Әдепкі
Әдепкі дегеніміз не?
Дефолт – несие немесе кепілдеме бойынша сыйақыны немесе негізгі қарызды қоса алғанда, қарызды төлемеу. Қарыз алушы төлемдерді уақтылы жүзеге асыра алмаған, төлемдерді өткізіп алған немесе төлемдерді жасаудан бас тартқан немесе тоқтатқан кезде дефолт орын алуы мүмкін. Жеке тұлғалар, кәсіпорындар, тіпті елдер өздерінің қарыздық міндеттемелерін орындай алмаса, дефолтқа ұшырауы мүмкін. Әдетте тәуекелдерді несие берушілер алдын-ала жақсы есептейді.
Негізгі өнімдер
- Қарыз алушы төлемдерді уақтылы төлей алмаған кезде, төлемдерді өткізіп алған кезде немесе пайыздар немесе негізгі қарыз бойынша төлемдерден жалтарған немесе тоқтатқан кезде дефолт орын алады.
- Төлемсіздіктер кепілге алынған қарыз бойынша, мысалы, үйді кепілге берген ипотекалық несие немесе несиелік карталар немесе студенттік несие сияқты кепілсіз қарыздар бойынша орын алуы мүмкін.
- Төлемнің орындалмауы несиелік ұпайларды төмендету, болашақта несие алу мүмкіндігін азайту және қолданыстағы қарыз бойынша пайыздық мөлшерлемені, сондай-ақ кез-келген жаңа міндеттемелерді көтеру сияқты салдарға әкелуі мүмкін.
Әдепкі түсіндірме
Кепілдік берешегі бойынша дефолт орын алуы мүмкін, мысалы, үйді кепілге алған ипотекалық несие немесе компанияның активтерімен қамтамасыз етілген кәсіпкерлік несие.Егер сіз уақытылы ипотекалық төлемдерді төлей алмасаңыз, несие дефолтқа ұшырауы мүмкін.Дәл сол сияқты, егер бизнес облигациялар шығарса – негізінен инвесторлардан қарыз алса – және ол облигациялар ұстаушыларына купондық төлемдер жасай алмаса, онда бизнес өзінің облигациялары бойынша дефолтта болады.
Несиелік карталар сияқты кепілсіз қарыздар бойынша дефолттар орын алуы мүмкін. Дефолт қарыз алушының несиесіне және болашақта қарыз алу мүмкіндігіне кері әсерін тигізеді.
Кепілдік берешегі мен кепілсіз борыш бойынша дефолт
Жеке тұлға, кәсіпорны немесе мемлекет қарыз міндеттемесін орындамаған кезде, несие берушіде немесе инвесторда өзіне тиесілі қаражатты қайтарып алуға белгілі бір амал бар. Алайда, бұл регресс қарыздың қамтамасыз етілгеніне немесе қамтамасыз етілмегеніне байланысты өзгеріп отырады.
Қамсыздандырылған қарыз
Егер қарыз алушы ипотека бойынша төлемін төлемесе, банк ипотеканы кепілдендірген үйді қайтарып ала алады.Сондай-ақ, егер қарыз алушы несиені төлей алмаса, несие беруші автокөлікті қайтарып ала алады.Бұл кепілдендірілген несиелердің мысалдары.Кепілдік берілген несие кезінде несие беруші активке несиені қанағаттандыру үшін заңды талап қояды.2018-04-21 Аттестатта сөйлеу керек
Әдетте дефолтқа ұшыраған немесе дефолтқа жақын корпорацияларөздерінің борыштық міндеттемелерін толығымен орындамауүшін банкроттықтан қорғауға жүгінеді.Алайда, егер бизнес банкроттыққа ұшыраса, онда ол өзінің барлық қарыздары мен облигацияларының төлемдерін төлей алмайды, өйткені қарыздың бастапқы сомалары сирек толық төленеді.Компанияның активтерімен, мысалы, ғимараттармен, тауарлық-материалдық құндылықтармен немесе көлік құралдарымен қамтамасыз етілген несиелері бар несие берушілер бұл активтерді өтеудің орнына қайтарып ала алады.Егер қаражат қалған болса, онда компанияның облигацияларын ұстаушылар үлеске ие болады, ал акционерлер келесі кезекте тұрады.Корпоративтік банкроттық кезінде кейде қарыз алушылардың және несие берушілердің арасында бітімге келуге болады, онда қарыздың бір бөлігі ғана өтеледі.2018-04-21 Аттестатта сөйлеу керек
Кепілсіз қарыз
Сондай-ақ, медициналық төлемдер мен несие карталары бойынша кепілдемесіз қарыздар бойынша дефолт орын алуы мүмкін.Кепілдік берешегі болмаған кезде, ешқандай активтер қарызды қамтамасыз ете алмайды, бірақ несие беруші дефолт жағдайында заңды ресурстарға ие болады.Несиелік карталар шығаратын компаниялар есепшот әдепкіге ауысқанға дейін бірнеше ай күтеді.Алайда, егер алты ай немесе одан көп уақыт өткеннен кейін төлем жасалмаса, есепшот алынып тасталынады, яғни несие беруші шот бойынша шығынға ұшырайды.Банк есептелген шотты коллекторлық агенттікке сатуы мүмкін, ал қарыз алушы агенттікті өтеуі керек.2018-04-21 Аттестатта сөйлеу керек
Маңызды
Егер дефолт қамтамасыз етілмеген қарызға байланысты болса, егер коллекторлық агенттікке төлем жасалмаса, заемшының активтеріне кепілдік немесе сот шешімі түрінде заңды шара қолданылуы мүмкін.А сот шешімі кепіл деп кредиторларға, олардың шарттық міндеттемелерін орындамаған жағдайда біреудің мүлкін иемденуге құқық береді билеуші сот болып табылады.2018-04-21 Аттестатта сөйлеу керек
Студенттік несие бойынша дефолт
Студенттік несиелер – қамтамасыз етілмеген қарыздың тағы бір түрі. Егер сіз несиеңізді төлей алмасаңыз, сіз CNN Money хабарлағандай, 2016 жылы бір Техас азаматы сияқты АҚШ-тың қарулы маршалдар тобын таба алмайтын шығарсыз. Бірақ бұл қарызды елемеу әлі де өте жаман идея.
