Несиелік қабілеттілік


Несиелік қабілеттілік дегеніміз не?

Кредиттік кредитор сіз деп анықтайды қалай әдепкі сіздің борыш міндеттемелері бойынша, немесе сіз жаңа несие алуға қаншалықты лайықты. Сіздің несиелік қабілеттілігіңіз – несие берушілер сізге кез келген жаңа несиені мақұлдамас бұрын қарайды.


Несиелік қабілеттілік бірнеше факторлармен анықталады, оның ішінде сіздің өтеу тарихыңыз және несиелік балл. Кейбір несиелік ұйымдар, сонымен қатар, қолда бар активтер мен міндеттемелердің санын ескере отырып, олардың төлемеу ықтималдығын анықтайды.

Негізгі өнімдер

  • Несиелік қабілеттілік – бұл несие беруші сіздің қарыз міндеттемелеріңізді орындамайтындығыңызды айтады.
  • Несиелік қабілеттілік бірнеше факторлармен анықталады, оның ішінде сіздің өтеу тарихыңыз және несиелік балл.
  • Несиелік қабілеттілікті арттыру немесе сақтау төлемдерді уақытында төлеу сияқты қарапайым.

Несиелік қабілеттілікті түсіну

Сіздің несие қабілеттілігіңіз несие берушіге сіз толтырған несие немесе несиелік картаға өтінішке қаншалықты сәйкес келетіндігіңізді көрсетеді. Компанияның шешімі сіз бұрын несиемен қалай айналысқаныңызға негізделген. Мұны істеу үшін олар бірнеше түрлі факторларды қарастырады: жалпы несиелік есеп, несиелік балл және төлем тарихы.

Сіздің несиелік есебіңізде сіздің қанша қарызыңыз бар екендігі, үлкен қалдықтар, несиелік лимиттер және әр шоттың ағымдағы сальдосы көрсетілген. Сондай-ақ, ол ықтимал несие беруші үшін кез-келген маңызды ақпаратты, оның ішінде сізде мерзімі өткен сомалардың бар-жоғын, төленбеген төлемдер, банкроттық және инкассация элементтерін белгілейді.

Сіздің несиелік қабілеттілігіңіз сонымен қатар несиелік есептің негізінде сізді сандық шкала бойынша өлшейтін несиелік баллмен өлшенеді. Жоғары несиелік балл сіздің несиелік қабілеттілігіңіздің жоғары екендігін білдіреді. Керісінше, несиелік қабілеттіліктің төмендігі несиелік балдың төмендігінен туындайды.

Төлем тарихы сіздің несиелік қабілеттілігіңізді анықтауда шешуші рөл атқарады. Несие берушілер, әдетте, төлемдер кешіктірілген, төлемдер жіберіп алынған және жалпы қаржылық жауапсыздықты көрсететін адамға несие бермейді. Егер сіз барлық төлемдеріңіз туралы хабардар болған болсаңыз, несиелік есептегі төлем тарихы осыны көрсетуі керек және сізде алаңдамайтын ештеңе болмауы керек. Төлем тарихы сіздің несиелік ұпайыңыздың 35% құрайды, сондықтан сіз ең төменгі төлемді жасасаңыз да, бақылауда болғаныңыз жөн.

Сіздің несиелік қабілеттілігіңіз маңызды, себебі ол сіздің автомобильге несие алуыңызға немесе жаңа несиелік картаны алуыңызға байланысты. Бірақ бұл бәрі емес. Сіз несиеге қаншалықты қабілетті болсаңыз, ол сіз үшін ұзақ мерзімді перспективада соғұрлым жақсы болады, өйткені бұл әдетте несие картасы немесе несие бойынша пайыздық ставкалардың жақсаруын, төлемдердің аздығын, шарттар мен жағдайлардың жақсаруын білдіреді, бұл сіздің қалтаңызда көбірек ақшаны білдіреді. Бұл сондай-ақ жұмысқа орналасуға, сақтандыру сыйлықақыларына, бизнесті қаржыландыруға және кәсіби сертификаттарға немесе лицензияларға әсер етеді.

Сіздің несиелік қабілетіңізді тексеру

Несиелік қабілеттілікті өлшейтін үш танымал несиелік есептілік агенттігі – Experian, TransUnion және Equifax. Несие берушілер несиелік есеп беру агенттіктеріне несиеге рұқсат беру үшін өздерінің несиелік скорингтік жүйелерін қолданумен қатар, әлеуетті немесе бар клиенттер туралы несиелік деректерге қол жеткізу үшін төлем жасайды.

