Несие мен несие желісі: айырмашылық неде?
Қарызға қарсы несие желісіне шолу
Несиелер мен несиелік желілер – бұл несие берушілерден кәсіпкерлер үшін де, жеке тұлғалар үшін де қарыз алудың екі түрлі тәсілі. Қарыздар үшін де, несиелік желілер үшін де (оларды несиелік желілер деп атайды) мақұлдау олардың мақсатына, қарыз алушының несиелік рейтингіне және қаржылық тарихына, сондай-ақ несие берушімен қатынастарына байланысты.
Несиелерде жаңартылмайтын несиелік лимит деп аталады, яғни қарыз алушы несиеге берілген несиеге тек бір рет қол жеткізе алады, содан кейін олар қарыз төленгенше негізгі қарыз бен пайыздық төлемдерді жүзеге асырады.
Несие желісі керісінше басқаша жұмыс істейді. Қарыз алушы белгіленген несиелік лимитті алады, мысалы несиелік картадағыдай – және оны төлеу үшін негізгі қарыздан да, сыйақы бөлігінен де тұрақты төлемдер жасайды. Бірақ несиеден айырмашылығы, қарыз алушы қаражатқа үздіксіз қол жеткізе алады және ол белсенді болған кезде бірнеше рет қол жеткізе алады.
Негізгі өнімдер
- Несиелер мен несие желілері – бұл қарыз алушының қажеттіліктеріне, несиелік ұпайына және несие берушімен қарым-қатынасына байланысты банктен шығарылған қарыз түрлері.
- Несиелер дегеніміз – қарыз алушы әдетте белгілі бір мақсатта пайдаланатын, айналымдағы бір реттік несиелік құралдар.
- Несие желілері – бұл күнделікті сатып алулар кезінде немесе төтенше жағдайлар кезінде бірнеше рет немесе толық көлемде немесе аз мөлшерде пайдалануға болатын жаңартылатын несиелік желілер.
Несиелер
Несие қарыз алушының қажеттілігі мен несиелік қабілеттілігіне негізделген белгілі бір доллар сомасымен келеді. Басқа револьверлік емес несиелік өнімдер сияқты, несие бір реттік пайдалану үшін бір реттік төлем ретінде беріледі, сондықтан несиені несиелік карта сияқты қайта-қайта пайдалану мүмкін емес.
Қамсыздандырылған несиелер
Несиелер екі жалпы нысанда болуы мүмкін: әдепкі параметрлерді қарыз бойынша, кредитор repossess мүмкін кепіл, оны сатуға, ал қалған несие балансының қарай қойыңыз. Егер өтелмеген сома болса, несие беруші қалған бөлігі бойынша қарыз алушының ізіне түсе алады.
Кепілсіз несиелер
Кепілсіз несиелер, екінші жағынан, кепілмен қамтамасыз етілмейді. Көп жағдайда бұл қарыздарды мақұлдау тек қарыз алушының несиелік тарихына негізделеді және кепілдендірілген несиелерге қарағанда, әдетте, төмен мөлшерлемелерге және жоғары мөлшерлемелерге ие болады.
Осылайша, пайыздық мөлшерлемелер берілген несие түріне байланысты өзгеріп отырады. Қамсыздандырылған несиелер, әдетте, олармен байланысты тәуекел деңгейінің төмен болуына байланысты төмен пайыздық мөлшерлемемен келеді. Қарыз алушылардың көпшілігі кепілден бас тартқысы келмейтіндіктен, олар төлемдерін сақтауы ықтимал – және егер олар несиені төлей алмаса, кепілзат несие беруші үшін өзінің құндылығын сақтап қалады.
Кепілсіз несиелер көбінесе қарыз алушылардың қызығушылығынан әлдеқайда көп кетеді. Сондай-ақ, ставка жеке немесе кәсіпкер алатын несие түріне байланысты болады.
Төменде несие берушілердің қарыз алушыларға беретін бірнеше қарапайым түрлері бар:
Ипотека
А ипотекалық мамандандырылған несие үй немесе жылжымайтын мүлікке басқа да түрін сатып алу үшін пайдаланылатын және орына қамтамасыз етілген болып табылады жылжымайтын мүлікке мәселесінде. Квалификацияға ие болу үшін қарыз алушы несие берушінің ең төменгі несиелік және табыс шектерін орындауы керек. Бекітілгеннен кейін, несие беруші мүлікті төлейді, қарыз алушыға несие толық төленгенге дейін негізгі қарыз бен пайыздық төлемдерді тұрақты түрде жасай алады. Ипотека жылжымайтын мүлікпен қамтамасыз етілгендіктен, олар басқа несиелерге қарағанда төмен пайызбен келеді.
Автокөлік несиесі
Ипотека сияқты, автомобиль несиелері де қамтамасыз етілген. Кепіл дегеніміз – мәселе болып отырған көлік құралы. Кредитор сатушы-кем кез келген сатып алу бағасы сомасын аванстар төмен төлемдер қарыз алушының жасаған. Қарыз алушы несие шарттарын сақтауы керек, оның ішінде несие толық төленгенге дейін тұрақты төлемдер жасау керек. Егер қарыз алушы төлемін төлемесе, несие беруші көлік құралын қайтарып ала алады және қалған қалдық бойынша борышкердің артынан бара алады. Көбіне автосалондар немесе автомобиль өндірушілер несие беруші ретінде қызмет етуді ұсынады.
