Неліктен неке қаржылық сезімді тудырады?


Некенің қаржылық мәні бар. Егер сізде үйлену пайдадан гөрі қаржылық міндеттеме деп санайтын басқа біреу болса, онда бұл ойлау сіз ойлағаннан гөрі жиі кездеседі. Ерлі-зайыптылар ерлі-зайыптыларға қарағанда салықты көбірек төлейді деген наныммен көп жағдайда абдырап қалған көптеген адамдар – некеге тұру жазасы – түйінді байламау үшін осы ойды ұстанған.


Бұл көптеген ерлі-зайыптылар үшін шынымен де шындыққа сәйкес келмейді, сонымен қатар некенің қаржылық мағынасы бар бірнеше себептер бар.  Алдымен салық мәселесін шешейік.

Негізгі өнімдер

  • Табысы тең емес ерлі-зайыптылар, әдетте, неке үшін бонус алады.
  • Жаңа салық кронштейндері ерлі-зайыптылардың төменгі жақшада тұрғанын білдіруі мүмкін.2018-04-21 Аттестатта сөйлеу керек
  • Егер олардың серіктесінде пайдаланылмаған салықтық жеңілдіктер болса, талаптарға сай келетін салық төлеушілер бұл жеңілдіктерді пайдалана алады.
  • Егер бір жұбайының табысы болмаса, екінші жұбайының кірісіне арналған IRA жарналары екі есеге өсуі мүмкін, өйткені жұмыс істейтін серіктес әрқайсысы үшін есепшот құра алады.
  • Медициналық сақтандыру ең үлкен қаржылық пайда әкелуі мүмкін: жұмыс берушілері медициналық сақтандыруды ұсынатын ерлі-зайыптылар өздері үшін ең тиімді немесе арзан жоспарды таңдай алады.
  • Ерлі-зайыптылар күтімді ұзақ мерзімді сақтандыру, автокөлік сақтандыру және үй иелерін сақтандыру бойынша жеңілдіктерге ие.
  • Ерлі-зайыптылар көбінесе жақсы несие алуға және несие берудің жақсы шарттарына сәйкес келеді.

Айыппұлдар мен бонустар

Ия, Американың  прогрессивті салық жүйесі ерлі-зайыптылардың екі жолын да қиып тастауы мүмкін.Реформалауға бағытталған әр түрлі әрекеттерге қарамастан, некеге тұру жазасы шамамен бірдей жалақы алатын және ерлі-зайыптылардың отбасылық табысы некеге тұрғанда азды-көпті екі еселенген кезде жоғары салық кронштейніне итермелейтін жұптар үшін әлі де бар.  Бұл жоғары және төмен кірісті жұптарға қатысты.

Керісінше, бір серіктес барлық кірістерді немесе екіншісінен едәуір көп табатын жұптар кейде некеге арналған бонустың пайдасын көреді, өйткені жоғары табыстың жақшасы некеге тұрғаннан кейін түсіп кетеді және олар салықты бөлек толтырғаннан гөрі аз төлейді. бойдақтар.Жалпы алғанда, неке бонустары ерлі-зайыптылар табысының 21% -ын құрауы мүмкін, ал некеге қатысты айыппұлдар 12% құрайды, деп хабарлайды Салық қоры.

Кез-келген және барлық некелік айыппұлдар мен сыйақыларды алып тастау салық кодексін айтарлықтай қайта жазуды қажет етеді, бұл үлкен әсер етеді. Оның орнына заң шығарушылар некеге қатысты жазаны шешуге көмектеседі.

Салықты қысқарту және жұмыс туралы заң

Президент Дональд Трамп 2017 жылдың 22 желтоқсанында қол қойған салықтарды қысқарту және жұмыс орындары туралы заңның (TCJA) пайда болуы салық кодексіне корпоративті, жеке және мүлік салығын төмендетуге бағытталған бірнеше өзгерістерге әкелді.

Салық кодексінің өзгеруі корпорацияларға айтарлықтай салық жеңілдіктерін тағайындау кезінде жеке салық жақшалары үшін салық салығының ставкаларына тек аз ғана жеңілдіктер жасайтыны туралы көп талқыланды.Сондай-ақ жеке тұлғаларға пайда әкелетін қысқартулар 2025 жылы аяқталады, бірақ корпорациялар мен басқа ұйымдар үшін қалады.  Бұл пікірталастан бөлек, ерлі-зайыптылар үшін көптеген жаңа ақпаратты қарастырған жөн.