Көп жағдайда, студенттік несиені төлеуден бас тарту несиелік картаны төлемеу сияқты салдарға әкеп соғады. Алайда, бір жағынан, бұл әлдеқайда нашар болуы мүмкін. Федералды үкімет студенттердің көптеген несиелеріне кепілдік береді, ал қарызды өндіріп алушылар Федалар қолданатын өкілеттіктерге ие болуды армандайды. Бұл сіздің есігіңіздегі қарулы маршалдар сияқты жаман болмайды, бірақ бұл өте жағымсыз болуы мүмкін.
Біріншіден, сіз ‘құқық бұзушылық жасайсыз’
Сіздің несие төлеміңіз 90 күн өткенде, ол ресми түрде мерзімі өткен.Бұл факт үш негізгі несиелік бюроға да хабарланған.Сіздің несиелік рейтингіңіз соққыға жығылады.Бұл дегеніміз, несие алуға арналған кез-келген өтініштерден бас тартуға немесе тек тәуекелді қарыз алушыларға қол жетімді пайыздық мөлшерлемемен ғана беруге болады.
Нашар несиелік рейтинг несиеге лайықты деп санамайтын клиенттерден кепілдік депозитін талап ете алады. Болашақ пәтер иесі сіздің пәтер туралы өтінішіңізді де қабылдамауы мүмкін.
Әрі қарай, сіз ‘әдепкідесіз’
Егер сіздің төлеміңіз 270 күн кешіксе, ол ресми түрде дефолт болып табылады.Қарызыңыз бар қаржы институты мәселені коллекторлық агенттікке жібереді.Агенттік қарызды төлеудің әділеттілігі туралы Заңмен (FDCPA) тыйым салынған іс-әрекеттерді орындамай, сіздің төлеуіңіз үшін бәрін жасайды.Қарыз өндірушілер сондай-ақ ақша жинауға кеткен шығындарды жабу үшін төлемдерден бас тартуы мүмкін.
Федералдық үкіметтің араласуына бірнеше жыл қалуы мүмкін, бірақ ол қатысқан кезде оның өкілеттіктері айтарлықтай болады.Ол сіз ала алатын кез-келген салықты қайтарып алады және оны қарызыңызға қолдана алады.Сондай-ақ, ол сіздің жалақыңызды безендіруі мүмкін, яғни ол сіздің жұмыс берушіңізге хабарласып, жалақыңыздың бір бөлігін несиені төлеу үшін тікелей жіберуді ұйымдастырады.
Әдепкі бойынша баламалар
Алғашқы жақсы қадам – төлемдеріңізді сақтауда қиындықтар туындауы мүмкін екенін білгеннен кейін несие берушімен байланысыңыз.Несие беруші сізбен неғұрлым қол жетімді төлем жоспарында жұмыс істей алады немесе сізді федералды бағдарламалардың біріне бағыттай алады.Студенттік несиелері төленбеген адамдарға бағдарламалардың ешқайсысы қол жетімді емес екенін есте ұстаған жөн.
Сіз банктер мен үкімет ақшаны қайтарып алу сияқты, оны алғысы келетіндігіне сенімді болуыңыз мүмкін. Алда ықтимал қиындықтар пайда болғаннан кейін оларды ескерткеніңізге көз жеткізіңіз. Мәселені елемеу оны одан әрі күшейтеді.
Маңызды
Егер сіздің студенттік федералды несиелеріңіз әдепкі бойынша болса, сіз студенттерге арналған несиелерді қалпына келтірудің федералды бағдарламасына кіре аласыз немесе несие консолидациясын қолдана аласыз.
