Қаржылық технологиялар – Fintech

Қаржы технологиясы дегеніміз не – Fintech?

Қаржы технологиясы (Fintech) қаржылық қызметтерді ұсыну мен пайдалануды жақсартуға және автоматтандыруға бағытталған жаңа технологияларды сипаттау үшін қолданылады. Fintech негізінен компанияларға, бизнес иелеріне және тұтынушыларға қаржылық операцияларды, процестерді және өмірді басқаруға көмектесу үшін компьютерлерде және көбінесе смартфондарда қолданылатын арнайы бағдарламалық жасақтама мен алгоритмдерді қолдана алады. Fintech, сөз, «қаржылық технологияның» тіркесімі. 

ХХІ ғасырда финтек пайда болған кезде бұл термин бастапқыда құрылған қаржы институттарының соңғы жүйелерінде қолданылатын технологияға қатысты қолданылды. Алайда содан бері тұтынушыларға бағытталған қызметтерге, демек тұтынушыларға бағытталған анықтамаларға ауысу болды. Қазір Fintech білім беру, бөлшек банк қызметі, қаражат жинау және коммерциялық емес қызмет, инвестицияларды басқару сияқты әр түрлі секторлар мен салаларды қамтиды.


Fintech сонымен қатар биткоин сияқты крипто-валюталарды дамыту мен пайдалануды қамтиды . Fintech-тің бұл сегменті ең көп жаңалықтарды көруі мүмкін болғанымен, үлкен ақша дәстүрлі әлемдік банк индустриясында және оның триллионды долларлық  нарықтық капиталдандыруында жатыр.

Fintech туралы түсінік

Кеңінен алғанда, «қаржылық технология» термині цифрлық ақшаны ойлап тапқаннан бастап, екі жақты бухгалтерлік есепті жүргізуге дейінгі бизнесті жүргізу кез-келген инновацияға қолданылуы мүмкін. Интернет-революциядан және мобильді интернет / смартфон төңкерісінен кейін қаржы технологиялары қатты дамыды және бастапқыда банктердің немесе сауда фирмаларының кеңсе кеңселеріне қолданылатын компьютерлік технологиялар туралы айтылған финтех қазіргі кезде әр түрлі технологиялық араласуды сипаттайды және коммерциялық қаржы.


Енді Fintech ақша аударымдары, чектерді смартфонға салу, несие алуға өтініш беру үшін банк филиалын айналып өту, бизнесті бастау үшін ақша жинау немесе өз салымдарыңызды басқару сияқты жалпы қаржылық әрекеттерді сипаттайды, негізінен адамның көмегінсіз. EY 2017 Fintech Adoption Index-ке сәйкес, тұтынушылардың үштен бірі кем дегенде екі немесе одан да көп финтек қызметін пайдаланады, сонымен қатар тұтынушылар финтех туралы күнделікті өмірінің бір бөлігі ретінде көбірек біледі.

Негізгі өнімдер

  • Fintech технологияларды қаржылық қызмет көрсететін компаниялардың оларды пайдалануды және тұтынушыларға жеткізуді жақсарту мақсатында ұсыныстарға біріктіруін айтады.
  • Бұл, ең алдымен, осындай фирмалардың ұсыныстарын бөлу және олар үшін жаңа нарықтар құру арқылы жұмыс істейді. Стартаптар қаржы индустриясында қызмет ететіндерге қаржылық инклюзияны кеңейту және операциялық шығындарды азайту технологиясын қолдану арқылы кедергі келтіреді.
  • Fintech қаржыландыру өсуде, бірақ реттеуші проблемалар өте көп.

Fintech іс жүзінде

Ең көп айтылатын (және ең көп қаржыландырылатын) финтех-стартаптардың сипаттамалары бірдей: олар дәстүрлі қаржылық қызметтерді ептілікпен, жеткіліксіз сегментке қызмет ету немесе тезірек және / немесе тезірек қамтамасыз ету арқылы дәстүрлі қаржылық қызметтерді жеткізушілерге қауіп төндіреді, қиындық тудырады және соңында басып алады. немесе жақсы қызмет.

