CD баспалдақтары
CD баспалдағы дегеніміз не?
CD баспалдағы – бұл инвестор ақша сомасын тең мөлшерге бөліп, төлем мерзімі әр түрлі депозиттік сертификаттарға (CD) салатын стратегия. Бұл стратегия пайыздық мөлшерлемені және қайта инвестициялау тәуекелдерін төмендетеді.
CD – бұл белгілі бір уақыт аралығында белгіленген пайыздық мөлшерлемені ұсынатын инвестициялық өнім. Депозиттерге кепілдік берудің федералды корпорациясы (FDIC) 250 000 долларға дейін сақтандырған инвестицияланған қаражатты эмитент банк компакт-дискінің мерзімі аяқталғанға дейін қамап қояды. Бұл жинақтау құралдарының өтеу мерзімі әдетте үш ай, алты ай, бір жыл немесе бес жыл деп белгіленеді. Ақша қаражатын жұмсау мерзімі неғұрлым жоғары болса, төленетін пайыз да соғұрлым жоғары болады. Әр түрлі кезеңдерге ұсынылған әр түрлі пайыздық мөлшерлемені пайдалану үшін инвесторлар CD баспалдақтары деп аталатын стратегияны қолдана алады.
Негізгі өнімдер
- CD баспалдағы ықшам дискілер үшін пайыздық мөлшерлемені де, қайта инвестициялау қаупін де төмендетуі мүмкін.
- Баспалдақ әр түрлі өтеу мерзімі бар CD дискілеріне бірдей қаражат бөлу арқылы жасалады.
- Сатылы CD портфолиосымен инвестор тоқсан сайынғы төлемдерге қол жеткізе алады, бірақ портфельдің жиынтық кірістілігі айтарлықтай жоғары.
CD баспалдақтарын қалай құруға болады
Айталық, сізде 20 000 АҚШ доллары бар және төрт жылдық CD баспалдақ салғыңыз келеді.
1-қадам: бөлек CD дискілерді ашыңыз
Барлық қаражатты бір CD-ге салғаннан гөрі, сіз бір, екі, үш және төрт жылда жетілетін төрт компакт-дискінің әрқайсысына 5000 доллардан саласыз. Қаражат салғанға дейін CD-де ең жақсы ставкалары бар банктерді табуға тырысасыз. Неден бастасаңыз:
- Бір жылдық CD-ге 5000 доллар
- Екі жылдық CD-де 5000 доллар
- Үш жылдық CD-де 5000 доллар
- Төрт жылдық CD-де 5000 доллар
2-қадам: Әр CD-ді жаңартыңыз және жетілдіріңіз
Әр CD жетілген сайын сіз оны төрт жылдық CD ретінде жаңартасыз. Осылайша, төрт жылдан кейін сізде төрт жылдық төрт CD болады, бірақ сол CD-лердің тек біреуі ғана жыл сайын жетіле түседі.
Егер сіз барлық CD дискілерді 2021 жылы қаңтарда ашқан болсаңыз, баспалдақ орнату келесідей көрінер еді:
- 2022 жылғы қаңтар: бір жылдық компакт-дискіні төрт жылдық CD-ге жаңартыңыз
- 2023 жылғы қаңтар: екі жылдық CD-ні төрт жылдық CD-ге жаңартыңыз
- 2024 жылғы қаңтар: үш жылдық CD-ні төрт жылдық CD-ге жаңартыңыз
- 2025 жылғы қаңтар: төрт жылдық ықшам дискіні төрт жылдық CD-ге жаңартыңыз
Бұл сізге баспалдақ жасау кезінде ұзақ мерзімді CD дискілеріне жоғары пайыздық ставкаларды көтеруге және жыл сайын бір CD-нің есебінен айыппұлсыз жыл сайын қаражаттың 25% баспалдақтан шығаруға мүмкіндік береді.
1:35
Шағын CD баспалдақтары
Шағын CD баспалдақтары қарапайым CD баспалдақтарымен бірдей, бірақ қысқа мерзімді CD-лерімен бірдей. Сол стратегияны қолдану үшін үш айлық, алты айлық, тоғыз айлық және бір жылдық CD-лерден CD баспалдақтарын салуға болады. Есіңізде болсын, қысқа мерзімді компакт-дискілермен баспалдақ салу арқылы сіз алатын пайыздық мөлшерлемелер төмен болады.
