Несие берудегі шындық (TILA)
Несие беру туралы шындық (TILA) деген не?
Несие берудегі шындық туралы заң (TILA) – тұтынушыларды несие берушілермен және несие берушілермен қарым-қатынаста қорғауға көмектесу үшін 1968 жылы қабылданған федералды заң. TILA Федералды резервтік кеңес бірқатар ережелер арқылы жүзеге асырылды. Актінің кейбір маңызды аспектілері несие берер алдында қарыз алушыға жария етілуі керек ақпаратқа қатысты, мысалы жылдық пайыздық мөлшерлеме (ЖКС), несие мерзімі және қарыз алушыға жалпы шығындар. Бұл ақпарат қол қоймас бұрын қарыз алушыға ұсынылған құжаттарда және кейбір жағдайларда қарыз алушының мерзімді есеп-қисабында көзге көрінуі керек.
Негізгі өнімдер
- Несие берудегі шындық туралы заң (TILA) тұтынушыларды несие берушілермен және кредиторлармен қарым-қатынаста қорғайды.
- TILA тұтынушылық несиенің көптеген түрлеріне, соның ішінде жабық несиеге де, ашық несиеге де қолданылады.
- TILA несие берушілердің тұтынушыларға өз өнімдері мен қызметтері туралы қандай ақпарат беруі керектігін реттейді.
- Z ережесі несие берушілерге несие бастаушыларына берілген несиеден басқа кез-келген төлемді өтеуге және жоғары өтемақы үшін клиенттерді қолайсыз нұсқаларға итермелеуге тыйым салады.
- TILA тұтынушыларға жақсы ақпараттандырылған шешімдер қабылдауға және қолайсыз келісімдерді бұзуға көмектеседі.
Несие берудегі шындық (TILA) қалай жұмыс істейді
Аты-жөні анық айтылғандай, TILA несие берудегі шындыққа қатысты. Ол Федералдық резервтік кеңестің Z ережесімен (12 CFR 226-бөлім) жүзеге асырылды және содан бері ондаған жылдар ішінде бірнеше рет өзгертіліп, кеңейтілді. Заңның ережелерi, оның ішінде тұтынушылық несие көптеген түрлері қолданылады жабық несие сияқты автонесие ретінде ашық несие осындай несие несие карточкасы немесе үй үлестік сызық ретінде.
Ережелер тұтынушыларға ақшаны қарызға алғысы немесе несие картасын шығарғысы келетін кезде салыстыру дүкенін жеңілдету үшін және несие берушілердің адастыратын немесе әділетсіз әрекеттерінен сақтауға арналған. Кейбір мемлекеттерде TILA-ның өз вариациялары бар, бірақ басты ерекшелігі несиелік операцияларда тұтынушыны, сондай-ақ несие берушіні қорғау үшін негізгі ақпаратты дұрыс ашу болып табылады.
Маңызды
Несие берудегі шындық туралы заң (TILA) қарыз алушыларға үш күндік терезе аясында белгілі бір несие түрлерінен бас тарту құқығын береді.
TILA ережелерінің мысалдары
TILA несие берушілердің несиелеріне немесе басқа қызметтерге қатысты қандай ақпаратты ашуға міндетті екендігіне кепілдік береді. Мысалы, болашақ қарыз алушылар реттелетін мөлшерлеме бойынша ипотека (ARM) алуға өтінім берген кезде, оларға несиелік төлемдер әр түрлі пайыздық сценарийлер бойынша болашақта қалай өсуі мүмкін екендігі туралы ақпарат берілуі керек.
Акт сонымен қатар көптеген тәжірибелерді заңсыз деп санайды. Мысалы, несие офицерлері мен ипотекалық брокерлерге тұтынушыларды несие ретінде басқаруға тыйым салынады, егер олар іс жүзінде тұтынушының мүдделеріне сәйкес келмесе, олар үшін өтемақы көбірек болады. Несиелік карталардың эмитенттеріне тұтынушылар төлемдерін кешіктірген кезде негізсіз айыппұл төлемдерін алуға тыйым салынады.
