Қамсыздандырылған қарыз
Қамсыздандырылған қарыз дегеніміз не?
Қамсыздандырылған қарыз дегеніміз – бұл несиелендіруге байланысты тәуекелді азайту үшін кепілмен қамтамасыз етілген немесе қамтамасыз етілген қарыз. Несие бойынша қарыз алушы болса әдепкі өтеу туралы, банк кепіл жүгінеді, оны сатады, және қарызын төлеуге түсім пайдаланады. Қарызды немесе қарыздық құралдарды қамтамасыз ету активтерді қамтамасыз ету нысаны ретінде қарастырылады, сондықтан кепілдендірілмеген борыш кепілдік берешекке қарағанда қауіпті инвестиция болып саналады.
Негізгі өнімдер
- Кепілдендірілген қарыз – бұл несие беруге байланысты тәуекелді азайту үшін кепілмен қамтамасыз етілген қарыз.
- Егер қарыз алушы несие бойынша төлемді төлей алмаса, банк кепілге тыйым салып, оны сата алады және одан түскен қаражатты қарызды төлеуге жұмсай алады.
- Қамсыздандырылған несиелер кепілдікке ие болғандықтан, кепілсіз немесе кепілдік қамтамасыз етілмеген несиелерден гөрі қауіпті болып саналады.
- Кепілдік берешегі бойынша сыйақы ставкасы қамтамасыз етілмеген қарызға қарағанда төмен.
- Компания банкроттыққа ұшыраған жағдайда, кепілдік берілген несие берушілер кепілдік берілмеген несие берушілерден бұрын әрқашан қайтарылады.
Қамсыздандырылған қарыз туралы түсінік
Борышты қамтамасыз әрқашан Кредитор бар қамтамасыз етудің, қолдап болады борыш болып табылады кепіл туралы. Бұл несие берушіге ақшаны қарызға беру кезінде қосымша қауіпсіздікті қамтамасыз етеді. Қамсыздандырылған қарыз көбінесе несие қабілеттілігі нашар қарыз алушылармен байланысты. Кредиттік рейтингі төмен жеке тұлғаға немесе компанияға несие беру қаупі жоғары болғандықтан, несиені кепілмен қамтамасыз ету бұл тәуекелді айтарлықтай төмендетеді.
Мысалы, Bank ABC несиелік рейтингтері төмен екі адамға несие береді делік. Бірінші несие кепілмен қамтамасыз етілген, ал екінші несие жоқ. Үш айдан кейін екі қарыз алушы да өз қарыздары бойынша төлем жасай алмайды және дефолт. Кепілмен қамтамасыз етілген алғашқы несие кезінде банкке заңды түрде осы кепілге тыйым салынады. Осыдан кейін олар оны әдетте аукционда сатады және алынған қаражатты несиенің өтелмеген бөлігін төлеуге жұмсайды.
Екінші несиеде, егер оны қамтамасыз ететін кепіл болмаса, онда банкте өтелмеген қарызды төлеуге кепілге қоятын кепіл жоқ. Бұл жағдайда, олар қажет болады есептен шығару қарыз олардың қаржылық есептілік туралы шығын ретінде.
Несие қамтамасыз етілген кезде, қарыз алушыға ұсынылатын пайыздық мөлшерлеме көбінесе несие қамтамасыз етілмегенге қарағанда әлдеқайда төмен болады. Кейде, егер несие міндетті түрде жеке несие сияқты қамтамасыз етуді қажет етпейтін болса, онда несие алушының мүддесі төмен пайыздық мөлшерлемені алу үшін кепіл нысанын қоюы мүмкін. Олар мұны несиені төлей беретіндігіне сенімді болған жағдайда немесе егер мүмкін болмаса кепілдік мүліктен айрылуға дайын болған жағдайда ғана жасауы керек.
Қамсыздандырылған қарыздың басымдығы
Егер компания банкроттық туралы арыз берсе, онда оның активтері несие берушілерді қайтару үшін сатылымға шығарылады. Өзін-өзі өтеу схемасында кепілдендірілген несие берушілер кепілдік берілмеген несие берушілерге қарағанда әрдайым басымдылыққа ие. Активтер барлық кепілдендірілген несие берушілер толығымен қайтарылғанға дейін сатылады, содан кейін ғана кепілсіз несие берушілер қайтарылады.
Егер активтер сатылса және кепілсіз несие берушілерді қайтару үшін қаражат жеткіліксіз болса, олар шығынға ұшырайды. Егер жағдайға байланысты кепілдендірілген несие берушілерді қайтару үшін қаражат жеткіліксіз болса, кепілдендірілген несие берушілер компанияның немесе жеке тұлғаның басқа активтерін қолдана алады.
Қамсыздандырылған қарыздың мысалдары
Кепілдендірілген қарыздың ең кең тараған екі мысалы – ипотека және автонесие. Бұл олардың құрылымы кепілдік құрайтындықтан. Егер жеке тұлға өзінің ипотекалық төлемдерін төлей алмаса, банк олардың үйін алып қоюы мүмкін. Сол сияқты, егер жеке тұлға өзінің автонесиесін төлей алмаса, несие беруші оның көлігін тартып ала алады. Екі жағдайда да кепілзат (үй немесе машина) өтелмеген қарызды өтеу үшін сатылады.
Мысалы, Майк банктен автокөлікке 15000 доллар несие алады. Несие кепілдендірілген қарыз болып табылады, өйткені Майк несие төлемдерін төлемесе, автомобиль банк кепілдікке ала алады. Екі жылдан кейін несиені төлеуге әлі 10 000 доллар қалды, ал Майк кенеттен жұмысынан айырылады. Ол енді несие төлемдерін жасай алмайды, сондықтан банк оның көлігін тартып алады.
Егер автомобильдің қазіргі нарықтық құны 10000 доллар немесе одан жоғары болса, банк оны сатқаннан және түскен қаражатты жинаған кезде, ол қалған қарызды жаба алады. Егер автомобильдің нарықтық құны $ 10,000, мысалы, 8000 доллардан аз болса, банк өтелмеген қарыздың 8000 долларын жабады, бірақ қарыздың 2000 доллары қалады. Жағдайға байланысты, банк осы қалған 2000 доллар қарыз үшін Майктың артынан бара алады.