Бірлескен және тірі қалған аннуитет
Бірлескен және тірі қалған аннуитет дегеніміз не?
Бірлескен және аман қалған рента алушы да кіреді, егер олар екі ерлі-зайыптылар ерте қайтыс болса, төлемдердің алдын-ала белгіленген минималды мөлшерінің қалдығын ала алады. Бұл бенефициар көбінесе аннуитетті сатып алған ерлі-зайыптылардың баласы болып табылады.
Негізгі өнімдер
- Бірлескен және аман қалған аннуитет – бұл ерлі-зайыптылардың сақтандыру өнімі, ол бір жұбай өмір сүрген уақытқа дейін тұрақты төлемдер жүргізе береді.
- Ай сайынғы төлемдер негізгі қарыздан аспай тұрып, екі рента алушы қайтыс болған кезде үшінші тұлғаға төлем жасау туралы ережелер де бар.
- Бірлескен және тірі қалған аннуитеттің артықшылығы, адамдар басқа аннуитеттер сияқты, күтілгеннен ұзақ өмір сүрген кезде табыс береді.
- Пайлық қорлар аннуитетке қарағанда төмен төлемдер ұсынады, ал биржалық айналымдағы қорлардың көпшілігі (ETF) әлдеқайда аз.
Бірлескен және тірі қалған аннуитетті түсіну
Бірлескен және аман қалған аннуитеті болған жағдайда, сақтандырушылар ай сайынғы төлемдерді тірі рента алушы үшін үштен біріне немесе жартысына азайтады. Осы шарттар төлемдер басталғанға дейін таңдалған қаражат көздеріне және опцияларға байланысты. Мысалы, Сара мен Полдың бірлескен және тірі қалған аннуитеті оларға ай сайын 6000 доллар төлейді. Сара қайтыс болған кезде Пауыл ай сайын 3000-4000 доллар алуы мүмкін.
Аннуитеттерге жұмыс берушілер демеушілік жасаған кезде жұмыс беруші табысты төлеудің қандай нұсқаларын ұсынатындығын шешеді.Ұсынылатын рента бір немесе бірлескен және аман қалу опциондарын қамтуы мүмкін.Алайда, жұмыс берушілер қаржыландырған білікті жоспарлар зейнетақыға шыққан кезде ерлі-зайыптылардың бірлескен және тіршілік ету рентасын автоматты түрде таңдауы керек.Жеке тұлға бір жылдық өмірлік рентаны бірінші рента алушының қазіргі немесе (ерлі-зайыптылардың ажырасуына байланысты) бұрынғы жұбайының жазбаша, нотариалды куәландырған келісімімен ғанаала алады.2018-04-01 Аттестатта сөйлеу керек
Ай сайынғы төлемдер негізгі қарыздан аспай тұрып, екі рента алушы қайтыс болған кезде үшінші тұлғаға төлем жасауға қатысты ережелер де бар. Мұндай жағдайларда ақша рента алушылардың жылжымайтын мүлік объектісіне немесе аталған бенефициарға түседі. Егер аннуитетте бөліп-бөліп ақша қайтару қарастырылған болса, сақтандыру компаниясы аннуитеттің бастапқы құнына жеткенге дейін жыл сайын мүлікке немесе пайда алушыға төлемдер төлеуге міндетті. Егер аннуитетте ақшаны қайтару туралы резерв болса, негізгі қарыздың қалдығы рента алушылардың жылжымайтын мүлігіне немесе аталған бенефициарға бір реттік төлемге түседі.
Бірлескен және тірі қалған аннуитеттің артықшылығы
Бірлескен және тірі қалған аннуитеттің артықшылығы, адамдар басқа аннуитеттер сияқты, күтілгеннен ұзақ өмір сүрген кезде табыс береді. Егер біреу 65-те зейнетке шығып, тек 80 жасты күтсе, онда алғашқы 15 жылда барлық жинақ ақшаны тұтынудың мағынасы бар шығар. Алайда, зейнеткердің 90 немесе 100 жасқа дейін өмір сүру мүмкіндігі әлі де бар. Мүмкін болатын шешім – аннуитетті сатып алу, ол төлемді 80 жасында бастайды және қалған зейнетақы қаражатына жұмсайды.
Аннет иелері нарықта ұсынылғаннан жоғары кіріске қол жеткізе алады. Бұл мүмкін, өйткені олар бірінші кезекте қайтыс болған рента иелері төлейтін ақшаның бір бөлігін алады.
Бірлескен және тірі қалған аннуитеттің үлкен пайдасы ерлі-зайыптылардың біреуі ертерек қайтыс болған кезде келеді. Тарихи тұрғыдан аннуитет көбінесе жұмыс берушілер арқылы ұсынылатын. 20-шы ғасырдың көп бөлігінде қызметкерлердің көпшілігі ер адамдар болды, олардың өмір сүру ұзақтығы әйелдерден төмен. Нәтижесінде, бірлескен аннуитетті сатып ала алатын қызметкерге жұбайынан бұрын қайтыс болу өте жиі болды, ол бірнеше жыл немесе тіпті ондаған жылдар бойы төлемдер ала беруі мүмкін.
Маңызды
Ерлі-зайыптылардың өмір сүру ұзақтығы бірлескен және аман қалатын рента мен бір өмірлік рентаны таңдау кезінде маңызды рөл атқара алады.
Бірлескен және тірі қалған аннуитеттің кемшіліктері
Барлық аннуитеттер сияқты, бірлескен және тірі қалған аннуитеттер адамдар кішірек және өлім ықтималдығы төмен болған кезде жақсы табыс әкелмейді. Пайлық қорлар аннуитетке қарағанда көбінесе төмен төлемдер ұсынады, ал биржалық айналымдағы қорлардың көпшілігі (ETF) әлдеқайда аз ақы алады. Жедел аннуитеттер 65 жастан кейін мағыналы болады, өйткені олар өлім қаупінен пайда болады, мұнда өлімнің жоғарылауы ұзақ өмір сүретін адамдар үшін қаражат көп болады
Жұмысқа орналасу және некеге тұру заңдылықтарының өзгеруіне байланысты бірлескен және асыраушысының ренталық төлемдеріне қатысты мәселелер көбейіп келеді. Әдетте бір жынысты ерлі-зайыптылардың өмір сүру ұзақтығы ұқсас, сондықтан олар 20-шы ғасырдағы дәстүрлі жұптар сияқты бірлескен және тірі қалған аннуитеттен көп пайда ала алмайды. Дәстүрлі жұмыс орындары бар адамдар бірлескен және тірі қалған аннуитеті бойынша ең жақсы мәмілелерді алуға бейім.