Сіздің IRA туралы білмейтін 10 нәрсе
Сіздің жеке зейнетақы шотыңыздың (IRA) маңызды ерекшеліктерінің бірі – бұл «жеке» шот. Сіз өзіңіздің депозиттеріңізді реттей аласыз және өзіңіз қалаған кезде ақша алуыңызға болады, және сіз үлестерге салық төлеуге жауаптысыз. Сіз тіпті өлгеннен кейін онымен не болатындығын басқара аласыз.
Егер сіз IRA ұсынатын барлық мүмкіндікті пайдаланғыңыз келсе, сіздің үлестеріңізден максималды пайда табуға көмектесетін белгілі емес мүмкіндіктерді оқып шығыңыз.
Негізгі өнімдер
- Сізде бірнеше дәстүрлі және Роттық IRA болуы мүмкін, бірақ сіздің жалпы ақшалай жарналарыңыз жылдық мөлшерден аспауы мүмкін, және сіздің инвестициялық мүмкіндіктеріңіз IRS-мен шектелуі мүмкін.
- IRA шығындары салық салынуы мүмкін.
- Қажетті минималды таратылымдарды (RMD) 70½-ге толғаннан кейін дәстүрлі IRA-дан алу керек, бірақ сіз оларды қандай шоттардан (шоттардан) алуға болатындығын таңдай аласыз.
- Табыс тапқан және 70 жасқа толмаған кез-келген адам дәстүрлі IRA-ға үлес қоса алады.
- Roth IRA-ға үлес қосудың жас шектеуі жоқ.
1. Бірден көп IRA болуы жақсы
Бірнеше IRA-ны бірнеше себептер бойынша аяқтауға болады. Міне бірнеше мысал:
- Сізде бұрыннан бар Roth IRA болған, содан кейін ескі -ді дәстүрлі IRA-ға айналдырдыңыз.
- Сіздің түзетілген жалпы табысыңыз (AGI) сіздің Roth IRA-ға үлес қосу құқығыңыз болмайтын деңгейге жетті, сондықтан сіз дәстүрлі IRA аштыңыз.
- Сізге IRA мұрагері болды, және сізде өзіңіздікі бар еді.
- Сіз Roth IRA-ны ұстадыңыз және салық жеңілдіктерін пайдалану үшін дәстүрлі IRA аштыңыз.
Сіз қанша IRA-ға үлес қоса аласыз, бірақ сіз барлық IRA-ға сала алатын қаражатыңыз жылдық максимуммен шектелесіз.2020 және 2021жылдардағы ең көп жарна – 6000 АҚШ долларын немесе егер сіз 50 жастан асқан болсаңыз (7000 доллар) (2020 жылға арналған жарна лимиттері өзгеріссіз қалады ). Сонымен, егер 42 жасар Боб өзінің дәстүрлі IRA-ға 2000 доллар салса, сол жылы өзінің Рот шотына 4000 доллардан көп емес ақша сала алады.
2. Тұрақты IRA-ға аударымдар қолма-қол ақшамен болуы керек
Бір жыл ішінде сіздің IRA-ға тұрақты үлесіңізді қосқанда, ол ақшамен жасалуы керек. Бұл шектеу айналымға жіберілген бағалы қағаздарды таратуға қолданылмайды, өйткені олар әдетте заттай айналымға түсуі керек.
3. Шығындар салықтан алынып тасталуы мүмкін
IRA есептік жазбасының басты артықшылықтарының бірі – кірістер мен инвестициялық кірістерге салынатын салықты кейінге қалдыру мүмкіндігі. Сіз азайтатын АИР ішіндегі шығындар пайдалана алмайсыз, бірақ сіз өз дәстүрлі ИРА жалпы тепе-теңдік, таратуға және сома аз сіздің қарағанда, егер негізінде шотта, сіз осы жоғалуына шегеруге болады.
Нақтырақ айтсақ, ішкі кірістер қызметі (IRS) дәстүрлі IRA бойынша шығындарды есептеуге мүмкіндік береді, бірақ кейбір ескертулермен. Бір жыл ішінде сіз өзіңіздің барлық дәстүрлі, SEP және Қарапайым IRA-ларыңыздан барлық қаражатты толығымен алып тастадыңыз және оның жалпы сомасы бөлінген сомадан аз болды делік. Сіз шығынды басқа әр түрлі шегерімдермен біріктіргеннен кейін, сіз өзіңіздің AGI-дің 2% -дан асатын соманы ғана шегере аласыз.
«Сол ереже Рот IRA-ға қатысты, – дейді Керт Шелдон, CFP®, EA, AIF®, президент және жетекші жоспарлаушы, CL Sheldon & Company, LLC, Александрия, Ва. шығындарыңызды өзіңіздің жарналарыңыздың (негізінің) долларлық мөлшеріне дейін шегере аласыз ».