Сонымен қатар, TILA қарыз алушыларға жекелеген несие түрлері бойынша бас тарту құқығын ұсынады. Бұл оларға үш күндік салқындату кезеңін береді, оның барысында олар өз шешімдерін қайта қарап, ақшаны жоғалтпай несиені жаба алады. Шеттету құқығы жай ғана өз ойын өзгерткен қарыз алушыларды ғана емес, сонымен қатар несие берушінің жоғары қысыммен сату тактикасына ұшырағандарды да қорғайды.
Маңызды
Азаматтық TILA бұзушылықтары үшін ескіру мерзімі бір жылды құрайды, ал қылмыстық құқық бұзушылық үшін үш жыл.
Көптеген жағдайларда TILA несие берушінің ала алатын пайыздық мөлшерлемелерін реттемейді, сондай-ақ, егер олар кемсітушілікке қарсы заңдарды бұзбаса, несие бере алатын немесе бере алмайтын несие берушілерге ештеңе айтпайды. 2010 жылғы Додд-Фрэнк Уолл -Стритті реформалау және тұтынушылардың құқықтарын қорғау туралы заң 2011 жылдың шілдесінен бастап TILA шеңберінде Федералдық резервтік кеңестен жаңадан құрылған тұтынушыларды қаржылық қорғау бюросына (CFPB) ереже шығарушы өкілеттігін берді.
Z ережесі және ипотека
Жабық тұтынушылық несиелер үшін Z ережесі несие берушілерге несие бастаушыларына немесе ипотека иелеріне өтемақы беруге тыйым салады, егер мұндай өтеу несие мөлшерінен басқа кез-келген мерзімге негізделген болса. Демек, несие берушілер өтемді мерзімнің немесе шарттың бар-жоғына, ұлғаюына, азаюына немесе жойылуына негіздей алмайды.
Сондай-ақ, Z ережесі несие бастаушыларына және ипотека алушыларға клиентті белгілі бір несие бойынша басқаруға тыйым салады, егер бұл несие оригинаторға немесе ипотека алушыға үлкен өтемақы төлесе де, клиентке қосымша пайда әкелмейді. Мысалы, егер ипотека брокері клиентке төмен өтемақы ұсынғандықтан төмен несие таңдауды ұсынса, ол басқару болып саналады және оған тыйым салынады.
Тұтынушы несие оригинаторына тікелей өтемақы төлейтін жағдайларда, бұл өтемді білетін немесе білуге тиісті бірде-бір тарап сол мәміле үшін несие оригинаторының орнын толтыра алмайды. Ереже сондай-ақ несие оригинаторларына өтемақы төлейтін несие берушілерден кемінде екі жыл бойы есеп жүргізуді талап етеді.
Z ережесі несие бастаушы адал ниетпен әрекет етіп, тұтынушының қызығушылығын тудыратын әр несие түрі үшін несие нұсқаларын ұсынған кезде қауіпсіз айлақпен қамтамасыз етеді. Алайда, нұсқалар белгілі бір критерийлерге сәйкес келуі керек. Ұсынылған нұсқаларға ең төменгі пайыздық мөлшерлемемен, ең төменгі шығу төлемдерімен және белгілі бір провизиялары бар несиелер үшін ең төменгі мөлшерлемемен несие кіруі керек, мысалы, теріс амортизациясы жоқ несиелер немесе алдын-ала төлемдер бойынша айыппұлдар. Сонымен қатар, несие бастаушысы олар үнемі жұмыс істейтін несие берушілерден ұсыныстар сатып алуы керек.
Несие берудегі шындықтың артықшылықтары (TILA)
Несие берудегі шындық туралы заң (TILA) тұтынушыларға автокредиттер, ипотека және несиелік карталар сияқты несие сатып алуға және білімді шешімдер қабылдауға көмектеседі. TILA несие эмитенттерінен қарыз алу шығындарын нақты және айқын түрде қамтамасыз етуді талап етеді. Бұл талапсыз кейбір несие берушілер шарттар мен ставкаларды жасыруы немесе жария етпеуі немесе оны түсінуге қиын түрде ұсынуы мүмкін.
TILA-ға дейін кейбір несие берушілер клиенттерді біржақты келісім жасасу үшін алдау және жыртқыштық тактикасымен айналысатын. Несие беру туралы шындық туралы заң құрылғаннан кейін, несие берушілерге бір рет жасалған несиелік келісімнің талаптары мен талаптарына белгілі бір өзгерістер енгізуге және халықтың осал топтарына жем болуға тыйым салынды.
