Өмірдің ұзақтығы

Өмір сүрудің ұзақтығы дегеніміз не?

Өмір сүру ұзақтығы – бұл актуарлық мәліметтерге сүйене отырып, адамның өмір сүруі күтілетін статистикалық жас. Қаржы әлемінде ол үшін көптеген жағдайлар бар, соның ішінде өмірді сақтандыру, зейнетақыны жоспарлау және АҚШ-тағы әлеуметтік төлемдер. Көптеген елдерде осы актуарлық жасқа арналған есептеулер ұлттық статистикалық агенттіктің деректердің үлкен көлеміне негізделген.

Негізгі өнімдер

  • Өмір сүру ұзақтығы – бұл адамның қанша өмір сүретінін статистикалық болжау.
  • Актуарлық ғылымға сүйене отырып, өмір сүру ұзақтығы белгілі бір деңгейге жету үшін бірнеше жеке деңгейлерді, сондай-ақ халықтық факторларды ескереді.
  • Өмір сүру ұзақтығы өмірді сақтандыру және аннуитет сияқты сақтандыру өнімдерін белгілеу мен андеррайтерингте, сондай-ақ зейнеткерлікке шығу мен зейнетақыны жоспарлауда қолданылады.




Өмірдің ұзақтығын түсіну

Өмір сүру ұзақтығы – бұл сақтандыру компаниялары өмірді сақтандыру сыйлықақыларын анықтау үшін қолданатын ең ықпалды фактор . Ішкі кірістер қызметі ұсынған актуарлық кестелерді қолдана отырып, бұл компаниялар жауапкершілік тәуекелін барынша азайтуға тырысады.

Сіздің өмір сүру ұзақтығыңызға бірнеше факторлар әсер етеді, ең маңыздысы – сіз туылған кезіңіз бен жынысыңыз. Сіздің өмір сүру ұзақтығыңызға әсер етуі мүмкін қосымша факторларға мыналар жатады:

  • Сіздің нәсіліңіз
  • Жеке денсаулық
  • Отбасылық медициналық тарихы
  • Сіз темекі шегесіз бе, жоқ па, өмір салтын басқа қауіпті түрде таңдайсыз

Федералды үкіметтің АҚШ-тың өмір сүру ұзақтығы туралы деректерін Ұлттық денсаулық сақтау статистикасы орталығының веб-сайтынан  және  әлеуметтік қауіпсіздік басқармасының актуарлық кезең өмір кестесінен көре аласыз .


Өмір сүру ұзақтығы уақыт өткен сайын өзгеретінін ескеру маңызды. Қартайған сайын актуарийлер сізден жас,  бірақ қайтыс болған адамдарды анықтайтын күрделі формулаларды қолданады. Сіз жасыңыздың ортасынан асқан кезде, сіз өзіңізден жастардың саны артып келеді, сондықтан сіздің өмір сүру ұзақтығыңыз артады. Басқаша айтқанда, жасы ұлғайған сайын (белгілі бір жастан өткен), жасы ұлғайған болуы мүмкін.

Жалпы алғанда, адамдардың өмір сүру ұзақтығы соңғы екі жүз жыл ішінде, әсіресе дамушы елдерде тез өсуде.2020 жылы АҚШ-та орташа өмір сүру ұзақтығы 78,9 жылды құрайды.

Өмірді сақтандыру және өмірді сақтандыру

Өмір сүру ұзақтығы – бұл адамның тәуекел факторын және олардың талап қою ықтималдығын анықтайтын негізгі фактор. Сақтандыру компаниялары жеке өмірді сақтандыру полистеріне сыйлықақы мөлшерлемелерін анықтағанда жасты, өмір салтын таңдауды, отбасылық анамнезді және басқа да бірнеше факторларды ескереді.

