Кепілсіз несие
Кепілсіз несие дегеніміз не?
Кепілсіз несие – бұл кепілдің кез-келген түрін қажет етпейтін несие. Қарыз алушының активтеріне кепілдік ретінде сенудің орнына, несие берушілер қарыз алушының несие қабілеттілігіне негізделген кепілсіз несиелерді мақұлдайды. Кепілсіз несие мысалдары ретінде жеке несиелер, студенттерге арналған несиелер және несиелік карталар жатады.
Негізгі өнімдер
- Кепілсіз несие кез-келген кепілмен, мысалы мүлікпен немесе басқа активтермен емес, тек қарыз алушының несиелік қабілеттілігімен қамтамасыз етіледі.
- Кепілдік берілмеген несиелер несие берушілерге кепілдік берілген несиелерден гөрі қауіпті, сондықтан оларды мақұлдау үшін несиелік ұпайлардың жоғарылауы қажет.
- Несиелік карталар, студенттерге арналған несиелер және жеке несиелер кепілсіз несие мысалдары болып табылады.
- Егер қарыз алушы кепілсіз несие бойынша төлемін төлемесе, несие беруші коллекторлық агенттікке қарызды өндіріп алуға тапсыра алады немесе қарыз алушыны сотқа береді.
- Несие берушілер қарыз алушының несие қабілеттілігіне негізделген кепілсіз несиені мақұлдау немесе мақұлдамау туралы шешім қабылдай алады, бірақ заңдар қарыз алушыларды несиелеудің кемсітушілік тәжірибесінен қорғайды.
Кепілсіз несие қалай жұмыс істейді
Кепілдікберілмеген несиелер – кейде қол қою несиелері немесе несиелік балына байланысты болады.Әдетте, қарыз алушылар кепілсіз несиелер бойынша мақұлдау үшін жоғары несиелік ұпайларға ие болуы керек.
Етілмеген қарыз айырмашылығы тұр кредитті қамтамасыз қарыз алушы қарыз беру үшін кепіл ретінде активтің кейбір түрін кепілдерін, онда.Кепілге салынған активтер несие берушінің несие берудегі «қауіпсіздігін» арттырады.Қамсыздандырылған несиелерге мысал ретінде ипотека және автонесие жатады.
Кепілсіз несиелер кепілдендірілген несиелерге қарағанда жоғары кредиттік ұпайларды талап ететіндіктен, кейбір жағдайларда несие берушілер жеткіліксіз несиесі бар өтініш берушілерге ғарышкерді ұсынуға мүмкіндік береді.А cosigner қарыз алушы, егер қарызды орындауға заңды міндеттеме қабылдайды дефолттар.Бұл қарыз алушы несие немесе қарыз бойынша пайыздар мен негізгі төлемдерді өтей алмаған кезде пайда болады.
Маңызды
Кепілсіз несиелер кепілмен қамтамасыз етілмегендіктен, несие берушілер үшін олар қауіпті. Нәтижесінде бұл несиелер әдетте жоғары пайыздық мөлшерлемемен келеді.
Егер қарыз алушы кепілдендірілген несие бойынша төлемін төлемесе, несие беруші залалды өтеу үшін кепілдікті қайтарып ала алады.Керісінше, егер қарыз алушы кепілсіз несие бойынша төлемін төлемесе, несие беруші ешқандай мүлікті талап ете алмайды.Бірақ несие беруші басқа іс-әрекеттерді жасай алады, мысалы, қарызды өндіріп алу үшін коллекторлық агенттікке тапсырыс беру немесе қарыз алушыны сотқа беру.Егер сот несие берушінің пайдасына шешім шығарса, қарыз алушының жалақысы безендірілуі мүмкін.
Сондай-ақ, кепіл (олар бір иесі болса) қарыз алушының үйге орналастырылуы мүмкін, немесе Заем алушы өзгеше қарызды төлеуге міндеттеді мүмкін.Сыйақы төлемдерінің төмендеуі сияқты қарыз алушылар үшін салдары болуы мүмкін.
Кепілсіз несие түрлері
Қамтамасыз етілмеген несиелер жеке несие, студенттік кредиттер және ең несие карталарын-барлық мүмкін, оның қамтиды револьверлік немесе несие мерзімді.
Револьверлік несие – бұл жұмсауға, өтеуге және қайтадан жұмсауға болатын несиелік шегі бар несие. Револьверлік қамтамасыз етілмеген несиелердің мысалдарына несиелік карталар мен жеке несиелік желілерді жатқызуға болады.
