Қаржы энциклопедиясы

Жеке несиеге қалай жүгінуге болады

Жеке несие – бұл сіз кез-келген мақсатқа, соның ішінде қарызды консолидациялауға, күтпеген медициналық есепшотқа, жаңа құралға, демалысқа немесе тіпті студенттік несиеге қарызға алатын ақша. Сіз ақшаны, оның ішінде пайыздарды қоса алғанда, уақыт өте келе ай сайын бөліп төлейсіз, әдетте екі жылдан бес жылға дейін, Жеке несиелердің көпшілігі кепілсіз, яғни кепілмен қамтамасыз етілмейді.

Сіз төлейтін пайыздар жылдық пайыздық мөлшерлемемен (ЖРТ) көрсетіледі.Жеке несие бойынша орташа жылдық орташа деңгей 2019 жылдың маусым айына 9,41% құрайды, бірақ сіздің несиелік қабілеттілігіңізге байланысты 6% -дан 36% -ға дейін болуы мүмкін, оның ішінде сіздің кірістеріңізді, қарыздарыңызды және несиелік ұпайларыңызды тексеріңіз.2018-04-21 Аттестатта сөйлеу керек

Негізгі өнімдер

  • Жеке несиені кез-келген себеп бойынша пайдалануға болады, қарызды консолидациялаудан дәрігерлердің күтпеген төлемдерінен бастап, демалыс алуға дейін.
  • Жеке несиелердің көпшілігінде кепілдік қажет емес, бұл оларды кепілсіз несие етеді.
  • Жеке несиелер белгіленген мерзімде, әдетте екі жылдан бес жылға дейін төленуі керек.
  • Ең жақсы жеке несиелер сіздің төлем қабілеттілігіне көп байланысты болады және сіз несие қажет неге.

Жеке несиеге қалай талап қою керек

Жеке несие алу үшін көптеген қадамдар жасау керек, біріншісі – бұл сізге сәйкес келетіндігіне көз жеткізу. Мысалы, сіз өзіңіздің үйіңізді жөндеуге немесе автокөлік сатып алу үшін қарызға ақша алғыңыз келсе, үйге меншікті несие немесе қамтамасыз сіз түзетуге келсе үйде немесе сіз сатып алғыңыз автокөлікпен.

Отбасылық демалысты төлеу немесе қарызды шоғырландыру жеке несиелік санатқа сәйкес келсе де, сіз 0% кіріспе несиелік картаны тексеріп көргіңіз келуі мүмкін. Егер сіз осы жолмен жүрсеңіз, балансты 0% ставкасы аяқталғанға дейін төлей алатыныңызға сенімді болыңыз.

9,41%

2019 жылғы маусымға жеке несие бойынша орташа жылдық мөлшерлеме

Қанша қарыз алуға болатындығын шешіңіз

Ақша қарызға алған кезде бастапқы несиені ғана қайтарып алмайтыныңызды ұмытпаңыз. Уақытында төленген 0% карточканы қоспағанда, сіз қарызға алған ақшаңызға пайыздар немесе «жалдау ақысы» төлейсіз. Сізге қажет емес ақшаға пайыз төлеуге ешқандай себеп жоқ, сондықтан қажет нәрсені ғана қарызға алыңыз. Екінші жағынан, егер сіз қажеттіліктен аз қарыз алсаңыз, сіз соңғы минуттарда қымбат несие көздеріне жүгінуге мәжбүр болуыңыз мүмкін.

Ақырында, қарызға алған сома бойынша төлем жасауға мүмкіндігі бар екеніне көз жеткізіңіз. Қаржыландырудан гөрі жаман ештеңе жоқ, егер ең жақсысы сіздің қаржылық жағдайыңыз жақсарғанша біраз күте тұрсаңыз болар еді.