Сіздің өмір жасыңыздың ұзақтығы мен сізден өмірді сақтандыру  полисі үшін қанша ақша алынатындығы арасындағы тікелей байланыс бар . Өмірді сақтандыру полисін сатып алған кезде неғұрлым жас болсаңыз, соғұрлым ұзақ өмір сүресіз. Демек, жақын арада өлу ықтималдығыңыз аз болады , бұл полиске көп ақша төлегенге дейін сіздің полисіңіздің толық пайдасын төлеуді талап етеді.

Керісінше, өмірді сақтандыруды ұзақ күткен сайын, сіздің өмір жасыңыз соғұрлым төмен болады және бұл өмірді сақтандыру компаниясы үшін үлкен тәуекелге айналады. Компаниялар бұл тәуекелді жоғары сыйақы алу арқылы өтейді.

Өмір сүру ұзақтығының қағидаты өмірді сақтандыру полисін ертерек емес, өзіңіз үшін және жұбайыңыз үшін сатып алуды ұсынады. Сіз премиум шығындарының төмендеуі арқылы ақшаңызды үнемдеп қана қоймай, сонымен қатар сіздің саясатыңызда құндылықтар жинақталып, сіздің жасыңызға қарай маңызды қаржылық ресурстарға айналуыңызға ұзақ уақыт керек болады.

Зейнетақыны және аннуитетті жоспарлау

Өмір сүру ұзақтығы зейнетақыны жоспарлау үшін өте маңызды. Көптеген қартайған жұмысшылар зейнетақы жоспарларын активтерді бөлуді олардың ұзақ өмір сүруін болжауға негізделген. Статистикалық емес, жеке өмірдің ұзақтығы зейнетақы жоспары сипаттамасының негізгі факторы болып табылады. Ерлі-зайыптылар зейнеткерлікке немесе аннуитеттік төлемдерді жоспарлап отырғанда, олар көбінесе серіктес өмірінің ұзақтығын (зейнетақы қорының немесе аннуитет жоспарының пайда алушысы бола алатын) ескеретін ортақ өмірді пайдаланады.

Дәстүрлі және Рот, SEP және Қарапайым IRA жоспарларын қоса алғанда, көптеген зейнеткерлік жоспарлар жоспарға қажетті минималды үлестірулердің (RMD) орындалуын анықтау үшін өмір сүру ұзақтығын пайдаланады. Зейнеткерлік жоспарлардың көпшілігі қатысушылар 72 жасқа толғанға дейін (кем дегенде 70 жаста) РМД қабылдай бастайды деп күтеді. Зейнетақы жоспарлары IRS-тің өмір сүру ұзақтығы кестелеріне бөлуді белгілейді. Кейбір білікті жоспарлар RMD таратылымын кейінірек бастауға мүмкіндік береді.

Маңызды

Өмір сүру ұзақтығының артуына байланысты ҚАУІПСІЗДІК Заңы ең төменгі тарату жасын 70½-ден 72-ге дейін өзгертті – 2019 жылдың 31 желтоқсанынан кейін 70 жасқа толған адамдар үшін. 2019 немесе одан ертерек 70-ке жеткендерге әсер етпейді.

Сіздің сақтандыру компаниясымен аннуитеттік төлемдер жасау кезінде сіздің өмір жасыңыздың маңызды факторы болып табылады. Аннуитет шартында сақтандыру компаниясы белгіленген мерзімге немесе сақтанушы қайтыс болғанға дейін белгілі бір ақша сомасын төлеуге келіседі. Аннуитет шарттарымен келіссөздер жүргізу кезінде өмір сүру ұзақтығын ескеру маңызды. Егер сіз төлемдерді белгілі бір мерзімге алуға келіссеңіз, онда сіз қанша уақыт өмір сүруіңізді күтуге болатындығыңызға сәйкес келеді. Сіз сондай-ақ аннуитеттік төлемдер қайтыс болғаннан кейін тоқтатылатын бір жылдық аннуитеттік төлемдер жоспарын қолдана аласыз.