Мүгедектікті сақтандыру
Мүгедектікті сақтандыру дегеніміз не?
Атауынан көрініп тұрғандай, мүгедектік сақтандыру – бұл полис ұстаушының жұмыс істеуіне және мүгедектікке байланысты табыс табуына жол берілмеген жағдайда табыс беретін сақтандыру өнімнің түрі.
Америка Құрама Штаттарында адамдар мүгедектік сақтандыруды үкіметтен әлеуметтік қамсыздандыру жүйесі арқылы ала алады. Олар сондай-ақ жеке сақтандырушылардан мүгедектік сақтандыруды сатып ала алады.
Негізгі өнімдер
- Мүгедектікке сақтандыру – мүгедектікке байланысты кірісті жоғалтудан сақтандыратын сақтандыру түрі.
- Мүгедектікті сақтандыру мемлекеттік және жеке бағдарламалар арқылы жүзеге асырылады.
- Мүгедектікті сақтандыру құнына әсер ететін кейбір айнымалылар жоспарларға сәйкес біліктілік талаптарының қаттылығын қамтиды; ауыстырылатын табыс мөлшері; жәрдемақы төленетін уақыт ұзақтығы; ауру тарихы; және сақтанушылар осы жеңілдіктерді жинай бастағанға дейін күтуі керек.
Мүгедектікті сақтандыру қалай жұмыс істейді
Көбіне сақтандыру өнімдері белгілі бір шығындардан сақтайды, мысалы, мүлік пен жазатайым оқиғалардан сақтандыру жоспары сақтанушыға ұрланған мүліктің құнын өтеу кезінде. Мүгедектікті сақтандыру жағдайында, бұл өтемақы мүгедектікке байланысты жоғалған табысқа жатады.
Мысалы, егер жұмысшы мүгедек болғанға дейін жылына $ 50,000 тапса және егер олардың мүгедектігі олардың жұмысын жалғастыра алмайтын болса, олардың еңбекке жарамсыздығы бойынша сақтандыру олардың біліктілігіне сәйкес жоғалған кірісінің бір бөлігін өтейді. Осы тұрғыдан алғанда, мүгедектікті сақтандыру қазіргі уақытта мүгедек болып табылатын жұмысшының мүмкін шығындарын жабады.
Іс жүзінде полис ұстаушы осы төлемдерді алу үшін көптеген шарттарды орындауы керек. Бұл әсіресе АҚШ-тың әлеуметтік қамсыздандыру жүйесіне қатысты. Үкімет қаржыландыратын мүгедектік сақтандыруына ие болу үшін үміткерлер өздерінің мүгедектігінің соншалықты ауыр екендігін, бұл олардың кез-келген мағыналы жұмыспен айналысуына жол бермейтіндігін дәлелдеуі керек.
Керісінше, кейбір жеке жоспарлар өтініш берушіден бұдан былай бұрынғы жұмысымен айналыса алмайтындығын көрсетуін талап етеді. Әлеуметтік қамсыздандыру жүйесі сонымен бірге өтініш берушілерден олардың мүгедектігі кем дегенде жалғасады деп күтілуін талап етеді 12 ай, әйтпесе өліммен аяқталады деп күтілуде.
Сақтандырудың барлық түрлері сияқты, мүгедектікті сақтандыру жоспарлары, егер олардың шарттары полис ұстаушыға қолайлы болса, қымбат тұратын сыйлықақыларға ие болады. Керісінше, шарттары аз жоспарлармен сақтандыру төлемдері төмен болады. Мүгедектікті сақтандыру жоспарларындағы сақтандыру сыйлықақыларына әсер ететін кейбір негізгі ерекшеліктерге бойынша жәрдемақы мерзімі осы жәрдемақы төленеді жалғастыру қанша болып табылады,; және саясат бойынша «мүгедектік» анықтамасының қаншалықты қатаң екендігі.
Мүгедектікті сақтандырудың нақты әлемдік мысалы
Болжам бойынша, мүгедектікті сақтандыру сақтандырылатын адамның жылдық жалақысының шамамен 2% құрайды. Әрине, нақты сома сақтандыру тасымалдаушысына және жоғарыда айтылған полис ерекшеліктеріне байланысты болады. Әртүрлі адамдар мүмкін болатын мүгедектіктен неғұрлым нашар немесе нашар қорғаныс үшін қанша төлеуге дайын екендіктері бойынша әртүрлі артықшылықтарға ие болады.
Мысал ретінде екі гипотетикалық жұмысшыны қарастырайық. А қызметкері – бұл жоғары мамандандырылған салада жұмыс істейтін кәсіби маман. Жұмысшыға орта білімнен кейінгі он жыл ішінде өз мамандығы бойынша білікті болу қажет болды және бұл оларға жылына 250 000 доллар көлемінде салыстырмалы түрде үлкен табыс табуға мүмкіндік берді. Ал жұмысшы Б болса орта мектепті бітіреді, үнемі жұмыс арасында ауысады және жылына шамамен 30 000 доллар алады.
А қызметкері, егер олар мүгедек болып қалса, олар басқа салада жұмыс істей алатындығын біледі, бірақ бұл үшін айтарлықтай кірісті жоғалту қажет. Осы себепті, олар мүгедектіктің икемді анықтамасына ие салыстырмалы түрде қымбат мүгедектік сақтандыру жоспарын сатып алу туралы шешім қабылдады.
А жұмыскерінің жоғары кірісі болғандықтан, олар өздерінің жоғары сыйақыларын оңай ала алады. B жұмысшысы, керісінше, егер бұл жоспарда мүгедектіктің қатаң анықтамасы болса да, сыйақысы төмен жоспарды таңдауға шешім қабылдайды. Сыйақыны төлеу үшін ресурстардың аздығынан басқа, В жұмысшысы қазіргі жұмысынан тыс жерлерде жұмыс істеуге онша құлықсыз, өйткені олардың жұмыс сипаты онша мамандандырылмаған.