Зейнетақыны жоспарлау
Зейнетақыны жоспарлау дегеніміз не?
Зейнеткерлікті жоспарлау – бұл зейнетақы табысының мақсаттарын және осы мақсаттарға жету үшін қажетті әрекеттер мен шешімдердіанықтау процесі. Зейнетақыны жоспарлау кірістердің көздерін анықтауды, шығындардың мөлшерін анықтауды, жинақтау бағдарламасын іске асыруды, активтер мен тәуекелдерді басқаруды қамтиды.Болашақ ақша ағындары зейнетақы табысы мақсатына қол жеткізуге болатындығын бағалау үшін бағаланады.Кейбір зейнеткерлік жоспарлар, мысалы, Америка Құрама Штаттарында немесе жұмыс орнында қаржыландырылатын өзіндік жоспарлау жүйесі бар Канадада болуыңызға байланысты өзгереді.1
Зейнетақыны жоспарлау – бұл өмірлік маңызды процесс. Сіз кез-келген уақытта бастауға болады, бірақ егер сіз оны қаржылық жоспарлаудың басынан бастап ескерсеңіз жақсы болады. Бұл қауіпсіз, қауіпсіз және көңілді зейнетақыны қамтамасыз етудің ең жақсы тәсілі. Көңілді бөлігі – бұл маңызды және, мүмкін, көңілсіз бөлікке назар аударудың мағынасы: ол жерге қалай жетуге болатындығын жоспарлау.
Негізгі өнімдер
- Зейнетақыны жоспарлау дегеніміз – жинақтаудың, инвестициялаудың және сайып келгенде зейнетке шығу кезінде өзін-өзі ұстап тұруға арналған ақшаны бөлудің қаржылық стратегиялары.
- IRA және 401 (k) сияқты көптеген танымал инвестициялық құралдар зейнеткерлерге белгілі бір салық артықшылықтарымен ақшаларын өсіруге мүмкіндік береді.
- Зейнетақыны жоспарлау тек активтер мен кірістерді ғана емес, сонымен бірге болашақ шығындарды, міндеттемелерді және өмір сүру ұзақтығын ескереді.
- Зейнетақыны жоспарлауды бастау ешқашан ерте емес немесе кеш емес (бірақ ертерек жақсы болса да).
Зейнетақыны жоспарлауды түсіну
Қарапайым мағынада, зейнетақыны жоспарлау дегеніміз – бұл тек ақшалай емес, сонымен қатар өмірдің барлық салаларында ақылы жұмыс аяқталғаннан кейін өмірге дайындалу.Қаржылық емес аспектілерге өмір салтын таңдау жатады, мысалы, зейнетке шығуға уақытты қалай өткізу керек, қайда тұру керек, қашан жұмыстан шығу керек және т.с.с. зейнетақыны жоспарлаудың тұтас тәсілі осы бағыттардың барлығын қарастырады.
Әр түрлі өмір кезеңдерінде зейнетақыны жоспарлауға болатын өзгерістерге баса назар аударылады.Адамның жұмыс өмірінің басында зейнеткерлікті жоспарлау – бұл зейнетке шығуға жеткілікті ақша бөлу.Сіздің мансабыңыздың ортасында оған кірістер мен активтер бойынша нақты мақсаттарды қою және оларға жету үшін шаралар қабылдау кіруі мүмкін.
Зейнеткерлік жасқа жеткеннен кейін сіз активтерді жинақтаудан жоспарлаушылар үлестіру кезеңі деп атайтын кезеңге көшесіз.Сіз енді төлем жасайсыз;оның орнына сіздің ондаған жылдар бойы жинаған қаражатыңыз нәтиже береді.
Зейнетақыны жоспарлаудың мақсаттары
Зейнеткерлікті жоспарлау сіз зейнетке шыққаннан көп бұрын басталатынын ұмытпаңыз – соғұрлым тезірек, соғұрлым жақсы болады.Сіздің «сиқырлы нөміріңіз», сізге ыңғайлы зейнетке шығу үшін қажет мөлшер өте жоғары дәрежеде жасалған, бірақ сізге қанша үнемдеу керектігі туралы түсінік беретін көптеген ережелер бар.
Бұрын адамдар жайлы зейнетке шығу үшін сізге шамамен 1 миллион доллар қажет деп айтатын. Басқа мамандар 80% ережені қолданады (яғни, зейнетке шыққан кезде кірістің 80% -ына өмір сүру үшін сізге жеткілікті). Егер сіз жылына 100000 доллар тапқан болсаңыз, сізге шамамен 20 жыл бойына жылына $ 80,000 құрайтын жинақтаулар қажет болады, немесе сіздің зейнетақы активтеріңізден түскен кірісті қосқанда жалпы алғанда $ 1,6 млн. Басқаларының пікірінше, зейнеткерлердің көпшілігі осы көрсеткіштерді қанағаттандыру үшін еш жерде үнемдемейді және қолда бар нәрсеге сай өмір салтын өзгертуі керек.