TILA сонымен бірге тұтынушыларға TILA ережелеріне сәйкес үш күн ішінде келісімшартты бұзу құқығын береді. Егер келісімнің шарттары қанағаттанарлықсыз болса немесе тұтынушының мүддесіне сай болса, олар күшін жоя алады және ақшаны толық қайтарып ала алады.
Несие беру туралы шындық. Жиі қойылатын сұрақтар
Несие берудегі шындық не істейді?
Несие беру туралы шындық туралы заң (TILA) тұтынушыларды несие берушілер мен несие берушілерден қарыз алушыларға белгілі бір мерзімдерді, шектеулер мен ережелерді алдын-ала жариялауды талап ету арқылы тұтынушыларды әділетсіз несиелік практикадан қорғауға көмектеседі – мысалы, ЖСБ, несие мерзімі және жалпы шығындар – несие келісім немесе несие.
Несие берудегі шындық кімге қолданылады?
Несие берудегі шындық туралы заң тұтынушылық несиенің көптеген түрлеріне қолданылады, мысалы, автонесиелер, ипотека және несиелік карталар.Бұл барлық несиелік операцияларға қолданылмайды.Мысалы, TILA бизнеске (ауылшаруашылық кәсіпкерлігіне), несиелік бағдарламаларға және студенттерге арналған несиелік бағдарламаларға берілмейді.
Несие берудегі шындықтың нақты мысалы қандай?
Несие беру туралы шындықтың нақты мысалына Chase сияқты банктердің несие карталары бойынша ұсыныстары кіреді. Chase қарыз алушыларға United Gateway кредиттік картасына өз сайтында өтініш беру мүмкіндігін ұсынады.Бағалар мен шарттар, APR (несиелік қабілеттілікке негізделген 16,49% -23,49%) және жылдық төлем (0 $ +/-) көрсетілген. Оның бағалары мен шарттарын ашып көрсету баланстық аударымдар және ақшалай аванстар сияқты операциялардың әр түрлі түрлеріне арналған ЖСШ-ны егжей-тегжейлі сипаттайды. Сондай-ақ, тұтынушылар үшін қызығушылық тудыратын және TILA талап ететін төлемдер тізімі келтірілген.
Несие келісіміндегі шындық деген не?
Несие келісіміндегі шындық – бұл несие немесе несие берілмес бұрын қарыз алушыға берілген жазбаша ақпаратты ашу немесе ашулар жиынтығы. Онда несие шарттары мен шарттары, жылдық пайыздық ставка (APR) және қаржыландыру туралы мәліметтер көрсетілген.
TILA ережесін бұзу дегеніміз не?
TILA ережелерін бұзудың кейбір мысалдары кредитордың APR мен қаржы төлемдерін дұрыс көрсетпеуін, күн сайынғы пайыздық коэффициенттің дұрыс қолданылмауын және айыппұл төлемдерінің TILA шектерінен асып кетуін қамтиды. Егер несие алушыға белгіленген мерзімде келісімшартты бұзуға мүмкіндік бермесе, несие беруші де бұзылады.
Төменгі сызық
Несие беру туралы шындық туралы заң (TILA) 1968 жылы тұтынушыларды әділетсіз және жыртқыш несие беру практикасынан қорғау құралы ретінде қол қойылды. Ол несие берушілер мен несие берушілерден қарыз алушыларға кеңейтілген несие туралы анық және көрінетін негізгі ақпаратты ұсынуды талап етеді. TILA несие берушілер мен несие бастаушыларға, әсіресе, клиентке зиян келтірген жағдайда, өз бетінше ізденуге тыйым салады. Тұтынушыларды несие берудің жосықсыз тәжірибелерінен қорғау үшін тұтынушыларға белгілі бір мерзімде белгілі бір несие операциялары үшін келісімдерін жою мүмкіндігі беріледі. Несие беру туралы шындық тек тұтынушыларды қорғауға ғана емес, сонымен бірге адал қызмет ететін несие берушілер мен кредиторларға да қызмет етеді.