Мысалы, Affirm тұтынушыларға сатып алулар үшін жедел, қысқа мерзімді несиелер алу мүмкіндігін ұсыну арқылы несие карталарын шығаратын компанияларды онлайн-сатып алу процестерінен шығаруға тырысады. Сыйақы мөлшері жоғары болуы мүмкін болғанымен, Affirm несиесі төмен немесе жоқ тұтынушыларға сенімді несиелер алуға, сондай-ақ олардың несиелік тарихын құруға мүмкіндік береді деп мәлімдейді. Сол сияқты, Better Mortgage қолданушыларға өтініш бергеннен кейін 24 сағат ішінде алдын-ала мақұлданған хатпен марапаттауға мүмкіндік беретін цифрлы ұсыныспен үй ипотекасы процесін оңтайландыруға тырысады (және дәстүрлі ипотекалық брокерлерден бас тартуға). GreenSky үйді жақсарту бойынша қарыз алушыларды банктермен байланыстыруға тырысады, бұл тұтынушыларға тұрақты несие берушілерден аулақ болуға және нөлдік пайыздық жарнамалық кезеңдер ұсына отырып пайыздарды үнемдеуге көмектеседі.

Несиесі жоқ немесе нашар тұтынушылар үшін Tala дамушы елдердегі тұтынушыларға өздерінің смартфондарында транзакциялардың тарихы мен қандай да бір байланысты емес болып көрінетін нәрселер туралы, мысалы, қандай мобильді ойындар ойнайтындығы туралы терең мәліметтер жасау арқылы ұсынады. Tala мұндай тұтынушыларға жергілікті банктерге, реттелмейтін несие берушілерге және басқа микроқаржы  ұйымдарынақарағанда жақсы мүмкіндіктер беруге тырысады.2018-04-01 Аттестатта сөйлеу керек

Қысқаша айтқанда, егер сіз өзіңіздің қаржылық өміріңіздің кейбір жақтары неге жағымсыз (мысалы, дәстүрлі несие берушімен ипотекаға жүгіну сияқты) болды немесе ол мүлдем сәйкес келмейтін сияқты сезіндім деп ойланған болсаңыз, финтех мүмкін (немесе солай етуге ұмтылады) ) сіз үшін шешім. Мысалы, финтек «неге менің FICO ұпайымды жасыратын нәрсе және ол менің несиелік қабілетімді бағалау үшін қалай қолданылады?» Деген сұрақтарға жауап беруге тырысады.

Осылайша, несие бастаушысы Апстарт несиелік қабілеттілікті анықтау үшін әртүрлі деректер жиынтығын қолдану арқылы FICO-ны (дәстүрлі және финтека сияқты басқа несие берушілерді де) ескірткісі келеді.Оларға еңбек кітапшасы, білімі және қарыз алушының несие бағасын білуі, несие беру туралы және несие бағасын анықтау туралы шешім кіреді.  Ұқсас әдістер үйдегі жүзгіштерге арналған несиелік несиелерден (LendingHome), әйелдердің ұзақ өмір сүретіндігіне және жинақтаудың ерекше талаптары бар екендігіне, ерлерге қарағанда аз ақша табуға және әр түрлі жалақыға ие екендіктерін ескеретін цифрлық инвестициялық платформаға дейінгі қаржылық қызметтерге де беріледі. жинақ өсуіне аз уақыт қалдыра алатын қисықтар ( Эллевест ). 

Fintech кеңейтетін көкжиектері

Осы уақытқа дейін қаржы қызметтері институттары әртүрлі қызметтерді бір қолшатырдың астында ұсынып келді. Бұл қызметтердің ауқымы дәстүрлі банктік қызметтен ипотекалық және сауда қызметтеріне дейінгі кең ауқымды қамтиды. Fintech ең қарапайым түрінде бұл қызметтерді жеке ұсыныстарға біріктіреді. Қысқартылған ұсыныстардың технологиямен үйлесуі финтех компанияларына тиімдірек болуға және әр транзакцияға байланысты шығындарды азайтуға мүмкіндік береді.