Несиеңізді тексеріңіз

Жеке несиелер сіздің несие қабілеттілігіңізге байланысты болғандықтан, несие ұпайларын тексеріп, несие беру туралы үш негізгі агенттіктен Эквифакс, Тәжірибе және ТрансУнионнан жаңартылған несиелік есептер алыңыз – өтініш бергенге дейін. Жұмсақ сұраулар деп аталатын бұл әрекеттердің ешқайсысы сіздің несиелік қабілетіңізге немесе несиелік баллға әсер етпейді. Бұл тек несие алуға өтініш бергенде болады, ал несие беруші « қиын сұраныс » деп атайды.

Жылына бір рет жылдық есеп беру агенттіктерінің әрқайсысынан ақысыз несиелік есептіAnnualCreditReport.com сайтына кіріп алуға болады.Көптеген несиелік карталар мен несиелік компаниялар несиелік есеп беру агенттіктерінің бірінен немесе бірнешесінен ай сайынғы тегін несиелік ұпай ұсынады.Кредиттік Карма сияқты қызметтерақысыз несиелік ұпайлар, несиелік есептер және басқа қаржылық қызметтерді ұсынады.Кейбіреулер, мысалы, несиелік карма, ақысыз.Басқалары ақысыз сынақ нұсқасын ұсынады, содан кейін тұрақты ақы алынады.Сіз сондай-ақ несиелік есептілік агенттіктерінен немесе басқа онлайн жеткізушілерден несиелік ұпайларыңызды төлей аласыз.

Сіздің несиелік ұпайыңыз неғұрлым жоғары болса, соғұрлым жақсы пайыздық мөлшерлемемен несие алуға ықыласыңыз артады.

LendingTree 2020 жылдың қаңтар айындағы несиелік ұпайға негізделген жеке несие бойынша ең жақсы орташа жылдық және несиелік сомалар туралы хабарлады.

Ұсыныстар несие берушіге байланысты әр түрлі болады, бірақ жоғарыда келтірілген ақпарат жеке несие алуға өтініш берген кезде не күтетіні туралы нұсқаулық бере алады. Сонымен қатар, жеке несие калькуляторы сіздің несиелік ұпайыңыз бойынша ай сайынғы төлемнің қаншалықты көп болатынын анықтауға көмектеседі.

Z ережелері бойынша өз құқықтарыңызды біліңіз

1968 жылы Федералдық резервтік кеңес (FRB) Z ережесін іске асырды, ол өз кезегінде қаржылық операцияларды жасау кезінде тұтынушыларды қорғауға арналған несие туралы шындықты (TILA) құрды. Жеке несиелер – бұл қорғаудың бір бөлігі. Бұл ереже қазір тұтынушыларды қаржылық қорғау бюросының (CFPB) қарамағында.

С қосалқы бөлімі – TILA-ның 1026.17 және 1026.18 бөлімдері несие берушілерден жабық жеке несиелер туралы сөйлескен кезде APR, қаржы төлемі, қаржыландыру сомасы және төлемдердің жалпы сомасын ашуды талап етеді.Басқа талап етілетін ақпараттарға төлемдер саны, ай сайынғы төлем мөлшері, төлемдердің кешіктірілуі және несиені мерзімінен бұрын төлегені үшін айыппұлдың бар-жоғы жатады.

Жеке несиені қайдан алуға болады

Жеке несие көздері екі негізгі санатқа бөлінеді: банктік лицензиясы немесе жарғысы бар және жоқ. Екі категорияның негізгі айырмашылығы реттеуді қамтиды.

Банктер және несиелік одақтар

Банктік лицензиясы немесе жарғысы бар мекемелер Федералды резервтік жүйені, Депозиттерге кепілдік беру жөніндегі федералдық корпорацияны (FDIC), Валютаны бақылаушы кеңсесін (OCC) және Ұлттық несиелік одақ әкімшілігін (NCUA) басқарады.