Жақшалар, кезеңдер тураланған

Біріншіден, бірлескен декларацияны ұсынатын ерлі-зайыптыларға арналған жаңа салық жақшалары қазір 35% және 37% жақшалардан басқа, сол кірісте бір кронштейн ставкасынан екі есе артты.Бұл теңестіру алдыңғы некелік жазаның негізгі себептерін шектейді, өйткені ерлі-зайыптылардың көпшілігі бірлескен табысы оларды төменгі жақшаға орналастырғанын анықтайды.

Сол сияқты, балалар салығын жеңілдету кезеңі ерлі-зайыптылар үшін 400 000 доллардан басталды, бұл бойдақтар үшін 200 000 доллардан екі есе артық.Бұрын бұл кезең бойдақтар үшін $ 75,000 және жұптар үшін $ 110,000 болатын, сондықтан бұл өзгеріс балалы ерлі-зайыптылар үшін тағы бір ықтимал неке жазасын алып тастады.

Kurzübersicht

Бала салығы бойынша несие шегі, бұрын 2000 доллар болған, алты жастан 17 жасқа дейінгі балалар үшін 3000 долларға және алты жасқа дейінгі балалар үшін 3600 долларға дейін көтерілді.Бұл өзгеріс Американың 2021 жылғы жеңілдік туралы заңының бөлігі болып табылады және егер ол Конгресстің қосымша актісімен ұзартылмаса, 2021 салық жылы үшін ғана қолданылады.Бұл кірісі 75000 доллардан асқан бойдақтар мен табысы 150000 доллардан асатын жұптарға тоқтатылады.

AMT босату және кезеңді аяқтау

Баламалы ең төменгі салық (АМТ) қалыпты салық ережелер параллель жұмыс істейді және жоғары табысы жеке және жұптардың қолданылады салық режимі болып табылады.АМТ-ға сәйкес, салықтар есептелген кезде, салық төлеушіге екі санның неғұрлым жоғарырақ болуы себеп болады, бұл оны іске қосу үшін бақытты адамдардың ашуына тиеді.  AMT TCJA-да қалады, бірақ жаңа ереже AMT-ден босатуды да, AMT-ні тоқтататын кіріс деңгейін де арттырды.Нәтижесінде АМТ аз табысы бар салық төлеушілерге соққы береді.

Табысқа салынатын салық салығы бойынша айыппұлдар мен бонустар

Ерлі зайыптылардың бірінің табысы ерлі-зайыптыларды есептен шығарғанда, табысқа салынатын салық салығын (EIC)талап ететін салық төлеушілер үшін неке жазасы өте үлкен болуы мүмкін.Егер жұмыс істемейтін ата-ана салыстырмалы түрде төмен табысы бар жұмысшымен бірге арыз жазса, неке EIC-ті арттыра алады.2018-04-21 Аттестатта сөйлеу керек

Бірлескен кірісі 40 000 доллар болатын жұп (мысалы, 50/50 бөлу) 2018 жылы салық сомасы 2 439 доллардан асқан деп хабарлайды Салық саясаты орталығы.Егер бұл ерлі-зайыптылар үйленбеген болса, ата-аналардың бірі екі баласы бар отағасы ретінде, ал екіншісі ата-анасы жалғызбасты ретінде арыз бере алады.Бұл құрылымға сәйкес олар 30 000 АҚШ долларын құрайтын стандартты шегерімдерді біріктірер еді, бұл жаңаға қарағанда 6000 долларға артық, ерлі-зайыптылар ретінде бірлесіп өтініш жасаған кезде осы табыс деңгейіне 24 000 долларлық шегерімді теңестіреді.2018-04-21 Аттестатта сөйлеу керек

Жеке декларацияларды тапсырған кезде, отағасы EITC-ті 5434 доллар және балалар салығы бойынша 2825 АҚШ долларын (басқа ата-ана несие талаптарына сай келмейді) талап ете алады.Бұл дегеніміз, отағасы 8059 долларды қайтаруы керек, ал басқа ата-ана жалпы 7259 долларды қайтарғаны үшін 800 доллар қарыз.Егер бұл ерлі-зайыптылар бірлесіп арыз берсе, олар EITC-ті 2420 доллардан әлдеқайда аз, алайда балалар салығы бойынша 4000 доллардан үлкен несиені көрер еді.Жалпы алғанда, олардың қайтарымы 4820 долларды құрайтын болады, бұл үйленбеген және бөлек құжаттар жасағаннан 2 249 долларға аз.2018-04-21 Аттестатта сөйлеу керек

Өзіңіз көргіңіз келе ме? Қаржылық құжаттарыңызды алыңыз және осы құралды пайдаланып, неке сіз үшін және сіздің маңызды адамыңыз үшін айыппұл немесе бонус әкелетінін (немесе жасайтынын) есептейді.