Маңызды
Сіз өзіңіздің және, мүмкін, қаржылық жоспарлаушының зейнетақы жинақтау қажеттілігін есептеу үшін қандай әдісті қолдансаңыз да, мүмкіндігінше ерте бастаңыз.
Жұмыс берушінің демеушілік жоспарлары
Жас ересектер жұмыс беруші қаржыландырған 401 (k) немесе 403 (b) жоспарларын пайдалануы керек. Осы білікті зейнетақы жоспарларының артықшылығы – сіздің жұмыс берушіңіз сіз салған қаражатқа белгілі бір мөлшерге дейін сәйкес келу мүмкіндігінің болуы. Мысалы, егер сіз жыл сайынғы кірістің 3% -ын сіздің жоспарыңызға салсаңыз, онда сіздің жұмыс берушіңіз осыған сәйкес келуі мүмкін, баламалы соманы сіздің зейнетақы шотыңызға салып, сізге бірнеше жыл ішінде өсетін 3% бонус бере аласыз.
Алайда, егер сіз мүмкіндігіңіз болса, сіз жұмыс берушіге сәйкес келетін мөлшерден көп үлес қоса аласыз және қосуыңыз керек;кейбір сарапшылар 10% жоғарылатуды ұсынады.2020 салық жылы үшін 50 жасқа дейінгі қатысушыларөз кірістерінің аулау-дейін қосқан үлесі.
401 (k) жоспарының қосымша артықшылықтарына жинақ шотына қарағанда жоғары кірістілік кірісі кіреді (дегенмен инвестициялар тәуекелсіз).Шоттағы қаражат сіз оларды алғанға дейін табыс салығына салынбайды.Сіздің жарналар сіздің жалпы кірістеріңізден алынып тасталғандықтан, бұл сізге табыс салығы бойынша бірден жеңілдік береді.Жоғары салық кронштейнінде тұрғандар салық міндеттемелерін төмендетуге жеткілікті үлес қосуды ойластыруы мүмкін.89
Roth IRAs
Басқа салық жеңілдіктері бар зейнетақы жинақтарына дәстүрлі IRA және Roth IRA кіреді. А АИР ротасы ол кейінгі салық доллар қаржыландырылады, өйткені жас ересектер үшін тамаша құрал болуы мүмкін. Бұл дереу салық жеңілдіктерін жояды, бірақ зейнетақыға ақша алынған кезде табыс салығы бойынша үлкен шағымдарды болдырмайды. Roth IRA-ны ерте бастау ұзақ уақыттан кейін қайтара алады, тіпті егер сізде бастапқыда инвестициялауға көп қаражат болмаса да. Есіңізде болсын, зейнетақы шотында ақша қаншалықты көп болса, соғұрлым көп салық салынбайды.
Roth IRA-да кейбір шектеулер бар. IRA, Roth немесе дәстүрлі түрдегі жарна шегі жылына 6000 долларды құрайды немесе егер сіз 50 жастан асқан болсаңыз, $ 7000 құрайды, бірақ Роттың кірістерінің кейбір шектеулері бар: жалғыз филлер тек $ 124,000 немесе одан аз ақша тапқан жағдайда ғана толық көлемде үлес қоса алады. жыл сайын, 2020 салық жылынан бастап және 2021 жылы $ 125,000 құрайды. Осыдан кейін сіз аз мөлшерде инвестициялай аласыз, жылдық кірісі 2020 жылы – 139,000 доллар және 2021 жылы – $ 140,000..)10
401 (к) сияқты, Roth IRA-да зейнеткерлік жасқа жеткенге дейін ақша шығарумен байланысты бірнеше айыппұлдар бар. Бірақ жас адамдар үшін немесе төтенше жағдайда өте пайдалы болуы мүмкін бірнеше ерекше ерекшеліктер бар. Біріншіден, сіз әрқашан салынған алғашқы капиталды айыппұл төлемей алып тастай аласыз. Екіншіден, сіз белгілі бір оқу шығындары, үйді бірінші рет сатып алу, денсаулық сақтау және еңбекке жарамсыздық шығындары үшін қаражат ала аласыз.
Зейнетақы шотын құрғаннан кейін қаражат қалай бағытталады деген сұрақ туындайды. Қор нарығы қорқытқандар үшін аз қамқорлықты қажет ететін индекс қорына қаражат салуды қарастырыңыз, өйткені бұл жай Standard & Poor’s 500 сияқты қор нарығының индексін көрсетеді. Сонымен қатар уақыт бойынша активтерді автоматты түрде өзгертуге және әртараптандыруға арналған мақсатты қорлар бар. сіздің мақсатыңызға байланысты зейнеткерлік жас. Белгілі бір федералды агенттіктер мен бірыңғай қызметтердің үнемдеу жоспарларын ұсынатындығын есте сақтаңыз.