Борышты консолидациялауға арналған несие
Тұтынушылар қарыздарын консолидациялауға арналған несие берушіге жүгіну арқылы барлық қарыздарын бір-біріне біріктіре алады. Егер және бекітілген болса, банк барлық өтелмеген қарыздарды төлейді. Бірнеше төлемдердің орнына қарыз алушы жаңа несие берушіге төленетін бір тұрақты төлем үшін ғана жауап береді. Қарыздарды консолидациялауға арналған несиелердің көп бөлігі кепілсіз.
Үйді жақсартуға арналған несие
Бұл несиелер қандай-да бір кепілмен қамтамасыз етілуі немесе болмауы мүмкін. Егер үй иесіне үйіне жөндеу жұмыстарын жүргізу қажет болса, олар үйді жақсартуға арналған несие алу үшін банкке немесе басқа қаржы институтына жүгіне алады. Бұл үй иесіне өте қажет жөндеу жұмыстарын жүргізуге қаражат алуға мүмкіндік береді.
Студенттік несиелер
Бұл білікті білім беру шығындарын қаржыландыру үшін қолданылатын қарыздың кең тараған түрі. Студенттік несиелер – білім беру несиелері деп те аталады – федералды немесе жеке несиелеу бағдарламалары арқылы ұсынылады. Олар көбінесе студенттердің емес, студенттің ата-анасының кірісіне және несиелік рейтингіне сүйенеді, дегенмен студент оны қайтару үшін жауап береді. Студент мектепте оқыған кезде және оқуды аяқтағаннан кейінгі алғашқы алты айда төлемдер әдетте кейінге қалдырылады.
Іскери несие
Бұл несиелерді капитал құю қажет болғанда көмектесетін арнайы несиелік өнімдер.
Маңызды
Орташа алғанда, жабу шығындары, егер олар болса, несие желілеріне қарағанда несиелер үшін жоғары.
Несие желісі
Несие желісі несиеден өзгеше жұмыс істейді. Қарыз алушы несие желісіне келісім берген кезде, банк немесе қаржы институты оларға несиенің белгіленген лимитін ұсынады, оны адам қайта-қайта, толықтай немесе ішінара қолдана алады. Бұл оны жаңартылатын несие шегі, қарыз алудың анағұрлым икемді құралы етеді. Несиелерден айырмашылығы, несиелік желілерді кез-келген мақсатта пайдалануға болады – күнделікті сатып алулардан бастап сапарларға, кішігірім жөндеу жұмыстарына немесе жоғары пайыздық қарыздарды төлеу сияқты ерекше қажеттіліктерге дейін.
Жеке тұлғаның несиелік желісі несиелік карта сияқты, ал кейбір жағдайларда чек шоты сияқты жұмыс істейді. Несиелік картаға ұқсас, жеке тұлғалар бұл қаражатқа қажет болған кезде, егер шот жаңартылған болса және несие бар болса, қол жеткізе алады. Сонымен, егер сізде $ 10,000 лимиті бар несиелік желі болса, оның бір бөлігін немесе барлығын өзіңізге қажет нәрсеге пайдалана аласыз. Егер сізде 5000 долларлық қалдық болса, қалған 5000 долларды кез келген уақытта пайдалануға болады. Егер сіз 5000 долларды төлесеңіз, онда сіз қайтадан толық $ 10,000-ға қол жеткізе аласыз.
Кейбір несиелік желілер чек-шот ретінде де жұмыс істейді. Бұл сіз байланыстырылған дебеттік картаны пайдалана отырып сатып алу мен төлем жасауға немесе шот бойынша чектер жазуға болатындығын білдіреді.
Несиелік желілер несиеге қарағанда жоғары пайыздық мөлшерлемелерге, доллардың төменгі мөлшеріне және ең төменгі төлем мөлшеріне ие болады. Төлемдер ай сайын талап етіледі және негізгі қарыз бен пайыздардан тұрады. Несие желілері, әдетте, тұтынушылық несиелер туралы есептер мен несиелік ұпайларға неғұрлым тезірек, үлкен әсер етеді. Сыйақы жинақтау тек сатып алу немесе несие желісіне қарсы қолма-қол ақша алған кезде басталады.
Жеке несиелік желі
Бұл кепілдендірілмеген несие желісі. Кепілсіз несие сияқты, бұл несие құралын қамтамасыз ететін кепілдеме де жоқ. Осылайша, олар қарыз алушыдан жоғары несиелік баллға ие болуды талап етеді. Жеке несиелік желілер, әдетте, төмен несиелік шектермен және жоғары пайыздық ставкалармен келеді. Банктердің көпшілігі бұл несиені қарыз алушыларға мерзімсіз береді.
Үйге арналған несие желісі (HELOC)
нарықтық құнының 80% -на дейін жетуі мүмкін.
HELOC-тың көпшілігі белгілі бір сурет салу кезеңімен келеді – әдетте 10 жылға дейін. Осы уақыт ішінде қарыз алушы қаражатты қайта-қайта пайдалана алады, төлей алады және қайта қолдана алады. Олар кепілдікке ие болғандықтан, сіз HELOC үшін жеке несие желісіне қарағанда төмен пайыз төлей аласыз деп күтуге болады.
Несие желісі
Бұл несиелік желілерді бизнес қажет болған жағдайда пайдаланады. Банк немесе қаржы институты компанияның нарықтық құнын және табыстылығын, сондай-ақ тәуекелді қарастырады. Бизнес желісі қанша несие талап етілетіндігіне байланысты қамтамасыз етілуі немесе қамтамасыз етілмеуі мүмкін, ал пайыздық мөлшерлемелер өзгермелі болады.
Маңызды
Ипотекалық несиелеуді кемсіту заңсыз болып табылады. тұтынушыларды қаржылық қорғау бюросына немесе АҚШ-тың тұрғын үй және қала құрылысы департаментіне (HUD) есеп беру.