Мерзімді несие, керісінше, несие мерзімі аяқталғанға дейін несие төленгенге дейін қарыз алушының тең бөліп төлейтін несиесін білдіреді.Несиелердің бұл түрлері көбінесе кепілдендірілген несиелермен байланысты болғанымен, кепілдендірілмеген мерзімді несиелер де бар.Несиелік карта бойынша қарызды немесе банктегі қолтаңбалы қарызды төлеугеарналған шоғырландырылған несие кепілсіз мерзімді несиелер болып саналады.
Соңғы жылдары кепілдендірілмеген несие нарығы ішінара финтехтармен қамтамасыз етілген өсімге ие болды (қаржылық технологиялар фирмалары үшін қысқа).Мысалы, соңғы онжылдықтажеліде және ұялы несие берушілер арқылы тең-теңімен (P2P) несие берудің өсуі байқалды.2018-04-21 Аттестатта сөйлеу керек
$ 979,6 млрд
Федералды резервтік қордың мәліметтері бойынша, АҚШ тұтынушыларының айналымдағы қарыздарының мөлшері 2020 жылдың қазан айындағы жағдай бойынша.
Егер сіз жеке шығындарыңызды төлеу үшін кепілсіз несие алғыңыз келсе, жеке несие калькуляторы – сіз ай сайынғы төлем мен қарызға алатын сомаға жалпы сыйақы мөлшерін анықтайтын тамаша құрал.
Кепілсіз несие және жалақы төлеуге арналған несие
Балама несие берушілер, мысалы жалақы төлеушілер немесе көпестерге ақшалай аванстар ұсынатын компаниялар, дәстүрлі мағынада кепілді несиелер ұсынбайды. Олардың несиелері ипотека мен автокөлік несиелері сияқты материалдық кепілмен қамтамасыз етілмеген. Алайда, бұл несие берушілер төлемді қамтамасыз ету үшін басқа шараларды қолданады.
Төлем күніндегі несие берушілер, мысалы, қарыз алушылардан олардан мерзімі өткен чек беруін немесе несиені төлеу үшін өздерінің шоттарынан автоматты түрде шығуға келісім беруін талап етеді.Көптеген онлайн-несиелік аванстық несие берушілер қарыз алушыдан PayPal сияқты төлемдерді өңдеу қызметі арқылы онлайн-сатылымдардың белгілі бір пайызын төлеуді талап етеді.Бұл несиелер ішінара қамтамасыз етілсе де, қамтамасыз етілмеген болып саналады.
Маңызды
Төлем күніндегі несиелер жыртқыш несиелер ретіндеқарастырылуы мүмкін, өйткені олар өте жоғары пайыздармен және қарыз алушылардан қосымша ақы алатын жасырын шарттармен танымал.Шындығында, кейбір мемлекеттер оларға тыйым салған.
Ерекше мәселелер
Несие берушілер кепілдік берілмеген несиені сіздің несие қабілеттілігіңізге байланысты мақұлдау туралы шешім қабылдауы мүмкін болса да, заңдар қарыз алушыларды тең несие мүмкіндіктері туралы Заңына сәйкес (ECOA) несие өтініш бағалау кезінде 1974 жылы, мысалы, қарыз шарттарын белгілеу, қолдану нәсіліне, терісінің түсіне, жынысына, дініне, немесе басқа да емес несие факторларға кредиторлар үшін ол заңсыз жасалған, немесе несиелік операцияның кез-келген басқа аспектісі.
Несиелеу практикасы АҚШ-та біртіндеп әділ бола бастағанымен, дискриминация әлі де орын алуда.2020 жылдың шілдесіндеЭКОА сәйкестігін қадағалау мен оның орындалуын қадағалайтын Тұтынушыларды қаржылық қорғау бюросы (CFPB) несиеге дискриминациясыз қол жетімділікті қамтамасыз ету үшін ECOA не істейтінін жақсарту мүмкіндіктерін анықтау үшін көпшіліктің пікірін сұрайтын ақпарат сұратуын шығарды.«Айқын стандарттар афроамерикандықтарды және басқа азшылықтарды қорғауға көмектеседі, бірақ CFPB оларды несие берушілердің және басқалардың заңдылықты сақтауы үшін іс-әрекеттермен қамтамасыз етуі керек», – деді Кэтлин Л. Кранингер, CFPB директоры.5