Егер бір сөз бірнеше дәстүрлі сауда-саттыққа, банктік қызметке, қаржылық кеңестерге және өнімдерге әсер еткенін сипаттай алса, бұл бір кездері филиалдардың саласы болған қаржылық өнімдер мен қызметтер сияқты «бұзылу», сатушылар мен жұмыс үстелдері мобильді құрылғыларға ауысады немесе жай демократияландырады үлкен, тамыр жайған мекемелерден алыс.

Мысалы, тек мобильді акцияларға арналған тең-теңімен» несиелендіру сайттары кең нарықтық қатынастарға несие алуға бәсекелестік ашу арқылы ставкаларды төмендетуге уәде береді.Кэббидж, Лендио, Accion және қаржыландыру шеңбері сияқты бизнес-несие провайдері (басқаларымен қатар) стартап және қалыптасқан бизнеске айналым капиталын қамтамасыз ету үшін оңай, жылдам платформалар ұсынады.Оскар, онлайн-сақтандыру стартапы, 2018 жылғы наурызда 165 миллион АҚШ долларын қаржыландырды.  Мұндай маңызды қаржыландыру кезеңдері әдеттен тыс емес және әлемдік финтех-стартаптар үшін болады.

Қалыптасқан дәстүрлі банктер бұған назар аударып отырды және оларды бұзуды көздейтін компанияларға ұқсауға үлкен қаражат бөлді.Мысалы, Goldman Sachs инвестициялық банкі 2016 жылы тұтынушылық несиелеу платформасы Маркусты іске қосты және жақында өз қызметін Ұлыбританияға дейін кеңейтті.

Айтуынша, көптеген технологияларды білетін саланы бақылаушылар финтехтен туындаған инновациялардың жылдамдығын сақтау тек технологиялық шығындардан гөрі көп нәрсе қажет деп ескертеді. Аяқтан жеңілірек стартаптармен бәсекелесу ойлау, процестер, шешімдер қабылдау, тіпті жалпы корпоративті құрылымды айтарлықтай өзгертуді қажет етеді.

Fintech және New Tech

Машиналық оқыту / жасанды интеллект, болжамды мінез-құлық аналитикасы және деректерге негізделген маркетинг сияқты жаңа технологиялар болжамдарды және әдеттерді қаржылық шешімдерден шығарады. «Оқыту» қосымшалары пайдаланушылардың көбіне өздеріне жасырынатын әдеттерін үйреніп қана қоймай, олардың автоматты, бейсаналық шығындары мен үнемдеу шешімдерін жақсарту үшін пайдаланушыларды ойын ойындарына қатыстырады. Fintech сонымен қатар клиенттерге негізгі міндеттерді шешуге көмектесу үшін, сондай-ақ кадрлық шығындарды төмендету үшін чат-боттарды және AI интерфейстерін қолдана отырып, автоматтандырылған клиенттерге қызмет көрсету технологиясының адаптері болып табылады. Fintech төлемдер тарихы туралы ақпаратты әдеттегіден тыс жалауша операцияларына пайдалану арқылы алаяқтықпен күресу үшін пайдаланылады.

Финтек пейзажы

Fintech Стартаптар 2016 жылы қаржыландыру $ 17,4 млрд алды және кеш 2017 деп сомасын асып барысы туралы болды, 26 fintech есептеледі CB Insights, сәйкес единорогов жаһандық $ 83,8 млрд бағаланады. Сол фирма 2018 жылдың соңына дейін құны 147,37 миллиард долларды құрайтын 39 финтехникалық жалғыз мүйіз бар екенін хабарлады.

Солтүстік Америка финтех-стартаптардың көп бөлігін өндіреді, ал екінші жағынан Азия салыстырмалы түрде жақын. Жаһандық финтехтік қаржыландыру 2018 жылдың бірінші тоқсанында ең жоғары деңгейге жетті, солтүстік Америкадағы келісімдерде айтарлықтай өсім болды. Финтехникалық мәмілелер бойынша АҚШ-тан асып түсетін Азия да белсенділіктің күрт өсуін байқады. Еуропадағы қаржыландыру белсенділігі 2018 жылдың бірінші тоқсанында бес тоқсанның ең төменгі деңгейінде болды, бірақ екінші тоқсанда артты. 

Финтекстегі инновациялардың кейбір белсенді бағыттары келесі бағыттарды қамтиды:

  • Криптовалюта және қолма-қол ақша.
  • Блокчейн технологиясы, оның ішінде Ethereum, компьютерлер желісінде жазбаларды жүргізетін, бірақ орталық кітабы жоқ таратылатын кітап технологиясы (DLT).
  • Компьютерлік бағдарламаларды (көбінесе блок-тізбекті қолдана отырып) сатып алушылар мен сатушылар арасындағы келісімшарттарды автоматты түрде жасайтын ақылды келісімшарттар.
  • Ашық банкинг, бұл блокчейнге сүйенетін және қаржылық ұйымдар мен үшінші тарап провайдерлерінің байланысты желісін құратын қосымшалар құру үшін банктік деректерге үшінші тұлғалардың қол жеткізуі керек деген тұжырымдама. Мысал ретінде ақшаны басқарудың барлығына арналған құралын келтіруге болады.
  • Сақтандыру саласын жеңілдету және оңтайландыру үшін технологияны қолдануға тырысатын Insurtech.
  • Regtech, қаржылық қызмет көрсететін фирмаларға салалық сәйкестік ережелерін сақтауға, әсіресе алаяқтықпен күресетін ақшаны жылыстатуға қарсы күрес және сіздің клиентіңізді білу протоколдарын орындауға көмектесуге тырысады.
  • Robo-эдвайзерлер сияқты, жақсарту, оның құны және арттыру қолжетімділігін төмендетуге Automate инвестициялық кеңес үшін алгоритмдер пайдаланады.
  • Дәстүрлі банктер немесе негізгі қаржылық қызмет көрсететін компаниялар елемейтін немесе жетіспейтін әлеуметтік жағдайы төмен немесе табысы аз адамдарға қызмет көрсетуге тырысатын банктік емес / банкілік емес қызметтер.
  • Киберқауіпсіздік, киберқылмыстың көбеюін және деректердің орталықтандырылмаған сақталуын ескере отырып, киберқауіпсіздік пен финтека өзара байланысты.

Fintech қолданушылары

Финтехті пайдаланушылардың төрт санаты бар: 1) банктер үшін B2B және 2) олардың бизнес клиенттері, және 3) шағын бизнес үшін B2C және 4) тұтынушылар үшін. Мобильді банкингтің үрдістері, ақпараттың, деректердің артуы, дәлірек аналитика және қол жетімділікті орталықсыздандыру барлық төрт топтың бұрын-соңды болмаған тәсілдермен өзара әрекеттесуіне мүмкіндік туғызады.

Тұтынушыларға келетін болсақ, көптеген технологиялар сияқты, сіз жас болсаңыз, сіз финтек деген не екенін біліп, дәл сипаттай аласыз. Шындығында, тұтынушыларға бағытталған финтека көп айтылатын сегменттің үлкен көлемін және өсіп келе жатқан табысының (және мұрагерлік) әлеуетін ескере отырып, негізінен мыңжылдықтарға бағытталған. Кейбір финтека бақылаушылары мыңжылдықтарға назар аудару Gen Xers пен Baby Boomers-тің финтек қолдануға деген қабілеті мен қызығушылығынан гөрі сол базардың көлемімен байланысты деп санайды. Керісінше, финтех егде жастағы тұтынушыларға аз нәрсе ұсынуға бейім, өйткені олардың проблемалары шешілмейді.

Кәсіпкерлік туралы сөз болғанда, финтех пайда болғанға дейін және оны қабылдағанға дейін кәсіп иесі немесе стартап қаржыландыру немесе бастапқы капиталды қамтамасыз ету үшін банкке барған болар еді. Егер олар несие картасымен төлемдерді қабылдағысы келсе, несиелік провайдермен қарым-қатынас орнатып, тіпті қалалық байланыс картасын оқырман сияқты инфрақұрылым орнатуы керек еді. Енді мобильді технологиямен бұл кедергілер өткенге қалды.

Реттеу және Fintech

Қаржылық қызметтер әлемдегі ең қатты реттелетін салалардың бірі болып табылады. Финтехникалық компаниялар дамып келе жатқанда, үкіметтер арасында ең бірінші мәселе ретінде реттеу пайда болуы таңқаларлық емес.

Технология қаржылық қызмет көрсету процестеріне енгендіктен, мұндай компаниялар үшін реттеушілік проблемалар бірнеше есе өсті. Кейбір жағдайларда проблемалар технологияның функциясы болып табылады. Басқаларында, бұл технологиялық саланың қаржыны бұзуға деген шыдамсыздығының көрінісі.

Мысалы, процестерді автоматтандыру және деректерді цифрландыру финтек жүйелерін хакерлер шабуылына осал етеді. Соңғы Мен хаки nstances кезінде кредиттік карточка компаниялардың және банктердің нашар актерлар жүйелерге қол жеткізу және жөнделмейтін зақым келтіруі мүмкін болатын жеңілдігі иллюстрациялар бар. Мұндай жағдайларда тұтынушылар үшін ең маңызды сұрақтар осындай шабуылдар үшін жауапкершілікке, сондай-ақ жеке ақпарат пен маңызды қаржылық деректерді дұрыс пайдаланбауға қатысты болады.

« Тез қозғал және заттарды бұз » философиясына сенетін технологиялық мәдениеттің консервативті және тәуекелге қарсы қаржы әлемімен соқтығысуы жағымсыз нәтиже берген жағдайлар болды. Жеке нарықтарда миллиард долларға бағаланған, Сан-Францискода орналасқан инстуртч стартап Zenefits, лицензиясы жоқ брокерлерге өз өнімдерін сатуға және сақтандыру полистерін жазуға рұқсат беру арқылы Калифорнияның сақтандыру заңдарын бұзды. ӘКК фирмаға 980 000 доллар айыппұл салды және олар Калифорнияның сақтандыру департаментіне 7 миллион доллар төлеуге мәжбүр болды.

Қалыптасып келе жатқан криптовалюта әлемінде реттеу де проблема болып табылады. Бастапқы монета ұсыныстары (ICO) – бұл стартаптарға тікелей инвесторлардан капиталды тартуға мүмкіндік беретін қаражат жинаудың жаңа түрі. Көптеген елдерде олар реттелмеген және алаяқтық пен алаяқтықтың құнарлы алаңына айналды. ICO-ға қатысты заңнамалық белгісіздік кәсіпкерлерге төлемдер мен сәйкестік шығындарынан аулақ болу үшін ӘКК-нің жанынан коммуналдық жетондар ретінде бүркенген қауіпсіздік белгілерін сырғып кетуіне мүмкіндік берді.

Финтехтегі ұсыныстардың әртүрлілігі және оның әртүрлі салаларында болғандықтан, бұл проблемаларға бірыңғай және кешенді көзқарас қалыптастыру қиын. Көбіне үкіметтер қолданыстағы ережелерді қолданды және кейбір жағдайларда оларды финтеканы реттеу үшін теңшеді.

Олар технологияның саладағы салдарын бағалау үшін финтек құм жәшіктерін құрды. Өту Бас деректерді қорғау реттеу, ЕО, жеке деректерді жинау және пайдалану үшін шеңберінде банктердің қолжетімді дербес деректер мөлшерін шектеуге талпынысы болып табылады. Жапония мен Оңтүстік Корея сияқты ICO танымал бірнеше ел де инвесторларды қорғау үшін осындай ұсыныстарға қатысты ережелерді әзірлеуге көш бастады.