CD баспалдақтарының артықшылықтары
CD баспалдақ стратегиясын негізгі қарыз бен кірістің қауіпсіздігін бағалайтын инвесторлар ұстанады. Бұл сізге тұрақты ақша ағыны ұсынады, өйткені CD-лер әр уақытта жетіліп отырады. Инвестицияларды әртүрлі өтеу мерзімі бар CD дискілеріне тарату арқылы сіз ұзақ мерзімді CD дискілерінің жоғары пайыздық мөлшерлемелерінен пайда көресіз және сіздің барлық қаражатыңызды сақтайтын қысқа мерзімді CD-ны бірнеше рет жаңартудың қажеті жоқ.
Банктер төлем қабілетсіздігі туындаған жағдайда, ықшам дискілер дефолттан FDIC сақтандыруды ұсынады. Федералдық үкімет қолдаған АҚШ қазынашылық міндеттемелерін (T-облигацияларын) қоспағанда , бірде-бір көлік құралы тұрақты кірістегі инвесторлар үшін баламалы қорғауды ұсынбайды.
Сонымен қатар, Сіздің ықшам дискілерін laddering арқылы сіз, әдетте, бойынша сыйақы олардың жиынтық (немесе жалпы) ставкасын, теңшеуге қабілетті төңкеріп. Егер сіз, мысалы, тоқсан сайынғы ақша ағындарын шығару үшін үш айлық компакт-дискілерді сатып алсаңыз, сіз кірістіліктің салыстырмалы түрде төмен пайызын түсінесіз . Баспалдақпен салынған CD портфолиосымен сіз тоқсан сайынғы төлемдерге қол жеткізе аласыз, бірақ портфельдің жиынтық кірістілік коэффициенті анағұрлым жоғары, өйткені ұзақ мерзімді CD дискілері әдетте үлкен пайыз төлейді.
Егер сіз барлық қаражатыңызды бір ықшам дискіге салсаңыз, қаражатыңыз жабық тұрған кезде пайыздық тәуекелді төмендете отырып, компакт-дискілердің жетілуіне қарай қолма-қол ақшаны қайта инвестициялауға мүмкіндік береді. Егер төтенше жағдай орын алса және сізге қолма-қол ақша қажет болса, баспалдақтар стратегиясы CD-нің үнемі жетілуін қамтамасыз етеді, осылайша өтімділік қаупін азайтады.
Ерекше мәселелер
Кез-келген басқа инвестициялар сияқты, баспалдақ дискілерді пайдалану тәжірибесі толығымен сіздің жеке қаржылық мақсаттарыңызға байланысты. Жалпы айтқанда, олар капиталдың қауіпсіздігін, ақша ағындарының болжамдылығын және қарапайымдылығын қалайтындар үшін өте қолайлы . Сіздің қаржылық мақсаттарыңызға жету үшін ықшам дискілерді түсіну, оларға қол жеткізу және құрылымы өте оңай.
Екінші жағынан, компакт-дискілер үшін қайтарым мөлшері, олар ұсынатын қауіпсіздікке байланысты, әдетте төмен. Сонымен қатар, олар жергілікті, штаттық немесе федералдық салықтарға ақша үнемдеу үшін арнайы салық режимін ұсынбайды. Сондықтан, егер сіз үлкен салық кронштейнінде болсаңыз, оларды ақтау қиын. Егер сіз төмен салық кронштейнінде болсаңыз, олар әлдеқайда мағыналы болады.
Компакт-дискілермен жасалатын ең қауіпсіз әрекет – сіздің банктен өтіп, салымдарыңыздың FDIC сақтандыру лимиттерімен қамтылғанына көз жеткізу екенін ұмытпаңыз. Егер сіз брокерлік үйден өтуді шешсеңіз, сіз әртүрлі қауіпті айнымалыларды, соның ішінде комиссияларды, сатушылардың (брокердің) күмәнді уәждерін және негізгі қарыздың ықтимал шығынын енгізгеніңізді түсініңіз. Пайдасын алу үшін қарапайым болыңыз.