Жергілікті банктер мен несиелік серіктестіктер көптеген адамдар жеке несие туралы ойлағанда бірінші орынға шығады. Егер сіз сол жерге жүгінсеңіз, сіз несие маманымен бетпе-бет кездесесіз, тәжірибе жекелендіріледі және офицер өтініш беру барысында қиындықсыз басшылық ете алады. Басқа нұсқалармен салыстырғанда, банктер несие бойынша біліктіліктің жоғары стандарттарына ие. Егер сіз бұрыннан клиент болсаңыз, банк сізге бұл саладағы үзілісті қысқартуы мүмкін.

Несиелік серіктестіктің біліктілік үдерісі банктерге қарағанда онша қатал болмауға бейім, ал ондағы пайыздық мөлшерлемелер банктерге қарағанда төмен. Сіз ол жерде бизнес жүргізу үшін мүше болуыңыз керек. Әдетте банктер де, несиелік серіктестіктер де несие бергені үшін төлемақы алмайды, бұл плюс.

Банктік емес қаржы институттары (БФҰ)

Банктік лицензиясы жоқ көздер банктік емес қаржы институттары (БФҰ) немесе банктік емес қаржы компаниялары (БФК) деп аталады.Қызмет көрсетудің негізгі айырмашылығы – БФҰ депозиттерді қабылдай алмайды.ББФ 2010 жылғы Додд-Фрэнк Уолл-Стритті реформалау және тұтынушылар құқығын қорғау туралы заңға сәйкес келеді және CFPB қадағалауында.

ББФ-ге онлайн және кірпіштен жасалған қаржы компаниялары, сақтандыру компаниялары, тең дәрежелі (P2P) несие берушілер, жалақы төлеушілер және басқа банктік емес ұйымдар кіреді. Қаржы компаниялары, әдетте, банктерге немесе несиелік серіктестіктерге қарағанда жоғары пайыздық мөлшерлемені алады, бірақ банк несие бермесе, несие алуға рұқсат бере алады. Егер сіздің несиеңіз жақсы болса, P2P несие берушілері төмен пайыздық мөлшерлемені ұсына алады, бірақ егер сіз несиелік тәуекел деп есептесеңіз, банктерге қарағанда әлдеқайда нашар ставкаларды ұсынуы мүмкін. Айлық несиелер – бұл жаман несиелер, олар жоғары пайыздық мөлшерлемені және көбіне жасырын төлемдерді алады.

Сәйкестігіңізді тексеріңіз

Несие берушілердің веб-сайттарына кіріңіз немесе телефон арқылы қоңырау шалыңыз, сіздің қаржылық профиліңіз сол несие берушіден несие алуға құқылы екендігіңізді анықтайды. Минималды талап етілетін несиелік ұпайдың бар-жоғын және кіріс шегі бар-жоғын біліп алыңыз. Несиелік тарихтың талап етілетін минималды ұзақтығының бар-жоқтығын анықтаңыз – үш жыл немесе одан да көп жыл – және қарыз бен кірістің қолайлы коэффициенті болып саналады.

Жеке несие ставкаларын біздің серіктестермен Fiona.com сайтында салыстырыңыз

Алдын ала біліктілікке ие болыңыз

Сіз ала алмайтын несиелерді жойғаннан кейін, сізге несие беруі мүмкін несие берушілерге жүгініңіз. Көптеген несие берушілер жұмсақ сұрау салумен алдын-ала біліктіліктен өтуді немесе алдын-ала мақұлдауды ұсынады. Алдын-ала біліктілік немесе алдын-ала келісім несие алуға кепілдік бермейді, тек сіз несие беруші бұрын ақша берген адамдардың жалпы қаржылық бейнесіне сәйкес келесіз.

Алдын-ала біліктілікке ие болу дегеніміз – бұл сіздің атыңызды, мекен-жайыңызды, кірістеріңізді және қарызға алған сомаңызды көрсететін қысқа форманы Интернетте толтыруды білдіреді. Несие беруші жоғарыда аталған жеңілдетілген несиелік сұрау салуды жүргізеді және сізді несие алуға алдын-ала талап қоймағандығы туралы кейде бірнеше секунд ішінде, бірнеше күннен кейін хабарлайды.