Егемендік
Егемендік дефолт немесе ұлттық дефолт ел қарыздарын төлей алмаған кезде орын алады.Мемлекеттік облигацияларды үкіметтер жобаларды немесе күнделікті операцияларды қаржыландыру үшін ақша жинау үшін шығарады.Мемлекеттік облигациялар әдетте тәуекелділігі төмен инвестициялар болып саналады, өйткені үкімет оларды қолдайды.Алайда, үкімет шығарған қарыз үкіметтің қаржысы мен оны қайтару мүмкіндігі сияқты қауіпсіз.
Егер мемлекет өзінің мемлекеттік қарызы немесе облигациясы құнсыздануы мүмкін. Елдер үшін дефолт дегеніміз тамақ, полиция немесе әскер сияқты негізгі қажеттіліктерге қажетті қаражат жинау мүмкін болмауы мүмкін.
Егемендік дефолт басқа дефолт түрлері сияқты әр түрлі себептермен орын алуы мүмкін.Мысалы, 2015 жылыГреция Халықаралық валюта қорына (ХВҚ) үкіметтің артық жұмсауына және әлемдік экономикалық өсімнің баяулауына байланысты1,73 млрд.
Фьючерстік келісімшарт бойынша дефолт
Фьючерстік келісім-шарт бойынша дефолтбір тарап келісімде көрсетілген міндеттемелерді орындамаған кезде орын алады.Бұл жерде дефолт келісімшарттың қажетті күнге дейін орындалмауын білдіреді.Фьючерстік келісімшарт – бұл белгілі бір тауар немесе актив бойынша мәміле жасасуға арналған заңды келісім.Келісімшарттың бір жағы белгілі бір күні мен бағасында сатып алуға, ал екінші жағы келісімшарт бойынша белгіленген кезеңдерде сатуға келіседі.
Несиені төлей алмаған кезде не болады?
Қарыз алушы несие бойынша төлемін төлемесе, оның салдары мыналарды қамтуы мүмкін:
- Қарыз алушының несиелік есебіне теріс ескертулер және олардың несиелік балының төмендеуі, бұл сандық мән немесе қарыз алушының несиелік қабілеттілігінің өлшемі
- Болашақта несие алу мүмкіндігі төмендеді
- Қолданыстағы қарызға, сондай-ақ кез-келген жаңа қарызға жоғары пайыздық мөлшерлемелер
- Жалақыны безендіру және басқа айыппұлдар. Гарнирлеу үшінші тарапқа төлемдерді қарыз алушының жалақысынан немесе банктік шотынан тікелей ұстап қалуға нұсқайтын заңды процесті білдіреді.
Маңызды
Дефолт сіздің несиелік есептеріңізде қалады және несиелік ұпайлар бойынша жеті жыл бойы есепке алынады, деп хабарлайды Experian несиелік бюросы.
Облигациялардың төленбеуінің салдары
Облигациялардың эмитенттері облигациялар бойынша дефолт кезінде немесе несие менеджментінің басқа да белгілерін көрсеткенде, рейтингтік агенттіктер өздерінің несиелік рейтингтерін төмендетеді.Облигациялардың несиелік-рейтингтік агенттіктері инвесторларға облигацияларға ақша салуға байланысты тәуекелдер туралы жалпы ақпарат беру үшін корпоративтік және мемлекеттік облигациялардың несиелік қабілетін өлшейді.
Компанияның несиелік рейтингі және сайып келгенде облигацияның несиелік рейтингі инвесторлар алатын пайыздық мөлшерлемеге әсер етеді.Төмен рейтинг сонымен қатар компанияның жаңа облигациялар шығаруына және іскери операцияларды қаржыландыруға қажетті ақша жинауына кедергі келтіруі мүмкін.
Несиелік рейтинг агенттіктері, әдетте, рейтингтерді көрсету үшін әріптік бағаларды тағайындайды. Мысалы, Standard & Poor’s (S&P) несиелік рейтинг шкаласы AAA (өте жақсы) -дан C және D-ге дейін, несиелік рейтингі ВВ-дан төмен, спекулятивті деңгей немесе қажет емес облигация болып саналады, демек, бұл несиелер бойынша дефолтқа ұшырау ықтималдығы жоғары.
Әдепкі әлемнің нақты мысалы
Пуэрто-Рико 2015 жылы дефолтқа ұшырады, ол 58 миллион долларлық облигацияны төлеуге тек 628 000 доллар төледі.2017 жылдың соңында «Мария» дауылы аралға соққаннан кейін, елдің 100 миллиард доллардан астамқарызы алаңдаушылық туғызды.
2019 жылы Пуэрто-Рико АҚШ тарихындағы ең ірі банкроттық арқылы қарызын 129 миллиард доллардан 86 миллиард долларға дейін қысқарту жоспарын жариялады.Бұл қадам 2016 жылы Конгрессте қабылданған «Promesa» деп аталатын заңның арқасында мүмкін болды, ол АҚШ территориясына банкроттық сотында қорғауды сұрауға мүмкіндік береді.