Мысалы, Мэри 700 кредиттік ұпайға ие және несиелік қабілеті жоғары. Мэри 11% сыйақы ставкасы және 5000 доллар несиелік шегі бар несиелік картаға келісім алады. Даг 600 несиелік ұпайға ие және несие қабілеттілігі төмен. Даг 23,9% сыйақы ставкасы және 1000 доллар несиелік шегі бар несиелік картаға келісім алады. Уақыт өте келе Даг Мариға қарағанда көбірек пайыз төлейді.

Әрбір тұтынушы несиелік ұпайларын қадағалап отыруы керек, себебі бұл өтініш берушінің несиеге, артықшылықты пайыздық мөлшерлемеге және нақты несиелік лимиттерге ие болу-болмауын қаржы институттары шешеді. Сіз несиелік есептің жыл сайынғы тегін көшірмесін сұрай аласыз немесе несиелік карма немесе несиелік күнжіт сияқты несиелік мониторингтің ақысыз сайтына қосыла аласыз (ол қазіргі уақытта несиелік мониторингтің ең жақсы қызметтерінің бірі болып табылады ), ол сізге әрі қарай жүруге мүмкіндік береді сіздің несиелік тарихыңыздың трегі.

Несиелік қабілеттілікті қалай жақсартуға болады

Несиелік қабілеттілікті анықтау үшін несиелік ұпайды жақсартудың бірнеше әдісі бар. Ең айқын тәсілі – төлемдерді уақытында төлеу. Кез-келген кешіктірілген төлемдерден ағымдағы ақша алғаныңызға немесе мерзімі өткен қарызды төлеу үшін төлем жоспарларын құрғаныңызға көз жеткізіңіз. Қарызды тезірек төлеу және төлемдердің кешіктірілуін азайту үшін ең төменгі ай сайынғы төлемнен көп төлеңіз.

Несиелік картадағы қалдықтарды несиелік лимиттің 20% немесе одан аз мөлшерінде ұстаңыз, дегенмен 10% өте қолайлы. Сіздің тексеріңіз берешек табыс (DTI) коэффициентін. Қолайлы DTI 35% құрайды, бірақ 28% өте жақсы. DTI-ді сіздің ай сайынғы қарызыңызды жалпы айлық кіріске бөлу арқылы есептеуге болады. Несие берушілер жеке тұлғаның несиелік қабілетін бағалау кезінде DTI қолданады.

Adight Insight

Джеймс Ди Вирдилио, CIMA®, CFP® Chacon Diaz & Di Virgilio , Гейнсвилл, Флорида

Несиелік картаны пайдалану (800-ден жоғары) алудың қарапайым әдістерінің бірі болып табылады. Ол жерге жету үшін келесі әрекеттерді орындаңыз:

  1. Несиелік картаңызды автоматты түрде төлеңіз. Егер сіз ай сайын банктік шотыңыздан несие картасының қалдығын автоматты түрде толығымен төлеу опциясын таңдағаныңызға сенімді болмасаңыз, несие картасын пайдалану сіз үшін емес.
  2. Несиелік картаңыздың шотын ешқашан жаппаңыз. Несиелік карта шоттарын жабу несиелік тарихыңызға зиян тигізеді. Оның орнына жылдық төлемсіз несиелік картаға ауысып, шотты ашық қалдырыңыз.
  3. Несиеңіз қаншалықты көп болса, ұпайыңыз соғұрлым жоғары болады. Несиелік картаны пайдалану ыңғайлы болғандықтан және оны әрдайым толық төлеп отырсаңыз, несиеңізді кеңейтуді бастаңыз. Басқа банкте жаңа карточкаға өтініш беріңіз немесе несие желісін қазіргі банкте ұлғайтуды сұраңыз. Сіздің несиелік ұпайыңыз 90 күнге төмендейді, бірақ содан кейін ол бұрынғыдан жоғары болады.

Сіз сондай-ақ TransUnion, Experian және Equifax несиелік есептеріңіздің тегін көшірмесіне тапсырыс бере аласыз. Барлық ақпаратты дәлдікке қарап, қателіктер туралы дауласыңыз. Сіздің даулы шағымыңызды растайтын растайтын құжаттама беріңіз. Сонымен қатар, сіз қате туралы хабарлаған компаниямен дұрыс емес ақпаратқа таласа аласыз.

Несиелік қабілеттілік жоғалғаннан кейін оны қалпына келтіру қиын. Сіз оны қалпына келтіру және сақтау үшін көп жұмыс істеуіңіз керек. Сондықтан өзіңізді бақылауда ұстау үшін жоғарыдағы кеңестерді ұстанғаныңызға көз жеткізіңіз.