Мәліметтерді тексеріңіз

Енді сіз өзіңіздің алдын-ала біліктілік деңгейіңізге ие екеніңізді білсеңіз, несие берушіге алдын-ала біліктілік беру уақыты келді. Алдын ала мақұлдау туралы хатыңыздағы ақпараттар мен ақпаратты ашып, веб-сайтқа кіріп, келесілерді іздеңіз:

  • Күтілетін несие сомасы, сәуір, ай сайынғы төлем және несие мерзімі. Дәл болуы мүмкін немесе болмауы мүмкін, бірақ бұл сізге алдын-ала бекітілген басқа несиелерді салыстыруға мүмкіндік беретін нәрсе береді.
  • Алымдар мен айыппұлдар. Бұл несиенің бастапқы төлемі бола ма? Олай болса, қанша? Төлемді кешіктірген немесе өткізіп алған үшін қандай айыппұлдар немесе алымдар бар? Басқа төлемдер бар ма?
  • Қызығушылық түрі. Пайыздық мөлшерлеме тұрақты ма немесе өзгермелі ме? Менің таңдауым бар ма, егер бар болса, тарифтердің айырмашылығы қандай?
  • Қауіпсіз немесе қауіпсіз. Бұл кепілсіз немесе кепілді несие бола ма? Қамсыздандырылған несие үшін кепілдік не қажет?
  • Автоматты түрде алу. Ай сайынғы төлемдерді автоматты түрде алу міндетті ме немесе міндетті емес пе? Егер қаласаңыз, автоматты түрде алуға келісім берсем, мен төмен пайыздық мөлшерлемені аламын ба?
  • Төрелік. Жанжал туындаған жағдайда, төрелік міндетті ме, әлде мен несие берушіні сотқа бере аламын ба?
  • Алдын ала төлем үшін айыппұл. Егер мен несиемді мерзімінен бұрын төлесем, айыппұл төлеймін бе?
  • Жақсы басып шығару. Әрдайым, тіпті алдын-ала мақұлданған әріптерде де жақсы баспа бар. Жоғарыда жауап берілмеген немесе сіз ойламаған нәрсені іздеңіз.

Несиеге өтініш беріңіз

Сіз өрісті тарылтқаннан кейін несиеге жүгінетін кез келді. Егер сіз бірнеше несие берушілерге жүгінуді жоспарласаңыз, 14-30 күн аралығында өтініштеріңізді біріктіріп көріңіз. Бұл «тарифтік шопинг» деп аталады, және бірнеше сұрау бір рет қарастырылады, бұл сіздің несиелік ұпайыңызға аз әсер етеді.

Сіздің алдын-ала мақұлдау туралы хатыңыз нақты өтінім үшін қандай қосымша құжаттар қажет екендігі туралы хабарлауы керек. Алдымен сол құжаттарды жинаңыз. Сізден табыстарыңызды (төлемдер, W2 бланкілері), тұрғын үй шығындарын, қарызды, қызметтік куәлікті және әлеуметтік сақтандыру нөмірін (алдын-ала бекіту көзделмеген болса) талап етуі мүмкін. Өтініштеріңізді және құжаттарыңызды жіберіп, нәтижесін күтіңіз.

Несиені жабыңыз

Бекіту және қаржыландыру уақыты несие берушіге байланысты өзгереді, бірақ сіз келесіге жақын нәрсе күте аласыз.

Сізді мақұлдағаннан кейін – ең дұрысы, бірнеше несие үшін – ең ұнағанын таңдаңыз, құжаттарға қол қойыңыз, қаражат алыңыз. Содан кейін, әрине, келесі бөлімге дайын болыңыз: несиені қайтару.

Жеке несиелердің түрлері қандай?