Kurzübersicht

2021 жылғы американдық құтқару жоспарының нәтижесінде, EITC бастапқыда баласыз отбасылар үшін 543 доллардан басталды, ал 2021 жылы сол үй шаруашылықтары үшін 1502 долларға дейін өсті. 

Салық баспана?

Біреудің пайдаланылмаған аударымдарын пайдалану мүмкіндігі оларға үйленуге себеп бола ма?Мүмкін емес.Бірақ егер табысты бизнестің иесі олардың салықтық жеңілдіктерін пайдаланбайтын адамға тұрмысқа шықса, олар есептен шығару арқылы салық ауыртпалығын төмендете алады.Бұл сондай-ақ шұғыл медициналық шығындарға қатысты болуы мүмкін.Бұл ойлау романтикалы болмаса да, бұл салықты жоспарлаудың мықты стратегиясы.

IRA жарналары

Дәстүрлі және Рот IRA жарналарыбойынша кірістер шегібір жұбайының кірісі жоқ ерлі-зайыптылар үшін әлдеқайда жоғары.Жұмыс істейтін салық төлеушінің жұбайы, егер олар ақылы жұмысы болмаса да, IRA-ға үлес қоса алатындығын ескере отырып, осы сипаттамаға сәйкес келетін ерлі-зайыптылар зейнетке шығу үшін мыңдаған долларларды алып тастай алады (әр серіктес үшін толық жарна), сонымен бірге айтарлықтай салыққа қол жеткізе алады. артықшылықтары.

Егер сіз осындай некені ынталандырудың (және ренжітудің) ерлі-зайыптылардың үйленуіне әсер етпейтінін білгіңіз келсе, олар әсер етпейді.Бұл олардың әр жұбайдың қаншалықты жұмыс істейтіндігіне белгілі бір әсер ететіндігін айтты.

Алимент бұдан әрі шегерілмейді;Енді салық салынады

Біз неке туралы, дәлірек айтсақ, біреуінің аяқталуы туралы айтып отырғанымыздай, TCJA бойынша үлкен өзгеріс – 2018 жылдың 31 желтоқсанынан кейін алимент төлейтін салық төлеушілер енді төлемдерін шегере алмайды.Сол сияқты, ажырасу туралы соңғы жарлығын 2019 жылдың 1 қаңтарынан кейін алғандар енді қарапайым табыс ретінде алимент талап етуге мәжбүр.

Медициналық сақтандырудың артықшылықтары

Мүмкін, некеге тұрудың ең үлкен қаржылық пайдасы – медициналық сақтандыру және жеңілдіктер сатып алу мүмкіндігі. Егер бір адам компания қаржыландыратын медициналық сақтандыруға қол жеткізе алса, онда олар жұбайын полиске қосымша шығындармен қоса алады. Егер екеуінің де медициналық сақтандыруға мүмкіндігі болса, олар ең жақсы немесе арзан жоспарды таңдай алады.

Kurzübersicht

Медициналық сақтандыру – бұл үлкен және тұрақты өсіп келе жатқан шығындар; неке айтарлықтай үнемдеуге және / немесе қамтудың жақсаруына әкелуі мүмкін.

Ерлі-зайыптылар некеге тұрған кезде және екеуі де компанияның қаржыландырған медициналық сақтандыруы болған кезде, екеуі де өз сақтандыруы керек пе немесе жұбайлардың бірі екіншісінің жоспарына қосыла ма, жоқ па, соны шешуі керек.Әдетте, қамтуды некеден кейінгі 60 күнде өзгертуге болады.

Медициналық сақтандыруды биржа арқылы жүзеге асыратын ерлі-зайыптылар міндетті түрде жазылуға тиіс екенін ұмытпаңыз, әркім әр түрлі жоспарды таңдай алады.  Сонымен қатар, егер әрбір серіктесбойдақ кезде қол жетімді қамқорлық туралы заң арқылы(ACA)субсидияалса, олар үйленгеннен кейін жазалануы мүмкін, өйткені олардың жалақысы біріктірілген шекті деңгейден асып кетуі мүмкін – бойдақтар үшін 46 960 доллар;67,640 доллар.

Kurzübersicht

Американдық 2021 жылғы құтқару жоспарының нәтижесінде ACA Marketplace-тен сатып алған барлық салық төлеушілер енді осы несиеге құқылы;бұрын, егер табысы федералдық кедейлік шегінің 400% -нан асып кетсе, құжаттарды тапсыруға құқылы емес еді.

Ерлі-зайыптылар ұзақ мерзімді сақтандыруда үлкен жеңілдіктерге ие, ал кейбір жеңілдіктер шамамен 40% құрайды.  Себебі, ерлі-зайыптылар бір-біріне мүмкіндігінше ұзақ уақыт бойы қамқорлық көрсетіп, сақтандырушының жауапкершілігін төмендетеді.

Автокөлік пен үйді сақтандыру бойынша жеңілдіктер

Сақтандыру қажеттіліктерін біріктіру арқылы сақтандыру шығындары төмендейді.Сондай-ақ, ерлі-зайыптылар жалғызбасты адамдарға қарағанда автомобиль апаттарына ұшырауы ықтимал.Полис полисіндегі жеңілдіктер және некеге тұрудың төменгі бағасы – үй иелерін сақтандыру кіреді.Кейбір үй сақтандырушылары тек үйленгені үшін жеңілдіктер ұсынады;сізді ұрғаннан кейін міндетті түрде сұраңыз.

Үйленген адамдарға арналған жақсы несиелер

Екі табыс біреуге қарағанда жақсы.Егер сіз ересек адам ретінде 150 000 АҚШ долларына ипотека алу туралы өтініш жасасаңыз, онда сізде банктің жеке табысы ғана болуы мүмкін.Ерлі-зайыптылар ретінде сіздің жиынтық табысыңыз сіздің несиелік ұпайларыңыз ақылға қонымды деп есептей отырып, неғұрлым жақсы шарттармен несие алуға мүмкіндік береді.Тек табыс жалғыз фактор емес екенін ұмытпаңыз;несие берушілер сонымен қатар несиелік тарихты, қарыздың жалпы және түрін, сондай-ақ қарыз алушының қарыз бен кірістің арақатынасын зерттейді.

Несие туралы айтсам

Әркімнің несиелік ұпайы олардың әлеуметтік қауіпсіздік нөміріне бекітілгендіктен, некеге тұру сіздің немесе сіздің жұбайыңыздың несиелік тарихын өшірмейді немесе жаңадан бастамайды.Алайда, неке – бұл әрбір несие тарихында көрінетін бірлескен қарыздар мен жаңа шоттар тарихын құру (ашылған кезде).

Ерлі-зайыптылар бірлесіп шот ашқан кезде, несиелік екі балл да мақұлдау процесінде есепке алынады.Егер бір серіктестің несиесі нашар болса, бірлескен есепшот ашқан кезде екеуі де несие берушілерге сәттілік әкелмеуі мүмкін, өйткені бұл бас тартуға немесе ставкалар мен төлемдердің жоғарылауына әкелуі мүмкін.

Әрине, бұған керісінше жағдай да бар; егер бір серіктестің екіншісіне қарағанда несиесі жақсы болса, олардың тарихы мен төлемдерді уақытында төлеу әдеті екінші серіктестің ұпайына көмектесе алады. Сондай-ақ, серіктес екеуі де қолдана отырып, ұпайларды ашатын шоттарды ашуға мүмкіндігі бар, бірақ бұл екі кіріс пайдалы болған кезде ипотекалық несие рәсімдеу үшін жұмыс істемеуі мүмкін.

Нәтижесі: несиесі нашар адам несиесі бар адамға тұрмысқа шыққанда, несиесі бар адамның әдеттері басқа серіктеске жағымсыз әсер етеді. Көптеген ерлі-зайыптылар екі кірісті көтеріп, біріктіре алады және азайтады, бұл көптеген шығындар олардың қаржылық жағдайын жақсартуға көмектеседі. Сондықтан сіз жұбайлар ретінде қаржылық жағдайды жақсартуға немесе сол жаққа жету жолында жақсы жағдайға ие болуыңыз мүмкін.

Қаржылық қорғау 

Көптеген адамдар қаржылық қорғау үшін үйленбейді, бірақ неке ерлі-зайыптылардың екеуіне де осындай артықшылық береді. Жаңадан бастаушылар үшін, егер сіздердің біреулеріңіз кәсіби немесе медициналық тұрғыдан жаман патчты бастан кешірсе, көмектесетін және басқа табыс табатын басқа біреу бар. 

Ажырасу кезінде қорғану үйлену үшін екіталай емес деп айту қиын емес, бірақ егер сіз ажырасқан болсаңыз, некеде болу сізді қорғайды.Ерлі-зайыптылардың активтерін бөлу үшін сот немесе заңды келісім қажет.Әр тараптың белгілі бір қорғанысы және неке активтерін әділетті бөлуге мүмкіндігі бар.Екі үйленбеген адам бірге тұрғанда, активтерді бөлудің заңды тәртібі онша айқын емес.Соттар көптеген штаттарда ажырасу туралы заң үйленбеген ерлі-зайыптыларға қолданылмайды деген шешім шығарды. 

Бұл активтерді бөлу кезінде келісімшарт заңы қолданылатынын білдіреді.Ерлі-зайыптының басқа тұлғаның мүлкіне, тіпті мүлік біріктірілген қаражат есебінен сатып алынған болса да, оған құқығы жоқ.Бұл ережеден ерекше жағдай – жалпыға ортақ некегерұқсат беретін бірнеше мемлекеттер, бірақ бұл белгілі бір мерзімде бірге өмір сүру тіпті осы серіктестерге дәстүрлі некеге барлық құқықтарды беретін аңыз.  Ерлі-зайыптылар осы ережелердің кейбірін қарастырып, оларға не қатысты екенін, ал ненің сәйкес келмейтінін түсінуі керек.

Некенің басқа артықшылықтары

Салық мәселелерінен, денсаулық сақтаудың жақсаруынан, қаржылық қызметтерге қол жетімділік пен заңды қорғаудан басқа, ерлі-зайыптылар жиі ескерілмейтін жеңілдіктер мен ықтимал қаржылық айырмашылықтарды ескеру керек.Біз бәрінен бұрын пайда көреміз: үйленгендер үйленбегендерге қарағанда ұзақ өмір сүреді.  Бұл фактінің себептері күрделі болғанымен, олардың саны мен артықшылықтарын ескермеуге болмайды, әсіресе зейнетақыны жоспарлау туралы.

Ұзақ мерзімді жоспарлау туралы айтатын болсақ, ерлі-зайыптылар үйлену үлкен кешке сылтау бола алмайтындығын ескеруі керек.2019 жылы орташа үйлену тойы 33 900 долларды құрайтындықтан және некенің оң нәтижелеріне айтарлықтай әсер етпейтіндіктен, ерлі-зайыптылар бұл шығындарды үйдегі алғашқы төлем туралы ойлануы керек.

Сондай-ақ, ерлі-зайыптылар үйлену сақиналарына көп ақша жұмсаған кезде (мысалы, 2000-4000 доллар аралығында) ажырасуға үлкен мүмкіндік болатындығын ескерген жөн (іс жүзінде 1,3 есе).  Сол қу сатушының сөзін тыңдамай, банкті бұзбай керемет той мен сәнді жүзік өткізуге кеңес беретін ақылға қонымды туысыңыз туралы ойлаңыз.

Төменгі сызық

Егер сіздің серіктесіңіз қаржыны сізге үйленбеу үшін себеп ретінде пайдаланып жатса, олардың дауы фактілерге сәйкес келмейді. Әрбір ерлі-зайыптылардың жақсы отбасылық қаржылық ережелерін қолданған жағдайда, үйлену және ұзақ уақыт бойы үйлену көп қаржылық қауіпсіздікті қамтамасыз етеді. Несие карталарын пайдалануда өзіңізден көп ақша жұмсамаңыз және оны шектеңіз немесе жойыңыз. Сонымен қатар, ақшаны жұп ретінде қалай басқаруға болатындығы туралы зерттеулеріңізді жасаңыз, бұл сіз ойлағаннан сәл күрделі. Ақшаны жұмсау әдеттері, ақша алаңдаушылығы және мақсаттар туралы шынайы әңгімелерден бас тартпаңыз.