:

• 3 жылдық үстемемен бір жылдық CD
• бір екі жыл CD 3,5% өсіммен
• бір үш жылдық CD 3,7% өсіммен
• 3,9% пайызбен төрт жылдық CD
• 4,1% пайызбен бес жылдық CD