Жеке несиелердің әр түрлі түрлері:

  • Борышты консолидациялауға арналған несие: бірнеше қарыздарды бір жаңа несиеге айналдырады
  • Қос қолтаңбалы несие : талаптарға сай болу үшін сізге қол қоюшы қажет 
  • Қамсыздандырылған және қамтамасыз етілмеген несиелер (қамтамасыз етілмегендер жиі кездеседі)
  • Тұрақты және өзгермелі ставкалар (тұрақты)

Жеке несиені қайдан таба аласыз?

Жеке несиені келесі орындардан таба аласыз :

  • Сіздің банк немесе несиелік серіктестік
  • Тең-теңімен несиелендіру сайты
  • Интернеттегі несие провайдері
  • Досыңыздың немесе отбасы мүшесінің жолдамасы
  • Инвестордан жеке несие 

Жеке несие үшін алдын-ала біліктілік ала аласыз ба?

Ия, сіз бірнеше минут ішінде Интернетте жеке несие алу үшін алдын-ала біліктілікті ала аласыз. Сіз өзіңіздің жеке ақпаратыңызды толтырасыз, мысалы сізге қанша несие керек, сіздің табысыңыз, мекен-жайыңыз және басқа да мәселелер. Сіз қай несиеге сәйкес келетіндігіңізді біле аласыз, содан кейін оларды ең жақсы ставкалар мен шарттармен салыстыра аласыз. Есіңізде болсын, алдын-ала біліктілік сіздің несие алу мүмкіндігіңізді білдіреді, бірақ бұл кепілдік емес. 

Жеке несиелер қамтамасыз етіле ме?

Жеке несиелер, әдетте, қамтамасыз етілмейді. Демек, несие алу үшін сізге үй немесе көлік сияқты кепілзат қажет емес. Оның орнына сіз несиені қаржылық тарихыңызға, соның ішінде Fico ұпайына, кірістеріңізге және кез-келген басқа талаптарға сай болуыңыз керек. 

Мақала көздері

Investopedia жазушылардан өз жұмысын қолдау үшін бастапқы көздерді пайдалануды талап етеді. Оларға ақ қағаздар, үкіметтің деректері, түпнұсқа есеп беру және сала мамандарымен сұхбаттар кіреді. Біз сондай-ақ қажет болған кезде басқа беделді баспалардың түпнұсқа зерттеулеріне сілтеме жасаймыз. Сіз біздің дәл, объективті мазмұнды өндіру орындаңыз стандарттар туралы көбірек біле аласыз
редакциялық саясатты.

  1. Федералдық резерв. « Тұтынушылық несие G.19 » 26 ақпан, 2020 қол жеткізілді.

  2. Тәжірибелік. « Жеке несие үшін жақсы пайыздық мөлшерлеме дегеніміз не? » 26 ақпан, 2020 ж.

  3. Тұтынушылардың қаржылық қорғаныс бюросы. « Несиелік ұпайымды қайдан алуға болады? » Қол жетімді 26 ақпан, 2020.

  4. Несие беру ағашы. « Жеке несиелік ұсыныстар туралы есеп – 2020 ж. Қаңтар ». 26 ақпан, 2020 ж.

  5. Тұтынушылардың қаржылық қорғаныс бюросы. « Ақпаратты ашуға қойылатын жалпы талаптар. » 26 ақпан, 2020 қол жеткізілді.

  6. Тұтынушылардың қаржылық қорғаныс бюросы. « Ақпараттың мазмұны. » Қолданылған 26 ақпан, 2020 ж.

  7. АҚШ-тың бағалы қағаздар және биржалар жөніндегі комиссиясы. « Банктік реттеушілер. » 26 ақпан, 2020 қол жеткізді.

  8. Американың тұтынушылар федерациясы. « Банктік емес органдардың қадағалауы. » Қолданылды 26 ақпан, 2020.

  9. Тұтынушылардың қаржылық қорғаныс бюросы. « Билік, мақсаты, қамтуы, ұйымдастырылуы, орындалуы және жауапкершілік. » Қолданылды 26 ақпан, 2020.

  10. https://www.thebalance.com/how-long-does-it-take-to-get-a-loan-4783332

 

Ұқсас посттар: