Үйге арналған несие

Негізгі өнімдер

• Үйге арналған несие, сонымен қатар «үйді бөліп төлеуге арналған несие» немесе «екінші ипотека» деп те аталады, бұл тұтынушы қарызының бір түрі.
• Үйге арналған несие үй иелеріне өздерінің резиденциясындағы меншікті капиталымен қарыз алуға мүмкіндік береді. 
• Үйге арналған несие сомасы тұрғын үйдің ағымдағы нарықтық құны мен ипотека қарызының қалдығы арасындағы айырмашылыққа негізделген.
• Үйге арналған несиелер екі түрге бөлінеді – белгіленген мөлшерлемемен берілетін несиелер және меншікті несиелік желілер (HELOCs). 
• Тұрақты үлестік несиелер бір реттік төлемді ұсынады, ал HELOC қарыз алушыларға жаңартылатын несие желілерін ұсынады.

Маңызды

Ипотекалық несиелеуді кемсіту заңсыз болып табылады. тұтынушыларды қаржылық қорғау бюросына немесе АҚШ-тың тұрғын үй және қала құрылысы департаментіне (HUD) есеп беру.

Дәстүрлі ипотекалық несиелер сияқты дәстүрлі тұрғын үй заемдары белгілі бір мерзімде төленеді. Қарыз алушы негізгі қарызды да, сыйақыны да қамтитын тұрақты, тұрақты төлемдер жасайды. Кез-келген ипотека сияқты, егер несие төленбесе, қалған қарызды өтеу үшін үй сатылуы мүмкін.

Үйге салынған несие сіздің үйіңізде қалыптасқан меншікті капиталды қолма-қол ақшаға айналдырудың жақсы әдісі бола алады, әсіресе егер сіз бұл ақшаны үйіңіздің құнын арттыратын үйді жөндеуге салсаңыз. Алайда, сіз өзіңіздің үйіңізді сапқа тұрғызып жатқаныңызды әрдайым есте ұстаңыз – егер жылжымайтын мүліктің құны төмендесе, сіз өзіңіздің үйіңіздің құнынан артық қарыздар болып қалуыңыз мүмкін.

Егер сіз қоныс аударғыңыз келсе, үйді сату кезінде ақшаңызды жоғалтуыңыз мүмкін немесе көшуге мүмкіндігіңіз болмауы мүмкін. Егер сіз несиені несиелік карта бойынша қарызды төлеу үшін алып жатсаңыз, несиелік карточканың төлемдерін қайта бастауға азғырылыңыз. Сіздің үйіңізге қауіп төндіретін бірдеңе жасамас бұрын, барлық мүмкіндіктеріңізді өлшеп көріңіз.

Ерекше мәселелер

1986 жылы қабылданған Салық реформасы туралы заңнан кейін меншіктегі үлестік несиелер танымал болды,  өйткені олар тұтынушыларға оның негізгі ережелерінің бірі – тұтынушылардың көптеген сатып алуларына пайыздық мөлшерлемені алып тастау мүмкіндігін ұсынды. Акт бір үлкен ерекшелікті қалдырды: тұрғылықты жері бойынша берешекті өтеуге деген қызығушылық. 

Алайда,2017 жылғы салықты қысқарту және жұмыс орындары туралы заң, үйге арналған қарыздар мен HELOC-тарға төленетін пайыздар бойынша шегерімді 2026 жылға дейін тоқтатты, егер IRS-ке сәйкес «олар салық төлеушінің үйін сатып алуға, салуға немесе айтарлықтай жақсартуға пайдаланылмаса қарыз.»Қарыздарды шоғырландыруға немесе баланың колледждегі шығыстарын төлеуге жұмсалған үйге арналған несие бойынша пайыздар, салықтан алынбайды.

Меншікті несие алудан бұрын, шарттар мен пайыздық мөлшерлемелерді салыстыруды ұмытпаңыз. Қарап кезде, «ірі банктердің ғана шоғырланып, бірақ оның орнына жергілікті несие Одақпен қарыз деп санамаймын», ұсынады Clair Джонс, Movearoo.com және iMove.com үшін жазады жылжымайтын мүлік және қоныс сарапшы. «Несиелік серіктестіктер кейде пайыздық мөлшерлемелерді жоғарылатып, жекелендірілген шоттар бойынша қызмет ұсынады, егер сіз өтінішті қараудың баяу жүруіне дайын болсаңыз».

Ипотека несиесіндегідей, сіз Кейси Флеминг, C2 қаржы корпорациясының ипотека бойынша кеңесшісі және несие бойынша нұсқаулықтың авторы : «Мүмкін болатын ипотеканы қалай алуға болады» кітабының авторы Кэйси Флеминг : «Ақшаны үнемдеу үшін несие мен үйдің құны қай жерде екенін жақсы білгеніңіз жөн. Әсіресе [үйіңізді] бағалау кезінде, бұл үлкен шығындар болып табылады. Егер сіздің бағалауыңыз несиені қолдау үшін тым төмен болса, ақша қазірдің өзінде жұмсалды »- және біліктілік талаптарына сай болмағандар үшін қайтарымдар жоқ.

Қол қоймас бұрын, әсіресе қарызды консолидациялау үшін меншікті несиені қолдансаңыз, сандарды банкіңізде көрсетіңіз және несиенің ай сайынғы төлемдері сіздің барлық қазіргі міндеттемелеріңізден төмен болатынына көз жеткізіңіз. Жеке меншікті несиелер бойынша пайыздық мөлшерлемелер төмен болса да, сіздің жаңа несие бойынша мерзімі сіздің бұрынғы қарыздарыңыздан ұзақ болуы мүмкін.

Минус

• Алу оңай

• Мүмкін, спиральді қарыз, сондықтан «оңай алу» да мүмкін емес

• Үйді тәркілеуге әкелуі мүмкін

Артықшылықтары

Үйге арналған несиелер ақша қаражатының оңай көзін ұсынады және жауапты қарыз алушылар үшін құнды құрал бола алады. Егер сізде тұрақты, сенімді табыс көзі болса және несиені төлей алатындығыңызды білсеңіз, төмен пайыздық мөлшерлемелер мен мүмкін салықтық шегерулер меншікті капиталдағы несиелерді ақылға қонымды таңдау етеді.

Несиені алу көптеген тұтынушылар үшін өте қарапайым, себебі бұл кепілдендірілген қарыз. Несие беруші несиелік чек жүргізеді және сіздің несие қабілеттілігіңізді және несие мен құндылықтың арақатынасын анықтау үшін сіздің үйіңізді бағалауға тапсырыс береді.

Үйге арналған несие бойынша пайыздық мөлшерлеме – алғашқы ипотекадан жоғары болса да, несиелік карталар мен басқа да тұтынушылық несиелерге қарағанда әлдеқайда төмен. Бұл тұтынушылардың үй ставкасы бойынша несие арқылы несие алуының басты себебі несие картасындағы қалдықтарды төлеу болып табылатындығын түсіндіруге көмектеседі.

Үйге арналған несиелер, әдетте, қанша мөлшерде қарыз алу керектігін және ақшаны не үшін жұмсайтыныңызды білсеңіз жақсы таңдау болады. Сізге белгілі бір сомаға кепілдік беріледі, оны сіз жабу кезінде толықтай аласыз. « Қаржы бір реттік мөлшерде алынғандықтан, үйді сатып алуға несие көбінесе қайта құру, жоғары білімге ақы төлеу, тіпті Ричард Айри, бірінші қаржылық ипотека бойынша несие маманы. Портленд, Мэн.