4. Сізге барлық IRA-дан RMD-ді алудың қажеті жоқ
Дәстүрлі IRA-лардыңиелері минималды үлестіруді (RMD) 72 жасқа толғаннан кейін жылдың 1 сәуіріне дейінбастауы керек.Бөлінген минималды сома өткен жылдың 31 желтоқсанындағы шоттағы қалдыққа және иесінің өмір сүру ұзақтығына негізделген.Әрбір жыл үшін RMD алынуы керек.
Егер сізде бірнеше дәстүрлі IRA болса, олардың барлығынан RMD-ді алудың қажеті жоқ.Сіз өзіңіздің әрбір IRA үшін RMD жалпы сомаларын біріктіре аласыз және бір IRA немесе IRA комбинациясынан жалпы соманы ала аласыз.Сіз, мысалы, бір IRA-ға салынған инвестицияларды басқасына салғаннан гөрі, жоюды жөн көре аласыз.
Маңызды
Ерлі-зайыптылар бенефициар мұрагерлік IRA-ны өзінің меншігі ретінде талап ете алады және есепшотқа және бақылау бөлімдеріне жаңа салымдар жасай алады.
5. Әр түрлі ережелер жұбайы мен жұбайы емес бенефициарларды басқарады
IRA-ға ие болудың артықшылықтарының бірі – ақшаны пробациядан өтпей-ақ бенефициарларға тікелей аудару мүмкіндігі.Ерлі-зайыптылар бенефициарлар мұрагерлік IRA-ларды өздерінің меншігі ретінде талап ете алады – бұл жұбайына мұраға қалдырылған IRA-ға жаңа үлес қосуға және бөлуді бақылауға мүмкіндік беретін икемділік.
«Жұбайдың IRA-ны мұраға қалдырған кезде көптеген нұсқалары бар», – дейді Джиллиан Нел, CFP®, CDFA, Inscription Capital LLC қаржылық жоспарлау директоры, Хьюстон, Техас.«Олар мұны өздерінің IRA немесе бенефициарлар тағайындаған IRA жасай алады.Соңғысы, егер ерлі-зайыпты 59 жасқа толмаған болса және кез-келген себеппен ақша алып кетуі керек болса, орын алуы мүмкін.Бенефициардың шоты 59 жасқа толмаған иелер үшін IRA тарату үшін 10% айыппұлдан құтылуға мүмкіндік береді ».
Ерлі-зайыптылар емес бенефициарлар мұраға қалған IRA-ларды өздерінің меншігі ретінде қарастыра алмайды.Олар оларға қосыла алмайды және иесі қайтыс болғаннан кейін бес жыл ішінде есепшотты толығымен жоюы немесе өмір сүру ұзақтығы бойынша сомаларды бөлуі керек.Әдетте, тарату нұсқалары IRA иесінің қайтыс болатын жасына байланысты. Егер сіз IRA активтерін балаларыңыз бен немерелеріңізге қалдырғыңыз келсе, мұны есте сақтаңыз.
6. Сіз өзіңіздің IRA-ді аударып немесе айналдыра аласыз
Жеке тұлғалар үшін шоттарды бір қаржы институтынан екіншісіне ауыстыру әдеттегідей. Егер сіз IRA есептік жазбасының бір түрін басқа компанияда жүргізуге шешім қабылдасаңыз, активтерді аударым немесе жылжыту ретінде жылжытуға болады.
А аудару, активтер басқа бір қаржы мекемесі тікелей жеткізіледі, және операциялар IRS хабарлады жоқ.«IRA-ға қаражат аудару кезінде сіз бір қаржы институтынан екіншісіне жылына бірнеше рет тікелей аударма жасай аласыз. Есіңізде болсын, әр фирманың өзінің жеке есепшоттарын орнату және жабу ақысы, сондай-ақ жылдық төлемі болуы мүмкін, сондықтан фирма өзгертулері кезінде бұл төлемдер туралы біліп отырыңыз », – дейді Калифорниядағы Лос-Анджелестегі қаржылық кеңесші Ребекка Доусон.
Ролверге активтерді бөлуді және 60 күн ішінде соманы аударуды қарастырады. « Innovative Advisory Group директоры Кирк Чишолм.
Сіз басқа бағытқа өтіп, IRA активтеріңізді 401 (k) жоспарына айналдыра аласыз.Алайда, жоспар бұған мүмкіндік беруі керек және аудару 60 күндік айналым ретінде жүзеге асырыла ма, жоқ па, жоспарға қаражат тікелей төленуі керек пе. Мұны істеудің бір себебі: IRA активтерін RMD-дан қорғау.Сіз жұмыс істейтін 401 (k) -дегі қаражат 72 жасқа толған кезде RMD-ге жатпайды, бірақ дәстүрлі IRA-да ақша болады. Ақшадан салық төлемеңіз, егер оны өмір сүру шығындары үшін қайтарып алу қажет болмаса. IRS ережелеріне сәйкес аударымды уақытында жасағаныңызға көз жеткізу үшін салық кеңесшісінен сұраңыз.