Зейнетақыны жоспарлау кезеңдері
Төменде сіздің өміріңіздің әртүрлі кезеңдерінде зейнетке шығуды жоспарлауға арналған бірнеше нұсқаулар берілген.
Жас ересек жас (21-35 жас)
Ересек өмірге қадам басатын адамдарда ақша салуға көп ақша болмауы мүмкін, бірақ олардың зейнетақы жинағының маңызды және құнды бөлігі болып табылатын күрделі қызығушылық принципіне байланысты.
Күрделі пайыздар пайыздық мөлшерлемені алуға мүмкіндік береді, ал сізде қанша уақыт болса, соғұрлым көп пайыз табасыз. Егер сіз айына 50 долларды ғана қоя алсаңыз да, егер сіз 25 жасында инвестиция салсаңыз, 45 жасында инвестиция бастауды күткеннен гөрі, үш есе артық болады. Сіз болашақта көбірек ақша сала аласыз, бірақ жоғалған уақыттың орнын ешқашан толтыра алмайсыз.
Ерте орта өмір (36-50)
Ерте жастағы адамдар ипотека, студенттік несиелер, сақтандыру сыйлықақылары және несие карталары бойынша қарыздар сияқты бірқатар қаржылық қиындықтарды бастан кешіреді.Алайда зейнетақыны жоспарлаудың осы кезеңінде үнемдеуді жалғастыру өте маңызды.Көбірек ақша табудың және сіз әлі инвестициялауыңызға және пайыздар табуға тура келетін уақытыңыздың үйлесуі бұл жылдарды агрессивті жинақ үшін тиімді етеді.
Зейнеткерлікті жоспарлаудың осы кезеңіндегі адамдар жұмыс берушілер ұсынатын кез-келген 401 (k) сәйкес бағдарламаларын пайдалана беруін жалғастыруы керек. Олар сондай-ақ 401 (k) немесе Roth IRA-ға қосқан үлестерін көбейтуге тырысуы керек (екеуі де бір уақытта болуы мүмкін). Roth IRA-ға жарамсыздар үшін дәстүрлі IRA-ны қарастырыңыз. Сіздің 401 (k) сияқты, бұл салық салуға дейінгі доллармен қаржыландырылады және оның құрамындағы активтер салық бойынша кейінге қалдырылады.
Кейбір жұмыс берушілер қаржыландырған жоспарлар салықтан кейінгі зейнетақы жарналарын бөліп тастайтын Roth нұсқасын ұсынады.Сіз бірдей жылдық шектеумен шектелесіз, бірақRoth IRA сияқты кірістерге шектеулер жоқ.
Сонымен, өмірді сақтандыру және мүгедектік сақтандыруды ескермеңіз. Егер сізде бірдеңе болса, сіздің отбасыңыздың зейнетақы жинақтарын жинамай, қаржылай өмір сүруіне кепілдік бергіңіз келеді.
Кейінірек орта өмір (50–65)
Қартайған сайын сіздің инвестициялық шоттарыңыз консервативті болуы керек.Зейнетақыны жоспарлаудың осы кезеңінде адамдар үшін үнемдеу үшін уақыт таусылып жатқанда, оның бірнеше артықшылығы бар.Жоғары жалақы және ықтимал жоғарыда аталған шығындардың бір бөлігінің болуы (ипотека, студенттік несие, несиелік карта бойынша қарыз және т.б.) осы уақытқа дейін төленуі сізге ақша салуға қолда бар кірісті қалдыруы мүмкін.
401 (k) немесе IRA құруға және оған үлес қосуға ешқашан кеш емес. Зейнетақыны жоспарлаудың бір артықшылығы – жарналарды төлеу. 50 жастан бастап сіз өзіңіздің дәстүрлі немесе Роттық IRA-ға жылына $ 1,000, 401 (k) үшін жылына $ 6,500 қоса аласыз.
Салық бойынша ынталандырылған зейнетақыны жинақтауға арналған нұсқаларын көбейтіп алғандар үшін зейнетақы жинағыңызды толықтырудың инвестициялаудың басқа түрлерін қарастырыңыз. Компакт-дискілер, көгілдір чиптер немесе жылжымайтын мүлікке салынған кейбір инвестициялар (мысалы, сіз жалға беретін демалыс үйі) сіздің ұяңызға жұмыртқа қосудың қауіпсіз әдісі болуы мүмкін.