Маңызды
Егер сіз 70½-ге жақындаған кезде жұмыс істеп жүрсеңіз, онда сіздің ақшаңызды сіздің жұмыс берушіңіздегі 401 (k) шамасына аудару арқылы дәстүрлі IRA-да ақшаны қажетті минималды бөлуден сақтаңыз.
7. Сіздің IRA рента бола алады
Сіздің аннуитетіңіз IRA сияқты ережелер бойынша жұмыс істей алады, егер қаржыландыру құралы жеке зейнетақы аннуитеті болса.Бір пайда – аннуитеттік саясат өмір бойына зейнетақымен қамсыздандыруға арналған болатын.
8. IRA-ді басқаруға болады
Брокерлік шоттар сізге қаржылық кеңес берушіге инвестициялық шешімдер мен күнделікті операциялар туралы алдын ала ескертусіз жазбаша рұқсат беруге мүмкіндік береді. Есептік жазбаны басқарғаны үшін жиі ақы алынады. Брокердің сізбен осындай әрекеттерді жасауға келісімі болған жағдайда, бұл қызмет түріне IRA-ға рұқсат етіледі.
«Мен ірі IRA шоттарын кәсіби басқарудың нағыз қорғаушысымын. Сапалы инвестициялар жөніндегі кеңесші арзан тапсырыс бойынша портфолио құра алады және оны қажетті өзгерістерді бақылай алады », – дейді Дан Данфорд, CFP®, Санкт-Джозеф, Моңғолиядағы отбасылық инвестициялық орталықтың негізін қалаушы және бас атқарушы директоры. инвестициялардың дәлелденген нұсқаларын және сіздің жағдайыңыздың өзгеруіне, өнімнің инновацияларына немесе экономикадағы өзгерістерге түзету енгізіңіз ».
«Кәсіби маман ретінде, – деп қосты Дэнфорд, – мен зейнеткерлерде үлкен портфель болған кезде алаңдаймын және ақшаны жалғыз өзі бару арқылы үнемдеуге тырысамын. Нашар нәтижелерді мен көп рет көрдім. Көптеген адамдар үшін бұл пенналық және ақымақтық.. ”
9. Инвестициялық опциялар шектеулі болуы мүмкін
IRS инвестициялаудың қандай түрлерін IRA-да өткізуге болатындығын шектейді, бірақ сіздің қаржылық институтыңызда активтерге қосымша шектеулер болуы мүмкін. IRS мысалы, кейбір алтын және күміс монеталарға рұқсат береді, бірақ қаржылық институттардың көпшілігі бұған жол бермейді. Сол сияқты, кейбір пай қорлары компаниялары жеке акциялардың өздерінің IRA-да болуына жол бермейді.
10. Жас – бұл көбіне сан
Жылына 70 жасқа толмаған және өзінің жұмысы үшін жалақы, кеңестер немесе сағаттық жалақы төленетін кез келген адам (тапқан табысы) дәстүрлі АИР-ға, оның ішінде кәмелетке толмағандарға да үлес қоса алады. Демек, сіздің балаларыңыз алғашқы жұмысқа орналаса салысымен зейнетке жинай бастайды. IRA – бұл жұмсауға ниет білдіргеннен көп ақша табатын балалар үшін өте жақсы нұсқа, себебі салықты кейінге қалдырған ұзақ мерзімді үнемдеуге мүмкіндік береді.
«Сіз инвестициялай бастағанда, қанша ақша салғаныңыздан басым болады, – дейді Мишель Буонинконтри, CFP®, CDFA ™, Финикс, Ариз қаласында орналасқан қаржылық жаттықтырушы. тамаша идея. Бұл қызығушылықты арттыру күшін пайдалану арқылы сіздің зейнетақы жинағыңызға айтарлықтай әсер етуі мүмкін ».
Ерте тарату үшін салықтық айыппұл сіздің балаңызды IRA-дан бөлуді кейінге қалдыруға шақырады, бұл ретте оларға колледжге қаражат төлеу мүмкіндігін немесе алғашқы үйін айыппұлсыз сатып алу үшін $ 10,000-ға дейін пайдалану мүмкіндігін ұсынады.Сонымен қатар, бұл сіздің балаларыңызға инвестиция салудың құндылығын ерте жастан үйретеді.
Егде жастағы адамдар Roth IRA шоттарына ақша тапқанға дейін салым жасай алады.Бұл ақша үшін керемет шот, ол мұра ретінде өтеді.Алайда, 70 жастан асқаннан кейін, сіз дәстүрлі IRA-ға IRA жарналарын қоса алмайсыз.2018-04-21 Аттестатта сөйлеу керек
Төменгі сызық
IRA ішкі икемділікке ие. Әр түрлі функциялардың қалай жұмыс істейтінін түсіну сіздің зейнетақы жинағыңызды қажеттіліктеріңізге сай етуге көмектеседі. Егер сіз неден бастау керектігі туралы қосымша ақпарат іздесеңіз, IRA-ға арналған ең жақсы брокерлерді зерттеңіз.