Сонымен қатар, сіз өзіңіздің әлеуметтік қамсыздандыруыңыздың қандай болатынын және оны қанша жастан бастаудың мағынасы бар екенін біле бастай аласыз.Ерте жәрдемақы алу құқығы 62 жастан басталады, алайда толық төлемдер үшін зейнеткерлік жасы – 66. Әлеуметтік қауіпсіздік басқармасы онлайн- калькулятор ұсынады. Бұл сізге ұзақ жылдар бойы күтім жасауды қарастыратын уақыт, бұл сізге қарттар үйіне немесе сіздің жасыңызға қажет болған жағдайда үйде күтім жасау шығындарын жабуға көмектеседі. Денсаулыққа қатысты мұндай шығындар сіздің жоспарланбаған жағдайда сіздің үнемдеуіңізді төмендетуі мүмкін.
2:30
Зейнетақыны жоспарлаудың басқа аспектілері
Зейнетақыны жоспарлау тек сіз қанша үнемдейтініңізден және сізге қанша қажет болғаннан гөрі көп нәрсені қамтиды. Бұл сіздің толық қаржылық жағдайыңызды ескереді.
Сіздің үйіңіз
Көптеген американдықтар үшін олардың иелігіндегі ең үлкен актив – олардың үйі.Бұл сіздің зейнеткерлік жоспарыңызға қалай сәйкес келеді?Бұрын үй актив ретінде саналған, бірақ тұрғын үй нарығы құлдырап кеткендіктен, жоспарлаушылар оны бұрынғыға қарағанда актив ретінде қарастырады. Үйге арналған несиелер мен үйге арналған несиелік желілердіңтанымал болуымен, көптеген иелер ипотекалық қарызға судың орнына зейнеткерлікке шығады.
Зейнеткерлікке шыққаннан кейін үйді сату керек пе деген сұрақ туындайды. Егер сіз әлі де бірнеше балаларды тәрбиелеген үйде тұрсаңыз, бұл сізге қажет болғаннан үлкен болуы мүмкін және оны ұстауға кететін шығындар айтарлықтай болуы мүмкін. Сіздің зейнеткерлік жоспарыңызда сіздің үйіңізге бей-жай қарау және онымен не істеу керек.
Мүлікті жоспарлау
Сіздің жылжымайтын мүлік жоспарыңыз сіз қайтыс болғаннан кейін сіздің активтеріңізбен не болатынын қарастырады.Ол сіздің жоспарларыңызды білдіретін ерік-жігерді қамтуы керек, бірақ бұған дейін де сіз мүлік салығынан барынша сақтап қалу үшін сенім орнатыңыз немесе басқа стратегияны қолданыңыз.Алғашқы 11,58 миллион доллар мүлік жылжымайтын мүлік салығынан босатылады, бірақ көптеген адамдар өз ақшаларын балаларына бір реттік төлемейтін етіп қалдыру жолдарын іздейді.
Салық тиімділігі
Сіз зейнеткерлік жасқа жетіп, үлестерді ала бастағаннан кейін салықтар үлкен проблемаға айналады.Сіздің зейнетақы шоттарыңыздың көбіне қарапайым табыс салығы ретінде салық салынады.Бұл сіздің дәстүрлі 401 (k) немесе IRA-дан алған кез-келген ақшаңызға салықты 37% төлей аласыз дегенді білдіреді.Сондықтан Roth IRA немесе Roth 401 (k) ескеру маңызды, өйткені екеуі де салықты алған кезде емес, алдын-ала төлеуге мүмкіндік береді.Егер сіз кейінірек өмірде көп ақша табамын деп ойласаңыз, онда Рот конверсиясын жасау мағынасы болуы мүмкін.Бухгалтер немесе қаржылық жоспарлаушы сізге осындай салық ескертулері арқылы жұмыс істеуге көмектеседі.
Сақтандыру
Зейнетақыны жоспарлаудың негізгі компоненті – сіздің активтеріңізді қорғау. Жасы медициналық шығындардың жоғарылауымен бірге жүреді, сондықтан сізге жиі кездесетін Medicare жүйесінде жүруге тура келеді. Көптеген адамдар стандартты Medicare тиісті қамтуды қамтамасыз етпейді деп санайды, сондықтан оны толықтыруға Medicare Advantage немесе Medigap саясатына жүгінеді. Өмірді сақтандыру және ұзақ мерзімді медициналық сақтандыру туралы да ойлану керек.
Сақтандыру компаниясы шығаратын саясаттың тағы бір түрі – аннуитет. Аннуитет пенсияға көп ұқсайды. Сіз сақтандыру компаниясына депозитке ақша саласыз, ол кейіннен сізге ай сайын белгіленген мөлшерде төлейді. Аннуитеттің көптеген нұсқалары бар және аннуитет сізге сәйкес келетінін шешкен кезде көптеген ойлар бар.